Preguntas sobre el crédito

El informe se arma con lo que reportan las empresas, no con un número en particular. Pregunta al banco o a la cooperativa, antes de solicitar, si acepta el ITIN u otra identificación en su solicitud y si reporta tus pagos a las tres agencias. Lo segundo es lo que hace que el historial exista.

Las fuentes federales que revisamos no dan un plazo fijo. La CFPB dice que construir buen crédito toma tiempo y que no hay atajos: mientras más tiempo tengas crédito y pagues a tiempo, más información hay para mostrar que eres un buen riesgo. Lo que controlas desde el primer día es pagar puntual y usar poco del límite.

No. Pedir tu propio informe no es una consulta por crédito nuevo y no tiene efecto en el puntaje. Las consultas que sí pesan son las duras: las que hace un prestamista cuando solicitas crédito.

La CFPB no pone uno por encima del otro: describe los dos como formas de empezar. La tarjeta asegurada pide un depósito al principio y sus comisiones e intereses pueden ser altos; el préstamo guarda tu dinero como ahorro mientras pagas cuotas pequeñas, normalmente de seis a 24 meses. En los dos, lo que construye historial es que reporten a las tres agencias y que pagues a tiempo.

Según la CFPB, los emisores suelen reportar a las agencias que eres usuario autorizado, y serlo en general no te obliga a pagar la deuda. Las fuentes federales que revisamos no dicen cuánto pesa eso en tu puntaje: pregunta al emisor si lo reporta y revisa después tus informes.

Poco. Los expertos que cita la CFPB aconsejan no usar más del 30% de tu límite total. Y no necesitas dejar un saldo para tener buen puntaje: pagar el saldo completo cada mes ayuda a tener los mejores puntajes y te ahorra intereses.

Primero, lee el aviso: el prestamista debe darte las razones o decirte que puedes pedirlas dentro de 60 días. Si la decisión se basó en tu informe, el aviso dice qué agencia lo hizo y que tienes derecho a una copia gratis. Después, empieza con un producto hecho para construir historial y pide solo el crédito que necesitas.

Desconfía de quien te cobra antes de hacer nada, promete un puntaje más alto o dice que puede borrar información correcta: nadie puede. Disputar errores es gratis y lo puedes hacer tú; un consejero de vivienda aprobado por HUD te orienta sobre crédito, muchas veces con poco o ningún costo.

No. La FTC dice que congelar tu crédito no afecta tu puntaje. Solo impide que se abran cuentas de crédito nuevas a tu nombre, incluso por ti, hasta que lo quites.

Nada. Por ley, ponerlo y quitarlo es gratis. Hay que pedirlo a cada uno de los tres burós: Equifax, Experian y TransUnion.

Con una alerta, el negocio tiene que verificar tu identidad antes de abrir una cuenta nueva; dura 1 año, o 7 si tienes un informe de robo de identidad, y la pones con un solo buró. Con el crédito congelado, nadie puede abrir una cuenta nueva a tu nombre; lo pides a los tres burós.

Quítalo por un tiempo antes de que el prestamista revise tu crédito. Si lo pides por teléfono o por internet, el buró debe quitarlo a más tardar 1 hora después; por correo, en 3 días hábiles. Después puedes volver a ponerlo.

Sí. La FTC tiene RobodeIdentidad.gov en español. Si prefieres otro idioma, llama al 877-438-4338 y marca 3; hay intérpretes de 9:00 a. m. a 5:00 p. m., hora del Este.

Sí. Si tu hijo tiene menos de 16 años, puedes pedir gratis el congelamiento, que dura hasta que pidas quitarlo. Cada buró tiene sus instrucciones para menores.

Sí. El IRS dice que cualquier persona con SSN o ITIN que pueda verificar su identidad puede pedir el IP PIN, que impide que otra persona declare impuestos con tu número. Cada año recibes uno nuevo.

La FTC dice que suelen tener cargos mensuales de hasta 25%, alrededor de 300% de APR, además de cargos de proceso, de documentos o de originación y extras como un plan de asistencia en el camino. En su ejemplo, pedir $1,000 por 30 días te hace deber $1,250, y renovarlo otros 30 días sube el costo a por lo menos $500.

