Cuentas sin comisiones por sobregiro: qué es Bank On

Esta guía es para ti si cobras en efectivo o con cheque, pagas por cambiar tus cheques o quieres empezar a ahorrar para rentar o comprar casa. Verás qué es una cuenta certificada Bank On, dónde encontrarla, cómo saber si tu dinero está asegurado, qué cuestan las alternativas y qué derechos tienes al mandar remesas.

Depósito inicial de una cuenta certificada Bank On

$25 o menos⁴

Seguro de la FDIC por depositante, por banco y por tipo de cuenta

$250,000²

Para cancelar una remesa después de pagar, si nadie la ha cobrado

30 minutos¹⁶

Para reclamar un error en una remesa

180 días¹⁴

Para qué sirve una cuenta: ahorrar, pagar y, después, comprar casa

Según la FDIC, una cuenta de depósito puede ahorrarte los cargos por cambiar cheques: en el banco depositas tus cheques gratis, y pagar facturas puede salir más barato sin giros postales (money orders).¹ La CFPB añade que, sin cuenta, quizá tengas que pagar para cambiar tu cheque de pago, y que con efectivo no queda un registro del pago, algo que puede ser importante con las facturas.⁹

Para ahorrar, la CFPB dice que una cuenta en un banco o una cooperativa se considera, en general, uno de los lugares más seguros; el efectivo se puede perder, te lo pueden robar o se puede destruir.¹² Ahí empiezan tu fondo de emergenciafondo de emergenciaUn fondo de emergencia es dinero en efectivo que apartas solo para gastos que no planeaste o para emergencias, como arreglar el carro o la casa, cuentas médicas o la pérdida de tu ingreso. No es para los gastos de rutina del mes. La CFPB explica que, sin ahorros, hasta un golpe económico pequeño puede llevarte a deudas difíciles de pagar. La cantidad depende de tu situación; la CFPB sugiere pensar en los gastos inesperados que ya has tenido. Se puede guardar en una cuenta de banco o cooperativa de crédito, en una tarjeta prepagada o en efectivo, y crece más fácil con ahorros automáticos o con parte del reembolso de impuestos.Ver la definición completaCerrar y el ahorro para el pago inicial (enganche)pago inicial (enganche)El pago inicial es la parte del precio de la casa que pagas de tu bolsillo al comprar; el préstamo cubre el resto. En muchos países y en el español de Estados Unidos también se le dice enganche, cuota inicial o entrada. Cada tipo de préstamo tiene su propio mínimo: la FHA exige al menos 3.5% del valor, los préstamos VA y USDA pueden no exigir ninguno y los convencionales piden más si quieres evitar el seguro hipotecario privado. Un pago inicial mayor reduce el préstamo, la cuota mensual y el interés total; muchos programas estatales ayudan a reunirlo.Ver la definición completaCerrar.

Cuando pidas un préstamo hipotecario, según la Guía de Venta de Fannie Mae, el prestamista puede verificar el dinero del cierre, del pago inicial y de las reservas con tus estados de cuentaestado de cuenta bancarioEl estado de cuenta bancario es el resumen que te da tu banco o cooperativa de crédito con los movimientos de tu cuenta en un período: depósitos, retiros, pagos y el saldo final. La mayoría lo manda cada mes, en papel o en línea; la ley solo exige un estado mensual cuando hubo al menos una transferencia electrónica ese mes, y si no, puede llegar cada trimestre. Al pedir una hipoteca, el prestamista puede usar tus estados de cuenta para comprobar que tienes dinero para el enganche, el cierre y las reservas. Según Fannie Mae, deben mostrar el nombre del banco, tu nombre, parte del número de cuenta, el período, todos los movimientos y el saldo final.Ver la definición completaCerrar. Deben identificar al banco y a ti como titular, mostrar todos los depósitos y retiros y, en una compra, cubrir los dos meses completos más recientes.¹³ Una cuenta no te da crédito por sí sola, pero según la FDIC puede ser el primer paso hacia otros productos bancarios;¹ sigue con crédito desde cero.

