Estafas de reparación de crédito: señales y tus derechos

¿Viste un anuncio que promete subir tu puntaje de créditopuntaje de créditoEl puntaje de crédito es un número que predice qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo. Se calcula con la información de tu informe de crédito: si pagas puntual, cuánto debes frente a tus límites, cuánto tiempo llevas usando crédito y cuántas cuentas nuevas abriste. FICO es una marca de puntaje; VantageScore es otra, y cada prestamista decide cuál usa. Un puntaje más alto suele traer una tasa de interés más baja y más opciones de préstamo; cada programa publica el mínimo que acepta. Puedes revisar tu informe gratis y corregir errores.Ver la definición completaCerrar en días o “borrar” tus deudas del reporte? Esta guía es para ti, y para quien ya firmó o ya pagó. Explica qué pueden y qué no pueden hacer las empresas de reparación de crédito, qué exige la ley antes de cobrarte, cómo cancelar, qué haces tú gratis y dónde buscar ayuda sin costo.

Lo que te pueden cobrar antes de completar el servicio

$0⁶

Para cancelar el contrato sin penalidad

3 días hábiles⁹

Disputar tú mismo un error con la agencia de crédito

Gratis³

Para demandar a una empresa que viola la ley

5 años¹²

Qué hacen las empresas de “reparación de crédito”

Según la CFPB, estas empresas prometen arreglar tu crédito o subir tus puntajes, casi siempre haciendo cosas que puedes hacer tú gratis. Se anuncian mucho en redes sociales. Lo usual es que busquen lo negativo en tu reporte de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar y manden disputas a las agencias de créditoagencia de informes de créditoUna agencia de informes de crédito, también llamada buró de crédito o compañía de informes de crédito, es una empresa que reúne información sobre las personas y vende informes de crédito a otras empresas. Las tres nacionales son Equifax, Experian y TransUnion. Quienes compran esos informes los usan para decidir si te dan crédito, empleo, una vivienda en renta o un seguro. También hay agencias especializadas, por ejemplo de historial de renta o de cheques. La ley federal de informes de crédito (FCRA) te da derecho a pedir una copia de tu informe y a disputar los datos que estén equivocados.Ver la definición completaCerrar (Equifax, Experian y TransUnion).¹

Ahí está la trampa. Si la agencia decide que una disputa es “frívola”, por ejemplo porque recibe muchas iguales o que parecen de formulario, no tiene que investigarla. Y si la empresa disputa datos que son correctos, pueden desaparecer un tiempo mientras se verifican, pero vuelven a aparecer: tus puntajes pueden subir y luego regresar. Muchas cobran una cuota mensual que justifican disputando lo mismo una y otra vez.¹

Para la ley, una organización de reparación de crédito es cualquiera que te cobra por mejorar tu historial de créditohistorial de créditoTu historial de crédito es el registro de tus cuentas de crédito y de si las pagaste a tiempo, tal como aparece en tu informe de crédito. Las compañías de informes de crédito reúnen y actualizan esta información y se la dan a otras empresas, que la usan para tomar decisiones sobre ti. Un buen historial te ayuda a conseguir vivienda, cuentas de banco, tarjetas y préstamos, y a pagar menos intereses. Si no tienes historial, o tienes muy poco (thin file), puede que no haya suficiente información para calcular un puntaje. Pagar con débito, en efectivo o con tarjeta prepagada normalmente no lo construye.Ver la definición completaCerrar o por aconsejarte sobre eso. No entran en esa definición las organizaciones sin fines de lucro exentas bajo la sección 501(c)(3), el acreedor que te ayuda a reestructurar lo que le debes, ni los bancos y cooperativas de crédito.⁵