Sí. La FTC advierte que el prestamista puede recuperar el vehículo aunque hayas hecho pagos parciales, y que algunos instalan un GPS y un aparato que bloquea el arranque para encontrarlo y apagarlo a distancia.

Depende de tu estado. La CFPB explica que, cuando se recupera un carro, si se vende por más de lo que debes quizá tengas derecho al sobrante. Pero la FTC advierte que, con un préstamo sobre el título, en algunos estados el prestamista puede quedarse con todo lo de la venta. Pregunta a la oficina de servicios legales o al fiscal general de tu estado.

La CFPB explica que la casa de empeño guarda tu objeto durante el préstamo y que, si no pagas como acordaste, puede venderlo para cubrir la deuda. También dice que el préstamo muchas veces es mucho menor que el valor real del objeto.

Pide la tasa de porcentaje anual (APR). En una demanda, la CFPB explicó que cada cargo del préstamo, se llame almacenaje, avalúo o proceso, es parte del cargo financiero y debe entrar en la APR. Suma todos los cargos antes de firmar.

La FTC sugiere pedir más tiempo a tus acreedores, un préstamo PAL de una cooperativa federal, préstamos pequeños de bancos locales, la consejería de crédito de un grupo sin fines de lucro, la ayuda de familiares o amigos y las caridades e iglesias.

Sí. La CFPB explica que la Ley de Préstamos Militares cubre los préstamos sobre el título del vehículo: a los miembros activos y sus dependientes no se les puede cobrar más de 36% de MAPR ni exigir arbitraje obligatorio. Tu oficina JAG puede ayudarte.

La CFPB dice que muchos estados permiten cargos de $10 a $30 por cada $100. Con un cargo típico de $15 por cada $100, pedir $300 te cuesta $345 en un par de semanas, y si renuevas una vez pagas $90 por un mes. Eso equivale a una APR de casi 400% en un préstamo de dos semanas.

Es un préstamo alternativo al de día de pago que puede dar una cooperativa de crédito federal. El PAL I es de $200 a $1,000, a uno a seis meses, y pide un mes como socio. El PAL II llega a $2,000 y a 12 meses. En los dos, la cuota de solicitud nunca pasa de $20 y no se renuevan.

La NCUA dice que las cooperativas federales pueden cobrar hasta 28% en un PAL, con las condiciones del reglamento, mientras siga el tope temporal que la Junta extendió hasta el 10 de septiembre de 2027. Sus préstamos que no son PAL pueden tener una APR máxima de 18%.

Tienes que hacerte socio. Para el PAL I, el reglamento pide ser socio por lo menos un mes antes. El reglamento del PAL II no pone esa espera. Pregunta en una cooperativa federal cerca de ti si ofrece PAL.

La CFPB dice que avises a la empresa y a tu banco, por teléfono y por escrito, que retiras tu autorización. También puedes dar al banco una orden de suspensión de pago por lo menos tres días hábiles antes del cobro. Sigues debiendo el préstamo, así que pide también un plan de pagos.

Sí. La CFPB dice que, si no pagas, el prestamista puede demandarte. Si recibes papeles de una corte, busca asistencia legal gratuita de inmediato y no ignores la fecha.

Depende del estado. La CFPB dice que algunos estados no los permiten, otros los permiten con licencia, y en algunos un préstamo hecho sin licencia puede ser nulo. El regulador o el fiscal general de tu estado te puede decir si un prestamista tiene licencia.

Algunas sí. Según la CFPB, las tres agencias de crédito quitaron las deudas médicas ya pagadas, las de menos de un año y las cuentas en cobranza de menos de $500. Pero son políticas de las agencias, no una ley. La regla federal que iba más lejos fue anulada por una corte en julio de 2025.

Entonces la deuda es de la tarjeta, no médica. La CFPB aclara que los cambios de las agencias no incluyen las deudas de tarjetas de crédito, aunque hayas usado la tarjeta para pagar un gasto médico.

