Me estafaron: qué hago en las primeras horas

Si acabas de darte cuenta de que te estafaron, respira: no eres el único y no es tu culpa. Estas estafas están hechas para engañar a cualquiera. Esta guía es para quien ya mandó dinero o dio sus datos a un estafador, o ayuda a un familiar que lo hizo: explica qué hacer en las primeras horas, cómo pedir que te devuelvan el dinero según cómo pagaste, dónde reportarlo y cómo frenar el robo de identidad.

Para avisar a tu banco si perdiste tu tarjeta de débito o te la robaron, y limitar lo que pierdes

2 días hábiles³

Para cancelar sin costo una remesa a otro país, si no se ha cobrado

30 minutos⁷

Para mandar por escrito la disputa de un cargo de tarjeta de crédito

60 días⁴

Lo que por lo general tiene tu banco para investigar un cargo no autorizado

10 días hábiles³

Primero: detén el daño

Lo más urgente es que el estafador no se lleve nada más. El IRS lo resume así: deja de comunicarte con el estafador de inmediato, no le mandes más dinero ni le compartas más datos, y contacta a tu banco o cooperativa.¹ Bloquea su número, no contestes sus mensajes y no abras sus enlaces.

Si el estafador te pide “un último pago” para devolverte lo tuyo, para “liberar” un premio o para “evitar” un arresto, es parte de la misma estafa. Las agencias de gobierno y los bancos de verdad no te piden mandar dinero para protegerlo.⁹

Después, junta todo lo que tengas: recibos, capturas de pantalla, mensajes, correos, nombres, números de teléfono y la forma en que pagaste. Te va a servir para cada llamada y cada reporte de esta guía.

Llama a tu banco o a la empresa de pago

La CFPB dice que, si crees que mandaste una transferencia o un pago por aplicación a un estafador, contactes de inmediato a tu banco o a la empresa de pago y les avises que puede haber una transacción no autorizada.² Llama al número que viene en tu tarjeta o en el sitio oficial, no a uno que te dio el estafador.

Si alguien usó tu tarjeta de débito o tu cuenta sin tu permiso, la ley federal te protege, según la CFPB. Una transacción no autorizada es un cargo o retiro que tú no hiciste ni permitiste. Cuando avisas, el banco por lo general tiene diez días hábiles para investigar (20 si la cuenta es nueva), y si no termina a tiempo, en general debe darte un crédito temporal mientras sigue investigando.³

Lo que pierdes depende de qué tan rápido avisas. Si perdiste la tarjeta o te la robaron y avisas dentro de dos días hábiles de darte cuenta, no te pueden hacer responsable por más de $50 o de lo que te sacaron, lo que sea menor. Si avisas después, podrías responder hasta por $500. Y si un cargo aparece en tu estado de cuenta, avisa dentro de los 60 días; si esperas más, podrías tener que pagar lo que pase después de ese plazo.³

Las primeras horas y los primeros días

1. 1. Corta el contacto con el estafador

   En cuanto te des cuenta

   No mandes más dinero ni datos, aunque te prometan devolverte lo tuyo.¹

2. 2. Llama a tu banco, a la tarjeta o a la empresa de pago

   La primera hora

   Avisa que puede haber una transacción no autorizada; si fue una transferencia, pide que la reviertan.²

3. 3. Si fue una remesa, pide la cancelación

   Antes de 30 minutos, si se puede

   Si el dinero no se ha cobrado ni depositado, puedes cancelar sin costo; revisa tu recibo.⁷

4. 4. Reporta la estafa

   El mismo día

   En ic3.gov o reportfraud.ftc.gov, al fiscal general de tu estado y a la policía local.⁹

5. 5. Si diste tus datos, protege tu identidad

   Esa misma semana

   Reporta en IdentityTheft.gov, pon una alerta de fraude o congela tu crédito, gratis.¹²

