Cómo disputar errores en tu reporte de crédito

Si encontraste en tu reporte de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar una cuenta que no es tuya, un atraso que no tuviste o datos de otra persona, esta guía es para ti. Corregirlo es gratis y lo puedes hacer tú: aquí están los errores comunes, qué mandar y a quién, los plazos de la ley paso a paso, qué hacer si no te dan la razón y cómo evitar las estafas de “reparación de crédito”.

La agencia reinvestiga sin cobrarte nada

Gratis⁶

Para que la agencia termine, desde que recibe tu disputa (hasta 15 más si mandas información relevante)

30 días⁶

Para que te mande el resultado por escrito, después de terminar

5 días hábiles⁶

Para cancelar sin penalidad un contrato de reparación de crédito

3 días hábiles¹⁵

Los errores más comunes

La CFPB pide revisar que tu reporte tenga solo datos tuyos y buscar lo que esté mal o incompleto. Estos son los errores que señala:²

Tipo	Ejemplos
De identidad	Nombre, teléfono o dirección equivocados; cuentas de otra persona con un nombre igual o parecido al tuyo; cuentas abiertas por un robo de identidadrobo de identidadEl robo de identidad ocurre cuando alguien usa tu información personal sin tu permiso para cometer fraude: por ejemplo, tu nombre, tu número de Seguro Social o de Medicare, o el número de tu tarjeta de crédito o de tu cuenta de banco. Con esos datos, un ladrón puede rentar una vivienda, sacar tarjetas, recibir beneficios del gobierno o reembolsos de impuestos, o abrir otras cuentas a tu nombre. Muchas veces te enteras al ver en tu informe de crédito o en un estado de cuenta cuentas o cargos que no reconoces, o cuando te llama un cobrador. El sitio federal IdentityTheft.gov recibe los reportes y te da un plan para recuperarte.Ver la definición completaCerrar
Del estado de la cuenta	Cuentas cerradas que aparecen abiertas; apareces como dueño cuando solo eres usuario autorizadousuario autorizadoUn usuario autorizado es una persona que tiene permiso para usar la tarjeta de crédito de otra persona, que es la titular de la cuenta. No es lo mismo que un titular conjunto (joint account owner), que comparte la cuenta. En general, ser usuario autorizado no te obliga a pagar la deuda de la tarjeta, ni siquiera si el titular muere. Los emisores de tarjetas suelen reportar a los burós de crédito que eres usuario autorizado, así que la cuenta puede aparecer en tu informe de crédito. El titular puede pedirle al emisor que te quite de la cuenta.Ver la definición completaCerrar; atrasos que no tuviste; fechas equivocadas del último pago, de apertura o del primer atraso; la misma deuda listada más de una vez, quizá con nombres distintos
De datos	Saldo o límite de crédito equivocados

Cuando un expediente junta los datos de dos personas, se llama expediente mezclado (mixed file).² Si todavía no has revisado tu reporte con calma, empieza por Cómo leer tu reporte de crédito, que lo recorre parte por parte.

Mira también las fechas de lo negativo. En general, la mayoría de la información negativa se puede reportar por siete años, y una bancarrota hasta diez.³ Una cuenta en cobranzacuenta en cobranzaUna cuenta en cobranza es una deuda atrasada que el acreedor original (quien te dio el préstamo o el crédito) pasó a un cobrador de deudas (debt collector) o le vendió a otra empresa. Un cobrador se dedica a cobrar deudas de otros: puede ser una agencia de cobranza, un abogado o un comprador de deudas. La cuenta puede aparecer en tu informe de crédito; si la pagas, en general debe mostrarse con saldo cero como cobranza pagada (paid collection). La mayoría de la información negativa se puede reportar hasta siete años. Si crees que no debes la deuda o que el monto está mal, puedes disputarla con el cobrador y con la compañía de informes de crédito.Ver la definición completaCerrar no puede aparecer después de siete años, contados desde que pasan 180 días del inicio del atraso. Ese límite no aplica a reportes para un crédito o un seguro de vida de $150,000 o más, ni para un empleo de $75,000 o más al año.⁴ Por eso importa que la fecha del primer atraso esté bien.²

