Cómo leer tu reporte de crédito, línea por línea

Tu reporte de crédito es la historia de cómo has manejado tus deudas, y lo leen prestamistas, dueños de vivienda y aseguradoras antes de decidir. Esta guía es para quien lo pide por primera vez o no entiende el que tiene: dónde pedirlo gratis, qué dice cada parte, cómo revisarlo paso a paso, cuánto duran los datos negativos y cómo detectar un error o un robo de identidad.

Puedes ver gratis tus reportes de las tres agencias nacionales

Cada semana⁶

Para que la agencia te entregue el reporte anual gratis que pides

15 días⁵

Lo que se puede reportar la mayoría de los datos negativos

7 años¹⁰

El máximo para una bancarrota

10 años¹¹

Reporte y puntaje: no son lo mismo

Tu reporte de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar (informe de crédito; en inglés, credit report) muestra tu actividad de crédito y tu situación actual: cómo has pagado tus préstamos y en qué estado están tus cuentas. Con él, los prestamistas deciden si te prestan y a qué tasa de interéstasa de interésLa tasa de interés de una hipoteca es lo que te cuesta cada año pedir el dinero prestado, expresado como un porcentaje del saldo del préstamo. No incluye las comisiones ni otros cargos; para eso existe la tasa de porcentaje anual (APR). En un préstamo de tasa fija la tasa no cambia en toda la vida del préstamo; en uno de tasa ajustable puede subir o bajar después de un periodo inicial. La tasa que te ofrecen depende de tu puntaje de crédito, de tu pago inicial, del tipo de préstamo y del mercado, y la ves en la primera página de la Estimación de Préstamo.Ver la definición completaCerrar; otras empresas, si te aseguran, te rentan una vivienda o te dan servicios como internet, luz o celular. Casi todos tenemos más de un reporte, porque los acreedores no están obligados a reportar a todas las agencias de créditoagencia de informes de créditoUna agencia de informes de crédito, también llamada buró de crédito o compañía de informes de crédito, es una empresa que reúne información sobre las personas y vende informes de crédito a otras empresas. Las tres nacionales son Equifax, Experian y TransUnion. Quienes compran esos informes los usan para decidir si te dan crédito, empleo, una vivienda en renta o un seguro. También hay agencias especializadas, por ejemplo de historial de renta o de cheques. La ley federal de informes de crédito (FCRA) te da derecho a pedir una copia de tu informe y a disputar los datos que estén equivocados.Ver la definición completaCerrar.¹

Tu puntaje de créditopuntaje de créditoEl puntaje de crédito es un número que predice qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo. Se calcula con la información de tu informe de crédito: si pagas puntual, cuánto debes frente a tus límites, cuánto tiempo llevas usando crédito y cuántas cuentas nuevas abriste. FICO es una marca de puntaje; VantageScore es otra, y cada prestamista decide cuál usa. Un puntaje más alto suele traer una tasa de interés más baja y más opciones de préstamo; cada programa publica el mínimo que acepta. Puedes revisar tu informe gratis y corregir errores.Ver la definición completaCerrar (credit score) es otra cosa: una predicción de cómo vas a pagar, calculada por un modelo con los datos de tus reportes. No tienes un solo puntaje: cambia según el modelo, la fuente de los datos y hasta el día en que se calcula. La mayoría van de 300 a 850.² En la mayoría de los casos, el reporte no trae el puntaje.³

Cómo pedir tus reportes gratis

El único sitio autorizado por el gobierno federal para los reportes anuales gratis de las tres agencias nacionales es AnnualCreditReport.com. También puedes pedirlos al 1-877-322-8228 (TTY: 1-800-821-7232) o por correo, con el formulario de solicitud del sitio.³

La ley te da derecho a un reporte gratis de cada agencia una vez en cualquier período de 12 meses, y la agencia tiene hasta 15 días desde que recibe tu solicitud para entregarlo.⁵ Además, según la CFPB, ese sitio te deja ver gratis los reportes de Equifax, Experian y TransUnion una vez por semana; puedes elegir una, dos o las tres agencias, y preguntar si tu reporte está disponible en tu idioma preferido.⁶ Pedir tu propio reporte es una consulta blandaconsulta suaveUna consulta suave (soft inquiry) es una revisión de tu expediente de crédito que no afecta tu puntaje. Incluye la revisión de tus cuentas actuales por tus prestamistas o aseguradoras, las ofertas preseleccionadas de posibles prestamistas, la revisión de crédito que hace un empleador y las veces que tú pides tu propio informe. Solo tú la ves cuando revisas tu informe; las empresas que compran tu informe no la ven. Por eso revisar tu propio informe de crédito, aunque lo hagas seguido, no baja tu puntaje.Ver la definición completaCerrar: no afecta tus puntajes.⁸

