Robo de identidad: cómo congelar tu crédito y recuperarte

El robo de identidad pasa cuando alguien usa tus datos, como tu número de Seguro Social, tu ITIN o tus cuentas, para abrir crédito, comprar o cobrar a tu nombre. Puede arruinar tu crédito justo cuando quieres rentar o comprar casa. La buena noticia es que la ley te da herramientas gratis para frenar el daño y limpiar tu reporte. Esta guía explica cómo reconocer el robo, qué hacer primero, cómo congelar tu crédito y cómo recuperarte, según la FTC, la ley federal y el IRS.

Para que el buró ponga tu congelamiento si lo pides por teléfono o internet

1 día hábil⁴

Lo que dura una alerta de fraude extendida con un informe de robo de identidad

7 años⁴

Para que el buró bloquee la información que no es tuya, con tu informe

4 días hábiles⁵

Las señales de un robo de identidad

La FTC menciona estas señales:¹

• Dejas de recibir una factura. Alguien pudo cambiar tu dirección.
• Cobros por cosas que no compraste.
• Retiros de tu banco que no hiciste.
• Cuentas a tu nombre que no reconoces en tu reporte de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar.

Si además te llaman por una deuda que no reconoces, o te niegan un préstamo o un apartamento por algo que no entiendes, revisa tu reporte. Puedes pedirlo en AnnualCreditReport.com o al 877-322-8228, y los tres burós te dejan revisarlo gratis una vez por semana.² La guía AnnualCreditReport paso a paso explica cómo, y la de cómo leer tu reporte de crédito te ayuda a encontrar lo que no es tuyo.

Qué hacer primero

El orden importa. La FTC recomienda tres pasos:²

Los primeros pasos si te robaron la identidad

1. 1. Llama a las compañías donde pasó el fraude

   Hoy

   Pide el departamento de fraude, explica que te robaron la identidad y pide que cierren o congelen las cuentas.²

2. 2. Cambia tus contraseñas y tus PIN

   Hoy

   Cambia el acceso a tu banco, tu correo y tus otras cuentas; usa la verificación en dos pasos.¹

3. 3. Pon una alerta de fraude

   Hoy

   Llama a uno de los tres burós; es gratis por un año y ese buró debe avisar a los otros dos.²

4. 4. Congela tu crédito en los tres burós

   Hoy o mañana

   Es gratis y por teléfono o internet se pone en 1 día hábil.⁴

5. 5. Reporta el robo en RobodeIdentidad.gov

   Esta semana

   Recibes tu informe de robo de identidad y un plan de recuperación gratis.²

6. 6. Pide que bloqueen lo que no es tuyo

   Con tu informe

   El buró debe bloquear esa información a más tardar 4 días hábiles después.⁵

Los tres burós de crédito y sus datos, según la FTC:²

Buró	Sitio	Teléfono
Equifax	Equifax.com/personal/credit-report-services	800-685-1111
Experian	Experian.com/help	888-397-3742
TransUnion	TransUnion.com/credit-help	888-909-8872

Antes de llamar, prepara una hoja para cada compañía. Anota la fecha, la hora, el nombre de la persona que te atendió y lo que te dijo. Pide un número de confirmación o de caso para cada llamada. Si te piden que mandes algo por escrito, hazlo pronto y guarda una copia. Esa hoja te va a servir semanas después, cuando tengas que demostrar qué pediste y cuándo. Guarda también los números de cada congelamiento: algunos burós te dan un número o te piden crear una cuenta para quitarlo después.

Alerta de fraude o congelar el crédito

Son dos herramientas distintas, y puedes usar las dos.