Por el Manual de HUD, las cuentas médicas en cobranza no se consideran deuda en un préstamo FHA evaluado con el sistema TOTAL. Pregunta a tu prestamista cómo las ve en tu caso, porque puede tener sus propias reglas.

Fannie Mae excluye las cuentas médicas en cobranza de sus límites y no exige pagarlas antes del cierre. Además, en una vivienda principal de una unidad no exige pagar las cuentas en cobranza, sin importar el monto.

Si es un hospital sin fines de lucro, debe tener una política de ayuda financiera, que puede incluir atención gratis o con descuento, y publicarla. Si calificas, no te pueden cobrar más de lo que el hospital cobra por lo general por esa atención. Pídela por escrito.

Un hospital sin fines de lucro debe hacer esfuerzos razonables para ver si calificas antes de reportarte a las agencias de crédito, y no puede empezar esas acciones por al menos 120 días desde la primera factura. Tienes 240 días para pedir la ayuda.

Si no usas seguro, el proveedor por lo general debe darte un estimado de buena fe. Si la factura es al menos $400 más que el estimado, puedes disputarla. Llama al 1-800-985-3059 para pedir ayuda en español.

Según la CFPB, a medida que demuestras que pagas a tiempo, tu límite puede subir y te pueden devolver el depósito. Las condiciones cambian de un emisor a otro: pide por escrito cuándo y cómo lo devuelven, y lee qué dice tu contrato si cierras la cuenta.

Depende del emisor. La CFPB explica que pones en una cuenta una cantidad igual a tu límite de crédito, y da como ejemplo $500; con la mayoría de estas tarjetas, la línea de crédito empieza pequeña.

Puede hacerlo si el emisor reporta tus pagos a las tres agencias nacionales y si pagas a tiempo. La CFPB recomienda preguntarle al emisor si reporta antes de solicitar.

No hay un plazo fijo en la ley. La CFPB encontró emisores que prometían de palabra pasar la cuenta a no asegurada en seis o doce meses y no lo hacían, porque dependía de otros factores. Pide por escrito los requisitos y cada cuánto revisan tu cuenta.

Por el Reglamento Z, las cuotas obligatorias del primer año no pueden pasar del 25% del límite que tenía la cuenta al abrirse; no cuentan los cargos por atraso, por pasarte del límite ni por pago devuelto. Si el depósito se carga a la tarjeta, cuenta como cuota; si lo pagas aparte, no.

No. Con la tarjeta asegurada pides prestado y pagas después, y eso se puede reportar a las agencias. Con una prepagada solo gastas el dinero que cargaste antes, y la CFPB dice que no construye historial.

Depende del emisor. La CFPB dice que el emisor puede pedirte tu número de Seguro Social para obtener tu reporte. Antes de solicitar, pregunta si aceptan ITIN y si reportan tus pagos a las tres agencias.

En la mayoría de las tarjetas, no en las compras, si pagas el saldo completo a más tardar en la fecha de vencimiento. Las compañías no están obligadas a dar periodo de gracia, y los adelantos de efectivo por lo general cobran intereses desde el primer día.

Te van a pedir el pago a ti. Puedes tener que pagar hasta el monto total de la deuda, más cargos por atraso o de cobranza, y el acreedor puede cobrarte sin intentar primero con el prestatario. Los atrasos pueden aparecer en tu reporte de crédito, y con un incumplimiento te pueden demandar.

Sí puede. Según la CFPB, los pagos atrasados o no hechos de un préstamo cosignado afectan el historial de crédito de los dos, y un incumplimiento va a tu reporte. Por eso conviene pedir los estados de cuenta y revisar tu reporte de crédito.

En general sí: para un préstamo FHA, el prestamista debe contar esa deuda en tus obligaciones mensuales, salvo que documente que la otra persona hizo 12 meses de pagos a tiempo. Fannie Mae también permite dejarla fuera de tu DTI con 12 meses de cheques o estados de cuenta de quien paga, sin atrasos.

Depende del préstamo. Algunos préstamos estudiantiles privados permiten liberar al cosignatario si el prestatario paga durante cierto tiempo; los requisitos están en los términos del préstamo y en el sitio del prestamista. Pregúntale al prestamista o al administrador qué opciones tiene tu préstamo.