Paso 1: disputa con la agencia de crédito

Las tres agencias de créditoagencia de informes de créditoUna agencia de informes de crédito, también llamada buró de crédito o compañía de informes de crédito, es una empresa que reúne información sobre las personas y vende informes de crédito a otras empresas. Las tres nacionales son Equifax, Experian y TransUnion. Quienes compran esos informes los usan para decidir si te dan crédito, empleo, una vivienda en renta o un seguro. También hay agencias especializadas, por ejemplo de historial de renta o de cheques. La ley federal de informes de crédito (FCRA) te da derecho a pedir una copia de tu informe y a disputar los datos que estén equivocados.Ver la definición completaCerrar nacionales son Equifax, Experian y TransUnion. Corregir un error en general significa contactar a la agencia y también a la empresa que dio el dato.¹ Empieza por la agencia y explica por escrito qué está mal y por qué. Las agencias reciben disputas en línea, por correo o por teléfono. Si mandas tu disputadisputa de créditoUna disputa de crédito es el reclamo que haces cuando tu informe de crédito tiene un dato equivocado o incompleto. Tienes derecho a disputarlo y la investigación es gratis. Por lo general se hace en dos lugares: con la compañía de informes de crédito y con la empresa que le dio el dato, llamada proveedor de información (furnisher), como tu banco, tu arrendador o la compañía de tu tarjeta. Explicas por escrito qué está mal y por qué, con copias de tus pruebas. La compañía de informes debe investigar, en general dentro de treinta días, y borrar o corregir lo que resulte equivocado, incompleto o que no se pueda verificar.Ver la definición completaCerrar por correo, la CFPB indica incluir:¹

• Tu nombre completo, dirección y teléfono, y el número de confirmación del reporte si lo tienes.
• Cada error, con el número de cuenta, y una explicación clara de por qué lo disputas.
• El pedido de que se borre o se corrija.
• Una copia de la parte del reporte con los errores marcados con un círculo o resaltados.
• Copias (no originales) de tus pruebas.

La carta modelo de la CFPB agrega una copia de una identificación emitida por el gobierno (como licencia de conducir o identificación estatal) y una de un recibo de servicios o estado de cuenta. Los requisitos pueden variar por empresa, así que conviene confirmarlos con cada una.⁵

Agencia	En línea	Por teléfono
Equifax	equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/	El número de tu reporte o (866) 349-5191
Experian	experian.com/disputes/main.html	El número de tu reporte o (888) 397-3742
TransUnion	dispute.transunion.com	(800) 916-8800

Para disputar por correo, busca la dirección o las instrucciones actuales en el sitio de cada agencia.¹

Paso 2: disputa con la empresa que dio el dato

Las agencias reciben tus datos de otras empresas (furnishers), como tu banco, tu arrendador o tu tarjeta.¹ Según la CFPB, a esa empresa le escribes por correo certificado, a la dirección que aparece en tu reporte o a la que indique para disputas. En general debe investigar y responder dentro de 30 días. Si el dato estaba mal o no se puede verificar, debe corregirlo o quitarlo y avisar a todas las agencias, y después las agencias deben actualizar tus reportes.¹

Tu aviso debe identificar la cuenta, decir qué dato disputas y por qué, e incluir las pruebas que la empresa razonablemente necesite, como estados de cuenta o un reporte de policía. La empresa tiene que investigar si la deuda es tuya, los términos de la cuenta y cómo has pagado, pero por esta vía no tus datos de identificación ni lo que reportó otra empresa.⁸ Y una vez que disputas el dato con ella, no puede reportarlo a ninguna agencia sin avisar que lo disputas.⁷

Agencia de crédito o empresa que dio el dato

Equifax, Experian o TransUnion

Agencia de crédito

• Puedes disputar cualquier dato de tu expediente, también tus datos personales.⁶
• Reinvestiga gratis y termina en 30 días, con hasta 15 más si mandas información relevante.⁶
• Si no te da la razón, puedes agregar a tu expediente una declaración breve.⁶

