Consejeros de vivienda de HUD: qué hacen y cuánto cuestan

Cuando una familia no sabe por dónde empezar, casi siempre termina preguntándole al que tiene algo que vender: el agente, el prestamista, el “asesor” que cobra por adelantado. Hay otra puerta, y es gratis o casi: los consejeros de vivienda aprobados por HUD. Esta guía explica qué son, en qué te ayudan, cómo es una consejería, cuánto pueden cobrar según el reglamento federal y cómo encontrar uno cerca de ti.

La entrevista inicial; el reglamento no permite cobrarla

Gratis⁶

La consejería para evitar una ejecución hipotecaria

Sin costo⁸

La línea HOPE, (888) 995-4673, para encontrar un consejero

24/7⁸

De experiencia, en al menos la mitad de los consejeros de cada agencia

6 meses o más⁵

Qué es un consejero de vivienda

Un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar no es un agente ni un prestamista. Por reglamento federal, la consejería de vivienda es asesoría independiente y experta, adaptada a tu necesidad, para resolver los obstáculos que te separan de tu meta de vivienda. Y tiene una forma definida: una entrevista inicial, un análisis de tus finanzas y de cuánta vivienda puedes pagar, un plan de acción (salvo en la consejería de hipoteca inversa) y un esfuerzo razonable de seguimiento. La consejería para dueños y la consejería para inquilinos son tipos de consejería de vivienda.²

Quien te atiende está certificado: un consejero certificado por HUD aprobó el examen de certificación de HUD, trabaja para una agencia participante y HUD lo reconoce como competente para dar estos servicios. Las agencias participantes son las aprobadas por HUD, las afiliadas y sucursales de intermediarios aprobados y las agencias estatales de financiamiento de vivienda.³

El reglamento también cuida que el consejo sea independiente. Nadie en la agencia puede tener un conflicto de interés contigo, por ejemplo un interés directo en ti como arrendador, corredor o acreedor. Tampoco puede cobrar por mandarte con un prestamista, un corredor, un constructor o un agente de bienes raíces. Y al menos la mitad de los consejeros de cada agencia debe tener seis meses o más de experiencia en ese trabajo.⁵

En qué te ayudan

Según la CFPB, los consejeros de vivienda dan consejo sobre comprar casa, rentar, atrasos en los pagos, planes de pago diferido (forbearance), ejecuciones hipotecarias y problemas de crédito, y las agencias de su lista ofrecen ese consejo de forma independiente.¹

Tu situación	Lo que hace el consejero
Quieres comprar	Revisa contigo tus ingresos, tus deudas y tu crédito; te explica el proceso de compra; te dice qué programas de ayuda para el pago inicialayuda para el pago inicial (DPA)La ayuda para el pago inicial (DPA, por sus siglas en inglés) es dinero que un programa público o sin fines de lucro aporta para tu enganche y a veces para tus costos de cierre. Muchos estados, gobiernos locales y organizaciones sin fines de lucro ofrecen programas para hacer más alcanzable la compra; la mayoría se dirige a familias de ingresos bajos y moderados que compran su primera casa, y algunos a maestros, bomberos y otros empleados públicos. La ayuda puede ser un subsidio que no se devuelve, un segundo préstamo sin pagos que se perdona con los años o que se paga al vender, y muchos se combinan con un préstamo FHA o convencional normal.Ver la definición completaCerrar hay en tu zona y qué piden
Rentas	Te ayuda con el contrato, con el presupuesto de renta y con lo que puedes hacer si te atrasas o recibes un aviso
Vas atrasado con la hipoteca	Evalúa opciones contigo, te ayuda a hablar con el administrador de tu préstamo y a entender sus ofertas; esta consejería es gratuita8
Tu crédito no alcanza	Revisa tus informes, arma un plan de crédito y te orienta sobre deudas y cobranzas

El reglamento de HUD da ejemplos de temas aprobados: la preparación para comprar, el financiamiento con FHA, el presupuesto y el crédito, la comparación de préstamos, los costos de cierre, los atrasos y la ejecución hipotecaria, el escrow, las leyes entre arrendador e inquilino, el contrato de renta y los atrasos en la renta. La consejería para dueños debe cubrir todo el camino, desde la decisión de comprar y la inspección hasta la venta; la de inquilinos incluye la prevención del desalojo. Y si una agencia da clases en grupo, también debe ofrecer consejería individual sobre los mismos temas.⁴

Cómo es una consejería, paso a paso

El reglamento de HUD fija lo que debe pasar en una consejería, desde la primera llamada hasta el seguimiento:⁴

Lo que pasa en una consejería de vivienda

1. 1. Encuentras una agencia

   Hoy

   Usa la herramienta de la CFPB, la línea HOPE o pide a la CFPB que te conecte con un consejero por teléfono.⁸

2. 2. Eliges cómo te atienden

   Al pedir la cita

   En la oficina, en otro lugar, por teléfono o en línea. Si pides atención en persona y tu agencia no la da, te deben referir a una que sí.⁴