6. 6. Manda por escrito la disputa de tu tarjeta de crédito

   Dentro de 60 días del estado de cuenta

   Llamar no basta para proteger tus derechos: guarda copia de tu carta.⁴

7. 7. Revisa tus cuentas y tus estados de cuenta

   Las semanas siguientes

   Avisa de cualquier cargo nuevo que no reconozcas dentro de los 60 días.³

Si pagaste con tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito tiene su propio proceso de disputa. La CFPB recomienda llamar a la compañía de inmediato y revisar tu contrato para ver tus derechos sobre cargos no autorizados. Pero para proteger tus derechos también debes mandar un aviso escrito de error de facturación dentro de los 60 días calendario después de que el cargo apareció en tu estado de cuenta. La compañía tiene 30 días para confirmarte que lo recibió. Aunque ya hayas pagado el cargo, todavía puedes disputarlo. Guarda copias de todo.⁴

Ojo con la dirección: la dirección para disputas puede ser distinta de la dirección donde mandas tus pagos, y tu estado de cuenta dice cuál es. Mientras la compañía investiga, no tienes que pagar el cargo disputado ni los cargos financieros relacionados, pero sí debes seguir pagando a tiempo lo demás. La compañía tiene dos ciclos de facturación más para terminar de investigar.⁵

Transferencias, remesas, tarjetas de regalo y criptomonedas

Estas formas de pago son las favoritas de los estafadores porque mueven el dinero rápido.² Recuperarlo es más difícil, pero no imposible, y el tiempo cuenta.

Transferencia bancaria (wire). La CFPB indica llamar de inmediato a tu banco o a la empresa de transferencias y pedir que reviertan el envío (wire recall): reportarlo lo antes posible puede aumentar la posibilidad de recuperar tu dinero.⁶ Aun así, la CFPB y la FTC advierten que mandar una transferencia es como mandar efectivo: una vez enviada, por lo general no la recuperas.⁸ Más sobre este fraude en el glosario: fraude de transferencia electrónicafraude de transferencia electrónica en el cierreEs una estafa contra quienes están por cerrar la compra de una casa. Días antes del cierre, el estafador manda un correo que parece venir de tu agente de bienes raíces o de tu agente de cierre con instrucciones "nuevas" para enviar por transferencia (wire) tu pago inicial o tus costos de cierre a otra cuenta. Si funciona, recuperar el dinero puede ser muy difícil. La CFPB recomienda anotar desde antes el contacto de dos personas de confianza, confirmar con ellas cualquier instrucción usando solo esos números, y no usar teléfonos ni enlaces del correo. Si te pasa, llama de inmediato a tu banco para detener o revertir la transferencia.Ver la definición completaCerrar.

Remesa a otro país. Si mandaste una remesaremesaUna remesa (remittance transfer) es un envío electrónico de dinero que haces desde Estados Unidos a una persona o empresa en otro país por medio de un proveedor de remesas, como un banco u otra empresa financiera. La ley federal protege los envíos que superan un monto mínimo y que hace un proveedor como parte habitual de su negocio. El proveedor debe decirte, antes y después de pagar, las tarifas, los impuestos, el tipo de cambio y cuánto recibirá la otra persona, en tu idioma si lo usa en su publicidad o te atendió en él. Tienes hasta treinta minutos para cancelar sin costo, si el dinero no se cobró, y ciento ochenta días para reportar un error.Ver la definición completaCerrar con una empresa de envíos, puedes cancelarla sin costo si pagaste hace menos de 30 minutos y el dinero no se ha cobrado ni depositado; si la programaste, hasta tres días hábiles antes. La ley de tu estado o las reglas de la empresa pueden darte más tiempo, y tu recibo por lo general dice tu periodo de cancelación.⁷

Tarjeta de regalo. En cuanto le dices a alguien los números del reverso, esa persona controla la tarjeta. Ningún negocio legítimo ni agencia de gobierno va a insistir en que pagues con tarjetas de regalo.⁸ Aun así, repórtalo.