Si este es tu caso

Cobras en efectivo o con cheque

Con una cuenta, el banco por lo general te cambia el cheque gratis y queda registro de tus pagos.⁹

No tienes número de Seguro Social

Algunos bancos aceptan pasaporte extranjero o matrícula consular; para una cuenta con intereses piden SSN o ITIN.⁸ El paso a paso está en cómo abrir una cuenta sin Seguro Social.

Mandas dinero a tu familia

Si pagas la remesa desde tu cuenta, no se cobra el impuesto federal a las remesas en efectivo.¹⁸

Ahorras para comprar casa

Tus estados de cuenta serán la prueba del dinero del pago inicial y del cierre.¹³

Qué es una cuenta certificada Bank On

Bank On es la plataforma nacional del Cities for Financial Empowerment Fund (CFE Fund) para conectar a las personas con cuentas seguras y asequibles. El CFE Fund creó los Estándares Nacionales de Cuentas Bank On, inspirados en un modelo de cuenta segura de la FDIC; los bancos y cooperativas con cuentas que los cumplen piden la certificación gratis.³ Según la FDIC, esas cuentas tienen costos bajos y transparentes y no permiten cargos por sobregiro.¹

Esto piden los estándares 2025–2026:⁴

Punto	Lo que pide el estándar Bank On
Tipo de cuenta	De cheques (también sin chequera) o prepagada, ofrecida directamente por el banco o la cooperativa
Depósito para abrirla	$25 o menos
Cuota mensual	$5 o menos si no se puede eliminar; $10 o menos si se puede eliminar con una sola transacción (por ejemplo, un depósito directo, un pago de factura en línea o una compra con la tarjeta de débito)
Sobregiro, fondos insuficientes, activación, cierre, inactividad o saldo bajo	Ninguna cuota
Cajeros automáticos	Gratis en la red propia; fuera de ella, $2.50 o menos (hasta $3.00 si además dan una red asociada gratis)
Depósitos	Efectivo y cheques gratis en la sucursal y el cajero (si lo hay); depósito directo gratis
Estados de cuenta	Electrónicos gratis; en papel, $2 o menos (si los ofrecen)
Seguro	FDIC, NCUSIF (el fondo de seguro de la NCUA) o un equivalente autorizado

Aparte de lo básico, el estándar “recomienda mucho” aceptar el ITIN y las identificaciones consulares como documento principal, negar cuentas nuevas solo por fraude real y ofrecer ahorro gratis, productos para construir crédito y envío de remesas.⁴

Cómo encontrar una cuenta Bank On o una cooperativa de crédito

• En la lista de Bank On. El sitio joinbankon.org publica las cuentas certificadas de bancos y cooperativas, por estado.⁵ La FDIC también remite a Bank On para abrir una cuenta en línea con un depósito inicial bajo.¹
• En una cooperativa de crédito. Una cooperativa de créditocooperativa de créditoUna cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que, como un banco, acepta depósitos, da préstamos y ofrece otros servicios, pero que es propiedad de sus socios (members). Los socios eligen una junta directiva de voluntarios, y las ganancias se les devuelven con cargos más bajos, mejores tasas de ahorro y tasas de préstamo más bajas. Para entrar necesitas un vínculo común, por ejemplo tu empleo, tu familia, tu zona o un grupo. La autoriza la NCUA, una agencia federal, o un estado. Si la cooperativa tiene seguro federal, tus depósitos están protegidos por el fondo de seguro de la NCUA.Ver la definición completaCerrar (credit union) es una institución financiera sin fines de lucro que es propiedad de sus socios. Para entrar necesitas un vínculo en común: tu empleador, tu familia, vivir, trabajar, asistir a un lugar de culto o estudiar en cierta zona, o pertenecer a un grupo. La NCUA dice que, en promedio, pagan más por el ahorro y cobran menos por los préstamos, y que suelen cobrar cuotas más bajas y pedir saldos más bajos.⁶ Se buscan con la herramienta Find a Credit Union de MyCreditUnion.gov.⁷
• En tu banco de siempre. Pregunta si tienen una cuenta certificada Bank On.