Lo que nadie puede hacer: borrar lo que es correcto

La ley es clara: ni tú ni ninguna empresa de “reparación de crédito” tiene derecho a que se quite de tu reporte información exacta, actual y verificable.⁷ Según la CFPB, nadie puede hacerlo.³ La información negativa correcta, como una cuenta en cobranzacuenta en cobranzaUna cuenta en cobranza es una deuda atrasada que el acreedor original (quien te dio el préstamo o el crédito) pasó a un cobrador de deudas (debt collector) o le vendió a otra empresa. Un cobrador se dedica a cobrar deudas de otros: puede ser una agencia de cobranza, un abogado o un comprador de deudas. La cuenta puede aparecer en tu informe de crédito; si la pagas, en general debe mostrarse con saldo cero como cobranza pagada (paid collection). La mayoría de la información negativa se puede reportar hasta siete años. Si crees que no debes la deuda o que el monto está mal, puedes disputarla con el cobrador y con la compañía de informes de crédito.Ver la definición completaCerrar, una cancelación contable, una sentencia o un pago atrasado, se queda en tu reporte siete años desde la última actividad o el primer atraso.¹

Lo que sí se corrige son los errores. Las agencias quitan lo inexacto, lo incompleto o lo que no se puede verificar, sin importar si la disputa la mandas tú o una empresa.¹ Por eso solo tiene sentido disputar lo que está mal. La guía Cómo disputar errores en tu reporte de crédito explica cómo hacer tú mismo esa disputadisputa de créditoUna disputa de crédito es el reclamo que haces cuando tu informe de crédito tiene un dato equivocado o incompleto. Tienes derecho a disputarlo y la investigación es gratis. Por lo general se hace en dos lugares: con la compañía de informes de crédito y con la empresa que le dio el dato, llamada proveedor de información (furnisher), como tu banco, tu arrendador o la compañía de tu tarjeta. Explicas por escrito qué está mal y por qué, con copias de tus pruebas. La compañía de informes debe investigar, en general dentro de treinta días, y borrar o corregir lo que resulte equivocado, incompleto o que no se pueda verificar.Ver la definición completaCerrar, paso a paso.

Las señales de una estafa

Según la CFPB, desconfía si la empresa:³

• Te presiona para pagar antes de hacer el trabajo. La regla simple: no pagues por adelantado.
• Te garantiza que tu puntaje va a subir una cantidad específica.
• Promete quitar de tu reporte información negativa aunque sea correcta y actual.
• Te pide que disputes todo tu reporte, aunque sea correcto.
• No te explica tus derechos ni lo que puedes hacer gratis.
• Te dice que no contactes a las agencias de crédito.

La CFPB agrega que algunas empresas arman planes de pago mensual para darle la vuelta a la prohibición de cobrar por adelantado, y que toda forma de pago antes de completar el servicio es ilegal.³ Si la empresa te vendió por teléfono, la regla es aún más estricta: no puede cobrarte hasta que pase el plazo que prometió y te dé un reporte de crédito que muestre los resultados, emitido más de seis meses después de lograrlos.¹³ Por eso algunas llaman a su cobro “cuota de suscripción”.¹

Lo que la ley exige antes de cobrarte

La ley de organizaciones de reparación de crédito (Credit Repair Organizations Act, CROA) pone reglas claras, en este orden:

Si contratas una empresa de reparación de crédito

1. 1. Te dan tus derechos por escrito

   Antes de firmar

   Una hoja titulada «Consumer Credit File Rights Under State and Federal Law», que dice que puedes disputar tú mismo y que nadie puede borrar lo correcto.⁷

2. 2. Firmas un contrato escrito y con fecha

   Antes de cualquier servicio

   Debe decir el total de los pagos, los servicios con sus garantías, cuánto tardarán, y el nombre y la dirección de la empresa.⁸

3. 3. Recibes copias y el aviso de cancelación

   Al firmar

   Copia del contrato y de tus derechos, y el formulario «Notice of Cancellation» por duplicado.⁹

4. 4. Puedes cancelar sin penalidad

   Hasta la medianoche del tercer día hábil

   Antes de que terminen esos 3 días hábiles, la empresa no puede empezar a darte servicios.⁸

5. 5. Hacen el trabajo

   Después de los 3 días

   No te pueden cobrar nada hasta que el servicio esté completo.⁶

6. 6. Si te vendieron por teléfono

   Más de 6 meses después de los resultados

   Solo pueden cobrar cuando pasó el plazo prometido y te dieron un reporte de crédito que muestra los resultados.¹³