Alerta de fraude o congelamiento

Verifican que eres tú

Alerta de fraude

• El negocio debe verificar tu identidad antes de abrir una cuenta nueva
• La inicial dura al menos 1 año y es gratis
• La pides a un solo buró, que avisa a los otros dos
• Con un informe de robo de identidad, puedes pedir la extendida de 7 años

Nadie abre cuentas nuevas

Congelamiento del crédito

• Nadie puede abrir crédito nuevo a tu nombre, ni siquiera tú
• Es gratis ponerlo y quitarlo, y no baja tu puntaje
• Lo pides a cada uno de los tres burós
• Sigue hasta que pidas quitarlo

Si ya te robaron la identidad, la FTC recomienda la alerta y también congelar el crédito.

La alerta de fraudealerta de fraudeUna alerta de fraude es una nota en tu archivo de crédito que obliga a los acreedores que revisan tu informe a confirmar tu identidad antes de abrir una cuenta nueva, darte otra tarjeta o subir tu límite de crédito. Basta pedirla a una de las compañías nacionales de informes de crédito, que debe avisar a las demás. La alerta inicial es para quien sospecha que es o va a ser víctima de fraude o robo de identidad, y dura un año, salvo que pidas quitarla antes. La alerta extendida requiere un reporte de robo de identidad y dura siete años. Al ponerla, tienes derecho a copias gratis de tu informe.Ver la definición completaCerrar. Si sospechas de buena fe que eres o vas a ser víctima de fraude, el buró debe poner una alerta inicial por al menos 1 año y avisar a los otros burós. Si entregas un informe de robo de identidad, puedes pedir una alerta extendida por 7 años; además, el buró te saca por 5 años de las listas de ofertas de crédito que no pediste y te da 2 copias gratis de tu reporte en los 12 meses siguientes. Si eres militar en servicio activo, puedes pedir una alerta de servicio activo por al menos 12 meses.⁴

El congelamiento del créditocongelamiento de créditoEl congelamiento de crédito (security freeze o credit freeze) impide que nuevos acreedores vean tu archivo de crédito, y así ayuda a que un ladrón de identidad no abra cuentas nuevas a tu nombre. Por ley es gratis ponerlo y quitarlo, y debes pedirlo por separado a cada una de las tres compañías nacionales de informes de crédito. Mientras está activo, pocos pueden ver tu archivo, como los acreedores de las cuentas que ya tienes, y tú puedes seguir revisando tus informes. No afecta tu puntaje. Como los acreedores casi nunca dan crédito sin ver tu archivo, también te frena a ti; puedes levantarlo gratis por un tiempo cuando lo necesites.Ver la definición completaCerrar. Con el crédito congelado, nadie puede abrir una cuenta de crédito nueva a tu nombre, ni siquiera tú. No cuesta nada y no afecta tu puntaje.³ Por ley, el buró debe ponerlo gratis a más tardar 1 día hábil después de que lo pides por teléfono o por internet, o 3 días hábiles si lo pides por correo. Sigue hasta que pidas quitarlo. El congelamiento no aplica a las compañías con las que ya tienes una cuenta cuando revisan o cobran esa cuenta.⁴

Si vas a pedir crédito: cómo quitar el congelamiento

Si vas a pedir un préstamo para comprar casa, una tarjeta o rentar un apartamento, el prestamista o el arrendador va a querer ver tu reporte. Quita el congelamiento por un tiempo antes de que lo revisen. Por ley, el buró debe quitarlo gratis a más tardar 1 hora después si lo pides por teléfono o por internet, o 3 días hábiles si lo pides por correo.⁴ Pregunta al prestamista qué buró va a revisar, y cuando termine el proceso, vuelve a congelarlo.

Reporta el robo y recupera tu crédito

Reportar el robo a la FTC te da dos cosas: tu informe de robo de identidad y un plan de recuperación gratis con los siguientes pasos. Puedes hacerlo en español en RobodeIdentidad.gov, en inglés en IdentityTheft.gov, o en otro idioma llamando al 877-438-4338 y marcando 3, con intérpretes de 9:00 a. m. a 5:00 p. m., hora del Este.²

Ese informe abre derechos fuertes. Con él, el buró debe bloquear de tu reporte la información que resultó del robo, a más tardar 4 días hábiles después de recibir:⁵

1. Una prueba de tu identidad.
2. Una copia de tu informe de robo de identidad.
3. La lista de la información que no es tuya.
4. Tu declaración de que esa información no es de una transacción tuya.

