Cursos para compradores de casa: cuándo te los piden

Muchos préstamos y programas de ayuda para comprar casa piden un “curso para compradores” (homebuyer education) antes del cierre. Esta guía es para ti si te lo pidieron o si quieres prepararte: explica qué es, en qué se diferencia de la consejería, cuándo te lo exigen, dónde tomarlo gratis o en español y qué hacer con el certificado. Todo con lo que dicen HUD, Fannie Mae, Freddie Mac y los propios programas.

De los 134 programas de ayuda de nuestra base piden un curso para compradores

65

Prestatario, como mínimo, debe terminar el curso antes del cierre cuando Fannie Mae lo exige

1⁴

CreditSmart Homebuyer U de Freddie Mac, con lecciones en español

Gratis⁵

Qué es un curso para compradores

Un curso para compradorescurso para compradores de viviendaUn curso para compradores de vivienda (homebuyer education) es una clase con un programa fijo que explica el proceso de comprar casa, cómo mantenerla, cómo hacer un presupuesto y por qué importa el buen crédito. Puede ser en grupo, en persona, por internet o por teléfono. No es lo mismo que la consejería de vivienda, que es atención individual con un plan de acción para tu caso. Algunos préstamos y algunos programas de ayuda para el pago inicial exigen terminar un curso antes del cierre, sobre todo a compradores por primera vez. Al terminar recibes un certificado.Ver la definición completaCerrar es una clase, no una cita individual. El reglamento de HUD lo llama “educación”: clases formales con un plan de estudios y metas, en grupo o en un salón, sobre temas como el proceso de comprar casa, cómo mantenerla, el presupuesto, la vivienda justa, cómo reconocer y denunciar los préstamos abusivos y la importancia de un buen crédito.¹ Fannie Mae lo define igual y agrega que también puede darse en otros formatos.⁴

La consejería es otra cosa: ayuda de un consejero para tu situación particular, enfocada en obstáculos concretos, como reparar tu crédito o encontrar dinero para el pago inicial, y siempre con un plan de acción.¹ Para Fannie Mae, la consejería incluye un presupuesto y un plan de acción por escrito, además de un componente de educación.⁴

Curso o consejería

Educación

Curso para compradores

• Clase con plan de estudios, en grupo, en un salón u otros formatos.¹⁴
• Temas generales: compra, presupuesto, crédito, mantenimiento.¹
• Termina con un certificado que tu prestamista guarda.⁴

Ayuda individual

Consejería de vivienda

• Un consejero revisa tu situación particular.¹
• Incluye un presupuesto y un plan de acción por escrito.⁴
• Para Fannie Mae, también cumple el requisito del curso si es de una agencia aprobada por HUD.⁴

Si te piden un curso y además quieres ayuda con tus números, la consejería te da las dos cosas.⁴¹⁰

Cuándo te lo piden

Depende de tu préstamo y de tu programa. En los préstamos que compra Fannie Mae, se exige que por lo menos un prestatario termine la educación antes del cierre en estos casos: si ningún prestatario tiene al menos una cuenta de crédito o a plazos en su informe; si en una evaluación hecha a mano nadie tiene puntaje de crédito; en una compra HomeReady cuando todos los que vivirán en la casa compran por primera vez; o en una compra con una relación préstamo-valorrelación préstamo-valor (LTV)La relación préstamo-valor (LTV, por sus siglas en inglés) compara el monto de tu hipoteca con el valor de la propiedad según el avalúo. Se expresa como porcentaje: un préstamo que cubre casi todo el valor tiene un LTV alto; uno con un pago inicial grande, un LTV bajo. Los prestamistas la usan para medir el riesgo: a mayor LTV, más estrictos los requisitos y más probable que te pidan seguro hipotecario. Con el tiempo, al pagar principal o si la casa sube de valor, tu LTV baja, y eso puede permitirte cancelar el PMI en un préstamo convencional.Ver la definición completaCerrar mayor de 95% cuando todos compran por primera vez.⁴

Freddie Mac tiene un requisito de educación para sus hipotecas Home Possible y HomeOne, y dice que el certificado de su curso gratis CreditSmart Homebuyer U lo cumple.⁵

Muchos programas de ayuda para el pago inicialayuda para el pago inicial (DPA)La ayuda para el pago inicial (DPA, por sus siglas en inglés) es dinero que un programa público o sin fines de lucro aporta para tu enganche y a veces para tus costos de cierre. Muchos estados, gobiernos locales y organizaciones sin fines de lucro ofrecen programas para hacer más alcanzable la compra; la mayoría se dirige a familias de ingresos bajos y moderados que compran su primera casa, y algunos a maestros, bomberos y otros empleados públicos. La ayuda puede ser un subsidio que no se devuelve, un segundo préstamo sin pagos que se perdona con los años o que se paga al vender, y muchos se combinan con un préstamo FHA o convencional normal.Ver la definición completaCerrar también lo piden. De los 134 programas de nuestra base, 65 dicen en su fuente oficial que piden un curso. Dos ejemplos: la agencia de Texas (TDHCA) dice que completar un curso aprobado es requisito para calificar para la ayuda de su programa,⁷ y la de Connecticut (CHFA) exige uno de sus talleres a quien obtiene un préstamo de CHFA.⁸ La herramienta ¿A qué ayudas califico? busca programas para ti, y la página de cada programa en programas de ayuda dice si pide curso.