3. 3. Recibes la divulgación y las cuotas

   Antes de empezar

   La agencia te dice por escrito qué servicios da y qué relaciones financieras tiene; no estás obligado a usar otros servicios. Las cuotas te las informan antes.⁶⁵

4. 4. Entrevista inicial

   Primera cita

   Cuentas tu situación y tu meta. Esta parte no se cobra.⁶

5. 5. Análisis de tu presupuesto

   Primera cita

   El consejero revisa ingresos, deudas y gastos para ver cuánta vivienda puedes pagar; por eso pide talones de pago y estados de cuenta.⁸

6. 6. Plan de acción

   Al terminar

   Salvo en la consejería de hipoteca inversa, tú y el consejero arman un plan de acción; queda en un expediente confidencial.⁷⁴

7. 7. Referencias y seguimiento

   Después

   Te refieren a recursos locales, estatales y federales, y la agencia hace un esfuerzo razonable por saber cómo vas.⁴

¿Qué llevar? Si vas por un problema con la hipoteca, la CFPB dice que el consejero te pedirá cuánto debes y la fecha de tu último pago, que casi siempre están en tu último estado de cuenta. También puede pedirte talones de pago, declaraciones de impuestos, estados de cuenta del banco y tus otras cuentas del mes, como el carro o las tarjetas. Lo pide para entender tu situación y cuánto puedes pagar cada mes, y para ayudarte a ver tus opciones y decidir lo que te convenga.⁸ Si vas para comprar o rentar, lleva lo mismo: tus ingresos, tus gastos y tus deudas.

Lo que cuentas queda protegido. La agencia guarda un expediente confidencial con tu plan de acción, y debe proteger tu información personal y financiera, incluidos tus informes de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar.⁷

Cuánto cuesta

Aquí el reglamento es claro. Las agencias participantes pueden cobrar cuotas razonables y habituales por educación y consejería de vivienda, pero solo si el costo no crea una dificultad económica para ti; las cuotas deben corresponder al nivel de servicio; las agencias que cobran deben atender gratis a quien no puede pagar; deben informarte la estructura de cuotas antes de darte el servicio y tener la lista de cuotas en un lugar visible; no pueden cobrarte la entrevista inicial; y si un prestamista paga a la agencia por tu consejería, tienen que decírtelo.⁶

En la práctica, la CFPB describe el servicio como consejo independiente “muchas veces con poco o ningún costo”,¹ y la consejería para prevenir una ejecución hipotecariaejecución hipotecaria (foreclosure)La ejecución hipotecaria, casi siempre llamada foreclosure, es el proceso por el cual el prestamista o el administrador del préstamo recupera la propiedad cuando el dueño deja de pagar la hipoteca. Las reglas y los plazos dependen de cada estado; en todos hay avisos previos y, en general, tiempo para ponerse al día o pedir una alternativa, como un plan de pagos o una modificación del préstamo. Si te atrasas, llama pronto a tu administrador y a una agencia de consejería aprobada por HUD: la consejería sobre foreclosure es gratuita y existe para eso.Ver la definición completaCerrar la dan sin costo las agencias aprobadas por HUD.⁸

Cómo encontrar uno cerca de ti

Agencias de consejería aprobadas por HUD por estado

Estado	Consejeros aprobados por HUD
Alabama	25
Alaska	1
Arizona	21
Arkansas	14
California	81
Carolina del Norte	52
Carolina del Sur	13
Colorado	26
Connecticut	13
Dakota del Norte	3
Dakota del Sur	13
Delaware	12
Distrito de Columbia	17
Florida	98
Georgia	42
Hawái	17
Idaho	10
Illinois	81
Indiana	21
Iowa	11
Kansas	3
Kentucky	19
Luisiana	26
Maine	7
Maryland	41
Massachusetts	37
Míchigan	59
Minnesota	33
Misisipi	16
Misuri	18
Montana	11
Nebraska	8
Nevada	8
Nueva Jersey	34
Nueva York	93
Nuevo Hampshire	5
Nuevo México	7
Ohio	54
Oklahoma	6
Oregón	25
Pensilvania	75
Puerto Rico	9
Rhode Island	5
Tennessee	32
Texas	51
Utah	7
Vermont	7
Virginia	49
Virginia Occidental	8
Washington	15
Wisconsin	26
Wyoming	1

Solo aparecen los estados con página propia en este sitio; en los demás, usa la herramienta de la CFPB. Fuente: HUD

• En este sitio. En la página de tu estado dentro de Lugares está la lista de agencias aprobadas por HUD con sus datos de contacto y los idiomas que declaran; muchas atienden en español.
• Herramienta de la CFPB. Busca por código postal y usa la lista oficial de HUD. Si prefieres hablar, la CFPB te conecta con un consejero llamando al 1-855-411-2372.¹
• Si el problema es la hipoteca. La línea HOPE, (888) 995-4673, atiende las 24 horas, los siete días de la semana.⁸ La guía No puedo pagar la hipoteca explica qué hacer los primeros días.