Tu dinero, asegurado: FDIC y NCUA

En un banco asegurado por la FDIC, el seguro cubre $250,000 por depositante, por banco y por categoría de propiedad de la cuenta (individual, conjunta y otras). Cubre cuentas de cheques, de ahorro, de mercado monetario y certificados de depósito (CD). No cubre acciones, bonos, fondos mutuos, anualidades ni criptoactivos, aunque te los venda un banco. Y solo cubre depósitos en bancos asegurados por la FDIC: compruébalo con su herramienta BankFind.²

En una cooperativa con seguro federal, el seguro de la NCUA es automático al hacerte socio y cubre al menos $250,000 por socio, con el respaldo del gobierno de EE. UU. Algunas cooperativas con licencia estatal tienen un seguro privado sin ese respaldo; las de seguro federal deben mostrar el letrero oficial de la NCUA.⁷

Qué documentos te pueden pedir

Según la CFPB, el banco o la cooperativa verifica tu nombre, fecha de nacimiento, dirección y un número de identificación: el número de Seguro Socialnúmero de Seguro Social (SSN)El número de Seguro Social (SSN) es el número de nueve dígitos que aparece en la tarjeta de Seguro Social. Lo emite la Administración del Seguro Social (SSA), una agencia federal, y lo necesitas para trabajar y para cobrar beneficios del gobierno. El IRS también lo usa como tu número de identificación de contribuyente en las declaraciones de impuestos. Se pide con el Formulario SS-5 y pruebas de identidad, edad y ciudadanía o estatus migratorio legal, y el trámite es gratis. Quien debe declarar impuestos y no puede obtener un SSN usa un ITIN. Los ladrones de identidad buscan este número; el gobierno aconseja guardar la tarjeta en un lugar seguro y no llevarla en la cartera.Ver la definición completaCerrar, el ITINITIN (número de identificación personal del contribuyente)El ITIN es un número de nueve dígitos que emite el IRS, la agencia de impuestos federal, a las personas que necesitan un número de identificación de contribuyente para declarar impuestos y no pueden obtener un número de Seguro Social. Sirve solo para fines tributarios: no autoriza a trabajar en Estados Unidos, no da derecho a beneficios del Seguro Social ni al crédito tributario por ingreso del trabajo, y no define tu estatus migratorio. Se solicita con el Formulario W-7 y caduca si no se usa por varios años. Algunos prestamistas aceptan el ITIN para dar una hipoteca.Ver la definición completaCerrar, el de tu pasaporte con su país u otro número emitido por un gobierno. Si no tienes identificación con foto de EE. UU. o de un estado, algunos aceptan pasaportes extranjeros y la matrícula consularmatrícula consularLa matrícula consular es un documento oficial de identificación del gobierno de México que dan sus consulados en Estados Unidos. Otros países ofrecen identificaciones parecidas, a veces llamadas tarjetas de identificación consular (CID). Según la CFPB, muchos bancos piden una identificación con foto del gobierno de EE. UU. o de un estado; si no la tienes, algunos bancos y cooperativas de crédito aceptan pasaportes extranjeros e identificaciones consulares como la matrícula, pero no todos, y la CFPB sugiere preguntar antes. Por lo general también te piden otro documento, como una factura con tu nombre y dirección, y para una cuenta que paga intereses necesitas un SSN o un ITIN.Ver la definición completaCerrar; cada uno tiene su propia política. Suelen pedir también un segundo documento, como una factura con tu nombre y dirección.⁸ La FDIC confirma que muchos bancos abren cuentas a quien no es ciudadano.¹

El paso a paso, y qué hacer si te niegan la cuenta, está en Cómo abrir una cuenta de banco sin Seguro Social.