No si tu cónyuge califica solo. Por el Reglamento B, el acreedor no puede exigir la firma del cónyuge ni de otra persona si el solicitante califica, y si pide un cosignatario, no puede exigir que sea el cónyuge. Hay excepciones cuando la ley estatal lo pide para asegurar una propiedad.

Según la CFPB, las compañías de préstamos estudiantiles privados no pueden embargar el Seguro Social de un cosignatario, pero sí pueden demandarte en la corte para cobrar. Solo los préstamos estudiantiles federales pueden llevar a un embargo del Seguro Social, y la mayoría no requiere cosignatario.

La regla de la FTC pide que el prestamista o vendedor a plazos te dé, antes de obligarte, un documento aparte llamado «Notice to Cosigner» que explica que puedes tener que pagar toda la deuda y que el acreedor puede cobrarte sin ir primero contra el prestatario. Ese aviso no es el contrato: el contrato es lo que te obliga, así que léelo también.

Puede ayudar, pero solo si se reporta a las agencias y el modelo de puntaje la toma en cuenta. La CFPB dice que los pagos de renta positivos pueden ayudar a construir tu crédito, y la FHFA dice que los modelos nuevos aprobados para Fannie Mae y Freddie Mac toman en cuenta el historial de renta.

Pregúntale si participa en un programa de reporte de renta, muchas veces a través de una app de pago. Después revisa tus tres reportes de crédito: si la renta se reporta, debería aparecer como una cuenta.

Depende del programa: algunos los paga el arrendador y otros los cobran al inquilino. La CFPB recomienda tomar en cuenta las comisiones de estos servicios antes de inscribirte. Pregunta cuánto es al mes, si hay un cargo de inscripción y cómo cancelar.

Sí, si te atrasas y el atraso se reporta. Las tres grandes agencias usan información de pagos de renta y de cobranzas relacionadas, y la información negativa de pagos se puede reportar hasta siete años. Pregunta si el programa reporta solo pagos a tiempo o también atrasos.

Puede servir. El sistema DU de Fannie Mae puede identificar tus pagos de renta en 12 meses de datos de tu banco si llevas al menos 12 meses rentando con una renta de $300 o más y no tienes hipoteca en tu reporte, tienes poco historial o no tienes puntaje. Sin puntaje, la renta también puede ser una referencia de crédito no tradicional.

Disputa con la agencia de crédito y con quien lo reportó, por escrito. Tu arrendador puede ser quien da la información, y en general debe investigar y responder dentro de 30 días. La ley le prohíbe reportar información que sabe que es inexacta.

No necesariamente: depende del modelo. VantageScore dice que su modelo usa datos alternativos como la renta, y la FHFA dice que los modelos nuevos aprobados para las hipotecas de Fannie Mae y Freddie Mac la toman en cuenta. Otros modelos pueden no usarla.

Las fuentes que revisamos no dan un número fijo: depende de todo tu reporte. FICO dice que un buen historial en general puede pesar más que uno o dos pagos tarde de tarjeta, y la CFPB dice que lo negativo reciente pesa más que lo viejo. La información negativa de pagos se puede reportar hasta siete años.

No. Revisar tu propio crédito no afecta tus puntajes: es una consulta suave. Las que pesan son las consultas duras, las que hace un prestamista cuando solicitas crédito.

No lo supongas. La CFPB explica que cerrar una tarjeta puede subir tu utilización, porque baja tu límite total, y con eso bajar tu puntaje. Puede tener sentido cerrarla si cobra una cuota anual o te ayuda a no endeudarte, sobre todo si no piensas pedir crédito pronto.

Poco. Los expertos que cita la CFPB aconsejan no usar más del 30% de tu límite total, y otros hablan de menos del 10%. No necesitas dejar saldo: pagar completo cada mes ayuda a tener los mejores puntajes y te ahorra intereses.