También hay reportes gratis adicionales. Si te negaron crédito, seguro o empleo por un reporte, tienes derecho a otro gratis de la agencia que aparece en el aviso, si lo pides dentro de 60 días. Y también si crees que tu expediente tiene errores por fraude, si pones una alerta de fraude inicial, si estás sin trabajo y vas a buscar uno dentro de 60 días, si recibes asistencia pública o si la ley de tu estado lo da.⁶

Las partes del reporte

Según la CFPB, un reporte suele traer cinco partes:¹

Parte	Qué trae
Información personal	Tu nombre y otros nombres que hayas usado en cuentas de crédito (incluidos apodos), direcciones actuales y anteriores, fecha de nacimiento, número de Seguro Social y teléfonos
Cuentas de crédito (tradelines)	Cuentas actuales y pasadas: tipo (hipoteca, a plazos, revolvente), límite o monto, saldo, historial de pagos, fechas de apertura y cierre, nombre del acreedor
Cobranzas	Pagos no hechos, préstamos enviados a cobranza y manutención de hijos atrasada informada o verificada por una agencia de gobierno
Registros públicos	Gravámenes (liens), ejecuciones hipotecarias, bancarrotas, demandas civiles y sentencias
Consultas	Las empresas que han visto tu reporte

Las consultas son de dos tipos.⁸ Las consultas durasconsulta duraUna consulta dura (hard inquiry) es cuando un prestamista revisa tu informe de crédito porque solicitaste un préstamo o una tarjeta, para decidir si te aprueba. Puede afectar tu puntaje, porque la mayoría de los modelos de puntaje miran qué tan seguido y qué tan recientemente pides crédito, y la pueden ver otras empresas que compran tu informe. Una sola consulta tiene poco efecto. Además, los modelos toman en cuenta que comparas precios: varias consultas para el mismo tipo de préstamo, como una hipoteca, dentro de un periodo corto suelen contar como una sola.Ver la definición completaCerrar (hard inquiries) suelen hacerlas los prestamistas cuando solicitas crédito: afectan tu puntaje, porque la mayoría de los modelos miran cuándo y con qué frecuencia pides crédito, y las ven las empresas que compran tu reporte. Las blandas (soft inquiries: revisiones de cuentas que ya tienes, ofertas preseleccionadas, revisiones de empleo y tus propios pedidos) no afectan tus puntajes y solo las ves tú.

Revisa tu reporte, paso a paso

La CFPB pide confirmar que el reporte tenga solo datos tuyos y buscar lo inexacto o incompleto.⁹ Las agencias tienen que seguir procedimientos razonables para que la información sea lo más exacta posible,¹⁰ pero los errores pasan. Ten a la mano tus estados de cuenta y una lista de tus direcciones y nombres anteriores, y recorre el reporte en este orden:

Recorre tu reporte en este orden

1. 1. Tus datos personales

   ¿Tu nombre, tus direcciones y tu teléfono están bien y son tuyos? Un nombre o una dirección que no reconoces puede ser señal de un expediente mezclado.⁹

2. 2. Tus cuentas

   ¿Abriste tú cada una? ¿Eres el dueño o solo un usuario autorizado? ¿Alguna cuenta cerrada aparece como abierta?⁹

3. 3. Pagos y fechas

   ¿Hay atrasos que no tuviste? Revisa la fecha del último pago, la de apertura y la del primer atraso: de esa fecha depende hasta cuándo se puede reportar una cobranza.¹¹⁹

4. 4. Saldos y límites

   ¿Coinciden con tus estados de cuenta? ¿Aparece la misma deuda dos veces, quizá con otro nombre?⁹

5. 5. Cobranzas

   Pagos no hechos, préstamos enviados a cobranza y manutención de hijos atrasada. Una deuda que no reconoces puede ser señal de robo de identidad.¹²¹

6. 6. Registros públicos

   Gravámenes, ejecuciones hipotecarias, bancarrotas, demandas y sentencias. Compara sus fechas con los plazos de ley de la sección siguiente.¹¹