Criptomonedas. Los pagos con criptomonedas no tienen protecciones legales, y por lo general no recuperas el dinero salvo que quien lo recibió te lo devuelva.⁸

Qué puedes hacer según cómo pagaste

Más protección

Tarjeta de débito o de crédito

• Débito: avisa dentro de dos días hábiles para limitar lo que pierdes.³
• Crédito: disputa por escrito dentro de 60 días.⁴
• No pagas el cargo disputado mientras investigan.⁵

Actúa en minutos

Transferencia, aplicación o remesa

• Llama al banco o a la empresa y avisa de una transacción no autorizada.²
• Pide que reviertan la transferencia (wire recall).⁶
• Remesa: cancelación sin costo antes de 30 minutos, si no se cobró.⁷

Muy difícil de recuperar

Tarjeta de regalo o criptomonedas

• Quien tiene los números controla la tarjeta de regalo.⁸
• Las criptomonedas no tienen protecciones legales.⁸
• Repórtalo igual: lo que cuentas puede ayudar a proteger a tu comunidad.⁸

Sea cual sea la forma de pago, llama hoy mismo: avisar pronto puede aumentar la posibilidad de recuperar tu dinero.⁶

Reporta la estafa

Lo que reportas puede ayudar a proteger a tu comunidad del fraude.⁸ La CFPB indica contactar al FBI, a la FTC, al fiscal general de tu estado o a la policía local. Puedes reportar a la FTC en reportfraud.ftc.gov o al FBI en ic3.gov, buscar a tu fiscal general en el sitio de la Asociación Nacional de Fiscales Generales, y llamar a la policía o al sheriff por su número que no es de emergencias.⁹

Dónde	Para qué
ic3.gov (FBI)	Estafas por internet, por aplicaciones o por transferencias
reportfraud.ftc.gov (FTC)	Cualquier estafa o fraude al consumidor
Fiscal general de tu estado	Estafas en tu estado; muchos tienen oficina de protección al consumidor
Policía o sheriff local	Un reporte oficial, por el número que no es de emergencias

El IC3, el centro del FBI para reportar delitos por internet, pide presentar el reporte aunque no estés seguro de si tu caso califica.¹¹ Si no sabes qué agencia te toca, la herramienta de USAGov para saber dónde reportar una estafa te guía con unas pocas preguntas.¹⁰

Si la víctima es una persona mayor o con discapacidad, la CFPB indica contactar también a los servicios de protección para adultos de tu zona, que encuentras con el Eldercare Locator o al (800) 677-1116.¹³ Y si el problema es con un banco, una tarjeta o una empresa de envíos que no te responde, puedes presentar una queja ante la CFPB; la empresa por lo general responde en 15 días. Ten en cuenta que la CFPB guarda la información de las quejas, incluidos tus datos personales, por 25 años y la comparte con ciertas agencias según la ley.¹³

Si te robaron tus datos: frena el robo de identidad

Si le diste al estafador tu número de Seguro Social, tu ITIN, tus contraseñas o los datos de tus cuentas, el riesgo sigue después de la estafa: alguien puede abrir cuentas a tu nombre. Eso es robo de identidadrobo de identidadEl robo de identidad ocurre cuando alguien usa tu información personal sin tu permiso para cometer fraude: por ejemplo, tu nombre, tu número de Seguro Social o de Medicare, o el número de tu tarjeta de crédito o de tu cuenta de banco. Con esos datos, un ladrón puede rentar una vivienda, sacar tarjetas, recibir beneficios del gobierno o reembolsos de impuestos, o abrir otras cuentas a tu nombre. Muchas veces te enteras al ver en tu informe de crédito o en un estado de cuenta cuentas o cargos que no reconoces, o cuando te llama un cobrador. El sitio federal IdentityTheft.gov recibe los reportes y te da un plan para recuperarte.Ver la definición completaCerrar. La CFPB indica estos pasos:¹²