Porque no tienes un solo puntaje. Cada uno depende del modelo, de la agencia de donde salen los datos y del día en que se calcula, y los prestamistas usan puntajes distintos para distintos préstamos. Además, algunas apps dan un puntaje educativo: para la mayoría se parece al de los prestamistas, pero no siempre.

No en el puntaje. FICO dice que no usa tu origen nacional, tu salario ni tu empleador, y VantageScore dice lo mismo de su modelo, y agrega tu edad y dónde vives. El prestamista sí puede mirar tu ingreso y tu empleo cuando decide si te presta.

Según la CFPB, dentro de 45 días varias consultas de prestamistas hipotecarios cuentan como una sola. Puedes comparar varias preaprobaciones y Estimaciones de Préstamo; lo que conviene evitar es pedir otras tarjetas o préstamos justo antes o durante el proceso.

Solo si se reporta. La FHFA dice que los modelos nuevos aprobados para Fannie Mae y Freddie Mac toman en cuenta el historial de pagos de renta. Nuestra guía sobre cómo reportar la renta explica las opciones y las comisiones que debes mirar.

Es un préstamo pequeño que no recibes al principio. El prestamista guarda el dinero en una cuenta de ahorro bloqueada, tú lo pagas en cuotas, por lo general de 6 a 24 meses, y al final recibes lo que ahorraste. Cada pago se reporta a las agencias de crédito, y así construyes historial.

Pagas intereses y cargos que cambian de un prestamista a otro; la CFPB dice que el riesgo es un factor clave para fijarlos. Antes de firmar, el prestamista debe darte por escrito el APR, el cargo financiero en dólares y el total de los pagos. Compara esos números entre varias ofertas.

Depende de ti. Con la tarjeta asegurada pones un depósito y puedes usar crédito hasta ese monto; con el préstamo no gastas nada, pagas cuotas fijas y al final recibes el dinero. La CFPB menciona los dos como productos para empezar; lo que más pesa en tu puntaje es pagar a tiempo.

Depende del prestamista. La NCUA dijo en 2003 que no veía impedimento legal para que una cooperativa federal preste a socios con ITIN o matrícula consular, si maneja los riesgos, y que no conoce ninguna ley que prohíba reportar los pagos con un número distinto al de Seguro Social. Pregunta en tu cooperativa si lo ofrece y si reporta tus pagos.

El atraso se reporta como cualquier otro préstamo, y puede dañar tu puntaje. Si dejas de pagar, el prestamista cierra el préstamo: no te queda una deuda pendiente, pero sí una marca negativa en tu historial.

La consulta dura que hace un prestamista cuando pides crédito puede afectar tu puntaje, porque los modelos miran qué tan seguido pides crédito. Por eso la CFPB recomienda pedir solo el crédito que necesitas. Revisar tus propios informes no te baja el puntaje.

Revisa tu contrato: el prestamista debe decirte por escrito si te cobran por pagar antes. En las cooperativas de crédito, según la NCUA, el reglamento te permite pagar tu préstamo antes sin penalidad.

En el estudio de la CFPB, el préstamo bajó un poco el puntaje, en promedio, de quienes ya tenían deudas, y se asoció con más pagos tarde en otros préstamos. La CFPB sugiere que quien tiene deudas considere pagarlas antes o buscar otros servicios, como consejería de crédito.

Contratarla es legal, pero la ley le prohíbe cobrarte antes de terminar el servicio. Antes de firmar te tiene que dar tus derechos por escrito y un contrato con fecha, y tienes 3 días hábiles para cancelar sin penalidad. Lo que hace con los errores de tu reporte, lo puedes hacer tú gratis.

No. Ni tú ni ninguna empresa tiene derecho a que se quite información exacta, actual y verificable. Según la CFPB, la información negativa correcta, como una cuenta en cobranza, se queda siete años desde la última actividad o el primer atraso.

Nada. Disputar errores es un derecho gratuito, y la agencia de crédito no te puede cobrar por reinvestigar. Tampoco necesitas pagarle a nadie para hacerlo.

Antes de la medianoche del tercer día hábil después de firmar, manda o entrega el formulario «Notice of Cancellation» que viene con el contrato, firmado y con fecha, o cualquier otro aviso por escrito. No tienes que dar una razón ni pagar una penalidad. Guarda copia de lo que mandes.

