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Plan de crédito
Los pasos en orden para crear o mejorar tu historial de crédito según tu caso, con la fuente oficial de cada uno y sin recomendar marcas.
Gratis y sin registrarte. Lo que escribes se queda en tu teléfono.
- Reglas verificadas al 17 de octubre de 2026.
Contesta unas preguntas y te damos un plan por pasos, cada uno con su fuente.
Tu situación
Si nunca has tenido tarjeta ni préstamo en EE. UU., elige «No tengo».
Tu plan de crédito
12 pasos
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Esta semana
Pide tus tres informes de crédito gratis
En AnnualCreditReport.com puedes pedir gratis el informe de Equifax, Experian y TransUnion una vez por semana. Revisarlo tú no baja tu puntaje. Si sale vacío, no es un error: todavía no tienes historial.
Fuente: CFPB: How do I get a free copy of my credit reports? ↗ · CFPB: Does requesting my credit report hurt my credit score? ↗
Disputa por escrito cualquier error
Escribe a la agencia y a la empresa que reportó el dato, con copias de tus pruebas, por correo certificado. Por ley, la agencia debe volver a investigar gratis y resolver dentro de 30 días desde que recibe tu aviso.
Fuente: CFPB: How do I dispute an error on my credit report? ↗ · Congreso de EE. UU. (texto en Cornell LII): Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. §1681i, Procedure in case of disputed accuracy ↗
Habla con un consejero de vivienda aprobado por HUD
Dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo. Puedes revisar con ellos tu informe y tu plan.
Fuente: CFPB: Find a Housing Counselor ↗
Este mes
Abre una tarjeta asegurada
Depositas una cantidad (por ejemplo, $500) y puedes gastar hasta ese monto. Con pagos a tiempo el límite puede subir y te devuelven el depósito. Antes de firmar, pregunta si reportan a las tres agencias y compara la cuota anual y la tasa: pueden ser altas.
Fuente: CFPB: What are some ways to start or rebuild a good credit history? ↗ · CFPB: How to rebuild your credit ↗
O un préstamo para construir crédito
El banco o la cooperativa guarda el dinero como ahorro mientras pagas cuotas pequeñas, normalmente de seis a 24 meses; al terminar, lo recibes. Construyes historial y ahorro a la vez.
Fuente: CFPB: What are some ways to start or rebuild a good credit history? ↗
Pide que reporten tu renta
Los pagos de renta a tiempo pueden ayudar a construir tu crédito. Pregunta a tu casero si participa en un programa de reporte de renta (muchas veces por una app de pago) y revisa qué comisiones cobra.
Programa el pago automático
Un pago automático o un recordatorio antes de la fecha de corte evita el olvido que más cuesta: el historial de pagos es el factor principal en la mayoría de los modelos.
Lo que no construye crédito
Pagar con débito o en efectivo, las tarjetas prepagadas y los préstamos de día de pago no construyen historial, según la CFPB. Son formas de pagar, no cuentas que se reporten.
De aquí en adelante
No cierres tu primera cuenta
Un historial largo de pagos a tiempo ayuda a tu puntaje. Cuando llegue una tarjeta mejor, mantén la primera abierta y al día.
Pide solo el crédito que necesitas
Abrir varias cuentas en poco tiempo es una señal de riesgo para los prestamistas, y cada solicitud deja una consulta dura que sí afecta el puntaje.
Fuente: CFPB: How do I get and keep a good credit score? ↗ · CFPB: What is a credit inquiry? ↗
Cuida tu relación deuda-ingreso
Los prestamistas dividen tus pagos mensuales de deudas entre tu ingreso bruto mensual para ver si puedes con un préstamo nuevo. Mientras te preparas, evita cuotas nuevas, como un carro.
Cuidado con la «reparación de crédito»
Es estafa si te cobran antes de hacer nada, prometen borrar datos negativos correctos, te dicen que no hables con las agencias o que disputes todo. Disputar errores es gratis por ley, y si ya contrataste algo así, puedes cancelarlo dentro de tres días hábiles.
Fuente: CFPB: How can I tell a credit repair scam from a reputable credit counselor? ↗
Plan educativo con lo que publican la CFPB, la NCUA y la ley federal de informes de crédito; no es asesoría individual. No recomendamos marcas ni cobramos por ningún producto.
Ver índice
¿Cómo se calcula?
Cada paso sale de una fuente oficial verificada; tus respuestas solo eligen cuáles ves y en qué orden.
La fórmula
Plan = las acciones que aplican a tu historial, en orden, con la referencia de usar menos de 30% del límite de cada tarjeta.
Ejemplo con los números de Estados Unidos
- Acciones del plan
- 15
- Uso de tarjeta recomendado
- 30%
- Con fuente oficial
- 13
Calculado con los datos de la página al construirla; en la herramienta cambias cada número por el tuyo.
¿Qué mueve el resultado?
Seis cosas que cambian el número más que cualquier otra.
-
Tu crédito
Decide la tasa que te ofrecen y a qué programas entras. Se puede construir desde cero.
-
Las deudas
Carro, tarjetas y préstamos de estudiante restan espacio para la vivienda.
-
El tiempo
El crédito se construye con meses de pagos a tiempo. Desconfía de quien te ofrezca arreglarlo de un día para otro.
-
Tus papeles
Identificación, ingresos y ahorros. Tenerlos listos acorta todo el proceso.
-
El ingreso
Los prestamistas comparan el pago con tu ingreso antes de impuestos; los programas, con el del hogar.
-
Cuotas y cargos
Solicitudes, servicios, HOA. Pide siempre el desglose por escrito.
Los números oficiales detrás de la herramienta
Datos oficiales que la herramienta usa, para que compares.