El buró también debe avisar a la compañía que reportó esa información.⁵ Si después ves otros errores, puedes presentar una disputa de créditodisputa de créditoUna disputa de crédito es el reclamo que haces cuando tu informe de crédito tiene un dato equivocado o incompleto. Tienes derecho a disputarlo y la investigación es gratis. Por lo general se hace en dos lugares: con la compañía de informes de crédito y con la empresa que le dio el dato, llamada proveedor de información (furnisher), como tu banco, tu arrendador o la compañía de tu tarjeta. Explicas por escrito qué está mal y por qué, con copias de tus pruebas. La compañía de informes debe investigar, en general dentro de treinta días, y borrar o corregir lo que resulte equivocado, incompleto o que no se pueda verificar.Ver la definición completaCerrar: la guía Cómo disputar errores explica cómo hacerla por escrito. Y si una agencia de cobranza te llama por una deuda que no es tuya, la guía Deudas en cobranza: tus derechos explica cómo responder.

El robo de identidad con tus impuestos

Una forma de robo de identidad es que alguien presente una declaración de impuestos con tu número para cobrar un reembolso. El IP PIN del IRS lo impide. Es un número de seis dígitos que solo conocen tú y el IRS, y lo puede pedir cualquier persona con SSN o ITIN que pueda verificar su identidad, también para sus dependientes. La forma más rápida es tu cuenta en línea del IRS; si no puedes abrirla, hay otras opciones, incluida una cita en persona en un Centro de Asistencia al Contribuyente. Cada año se genera un IP PIN nuevo.⁶

La guía Reembolso de impuestos, adelantos y estafas explica otras trampas de la temporada de impuestos. Si tienes un problema con el IRS por un robo de identidad, busca una clínica para contribuyentes de bajos ingresosclínica para contribuyentes de bajos ingresos (LITC)Una clínica para contribuyentes de bajos ingresos (LITC) es una organización que ayuda gratis o por un cargo pequeño a personas de bajos ingresos que tienen un desacuerdo con el IRS, como una auditoría, una apelación o un cobro de impuestos. Puede representarte ante el IRS o en la corte. También enseña sobre derechos y responsabilidades de los contribuyentes a personas que hablan inglés como segundo idioma. Para calificar, por lo general tu ingreso debe estar por debajo de cierto límite. Las clínicas reciben parte de sus fondos del IRS, pero son independientes de él.Ver la definición completaCerrar cerca de ti.

Cómo protegerte desde hoy

La FTC recomienda:¹

• Saca tu correo del buzón lo antes posible si te llegan estados de cuenta con datos personales.
• Pregunta antes de dar tu número de Seguro Socialnúmero de Seguro Social (SSN)El número de Seguro Social (SSN) es el número de nueve dígitos que aparece en la tarjeta de Seguro Social. Lo emite la Administración del Seguro Social (SSA), una agencia federal, y lo necesitas para trabajar y para cobrar beneficios del gobierno. El IRS también lo usa como tu número de identificación de contribuyente en las declaraciones de impuestos. Se pide con el Formulario SS-5 y pruebas de identidad, edad y ciudadanía o estatus migratorio legal, y el trámite es gratis. Quien debe declarar impuestos y no puede obtener un SSN usa un ITIN. Los ladrones de identidad buscan este número; el gobierno aconseja guardar la tarjeta en un lugar seguro y no llevarla en la cartera.Ver la definición completaCerrar. Las organizaciones que lo piden no te llaman, escriben ni mandan textos para pedirlo; si no te convencen sus respuestas, no lo des.
• Usa contraseñas fuertes y la verificación en dos pasos en tus cuentas.
• No des tus datos a quien te llama, escribe o manda textos sin que tú lo busques.