Según la CFPB, toda forma de pago por adelantado antes de completar el servicio es ilegal, y algunas empresas arman pagos mensuales para darle la vuelta a esa regla. Si te inscribieron por teléfono, tampoco pueden cobrarte hasta que pase el plazo prometido y te den un reporte que muestre los resultados, emitido más de seis meses después de lograrlos.

Un contrato que no cumple la ley es nulo. Puedes demandar a la empresa por lo que le pagaste o por tus daños, lo que sea mayor, dentro de los 5 años desde la violación. También puedes presentar una queja ante la CFPB.

Según la CFPB, las organizaciones de consejería de crédito por lo general son sin fines de lucro, ofrecen materiales gratis y pueden armar un plan de manejo de deudas; no borran deudas y nunca te aconsejan dejar de pagar. Las empresas de reparación de crédito suelen ser con fines de lucro y cobran por cosas que puedes hacer tú gratis.

La CFPB advierte que puede ser riesgoso: suelen cobrar cargos caros, piden dejar de pagar tus tarjetas y no siempre logran liquidar todo, así que puedes terminar con más deuda. Podrían violar la ley si te cobran antes de liquidar al menos una deuda, de que aceptes el acuerdo y de que hagas un pago. Una consejería sin fines de lucro es una alternativa.

Tienes 30 días desde que recibes la información de validación para disputar por escrito. El aviso dice la fecha exacta en que termina ese periodo. Si disputas por escrito antes de esa fecha, el cobrador debe pausar el cobro de lo que disputas hasta mandarte una verificación. Después de ese plazo todavía puedes disputar, pero el cobrador ya no está obligado a pausar.

En general, no antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora de donde estás, ni a una hora que sabe que no te conviene. Si te llama en mal momento, puedes decírselo y tiene que terminar la llamada. También debe seguir tus instrucciones sobre cuándo y dónde no quieres que te contacte.

El Reglamento F presume que viola la ley si te llama por una misma deuda más de siete veces en siete días seguidos, o si vuelve a llamar dentro de los siete días después de haber hablado contigo de esa deuda. Las llamadas que van al buzón de voz cuentan. Aun con menos llamadas puede violar la ley, por ejemplo si hace siete llamadas en un solo día.

Un cobrador no puede amenazarte con arrestarte ni hacer que te arresten por una deuda sin pagar; eso es acoso según la CFPB. Pero si te demandan y no cumples una orden de la corte, como presentarte o dar cierta información, un juez puede emitir una orden de arresto. Por eso nunca hay que ignorar una orden de la corte.

En general no. Puede contactar a otras personas solo para saber dónde vives, tu teléfono o dónde trabajas, y no puede decirles que es por una deuda. Puede preguntarle a tu empleador tu dirección o tu teléfono, pero no puede decirle que debes una deuda.

La deuda no desaparece hasta que se paga, pero si ya pasó el plazo de prescripción de tu estado, el cobrador no puede demandarte ni amenazar con demandarte. Según la CFPB, la mayoría de los estados tiene plazos de entre tres y seis años. Ojo: un pago parcial o reconocer la deuda puede reiniciar el plazo.

Mándale una carta que diga que dejes de contactarte; la CFPB tiene cartas modelo. Después solo puede escribirte para decir que no habrá más contacto o que puede tomar otras acciones, como una demanda. La deuda no desaparece: si vas a disputarla, hazlo antes de pedir que deje de contactarte.

El cobrador puede incluir en el aviso la opción de pedirlo en español. Si la incluye y tú lo pides, tiene que mandarte un aviso traducido al español de forma completa y exacta. Si no la incluye, el Reglamento F le permite, pero no le exige, mandarte una traducción.

La mayoría de los acreedores solo puede embargar tu sueldo o tus beneficios después de que una corte dicte una sentencia. Las leyes federales y estatales protegen una parte para que te quede algo para vivir, y si te depositan beneficios federales como el Seguro Social, el banco debe proteger dos meses de esos depósitos. Algunas agencias del gobierno, como el IRS, pueden embargar sin orden de la corte.