Además, cualquier renuncia que firmes a tus derechos bajo esta ley es nula, intentar que renuncies es una violación, y un contrato que no cumple la ley es nulo y no se puede hacer cumplir.¹⁰

Lo que puedes hacer tú, gratis

Disputar errores en tu reporte es un derecho gratuito y no necesitas pagarle a nadie para hacerlo.³ Puedes avisar por escrito a la agencia que disputas un dato, y la agencia debe reinvestigar sin cobrarte.⁷ Para empezar, ve tus tres reportes gratis cada semana en AnnualCreditReport.com o llamando al (877) 322-8228. Desconfía de otros sitios que dicen dar reportes “gratis”: algunos te cobran después por servicios que tienes que cancelar.¹⁴

Ejemplo con números reales

Lo que cuesta corregir tu crédito por tu cuenta

Comparado con lo que te puede cobrar una empresa, esto es lo que cuesta hacerlo tú.

Ver tus tres reportes en AnnualCreditReport.com

Gratis, cada semana

Disputar un error con la agencia de crédito

Gratis

Pagarle por adelantado a una empresa de reparación

Prohibido por ley

Cancelar un contrato dentro de 3 días hábiles

Sin penalidad

Lo que necesitas pagar para corregir un error

Nada

Reportes semanales gratis.¹⁴ Disputa sin costo.⁷ Cobro por adelantado prohibido.⁶ Cancelación sin penalidad.⁹ Solo se corrige lo inexacto; lo correcto se queda.¹

Haz la cuenta con tus númerosPlan de crédito

Si no tienes historial o lo estás reconstruyendo, la CFPB recuerda que no hay atajos para un buen historial ni para un puntaje alto.¹ La guía Crédito desde cero explica cómo empezar, y Cómo leer tu reporte de crédito te ayuda a encontrar los errores.

Tres caminos con tu crédito y tus deudas

Por lo general, con fines de lucro

Empresa de reparación de crédito

• Cobra por cosas que puedes hacer tú gratis.¹
• Suele prometer subir tu puntaje rápido y cobrar una cuota mensual.¹
• No puede cobrarte antes de completar el servicio.⁶

Por lo general, sin fines de lucro

Consejería de crédito

• Te aconseja sobre tu dinero y tus deudas, con materiales y talleres gratis.¹
• Puede armar un plan de manejo de deudas; no borra deudas.¹
• Nunca te aconseja dejar de pagar tus deudas.¹

Sin costo

Tú mismo

• Ves tus reportes gratis cada semana.¹⁴
• Disputas los errores directamente con la agencia, sin pagar.⁷
• Las agencias quitan lo inexacto, lo dispute quien lo dispute.¹

Lo que es un error lo puedes corregir tú gratis; lo que es correcto, nadie lo puede borrar.⁷

Si tienes deudas: consejería, liquidación y consolidación

Una organización de consejería de crédito por lo general es sin fines de lucro. Te aconseja sobre tu dinero y tus deudas, y puede armar un plan de manejo de deudas: haces un solo pago a la organización y ella les paga a tus acreedores. Puede cobrar por sus servicios, busca bajar tu pago mensual y nunca te aconseja dejar de pagar.¹

Para encontrar una, la CFPB menciona la Financial Counseling Association of America, la National Foundation for Credit Counseling y la lista de consejeros de crédito aprobados del Departamento de Justicia. Revisa con el fiscal general de tu estado que sea confiable. Una organización seria te manda información gratis sin pedirte detalles de tu situación. Pide la cotización de los cargos por escrito, no firmes nada sin leerlo y, si eliges un plan, confirma con tus acreedores que lo aceptaron antes de mandar pagos.⁴ Un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD también da consejo sobre problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo.¹⁵