Tu banco, tu arrendador, tu tarjeta

Empresa que dio el dato

• Le escribes por correo certificado; en general responde en 30 días.¹
• Investiga si la deuda es tuya, los términos de la cuenta y tus pagos, no tus datos de identificación.⁸
• Mientras lo disputas, no puede reportar el dato sin avisar que está en disputa.⁷

Escribe a las dos: corregir un error en general significa contactar a la agencia y a la empresa.¹

Los plazos de la ley, paso a paso

Por la ley federal de informes de crédito, la agencia debe reinvestigar gratis y revisar toda la información relevante que le mandes.⁶ Esto es lo que pasa después de que recibe tu disputa, en orden:

Lo que pasa después de mandar tu disputa

1. 1. Mandas tu disputa a la agencia

   Día 0

   Por correo certificado con acuse de recibo, para tener prueba de la fecha en que la recibieron.¹

2. 2. La agencia avisa a la empresa que dio el dato

   A más tardar 5 días hábiles después de recibirla

   Y debe revisar y tomar en cuenta toda la información relevante que mandes.⁶

3. 3. Si la considera frívola, te avisa

   A más tardar 5 días hábiles después de decidirlo

   Con las razones y la información que falta para investigar.⁶

4. 4. La empresa que dio el dato investiga

   Antes de que venza el plazo de la agencia

   Revisa lo que le mandó la agencia y le reporta el resultado; si el dato es inexacto, incompleto o no se puede verificar, lo corrige, lo borra o bloquea su reporte.⁷

5. 5. La agencia termina la reinvestigación

   30 días desde que recibe tu disputa

   Hasta 15 días más si en esos 30 días le mandas información relevante. Si el dato es inexacto, incompleto o no se puede verificar, lo borra o lo corrige.⁶⁶

6. 6. Recibes el resultado por escrito

   A más tardar 5 días hábiles después de terminar

   Con un reporte basado en tu expediente corregido y un aviso de tu derecho a agregar una declaración.⁶

7. 7. Si un dato borrado vuelve a aparecer

   Te avisan a más tardar 5 días hábiles después

   Solo puede volver si la empresa que lo dio certifica que está completo y es exacto.⁶

8. 8. Si no estás de acuerdo

   Después del resultado

   Puedes agregar una declaración breve a tu expediente y presentar una queja ante la CFPB.¹⁰⁶

Si el dato resulta inexacto, incompleto o no se puede verificar, la agencia debe borrarlo o corregirlo y avisar a quien lo dio. Solo puede volver a ponerlo si esa empresa certifica que está completo y es exacto. El resultado te llega con un reporte basado en tu expediente corregido.⁶

Una disputa sin información suficiente puede terminar como “frívola”,⁶ así que sé específico: qué dato, en qué cuenta, por qué está mal y con qué prueba. Anota en una hoja la fecha en que mandaste cada carta, la del acuse y la de cada respuesta.

Si no te dan la razón

Si la empresa dice que el dato es correcto, puedes pedir a las agencias que incluyan en tus reportes una declaración que explique la disputa; se entrega a quien pida tu reporte en el futuro.¹ Por ley, la agencia puede limitarla a 100 palabras si te ayuda a escribir un resumen claro y, salvo que tenga motivos razonables para creerla frívola, los reportes siguientes deben señalar que disputas el dato. Si lo pides, debe avisar del dato borrado o de tu declaración a quien tú indiques que recibió tu reporte en los últimos dos años para un empleo, o en los últimos seis meses para otro fin.⁶ Según la CFPB, este derecho aplica a disputas enviadas a una agencia, no a las enviadas solo a la empresa que dio el dato.⁹

Queja ante la CFPB. Para quejarte de una agencia por un dato inexacto o incompleto, primero tienes que haberlo disputado con ella. En general no puedes presentar una segunda queja por el mismo problema, así que incluye las fechas, montos y comunicaciones más importantes, y tus documentos (hasta 50 páginas). Las empresas en general responden en 15 días. Te piden nombre, correo electrónico, teléfono y dirección; los datos de quejas que publica la CFPB no incluyen la información que te identifica directamente. Si la presentas por un familiar, las empresas en general piden su autorización firmada por escrito.¹⁰