Sí, en algunos programas. Fannie Mae dice que, si no tienes puntaje o tienes poco historial, el prestamista debe establecer un historial no tradicional aceptable, y el Manual 4000.1 de HUD permite lo mismo en préstamos FHA con suscripción manual. Cada programa tiene requisitos propios de referencias, deudas e ingresos.

La renta y los servicios (luz, gas, agua, teléfono, internet) son los más comunes. También pueden contar seguros que no se descuentan del sueldo, cuidado de niños, colegiaturas, pagos a tiendas, gastos médicos y un préstamo personal con términos por escrito. Fannie Mae acepta además ahorros con depósitos regulares y remesas constantes durante 12 meses.

En préstamos de Fannie Mae, sí pueden servir: la Guía de Ventas acepta comprobantes de remesas que muestren una cantidad constante enviada durante los 12 meses más recientes. Guarda tus recibos de cada envío.

FHA pide tres, con al menos una de renta, teléfono o servicios. Fannie Mae pide cuatro en suscripción manual (tres en HomeReady) y, cuando su sistema DU lo pide, al menos dos, una de ellas de vivienda. Cada una debe cubrir los 12 meses consecutivos más recientes.

Fannie Mae acepta cheques cobrados y, en su lugar, estados de cuenta, copias de giros postales u otros métodos razonables que muestren a quién pagaste y cuánto, o una verificación directa del arrendador. FHA pide 12 meses de cheques u otra prueba de pago, o en su lugar una referencia de la administradora; si le rentas a un familiar, esa referencia no reemplaza la prueba de pago.

En préstamos de Fannie Mae, sí en muchos casos: si ningún prestatario de la compra tiene puntaje (o, en DU, ninguno tiene una cuenta de crédito en su reporte), al menos uno debe completar un curso para compradores antes del cierre. Puede ser en persona, por internet o por teléfono, o reemplazarse con consejería de una agencia aprobada por HUD.

En FHA, si un prestatario no tiene puntaje, las proporciones se calculan solo con el ingreso de quienes vivirán en la casa y firman el préstamo. Fannie Mae permite coprestatarios que no vivirán en la casa en suscripción manual, si cumplen su sección B2-2-04.

No para reemplazarlo. Fannie Mae no acepta el historial no tradicional si el prestamista puede obtener tu puntaje, ni si tu puntaje está por debajo del mínimo, salvo algunos préstamos HomeReady. La guía sobre qué mueve tu puntaje explica cómo subirlo.

No. Pedir tu propio reporte es una consulta blanda: solo la ves tú y no afecta tus puntajes. Las que sí pesan son las consultas duras, las que hace un prestamista cuando solicitas crédito.

Porque los acreedores no están obligados a reportar a las tres agencias. Una cuenta puede aparecer en un reporte y no en otro; por eso vale la pena revisar los tres.

En la mayoría de los casos, no. El puntaje se calcula con los datos del reporte y cambia según el modelo. Si pides un préstamo hipotecario y el prestamista usa tu puntaje, la ley le pide darte esa información.

Según la CFPB, la mayoría de la información negativa se puede reportar por siete años; una bancarrota, hasta diez. Si el dato es correcto, nadie tiene derecho a borrarlo antes, por mucho que cobre.

Las fuentes federales que revisamos no explican cómo maneja cada agencia un expediente con ITIN. Si el sitio oficial no puede verificar tu identidad, debe decirte qué información o documentos adicionales hacen falta y cómo enviarlos. Si te niegan el reporte, contacta a la agencia y, si no se resuelve, a la CFPB; un consejero de vivienda aprobado por HUD puede orientarte.

Según la CFPB, puedes verlo gratis cada semana en AnnualCreditReport.com, de cada una de las tres agencias. Además, la ley te da derecho a uno gratis de cada agencia cada 12 meses, y a otros más en ciertos casos, como cuando te niegan crédito por tu reporte.