7. 7. Consultas

   ¿Hay consultas de empresas que nunca contactaste? Las duras afectan tu puntaje; las blandas solo las ves tú.⁸¹²

8. 8. Marca lo que esté mal y guarda una copia

   La CFPB sugiere mandar con tu disputa la parte del reporte con los errores marcados con un círculo o resaltados.¹⁴

   Pruébalo con tus númerosPlan de crédito

Si algo no cuadra, contacta a la agencia y a la empresa que dio el dato; el reporte trae instrucciones para disputar.⁹

Cuánto tiempo se quedan los datos negativos

Lo positivo puede quedarse más tiempo, incluso después de pagar o cerrar la cuenta; lo negativo tiene plazos.¹⁰ La ley federal de informes de crédito pone estos máximos:¹¹

Dato negativo	Se cuenta desde	Plazo máximo
Bancarrota	La orden de alivio o la adjudicación	10 años
Demandas civiles, sentencias civiles y registros de arresto	La fecha de registro	7 años, o hasta que venza el plazo de prescripción si es más largo
Gravamen de impuestos ya pagado	La fecha del pago	7 años
Cuenta en cobranza o dada por pérdida (charge-off)	Ver abajo	7 años
Otro dato negativo (salvo condenas penales)	—	7 años

En una cuenta en cobranzacuenta en cobranzaUna cuenta en cobranza es una deuda atrasada que el acreedor original (quien te dio el préstamo o el crédito) pasó a un cobrador de deudas (debt collector) o le vendió a otra empresa. Un cobrador se dedica a cobrar deudas de otros: puede ser una agencia de cobranza, un abogado o un comprador de deudas. La cuenta puede aparecer en tu informe de crédito; si la pagas, en general debe mostrarse con saldo cero como cobranza pagada (paid collection). La mayoría de la información negativa se puede reportar hasta siete años. Si crees que no debes la deuda o que el monto está mal, puedes disputarla con el cobrador y con la compañía de informes de crédito.Ver la definición completaCerrar o dada por pérdida, los siete años empiezan a contar cuando pasan 180 días desde el inicio del atraso que llevó a eso.¹¹

Estos plazos no aplican a reportes para un crédito o un seguro de vida de $150,000 o más, ni para un empleo con salario de $75,000 o más al año.¹¹ Un préstamo hipotecario puede pasar de esa cantidad; en esos casos, según la CFPB, las agencias pueden reportar información negativa fuera de los plazos.¹⁰

Señales de robo de identidad o de un expediente mezclado

Un expediente mezclado (mixed file) junta los datos de dos personas, como las cuentas de alguien con un nombre igual o parecido al tuyo.⁹ En un robo de identidadrobo de identidadEl robo de identidad ocurre cuando alguien usa tu información personal sin tu permiso para cometer fraude: por ejemplo, tu nombre, tu número de Seguro Social o de Medicare, o el número de tu tarjeta de crédito o de tu cuenta de banco. Con esos datos, un ladrón puede rentar una vivienda, sacar tarjetas, recibir beneficios del gobierno o reembolsos de impuestos, o abrir otras cuentas a tu nombre. Muchas veces te enteras al ver en tu informe de crédito o en un estado de cuenta cuentas o cargos que no reconoces, o cuando te llama un cobrador. El sitio federal IdentityTheft.gov recibe los reportes y te da un plan para recuperarte.Ver la definición completaCerrar, alguien abre cuentas a tu nombre. La CFPB señala estas alertas: consultas de empresas que nunca contactaste, cuentas que no abriste, montos equivocados, datos personales que no son tuyos y cobradores que te llaman por deudas ajenas.¹²