Otras opciones. La CFPB explica que las agencias que violan la ley pueden responder por daños (hay plazos para demandar), que quizá califiques para servicios legales gratuitos en tu comunidad y que puedes quejarte ante el fiscal general de tu estado, cuya ley puede darte más protecciones.⁹ Las oficinas de ayuda legal gratuitaasistencia legal gratuita (legal aid)La asistencia legal gratuita, conocida como legal aid, son los servicios de abogados y organizaciones sin fines de lucro que representan sin costo a personas de bajos ingresos en asuntos civiles, no penales. En vivienda, eso incluye defender a familias que enfrentan un desalojo o una ejecución hipotecaria, además de temas como custodia, manutención, protección contra la violencia doméstica y acceso a beneficios. En Estados Unidos, la Legal Services Corporation, creada por el Congreso, financia una red de estas organizaciones en todo el país; su buscador te lleva a la de tu zona. Cada una tiene sus propios límites de ingreso.Ver la definición completaCerrar están enlazadas al final de esta guía.

Si las cuentas vienen de un robo de identidad

La CFPB indica ir a IdentityTheft.gov,¹ donde lo reportas a la FTC y recibes un reporte de robo de identidad y un plan de recuperación. Una alerta de fraudealerta de fraudeUna alerta de fraude es una nota en tu archivo de crédito que obliga a los acreedores que revisan tu informe a confirmar tu identidad antes de abrir una cuenta nueva, darte otra tarjeta o subir tu límite de crédito. Basta pedirla a una de las compañías nacionales de informes de crédito, que debe avisar a las demás. La alerta inicial es para quien sospecha que es o va a ser víctima de fraude o robo de identidad, y dura un año, salvo que pidas quitarla antes. La alerta extendida requiere un reporte de robo de identidad y dura siete años. Al ponerla, tienes derecho a copias gratis de tu informe.Ver la definición completaCerrar se pide en una agencia, que debe avisar a las otras, y la inicial dura un año. El congelamiento de créditocongelamiento de créditoEl congelamiento de crédito (security freeze o credit freeze) impide que nuevos acreedores vean tu archivo de crédito, y así ayuda a que un ladrón de identidad no abra cuentas nuevas a tu nombre. Por ley es gratis ponerlo y quitarlo, y debes pedirlo por separado a cada una de las tres compañías nacionales de informes de crédito. Mientras está activo, pocos pueden ver tu archivo, como los acreedores de las cuentas que ya tienes, y tú puedes seguir revisando tus informes. No afecta tu puntaje. Como los acreedores casi nunca dan crédito sin ver tu archivo, también te frena a ti; puedes levantarlo gratis por un tiempo cuando lo necesites.Ver la definición completaCerrar es gratis por ley federal, pero se pide en cada agencia. Si mandas tu reporte de robo de identidad, una prueba de identidad y una carta que identifique los datos fraudulentos, las agencias deben bloquearlos dentro de cuatro días hábiles. Ese bloqueo es solo para deudas que vienen de un robo de identidad; para otros errores, usa la disputa.¹¹

Cuidado con la “reparación de crédito”

Según la CFPB, son señales de estafa que te pidan pagar antes de dar el servicio (a veces con planes mensuales para darle la vuelta a la regla), que prometan quitar información negativa correcta, que te aconsejen disputar todo aunque sea correcto, que no te expliquen tus derechos o que te digan que no contactes a las agencias. Disputar errores es un derecho gratuito.¹²

La ley federal de organizaciones de reparación de crédito (Credit Repair Organizations Act) prohíbe a estas empresas cobrar antes de completar el servicio, y prohíbe hacer o aconsejarte declaraciones falsas o engañosas sobre tu crédito.¹³ Antes de firmar, te deben dar por escrito tus derechos, entre ellos que puedes disputar tú mismo con la agencia y que nadie tiene derecho a borrar información exacta, actual y verificable.¹⁴ Puedes cancelar el contrato sin penalidad antes de la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo.¹⁵ Y si la empresa que dio el dato cree razonablemente que tu disputa directa la preparó o la mandó una de ellas, no tiene que investigarla.⁸