Si este es tu caso

Todos compran por primera vez

Con Fannie Mae, si la relación préstamo-valor pasa de 95% o el préstamo es HomeReady, alguien debe tomar el curso antes del cierre.⁴

Nadie tiene historial de crédito

Fannie Mae pide el curso si ningún prestatario tiene una cuenta de crédito en su informe.⁴ Mira también crédito desde cero.

Prefieres aprender en español

CreditSmart Homebuyer U tiene lecciones en español; el certificado para imprimir está en inglés.⁶

No puedes pagar un curso

Hay cursos gratis, y una agencia aprobada por HUD que cobra debe atender sin costo a quien no puede pagar.⁵³

Dónde tomarlo

Tienes tres caminos comunes, y los tres pueden servir; lo importante es que tu prestamista o tu programa acepte el curso.

Una agencia de consejería aprobada por HUD. Algunas dan talleres para compradores. Por reglamento, las agencias que dan sesiones en grupo también deben ofrecer consejería individual sobre los mismos temas.² La CFPB dice que no todos los consejeros ofrecen todos los servicios, así que revisa la lista de servicios de cada agencia.¹⁰ La guía de consejeros de vivienda aprobados por HUD explica cómo encontrar uno que hable español.

El curso de tu agencia de vivienda estatal. Algunas agencias tienen el suyo. La de Connecticut, por ejemplo, dice que sus talleres son gratis, que los dan consejeros aprobados por HUD en las tardes entre semana y los sábados, que algunas agencias los dan en forma virtual y algunas en español, y que al terminar recibes un certificado.⁸

Un curso en línea. CreditSmart Homebuyer U de Freddie Mac es gratis, en línea y a tu ritmo: puedes pausar y seguir en varios aparatos, las lecciones están en inglés y en español, y el certificado se puede enviar a tu prestamista y a tu coprestatario. El certificado para imprimir está en inglés.⁶

Para los préstamos de Fannie Mae, el curso lo puede dar cualquier proveedor externo calificado e independiente del prestamista, en persona, por internet, por teléfono o de forma mixta, con contenido alineado con los estándares nacionales o de HUD. El prestamista confirma el curso y guarda copia de tu certificado.⁴

Agencias de consejería aprobadas por HUD, por estado

Estado	Consejeros aprobados por HUD
Alabama	25
Alaska	1
Arizona	21
Arkansas	14
California	81
Carolina del Norte	52
Carolina del Sur	13
Colorado	26
Connecticut	13
Dakota del Norte	3
Dakota del Sur	13
Delaware	12
Distrito de Columbia	17
Florida	98
Georgia	42
Hawái	17
Idaho	10
Illinois	81
Indiana	21
Iowa	11
Kansas	3
Kentucky	19
Luisiana	26
Maine	7
Maryland	41
Massachusetts	37
Míchigan	59
Minnesota	33
Misisipi	16
Misuri	18
Montana	11
Nebraska	8
Nevada	8
Nueva Jersey	34
Nueva York	93
Nuevo Hampshire	5
Nuevo México	7
Ohio	54
Oklahoma	6
Oregón	25
Pensilvania	75
Puerto Rico	9
Rhode Island	5
Tennessee	32
Texas	51
Utah	7
Vermont	7
Virginia	49
Virginia Occidental	8
Washington	15
Wisconsin	26
Wyoming	1

Algunas dan talleres para compradores; revisa los servicios de cada agencia.¹⁰ Fuente: HUD

Cuánto cuesta

Hay opciones sin costo. Freddie Mac dice que los recursos de CreditSmart son completamente gratis,⁵ y la agencia de Connecticut ofrece sus talleres gratis.⁸

Las agencias aprobadas por HUD pueden cobrar cuotas razonables y habituales por la educación y la consejería, siempre que el costo no te cause una dificultad económica. Deben publicar sus cuotas, avisarte antes de darte el servicio y no pueden cobrarte por la entrevista inicial. Si cobran, deben dar consejería sin costo a quien no puede pagar.³ La CFPB lo resume así: estas agencias dan consejo independiente, muchas veces gratis o a bajo costo.¹⁰

Qué aprendes

Estos son los temas que describen las fuentes. Según HUD, la educación cubre el proceso de compra, el mantenimiento de la casa, el presupuesto, la vivienda justa, cómo identificar préstamos abusivos y la importancia del crédito.¹ CreditSmart Homebuyer U, por ejemplo, va de una introducción al proceso de compra al manejo del dinero, el crédito, cómo conseguir la hipoteca, encontrar casa y cerrar, y conservar tu casa.⁶

La consejería para dueños, cuando la pides, cubre todo el proceso: la decisión de comprar, la elección y compra de la casa, la inspección y lo que viene después.² Si te interesa la parte de los números, la guía de cómo comprar casa paso a paso sigue el mismo orden.