No todos los consejeros ofrecen todos los servicios: la CFPB recomienda revisar la lista de servicios de cada agencia.¹ Si la agencia no ofrece lo que necesitas o no tiene lugar, el reglamento le pide referirte a otra agencia participante.⁵

Cuando llames, pregunta tres cosas: si atienden en tu idioma, cuánto tardan en darte la primera cita y qué documentos llevar. La lista de documentos de esta guía te sirve para la mayoría de los casos.

Si este es tu caso

Quieres comprar tu primera casa

La consejería para dueños cubre todo el camino, desde decidir si comprar hasta la inspección y el cierre.⁴ Pregunta por los programas de ayuda para el pago inicial de tu zona.

Rentas y tienes un problema

La consejería para inquilinos incluye el contrato, los atrasos en la renta y la prevención del desalojo.⁴ Si ya recibiste papeles de un juzgado, busca también ayuda legal gratuita.

Vas atrasado con la hipoteca

La consejería para evitar una ejecución hipotecaria es gratuita en las agencias aprobadas por HUD.⁸ Lleva tu último estado de cuenta.⁸

Tienes dudas de inmigración

El consejero trabaja con tu vivienda y tu dinero. Para tu caso migratorio, solo un abogado o un representante acreditado; los notarios no pueden dar consejo legal.¹¹

Lo que un consejero no hace

Un consejero no puede prometer que conservarás tu casa ni garantizarte un préstamo: te ayuda a ver tus opciones y a elegir. Si la ejecución hipotecaria es inminente o te entregaron papeles legales, la CFPB dice que también puede hacer falta consultar a un abogado.⁸ Para eso existen las oficinas de ayuda legal gratuitaasistencia legal gratuita (legal aid)La asistencia legal gratuita, conocida como legal aid, son los servicios de abogados y organizaciones sin fines de lucro que representan sin costo a personas de bajos ingresos en asuntos civiles, no penales. En vivienda, eso incluye defender a familias que enfrentan un desalojo o una ejecución hipotecaria, además de temas como custodia, manutención, protección contra la violencia doméstica y acceso a beneficios. En Estados Unidos, la Legal Services Corporation, creada por el Congreso, financia una red de estas organizaciones en todo el país; su buscador te lleva a la de tu zona. Cada una tiene sus propios límites de ingreso.Ver la definición completaCerrar, enlazadas al final de esta guía.

Tampoco da asesoría de inmigración. USCIS advierte que un “notario público” no está autorizado a prestar servicios legales de inmigración en Estados Unidos.¹⁰ Según la oficina de cortes de inmigración del Departamento de Justicia (EOIR), solo ciertas personas pueden representarte, como los abogados con licencia y los representantes acreditadosrepresentante acreditado por el Departamento de JusticiaUn representante acreditado es una persona que no es abogada pero que el Departamento de Justicia de Estados Unidos, a través de su Programa de Reconocimiento y Acreditación, autoriza a representar a personas en asuntos migratorios ante el DHS y, con acreditación plena, ante los tribunales de inmigración. Solo pueden hacerlo a través de una organización reconocida, que debe ser una entidad sin fines de lucro exenta de impuestos federales. Es la forma segura de recibir ayuda migratoria a bajo costo: el Departamento de Justicia publica la lista oficial por estado. Quien no esté en esa lista ni sea abogado no está autorizado a representarte.Ver la definición completaCerrar; los notarios, los preparadores de documentos y los consultores de inmigración no pueden darte consejo legal.¹¹

Errores que salen caros

• Error: Ir con un «asesor» que no está en la lista de HUD.

  Mejor: Busca en la herramienta de la CFPB, que usa la lista oficial de HUD.¹

• Error: Pagar por la primera cita.

  Mejor: La entrevista inicial no se cobra, y quien no puede pagar recibe la consejería gratis.⁶

• Error: Llegar sin papeles.

  Mejor: Lleva tu último estado de cuenta, talones de pago, declaraciones de impuestos, estados de cuenta del banco y tus cuentas del mes.⁸

• Error: Sentir que tienes que usar los otros servicios de la agencia.

  Mejor: La agencia debe decirte por escrito que no estás obligado a recibir otros servicios suyos ni de sus socios.⁵

• Error: Firmar papeles de alguien que promete salvar tu casa.

  Mejor: Nadie tiene que cobrarte para evitar la ejecución; enséñale esos papeles a un consejero o a la ayuda legal.⁹

Más señales de alerta en la guía de estafas de vivienda. Y si un consejero no te convence, puedes buscar otro en la lista oficial: la agencia debe darte información sobre otros servicios, programas y productos.⁵

Qué hacer esta semana

1. Busca una agencia aprobada por HUD en la página de tu estado o con la herramienta de la CFPB, y confirma el idioma.¹
2. Pregunta si te atienden en persona, por teléfono o en línea, lo que te quede mejor.⁴
3. Pide la primera cita; recuerda que la entrevista inicial no se cobra.⁶
4. Junta los papeles de la lista: ingresos, gastos, estado de cuenta de la hipoteca o contrato de renta, informes de crédito.⁸
5. Escribe tus tres preguntas principales antes de ir.
6. Si vas atrasado con la hipoteca, no esperes a la cita para llamar al administrador de tu préstamo: el consejero te ayuda a preparar esa llamada.⁸