Si crees que te robaron la identidad, la CFPB indica estos pasos:¹³

1. Cierra las cuentas afectadas y contacta al departamento de fraude de tu banco.
2. Repórtalo a la FTC en IdentityTheft.gov: recibes un reporte de robo de identidad y un plan de recuperación.
3. Pon una alerta de fraudealerta de fraudeUna alerta de fraude es una nota en tu archivo de crédito que obliga a los acreedores que revisan tu informe a confirmar tu identidad antes de abrir una cuenta nueva, darte otra tarjeta o subir tu límite de crédito. Basta pedirla a una de las compañías nacionales de informes de crédito, que debe avisar a las demás. La alerta inicial es para quien sospecha que es o va a ser víctima de fraude o robo de identidad, y dura un año, salvo que pidas quitarla antes. La alerta extendida requiere un reporte de robo de identidad y dura siete años. Al ponerla, tienes derecho a copias gratis de tu informe.Ver la definición completaCerrar (fraud alert) en una agencia, que debe avisar a las otras: los acreedores tendrán que confirmar que eres tú antes de abrir una cuenta nueva. La inicial dura un año; la extendida, siete.
4. Considera un congelamiento de créditocongelamiento de créditoEl congelamiento de crédito (security freeze o credit freeze) impide que nuevos acreedores vean tu archivo de crédito, y así ayuda a que un ladrón de identidad no abra cuentas nuevas a tu nombre. Por ley es gratis ponerlo y quitarlo, y debes pedirlo por separado a cada una de las tres compañías nacionales de informes de crédito. Mientras está activo, pocos pueden ver tu archivo, como los acreedores de las cuentas que ya tienes, y tú puedes seguir revisando tus informes. No afecta tu puntaje. Como los acreedores casi nunca dan crédito sin ver tu archivo, también te frena a ti; puedes levantarlo gratis por un tiempo cuando lo necesites.Ver la definición completaCerrar (security freeze): es gratis por ley federal, pero se pide en cada agencia por separado.
5. Pide que bloqueen los datos fraudulentos, con tu reporte de robo de identidad, una prueba de identidad y una carta. Deben hacerlo dentro de cuatro días hábiles después de recibir tu pedido.

Reportes de inquilino y otras agencias especializadas

No todo está en los reportes de Equifax, Experian y TransUnion. Hay agencias especializadas que juntan datos solo para los dueños de vivienda, para ayudarles a decidir si te rentan: tu nombre, tus direcciones anteriores, cuánto tiempo viviste en cada una y tu historial de pagos con caseros anteriores. Muchas te dan gratis una copia de tu reporte cada 12 meses; otras cobran.¹⁵ La CFPB publica una lista de agencias especializadas, y a cada una le tienes que pedir el reporte por separado.⁶

Si un casero te niega la renta, en todo o en parte, por lo que dice uno de esos reportes, eso es una “acción adversa”: te tiene que dar un aviso con el nombre y los datos de contacto de la agencia, y si lo pides, la agencia te debe dar gratis una copia del reporte que usaron.¹⁵ Cómo funciona la selección de inquilinosreporte de selección de inquilinosUn reporte de selección de inquilinos (tenant screening report) es un informe que muchos dueños usan para decidir si te rentan y cuánto pedirte de depósito. Lo preparan empresas especializadas y puede incluir tu reporte de crédito, tu historial de renta con casos de desalojo y demandas, tu empleo, antecedentes penales y una calificación o recomendación. No es lo mismo que un reporte de crédito. Si el dueño te niega la vivienda, o te pide más depósito o más renta, por algo del reporte, la ley federal le obliga a avisarte, decirte qué empresa lo hizo y explicarte tu derecho a una copia gratis y a disputar errores.Ver la definición completaCerrar cuando no tienes historial está en la guía Cómo rentar sin Seguro Social ni crédito.

Si encuentras un error

Disputar es tu derecho y lo puedes hacer tú mismo sin costo.¹⁰ Según la CFPB, escribe a la agencia de crédito qué está mal y por qué, con copias (no originales) de tus pruebas; la agencia debe investigar, pasar tu disputa a la empresa que dio el dato y darte el resultado. Escribe también, por correo certificado, a la empresa que dio el dato (tu banco, tu arrendador, tu tarjeta); en general debe investigar y responder dentro de 30 días desde que recibe tu disputa.¹⁴

Los pasos completos de la disputadisputa de créditoUna disputa de crédito es el reclamo que haces cuando tu informe de crédito tiene un dato equivocado o incompleto. Tienes derecho a disputarlo y la investigación es gratis. Por lo general se hace en dos lugares: con la compañía de informes de crédito y con la empresa que le dio el dato, llamada proveedor de información (furnisher), como tu banco, tu arrendador o la compañía de tu tarjeta. Explicas por escrito qué está mal y por qué, con copias de tus pruebas. La compañía de informes debe investigar, en general dentro de treinta días, y borrar o corregir lo que resulte equivocado, incompleto o que no se pueda verificar.Ver la definición completaCerrar, con lo que debe llevar cada carta, a dónde mandarla y los plazos de ley, están en nuestra guía Cómo disputar errores en tu reporte de crédito. Si tu reporte sale casi vacío, Crédito desde cero explica cómo empezar un historial.