1. Cierra las cuentas afectadas y llama a los departamentos de fraude de tus bancos y tarjetas.
2. Reporta el robo a la FTC en IdentityTheft.gov. Recibes un Reporte de Robo de Identidad y un plan de recuperación.
3. Pon una alerta de fraudealerta de fraudeUna alerta de fraude es una nota en tu archivo de crédito que obliga a los acreedores que revisan tu informe a confirmar tu identidad antes de abrir una cuenta nueva, darte otra tarjeta o subir tu límite de crédito. Basta pedirla a una de las compañías nacionales de informes de crédito, que debe avisar a las demás. La alerta inicial es para quien sospecha que es o va a ser víctima de fraude o robo de identidad, y dura un año, salvo que pidas quitarla antes. La alerta extendida requiere un reporte de robo de identidad y dura siete años. Al ponerla, tienes derecho a copias gratis de tu informe.Ver la definición completaCerrar. Basta con contactar a una de las tres compañías nacionales de informes de crédito (Equifax, Experian o TransUnion), que debe avisar a las otras. La alerta inicial dura un año; la extendida, siete años, si presentaste el reporte en IdentityTheft.gov.
4. Considera un congelamiento de créditocongelamiento de créditoEl congelamiento de crédito (security freeze o credit freeze) impide que nuevos acreedores vean tu archivo de crédito, y así ayuda a que un ladrón de identidad no abra cuentas nuevas a tu nombre. Por ley es gratis ponerlo y quitarlo, y debes pedirlo por separado a cada una de las tres compañías nacionales de informes de crédito. Mientras está activo, pocos pueden ver tu archivo, como los acreedores de las cuentas que ya tienes, y tú puedes seguir revisando tus informes. No afecta tu puntaje. Como los acreedores casi nunca dan crédito sin ver tu archivo, también te frena a ti; puedes levantarlo gratis por un tiempo cuando lo necesites.Ver la definición completaCerrar. Por ley federal es gratis congelarlo y descongelarlo, pero debes pedirlo en cada una de las tres compañías.
5. Pide que bloqueen lo falso. Con tu reporte de robo de identidad, las compañías deben bloquear la información fraudulenta de tu reporte dentro de cuatro días hábiles.

Si te robaron el número de Seguro Social o el ITIN, el IRS indica reportarlo también al IRS y pedir un IP PINIP PIN (PIN de protección de identidad)El IP PIN (PIN de protección de identidad) es un número de seis dígitos que da el IRS para que nadie más pueda presentar una declaración de impuestos con tu número de Seguro Social o tu ITIN. Solo lo conocen tú y el IRS. Lo puede pedir cualquier persona con SSN o ITIN que pueda verificar su identidad: en línea, con una solicitud o en persona en una oficina del IRS. Cambia cada año, y debes usarlo en todas las declaraciones federales que presentes ese año. El IRS nunca te pide tu IP PIN por teléfono, correo electrónico ni mensaje de texto: eso es una estafa.Ver la definición completaCerrar, un PIN que impide que alguien presente una declaración de impuestos a tu nombre.¹ La guía para leer tu reporte de crédito te ayuda a revisar si aparecen cuentas que no son tuyas, y la de disputar errores, a corregirlas.

Cuidado con la segunda estafa: los que “recuperan” tu dinero

Después de una estafa suelen llegar llamadas de alguien que promete recuperar tu dinero a cambio de un pago: un supuesto abogado, una supuesta agencia o un “experto en criptomonedas”. El IRS advierte que algunas víctimas vuelven a ser estafadas así.¹ El IC3 del FBI dice que no trabaja con entidades que no son policiales, como bufetes de abogados o servicios de criptomonedas, para recuperar fondos perdidos, y que nunca te contacta directamente para pedirte información ni dinero.¹¹

Si el estafador fingía ser de una agencia, la guía de llamadas de impostores explica cómo verificar quién te llama. Si fue un falso notario o consultor de inmigración, EOIR recibe quejas en EOIR.Fraud.Program@usdoj.gov, y sus empleados nunca llaman para pedir datos ni dinero.¹⁴ La guía notario no es abogado explica a quién sí acudir.