Si este es tu caso

Un familiar tiene tu mismo nombre

Si su cuenta aparece en tu reporte, es un expediente mezclado: un error común que se disputa con la agencia y con la empresa.²

El dato equivocado lo reportó tu arrendador

Tu arrendador también puede ser la empresa que dio el dato: escríbele por correo certificado, a la dirección de tu reporte o a la que indique para disputas.¹

Vas a pedir un préstamo hipotecario pronto

Empieza ya: la agencia tiene 30 días, y hasta 15 más, para reinvestigar.⁶ Revisa antes tus tres reportes con la guía para leerlos.

Errores que retrasan tu disputa

• Error: Mandar una carta vaga, sin decir qué dato ni por qué.

  Mejor: Sé específico: una disputa sin información suficiente puede terminar como frívola.⁶

• Error: Disputar todo el reporte «por si acaso».

  Mejor: Disputa solo lo que está mal: aconsejarte disputar lo correcto es una señal de estafa.¹²

• Error: Escribir solo a la agencia y olvidar a la empresa que dio el dato.

  Mejor: Escribe a las dos: corregir un error en general significa contactar a ambas.¹

• Error: Mandar tus documentos originales.

  Mejor: Manda copias y guarda los originales.⁵

• Error: No guardar copia ni prueba del envío.

  Mejor: Usa correo certificado con acuse de recibo y guarda copia de todo lo que mandas.¹

• Error: Pagarle por adelantado a una empresa de reparación de crédito.

  Mejor: La ley les prohíbe cobrar antes de completar el servicio, y disputar lo puedes hacer tú gratis.¹³

Ayuda gratis

Un consejero de vivienda aprobado por HUD da consejo independiente sobre problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo, y lo buscas por código postal.¹⁶ Si estás pensando en demandar, la CFPB menciona que quizá califiques para servicios legales gratuitos en tu comunidad.⁹ Si estás empezando a construir tu historial, Crédito desde cero explica los primeros pasos.

Consejeros de vivienda aprobados por HUD, por estado

Estado	Consejeros aprobados por HUD
Alabama	25
Alaska	1
Arizona	21
Arkansas	14
California	81
Carolina del Norte	52
Carolina del Sur	13
Colorado	26
Connecticut	13
Dakota del Norte	3
Dakota del Sur	13
Delaware	12
Distrito de Columbia	17
Florida	98
Georgia	42
Hawái	17
Idaho	10
Illinois	81
Indiana	21
Iowa	11
Kansas	3
Kentucky	19
Luisiana	26
Maine	7
Maryland	41
Massachusetts	37
Míchigan	59
Minnesota	33
Misisipi	16
Misuri	18
Montana	11
Nebraska	8
Nevada	8
Nueva Jersey	34
Nueva York	93
Nuevo Hampshire	5
Nuevo México	7
Ohio	54
Oklahoma	6
Oregón	25
Pensilvania	75
Puerto Rico	9
Rhode Island	5
Tennessee	32
Texas	51
Utah	7
Vermont	7
Virginia	49
Virginia Occidental	8
Washington	15
Wisconsin	26
Wyoming	1

Dan consejo sobre crédito, entre otros temas, muchas veces con poco o ningún costo.¹⁶ Fuente: HUD

Qué hacer esta semana

1. Pide tus reportes y marca cada error; te ayuda nuestra guía Cómo leer tu reporte de crédito.²
2. Junta copias (no originales) de tus pruebas, de tu identificación y de un recibo o estado de cuenta.⁵
3. Manda tu carta a cada agencia que muestra el error, por correo certificado con acuse de recibo.¹
4. Escribe también a la empresa que dio el dato.¹
5. Anota en tu calendario el día 30 desde que recibieron tu carta, y guarda cada respuesta.⁶
6. Si no se resuelve, pide que agreguen tu declaración y considera una queja ante la CFPB. Ordena los pasos con nuestro plan de crédito.¹⁰