Consejeros de vivienda aprobados por HUD por estado
| Estado | Consejeros HUD | Atienden en español |
|---|---|---|
| California | 81 | 57 |
| Texas | 51 | 39 |
| Florida | 98 | 57 |
| Nueva York | 93 | 38 |
| Pensilvania | 75 | 32 |
| Illinois | 81 | 29 |
| Ohio | 54 | 14 |
| Georgia | 42 | 12 |
- California 8157
- Texas 5139
- Florida 9857
- Nueva York 9338
- Pensilvania 7532
- Illinois 8129
- Ohio 5414
- Georgia 4212
Fuente: Agencias de consejería de vivienda aprobadas por HUD (Consultado el 6 de noviembre de 2026)
La tasa promedio, semana por semana
| Semana | 30 años | 15 años |
|---|---|---|
| 17 de septiembre de 2026 | 6.95% | 6.26% |
| 24 de septiembre de 2026 | 7.03% | 6.42% |
| 1 de octubre de 2026 | 7.28% | 6.60% |
| 8 de octubre de 2026 | 7.40% | 6.73% |
| 15 de octubre de 2026 | 7.40% | 6.71% |
| 22 de octubre de 2026 | 7.32% | 6.68% |
| 29 de octubre de 2026 | 7.24% | 6.60% |
| 5 de noviembre de 2026 | 7.18% | 6.57% |
- 17 de septiembre de 2026 6.95%6.26%
- 24 de septiembre de 2026 7.03%6.42%
- 1 de octubre de 2026 7.28%6.60%
- 8 de octubre de 2026 7.40%6.73%
- 15 de octubre de 2026 7.40%6.71%
- 22 de octubre de 2026 7.32%6.68%
- 29 de octubre de 2026 7.24%6.60%
- 5 de noviembre de 2026 7.18%6.57%
Fuente: Encuesta de tasas hipotecarias (Al 5 de noviembre de 2026)
— significa que la fuente no publica ese dato.
¿Quieres los números de tu condado?
Escribe tu condado o tu código postal: la herramienta carga sus números y los guarda en tu navegador para las demás herramientas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en salir un puntaje?
Depende del modelo y de cuándo empiecen a reportar tus cuentas; ninguna fuente oficial da un plazo fijo. Lo que sí depende de ti es pagar a tiempo desde el primer mes.
¿Pedir mi informe baja mi puntaje?
No. Revisar tu propio informe es una consulta blanda y no tiene efecto. Las consultas duras son las que hace un prestamista cuando solicitas crédito.
¿Puedo construir crédito con ITIN?
Sí, si el banco o la cooperativa acepta el ITIN y reporta a las tres agencias. Pregúntalo antes de solicitar.
¿Y las empresas que reparan crédito?
Disputar errores es gratis por ley; nadie puede borrar datos negativos que son correctos. Si te cobran antes de hacer nada, es una señal de estafa.
Cómo calculamos y fuentes
- Cada paso sale de lo que publican la CFPB, la NCUA y la ley federal de informes de crédito, las mismas fuentes verificadas de la guía «Crédito desde cero».
- Tus respuestas eligen los pasos: sin historial, los productos para empezar; con atrasos, ponerte al día y un consejero; con ITIN, la pregunta al banco; si rentas, el reporte de renta; si vas a comprar, la relación deuda-ingreso y no abrir cuentas nuevas.
- Los pasos van en tres tiempos: esta semana, este mes y de aquí en adelante. Cada cifra del plan (el plazo de 30 días de una disputa, el ejemplo del depósito, el 30% del límite que sugieren algunos expertos) viene de la fuente que cita el paso.
Reglas de los programas
- CFPB: How do I get a free copy of my credit reports? · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: Does requesting my credit report hurt my credit score? · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: How do I dispute an error on my credit report? · Verificado el 17 de octubre de 2026
- Congreso de EE. UU. (texto en Cornell LII): Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. §1681i, Procedure in case of disputed accuracy · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: How do I get and keep a good credit score? · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: Find a Housing Counselor · Verificado el 17 de octubre de 2026
- NCUA: NCUA Legal Opinion 03-0964: Individual Taxpayer Identification and Matricula Consular Numbers for Credit Reporting Purposes · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: What are some ways to start or rebuild a good credit history? · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: How to rebuild your credit · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: Does late rent affect my credit score? · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: What is a credit inquiry? · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: What is a debt-to-income ratio? · Verificado el 17 de octubre de 2026
- CFPB: How can I tell a credit repair scam from a reputable credit counselor? · Verificado el 17 de octubre de 2026
¿Y ahora qué sigue?
Sigue con la herramienta que responde tu siguiente pregunta, o lee una guía con calma.
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Guías para seguir
- Crédito desde cero: cómo empezar tu historial en EE. UU. Qué son el informe y el puntaje de crédito, cómo pedirlos gratis y cómo empezar un historial desde cero con una tarjeta asegurada o un préstamo.
- Estafas de vivienda: guía completa para reconocerlas Las estafas de renta, hipoteca, título, contratistas, crédito y mudanza más comunes: cómo reconocerlas, qué hacer y dónde reportarlas.
- Tasas de interés de hipoteca: fija, ajustable, puntos y APR Qué es la tasa de tu hipoteca y qué la mueve, en qué se diferencian la tasa fija y la ajustable, y cómo funcionan los puntos, el APR y el bloqueo de tasa.
- AnnualCreditReport.com paso a paso: tus reportes gratis Cómo pedir gratis tus reportes de crédito en línea, por teléfono o por correo, qué datos te piden, qué revisar y cómo congelar tu crédito.