Si este es tu caso

Si este es tu caso

La víctima es una persona mayor

Además de reportar, contacta a los servicios de protección para adultos con el Eldercare Locator, (800) 677-1116.¹³

Diste tu ITIN o tu número de Seguro Social

Repórtalo en IdentityTheft.gov y al IRS, y pide un IP PIN.¹

Pagaste por una vivienda que no existía

Llama a tu banco o a la empresa de pago y reporta la estafa en ic3.gov.² La guía de estafas de vivienda tiene más señales.

Te estafó un falso notario o «consultor»

Repórtalo a EOIR en EOIR.Fraud.Program@usdoj.gov y guarda todos los papeles y mensajes.¹⁴

Ejemplo con números reales

Un caso: le pagaste a un estafador con una aplicación

Un ejemplo de orden posible de pasos, con lo que dicen las fuentes oficiales en cada uno.

Te das cuenta de la estafa

Llamas a tu banco y avisas que puede haber una transacción no autorizada.²

El mismo día

Reportas en ic3.gov y a la policía por su número que no es de emergencias.⁹

Le habías dado tu número de Seguro Social

Reportas en IdentityTheft.gov y congelas tu crédito en las tres compañías.¹²

Te llaman para «recuperar» tu dinero por un pago

No pagas: el IC3 no trabaja con bufetes ni servicios de cripto para eso.¹¹

Lo que guardas

Recibos, mensajes y los números de cada reporte.

Es un ejemplo; tu caso puede ser distinto. Si la estafa te dejó corto de dinero este mes, la herramienta de presupuesto familiar te ayuda a reorganizar los gastos.

Haz la cuenta con tus númerosPresupuesto familiar

Errores que empeoran una estafa

• Error: Esperar a «estar seguro» antes de llamar al banco.

  Mejor: Llama de inmediato: el tiempo cuenta para limitar lo que pierdes.³

• Error: Mandar «un último pago» para recuperar lo que diste.

  Mejor: Deja de comunicarte con el estafador y no mandes más dinero.¹

• Error: Disputar un cargo de tarjeta de crédito solo por teléfono.

  Mejor: Manda también el aviso por escrito dentro de 60 días y guarda copia.⁴

• Error: Pagarle a alguien que promete recuperar tu dinero.

  Mejor: El IC3 no trabaja con bufetes ni servicios de criptomonedas para recuperar fondos.¹¹

• Error: No reportar porque te da vergüenza o porque crees que no sirve.

  Mejor: El IC3 pide reportar aunque no sepas si tu caso califica.¹¹

• Error: Congelar el crédito en una sola compañía.

  Mejor: El congelamiento se pide en cada una de las tres compañías, y es gratis.¹²

Qué hacer esta semana

1. Si todavía no lo hiciste, llama a tu banco, a la compañía de tu tarjeta o a la empresa de pago, y anota el número de caso.²
2. Si pagaste con tarjeta de crédito, manda tu aviso escrito de disputa a la dirección para disputas.⁵
3. Reporta la estafa en ic3.gov o reportfraud.ftc.gov, al fiscal general de tu estado y a la policía local.⁹
4. Si diste tus datos, reporta en IdentityTheft.gov y congela tu crédito en las tres compañías.¹²
5. Si tienes número de Seguro Social o ITIN, considera pedir un IP PIN al IRS.¹
6. Revisa tus estados de cuenta cada semana y avisa de cualquier cargo nuevo que no reconozcas.³
7. Si te quedaste corto de dinero, la guía de fondo de emergencia y la herramienta de presupuesto familiar te ayudan a reorganizarte. Si te preocupa reportar por tu situación, una oficina de asistencia legal gratuita puede orientarte.