Cambiar cheques y tarjetas prepagadas: lo que cuestan

Sin cuenta, quizá tengas que pagar para cambiar tu cheque de pago; el banco o la cooperativa donde tienes cuenta por lo general te lo cambia gratis. Muchas tarjetas de nómina y prepagadas cobran por inactividad, compras, cajeros y cuota mensual.⁹ La CFPB resume que la mayoría de las prepagadas cobran por mantener la cuenta, comprar o sacar dinero, y que tu empleador no puede obligarte a cobrar tu salario en una tarjeta de nómina.¹⁰

Si una tarjeta prepagada te sirve, compárala: la regla de la CFPB obliga a darte la información de cargos antes de que elijas, y por lo general no puedes gastar más de lo que cargaste. Aun así, la CFPB sugiere considerar alternativas, como una cuenta de banco.¹¹

Tres formas de manejar tu dinero

Banco o cooperativa

Cuenta certificada Bank On

• Depósito inicial de $25 o menos y ninguna cuota por sobregiro.⁴
• Depósitos de efectivo y cheques gratis, y depósito directo gratis.⁴
• Asegurada por la FDIC, el NCUSIF o un equivalente autorizado.⁴
• Te deja los estados de cuenta que revisa un prestamista.¹³

Revisa sus cargos

Tarjeta prepagada o de nómina

• La mayoría cobra por mantener la cuenta, comprar o sacar dinero.¹⁰
• Solo tiene seguro de la FDIC o la NCUA si lo ofrece y la registras.¹¹
• Tu empleador no puede obligarte a cobrar en una tarjeta de nómina.¹⁰

Sin cuenta

Solo efectivo

• Quizá pagues cada vez que cambias tu cheque de pago.⁹
• No queda registro del pago de tus facturas.⁹
• El efectivo se puede perder, te lo pueden robar o se puede destruir.¹²

La CFPB sugiere considerar una cuenta de banco antes que una tarjeta prepagada.¹¹

Ejemplo con números reales

Haz la cuenta de un mes sin cuenta de banco

Un ejemplo para llenar con tus propios recibos; no ponemos cifras porque cada lugar cobra distinto.

Cambiar tus cheques de pago

Lo que te cobraron cada vez, por cada cheque

Giros postales para la renta y la luz

El cargo de cada giro

Tu tarjeta prepagada

Cargos por recarga, cajero, compras o cuota mensual

Compáralo con una cuenta Bank On

Una cuota mensual baja o que se puede eliminar, sin cargos por sobregiro ni por inactividad

Sin cuenta quizá pagues por cambiar cheques,⁹ y una cuenta Bank On no cobra por sobregiro ni por inactividad.⁴ Lo que dejes de pagar puede ir a tu plan de ahorro.

Haz la cuenta con tus númerosPlan de ahorro para el pago inicial

Enviar remesas: tus derechos y cómo pagar menos

Para la ley federal, una remesaremesaUna remesa (remittance transfer) es un envío electrónico de dinero que haces desde Estados Unidos a una persona o empresa en otro país por medio de un proveedor de remesas, como un banco u otra empresa financiera. La ley federal protege los envíos que superan un monto mínimo y que hace un proveedor como parte habitual de su negocio. El proveedor debe decirte, antes y después de pagar, las tarifas, los impuestos, el tipo de cambio y cuánto recibirá la otra persona, en tu idioma si lo usa en su publicidad o te atendió en él. Tienes hasta treinta minutos para cancelar sin costo, si el dinero no se cobró, y ciento ochenta días para reportar un error.Ver la definición completaCerrar es una transferencia electrónica de más de $15 que envías desde EE. UU. a otro país por medio de un proveedor de remesas.¹⁴ Tus derechos:

• Antes de pagar, el proveedor te da, por lo general por escrito, el monto que se envía, las cuotas e impuestos, el total, el tipo de cambio y cuánto recibirá tu familia. Al pagar, te da un recibo con esos datos, la fecha en que el dinero estará disponible y tus derechos.¹⁵
• En tu idioma, por lo general, si el proveedor usa tu idioma en su publicidad donde haces el envío.¹⁴
• 30 minutos para cancelar (con tus datos y los del envío), si el dinero no se ha recogido ni depositado: el proveedor debe devolverte todo, cuotas incluidas, dentro de tres días hábiles. Los envíos programados con anticipación tienen otra regla.¹⁶
• 180 días para reclamar un error, contados desde la fecha en que el dinero debía estar disponible; el proveedor por lo general tiene 90 días para investigar.¹⁴

Mandar una remesa con tus derechos

1. 1. Compara empresas

   Antes de enviar

   Como ves los costos antes de pagar, puedes comparar con otras empresas.¹⁷

2. 2. Revisa el aviso antes de pagar

   Al pedir el envío

   Monto, cuotas, impuestos, total, tipo de cambio y lo que recibirá tu familia, por lo general por escrito.¹⁵

3. 3. Paga desde tu cuenta o con tarjeta de EE. UU.

   En envíos hechos después del 31 de diciembre de 2025

   Así no se cobra el impuesto federal a las remesas pagadas en efectivo.¹⁸

4. 4. Guarda el recibo

   Al pagar

   Trae la fecha en que el dinero estará disponible y tus derechos.¹⁵

5. 5. Si te arrepientes, cancela

   Hasta 30 minutos después de pagar

   Si nadie ha cobrado el dinero, te devuelven todo, cuotas incluidas, dentro de tres días hábiles.¹⁶

6. 6. Si hay un error, reclama

   Hasta 180 días después de la fecha de entrega

   El proveedor por lo general tiene 90 días para investigar.¹⁴

7. 7. Si no lo resuelven, presenta una queja

   Después de intentarlo con la empresa

   Puedes presentar tu queja ante la CFPB.¹⁷

Como ves los costos antes de pagar, puedes comparar empresas. Si algo sale mal, avisa a la empresa de inmediato; si no lo resuelve, presenta una queja ante la CFPB.¹⁷

Errores que te cuestan dinero

• Error: Quedarte con una cuenta que cobra por sobregiro.

  Mejor: Una cuenta Bank On no permite cuotas por sobregiro ni por fondos insuficientes.⁴

• Error: Creer que una aplicación o una tarjeta está asegurada porque lo dice.

  Mejor: Una prepagada solo tiene seguro si lo ofrece y la registras; pregunta qué banco guarda el dinero.¹¹

• Error: Guardar todo el ahorro en efectivo en casa.

  Mejor: El efectivo se puede perder o te lo pueden robar; una cuenta es uno de los lugares más seguros.¹²

• Error: Pagar las remesas en efectivo o con giro postal.

  Mejor: Desde tu cuenta, o con tarjeta de débito o crédito de EE. UU., no se cobra el impuesto federal a las remesas.¹⁸

• Error: Dejar pasar meses antes de reclamar un error en una remesa.

  Mejor: Tienes 180 días desde la fecha de entrega para avisar al proveedor.¹⁴

La guía de presupuesto familiar con varios ingresos te ayuda a decidir cuánto mandar y cuánto ahorrar cada mes.

Qué hacer esta semana

1. Suma lo que pagaste el último mes por cambiar cheques, comprar giros postales y usar tarjetas prepagadas.
2. Busca dos o tres cuentas de tu estado en la lista de Bank On, o una cooperativa a la que puedas entrar.⁵
3. Pregunta qué identificación aceptan y pide la lista de cuotas por escrito.⁸
4. Confirma el seguro con BankFind de la FDIC o con Find a Credit Union de la NCUA.²
5. Abre la cuenta con tu depósito directo y una transferencia automática a ahorros, y guarda cada estado de cuenta.¹² Ponle una meta con el plan de ahorro para el pago inicial y sigue con el plan de crédito.
6. Para ayuda con tu presupuesto o tu crédito, un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD lo revisa contigo, muchas veces sin costo.²⁰