Puede ser robo de identidad o un expediente mezclado con el de otra persona. Si crees que te robaron la identidad, repórtalo en IdentityTheft.gov, pon una alerta de fraude y considera congelar tu crédito, que es gratis. Si es un error, dispútalo con la agencia y con la empresa que reportó la cuenta.

Es un reporte de una agencia especializada que junta datos para los dueños de vivienda, como tus direcciones anteriores y tu historial de pagos con caseros. Muchas de esas agencias te dan una copia gratis cada 12 meses. Si un casero te niega la renta por ese reporte, te debe dar un aviso con los datos de la agencia.

Nada. Por ley, la agencia reinvestiga gratis, y la CFPB recuerda que disputar errores es un derecho legal gratuito: no necesitas pagarle a una empresa de reparación de crédito para hacerlo.

En general, 30 días desde que recibe tu disputa, y hasta 15 días más si durante ese plazo le mandas información relevante. Después tiene 5 días hábiles para mandarte el resultado por escrito.

Puede terminar la reinvestigación si decide razonablemente que tu disputa es frívola o irrelevante, por ejemplo si no diste suficiente información. Pero debe avisarte a más tardar 5 días hábiles después, con las razones y la información que hace falta para investigar.

La CFPB lo llama expediente mezclado (mixed file) y lo pone entre los errores comunes. Se disputa igual: con la agencia y con la empresa que reportó la cuenta. Si crees que alguien usó tus datos, ve también a IdentityTheft.gov.

Las fuentes federales que revisamos no explican cómo maneja cada agencia una disputa de alguien con ITIN, y no lo vamos a adivinar. Si una agencia te pide un documento que no tienes, un consejero de vivienda aprobado por HUD puede revisarlo contigo, muchas veces con poco o ningún costo.

Según la CFPB, las agencias reciben disputas en línea, por correo o por teléfono. Si la mandas por correo, puedes usar correo certificado con acuse de recibo para tener prueba de la fecha. Sea como sea, explica qué está mal y por qué, y guarda copia de todo.

Puedes pedir que agreguen a tu expediente una breve declaración que explique la disputa, y presentar una queja ante la CFPB en línea o al (855) 411-2372. La CFPB también menciona que quizá califiques para servicios legales gratuitos y que puedes quejarte ante el fiscal general de tu estado.

Sí. Por ley, puedes cancelarlo sin penalidad ni obligación antes de la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo, y el contrato debe traer un formulario de cancelación. Además, esas empresas no pueden cobrarte antes de completar el servicio.

Según la CFPB, puedes verlo gratis una vez por semana en AnnualCreditReport.com, con cada una de las tres agencias. Además, la ley te da derecho a uno gratis de cada agencia cada 12 meses.

No. Pedir tu propio reporte es una consulta suave: no afecta tus puntajes y solo la ves tú.

No. Los reportes gratis de las agencias nacionales no incluyen el puntaje. Nuestra guía sobre qué mueve tu puntaje te dice dónde ver uno sin pagar.

El reglamento le pide a la fuente oficial decirte que no pudo verificarte y explicarte qué información o documentos faltan y cómo mandarlos. También puedes pedirlo por teléfono o por correo. Si una agencia te niega el reporte, contáctala primero y, si no se resuelve, presenta tu caso ante la CFPB.

El formulario de correo pide número de Seguro Social. Antes de mandarlo, llama a la línea oficial, (877) 322-8228, y pregunta cómo hacer tu pedido. Si no pueden identificarte, el reglamento les pide decirte qué información o documentos hacen falta y cómo enviarlos.

El formulario oficial dice que tu pedido se procesa dentro de 15 días de recibido y después te lo mandan por correo. Si falta información, la agencia te contacta por correo, y eso puede retrasarlo.

No. Por ley federal, congelar y descongelar es gratis en las tres agencias, pero tienes que pedirlo en cada una. Los bloqueos (credit locks) que venden las agencias no son más efectivos que el congelamiento.

El congelamiento impide que los posibles acreedores vean tu expediente y se pide en cada agencia. La alerta de fraude no lo impide, pero obliga a los acreedores a confirmar que eres tú; se pide en una agencia y esa avisa a las otras. La alerta inicial dura un año.