Las compañías de liquidación de deudas (debt settlement) son otra cosa. La CFPB advierte que tratar con ellas puede ser riesgoso: suelen cobrar cargos caros, te animan a dejar de pagar tus tarjetas (con lo que suben los cargos y te pueden demandar) y muchas no logran liquidar todo, así que puedes terminar con más deuda.² Podrían violar la ley si te cobran antes de liquidar al menos una de tus deudas, de que aceptes el acuerdo y de que hayas hecho un pago por él. Si te perdonan parte de una deuda, podrías deber impuestos por esa cantidad.¹

Un préstamo de consolidación junta tus deudas en un solo pago. Pero la tasa baja puede ser promocional y subir después, y un pago menor puede ser porque pagas por más tiempo: en total podrías pagar más.¹

Si este es tu caso

No tienes historial y te ofrecen crédito «rápido»

No hay atajos para un buen historial.¹ Empieza con la guía Crédito desde cero.

Quieres subir tu puntaje antes de pedir una hipoteca

Disputar datos correctos puede hacer que desaparezcan un tiempo y vuelvan, y tu puntaje puede subir y regresar.¹

Tienes muchas deudas y no alcanzas

Una consejería de crédito sin fines de lucro puede ayudarte con un presupuesto y un plan de manejo de deudas.²

Necesitas mejorar tu crédito con urgencia

Aunque tengas prisa, no pagues por adelantado: la presión para pagar antes es una señal de estafa.³ Antes de firmar, te tienen que dar un contrato escrito y con fecha.⁸

Si ya firmaste o ya pagaste

Si firmaste hace poco, puedes cancelar sin penalidad antes de la medianoche del tercer día hábil después de firmar. Usa el formulario “Notice of Cancellation” que viene con el contrato, firmado y con fecha, o cualquier otro aviso por escrito, y guarda una copia.⁹

Si ya pagaste por adelantado o la empresa no cumplió, la ley te protege. Un contrato que no cumple la CROA es nulo.¹⁰ Puedes demandar a la empresa por la cantidad que sea mayor entre tus daños y lo que le pagaste, más los daños punitivos que permita el tribunal y, si ganas, los costos y honorarios razonables de abogado.¹¹ Tienes 5 años desde la violación para demandar.¹² También puedes presentar una queja ante la CFPB.³ Si buscas a alguien que te oriente sin costo, la guía de asistencia legal gratuita explica las opciones; es una opción, no una obligación.

Errores que salen caros

• Error: Pagar por adelantado para «limpiar» tu crédito.

  Mejor: La ley prohíbe cobrar antes de completar el servicio, también con planes mensuales.³

• Error: Dejar que disputen todo tu reporte, aunque sea correcto.

  Mejor: Disputa solo lo que está mal; lo correcto vuelve a aparecer y la disputa puede tomarse como frívola.¹

• Error: Firmar sin leer ni recibir tus derechos por escrito.

  Mejor: Pide la hoja de derechos y el contrato con fecha antes de firmar, y guarda tus copias.⁹

• Error: Dejar pasar los 3 días hábiles sin decidir.

  Mejor: Si tienes dudas, cancela por escrito antes de la medianoche del tercer día hábil.⁹

• Error: Dejar de pagar tus tarjetas porque una compañía de deudas te lo pidió.

  Mejor: Se suman cargos e intereses y te pueden demandar; busca una consejería sin fines de lucro.²

• Error: Usar sitios de reportes «gratis» que piden tu tarjeta.

  Mejor: Los reportes gratis por ley están en AnnualCreditReport.com o al (877) 322-8228.¹⁴

Qué hacer esta semana

1. Pide tus tres reportes gratis en AnnualCreditReport.com y marca lo que esté mal.¹⁴
2. Disputa tú mismo cada error con la agencia, por escrito; es gratis.⁷ Ordena los pasos con el plan de crédito.
3. Si firmaste con una empresa en los últimos 3 días hábiles y quieres salirte, manda el aviso de cancelación hoy.⁹
4. Si ya pagaste por adelantado, junta el contrato y los recibos, y presenta una queja ante la CFPB.³
5. Si tus deudas no te dejan respirar, busca una consejería de crédito sin fines de lucro y revisa su reputación con tu fiscal general.⁴ La herramienta de presupuesto familiar te ayuda a ver cuánto puedes pagar al mes.