Revisa también tus estados de cuenta del banco y de tus tarjetas cada mes, no solo cuando algo parece raro. Un cobro pequeño que no reconoces puede ser la prueba que hace un ladrón antes de cobrar algo grande. Y guarda tus documentos importantes, como tu tarjeta de Seguro Social, tu carta del ITIN y tus declaraciones de impuestos, en un lugar seguro de tu casa, no en tu cartera.

La guía Qué documentos compartir con prestamistas y caseros explica qué te pueden pedir de verdad, y la de llamadas de impostores cómo reconocer a quien se hace pasar por el banco o el gobierno.

Ejemplo con números reales

Una familia que va a comprar casa y encuentra una cuenta que no es suya

Un ejemplo en palabras, no un caso real, de cómo usar estas herramientas.

Revisan su reporte antes de buscar préstamo

Aparece una tarjeta de crédito que nunca abrieron

Ese mismo día

Llaman a la compañía de la tarjeta, ponen una alerta de fraude y congelan su crédito

Esa semana

Reportan el robo en RobodeIdentidad.gov y piden al buró que bloquee la cuenta

Antes de la preaprobación

Quitan el congelamiento por un tiempo; por internet, el buró lo quita en 1 hora

Lo que logran

Un reporte limpio para pedir su préstamo, y el crédito congelado otra vez después

Las reglas vienen de la FTC y de la Ley de Informes Justos de Crédito.²⁵⁴ Usa el plan de crédito para ver qué más revisar antes de pedir tu préstamo.

Haz la cuenta con tus númerosPlan de crédito

Si este es tu caso

Vas a pedir un préstamo para comprar casa

Revisa tu reporte con tiempo y quita el congelamiento antes de que el prestamista lo vea.⁴

Usas ITIN

Pide tu IP PIN del IRS para que nadie declare impuestos con tu número.⁶

Tienes hijos menores de 16 años

Puedes congelar su crédito gratis hasta que pidas quitarlo.³

Estás en servicio activo

Pide una alerta de servicio activo, que dura al menos 12 meses.⁴

Prefieres hacerlo en español

Reporta el robo en RobodeIdentidad.gov; para otros idiomas, llama al 877-438-4338 y marca 3.²

Te robaron la cartera hoy

Llama a tu banco, pon una alerta de fraude y congela tu crédito hoy mismo.²

Errores que salen caros

• Error: Pagar por un servicio para congelar tu crédito.

  Mejor: Congelarlo y quitarlo es gratis por ley; pídelo directo a cada buró.⁴

• Error: Congelar el crédito en un solo buró.

  Mejor: Hay que pedirlo a los tres: Equifax, Experian y TransUnion.³

• Error: Creer que congelar el crédito baja tu puntaje.

  Mejor: No lo afecta; solo impide que se abran cuentas nuevas.³

• Error: Olvidar quitar el congelamiento antes de pedir un préstamo.

  Mejor: Quítalo por un tiempo; por teléfono o internet, en 1 hora.⁴

• Error: No reportar el robo porque te da miedo o vergüenza.

  Mejor: Con tu informe de RobodeIdentidad.gov, el buró debe bloquear lo que no es tuyo.⁵

• Error: Dar tu número de Seguro Social a quien te llama.

  Mejor: Las organizaciones que lo piden no te llaman ni escriben para pedirlo.¹

Qué hacer esta semana

1. Pide tus reportes en AnnualCreditReport.com y busca cuentas que no reconoces.²
2. Congela tu crédito en Equifax, Experian y TransUnion, aunque no te haya pasado nada.³
3. Si encontraste algo que no es tuyo, llama a esa compañía y pon una alerta de fraude.²
4. Reporta el robo en RobodeIdentidad.gov y guarda tu informe y tu plan.²
5. Manda tu informe a los burós para que bloqueen lo que no es tuyo.⁵
6. Pide tu IP PIN en tu cuenta en línea del IRS.⁶