Del curso al cierre, paso a paso

Del curso a tu certificado en el expediente

1. 1. Pregunta qué curso aceptan

   Antes de inscribirte

   Tu prestamista confirma que el curso esté alineado con los estándares; tu programa puede pedir uno propio.⁴

2. 2. Elige el formato

   En persona, en línea o por teléfono

   Para Fannie Mae vale en persona, por internet, por teléfono o mixto.⁴

3. 3. Toma el curso a tu ritmo

   Con tiempo antes del cierre

   En CreditSmart puedes pausar y seguir donde te quedaste.⁶

4. 4. Guarda el certificado

   Al terminar

   El certificado de terminación es lo que cumple el requisito.⁸

   Pruébalo con tus númerosLista de documentos

5. 5. Entrégalo a tu prestamista

   Antes del cierre

   El prestamista guarda una copia en tu expediente.⁴

6. 6. Si quieres más ayuda, pide consejería

   En cualquier momento

   Una agencia aprobada por HUD te ayuda con tu presupuesto y un plan de acción.⁴

El certificado: tu prueba de que terminaste

Lo que cumple el requisito no es haber ido a la clase, sino el certificado de terminación. En los préstamos de Fannie Mae, el prestamista guarda una copia en tu expediente.⁴ CreditSmart Homebuyer U puede enviar el certificado a tu prestamista, a tu profesional de vivienda y a tu coprestatario, y el certificado para imprimir está en inglés.⁶ En Connecticut, quien termina el taller recibe un certificado que cumple el requisito de su préstamo de CHFA.⁸ Allí, uno de los talleres no hace falta si ya tomaste el otro en los últimos 12 meses, y el taller previo a la compra es gratis para cualquier persona que viva en el estado.⁸

Guarda el certificado en papel y en digital, con la fecha en que terminaste. Si tu compra se atrasa, pregunta a tu prestamista o a tu programa si el certificado sigue sirviendo o si tienes que repetir el curso.

Preguntas antes de inscribirte

Antes de pagar o de dedicar horas a un curso, conviene tener estas respuestas. Las agencias aprobadas por HUD deben decirte sus cuotas antes de darte el servicio.³

• ¿Este curso lo aceptan mi prestamista y mi programa de ayuda?
• ¿Cuánto cuesta y qué incluye ese precio?
• ¿Es en persona, en línea o por teléfono? ¿Hay clases o materiales en español?
• ¿Cuánto dura y puedo hacerlo a mi ritmo?
• ¿Cómo y cuándo recibo el certificado? ¿Lo mandan directo a mi prestamista?
• ¿Por cuánto tiempo vale el certificado?
• ¿Ofrecen también consejería individual si la necesito después?

Errores comunes

• Error: Tomar cualquier curso sin preguntar si lo aceptan.

  Mejor: Pregunta a tu prestamista o a tu programa; el contenido debe estar alineado con los estándares.⁴

• Error: Tomar CreditSmart Essentials creyendo que es el curso para comprar.

  Mejor: El que da el certificado para comprar es CreditSmart Homebuyer U.⁵

• Error: Dejar el curso para la última semana.

  Mejor: Cuando se exige, debe estar terminado antes del cierre.⁴

• Error: Pagar sin preguntar el precio.

  Mejor: Las agencias aprobadas por HUD deben avisarte sus cuotas antes del servicio.³

• Error: Perder el certificado.

  Mejor: Guárdalo en papel y en digital; el prestamista necesita una copia.⁴

La CFPB recuerda que muchos estados y organizaciones locales ayudan a quienes compran por primera vez, y que una agencia de consejería aprobada por HUD o la línea HOPE, (888) 995-4673, te ayudan a encontrar esos programas.⁹ Si vas a usar un certificado de crédito hipotecario o ayuda para el pago inicial, pregunta si piden curso desde el principio.

Qué hacer esta semana

1. Pregunta a tu prestamista o a tu programa de ayuda si piden curso y cuál aceptan.⁴
2. Busca programas con la herramienta ¿A qué ayudas califico? y revisa en la página de cada uno si pide curso.⁷
3. Si prefieres en línea y en español, revisa CreditSmart Homebuyer U, que es gratis.⁶
4. Si prefieres en persona, busca una agencia aprobada por HUD y pregunta por sus talleres y sus cuotas.³
5. Guarda tu certificado y entrégalo a tu prestamista antes del cierre.⁴