Ayuda gratis cerca de ti

Un consejero de vivienda aprobado por HUD da consejo independiente sobre crédito, muchas veces con poco o ningún costo, y lo buscas por código postal; no todos ofrecen todos los servicios, así que revisa la lista de cada agencia.¹⁶ Nuestro plan de crédito te ayuda a ordenar los pasos.

Consejeros de vivienda aprobados por HUD, por estado

Estado	Consejeros aprobados por HUD
Alabama	25
Alaska	1
Arizona	21
Arkansas	14
California	81
Carolina del Norte	52
Carolina del Sur	13
Colorado	26
Connecticut	13
Dakota del Norte	3
Dakota del Sur	13
Delaware	12
Distrito de Columbia	17
Florida	98
Georgia	42
Hawái	17
Idaho	10
Illinois	81
Indiana	21
Iowa	11
Kansas	3
Kentucky	19
Luisiana	26
Maine	7
Maryland	41
Massachusetts	37
Míchigan	59
Minnesota	33
Misisipi	16
Misuri	18
Montana	11
Nebraska	8
Nevada	8
Nueva Jersey	34
Nueva York	93
Nuevo Hampshire	5
Nuevo México	7
Ohio	54
Oklahoma	6
Oregón	25
Pensilvania	75
Puerto Rico	9
Rhode Island	5
Tennessee	32
Texas	51
Utah	7
Vermont	7
Virginia	49
Virginia Occidental	8
Washington	15
Wisconsin	26
Wyoming	1

Dan consejo sobre crédito, entre otros temas, muchas veces con poco o ningún costo.¹⁶ Fuente: HUD

Si este es tu caso

Tu reporte sale casi vacío

El reporte se arma con lo que reportan los acreedores; si no tienes cuentas, hay poco que leer.¹ Crédito desde cero explica cómo empezar.

Alguien de tu familia tiene tu mismo nombre

Si ves cuentas de otra persona con un nombre igual o parecido, puede ser un expediente mezclado: es un error común y se disputa.⁹

Vas a rentar pronto

El casero puede usar un reporte de inquilino. Si te niega la renta por él, te debe decir qué agencia lo hizo, y puedes pedir una copia gratis.¹⁵

Vas a pedir un préstamo hipotecario

Si el prestamista usa tu puntaje, la ley le pide darte el puntaje, su rango y los factores que lo bajaron.⁴ Revisa tus reportes antes de solicitar.

Errores que salen caros

• Error: Buscar tu reporte en un sitio «gratis» que viste en un anuncio.

  Mejor: Escribe tú mismo AnnualCreditReport.com: es el único sitio autorizado por el gobierno federal.³

• Error: Revisar solo uno de tus tres reportes.

  Mejor: Revisa los tres: los acreedores no están obligados a reportar a todas las agencias.¹

• Error: Ignorar la llamada de un cobrador por una deuda que no es tuya.

  Mejor: No la ignores: puede ser señal de que alguien abrió una cuenta a tu nombre.¹²

• Error: Pagarle a alguien para que borre un atraso que sí tuviste.

  Mejor: Nadie tiene derecho a quitar información correcta; solo se corrigen los errores, y es gratis.¹⁰

• Error: Mandar tus documentos originales con la disputa.

  Mejor: Manda copias y la parte del reporte con los errores marcados.¹⁴

• Error: Darle tus datos a alguien que llama «de la FTC».

  Mejor: La FTC nunca te amenaza ni te pide mover tu dinero; contacta tú a la entidad por sus números oficiales.¹³

Qué hacer esta semana

1. Escribe tú mismo AnnualCreditReport.com en el navegador y pide tus tres reportes.³
2. Recórrelos con los pasos de arriba y tus estados de cuenta al lado.⁹
3. Marca lo que no reconozcas y guarda una copia.¹⁴
4. Si ves señales de robo de identidad, ve a IdentityTheft.gov y pon una alerta de fraude.¹³
5. Si hay un error, sigue la guía Cómo disputar errores y escribe a la agencia y a la empresa que dio el dato.¹⁴
6. Anota en tu calendario la próxima revisión: puedes ver tus reportes gratis cada semana.⁶