Préstamos sobre el título del carro y empeño: lo que arriesgas

Cuando falta dinero, el carro o una joya parecen la forma más rápida de conseguirlo. Esta guía es para ti si te ofrecieron un préstamo sobre el título de tu carro o estás pensando en empeñar algo: explica cómo funcionan, qué encontraron la CFPB y la FTC, qué puedes perder, qué derechos tienes si se llevan el carro y qué alternativas más baratas existen.

Prestatarios de un préstamo sobre el título de un solo pago a quienes les recuperan el vehículo, según la CFPB

1 de cada 5²

La APR de un préstamo sobre el título con cargos de 25% al mes, según la FTC

Alrededor de 300%¹

Del valor del carro, lo que suelen prestar

25% a 50%¹

Cómo funciona un préstamo sobre el título del carro

Según la FTC, un préstamo sobre el título (title loan) es un préstamo de corto plazo, en general de 15 o 30 días, que usa tu carro, camioneta, motocicleta u otro vehículo como garantía. Suele ser por el 25% a 50% del valor del vehículo. Para obtenerlo, le das al prestamista el título del vehículo, y en general tienes que ser dueño sin deudas, aunque algunos aceptan el título si ya pagaste casi todo tu préstamo del carro. El prestamista quiere ver el vehículo, una identificación con foto y prueba de seguro, y muchos piden un juego extra de llaves. No te devuelven el título hasta que pagas lo que pediste, más el cargo financiero y los demás cargos.¹

La herramienta de la CFPB para elegir productos financieros lo resume igual: pides dinero por poco tiempo y entregas el título de tu carro hasta pagarlo. Algunos se pagan en cuotas y otros de una sola vez, y si no puedes pagar, el prestamista puede recuperar tu carro y venderlo.³

Mientras no pagues todo, el título, que es el papel que prueba que el carro es tuyo, lo tiene el prestamista.¹

Lo que cuesta

La FTC dice que estos préstamos son caros. Suelen tener cargos financieros mensuales de hasta 25%, lo que equivale a una APRtasa de porcentaje anual (APR)La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es una medida más amplia del costo de pedir dinero prestado que la tasa de interés. Además del interés, incluye ciertos cargos del préstamo, como los puntos de descuento y algunas comisiones del prestamista, repartidos a lo largo de la vida del préstamo y expresados como un porcentaje anual. Por eso la APR casi siempre es un poco más alta que la tasa de interés. Sirve para comparar ofertas: si dos préstamos tienen la misma tasa de interés pero distinta APR, el de APR más alta cobra más cargos.Ver la definición completaCerrar de alrededor de 300%. Los prestamistas suelen sumar otros cargos, como de proceso, de documentos y de originación, y quizá tengas que comprar extras, como un plan de asistencia en el camino.¹

Ejemplo con números reales

El ejemplo de la FTC

Un préstamo de $1,000 por 30 días con un cargo financiero de 25%.

Lo que pides prestado

$1,000

El cargo financiero

$250

Lo que debes a los 30 días

$1,250, más los demás cargos

Si lo renuevas otros 30 días

$1,500, más los cargos de la renovación

Lo que cuesta pedir $1,000 por 60 días

Al menos $500

Así lo calcula la FTC.¹ Prueba en el presupuesto familiar cuánto podrías pagar cada mes.

Haz la cuenta con tus númerosPresupuesto familiar

La CFPB estudió casi 3.5 millones de préstamos sobre el título de un solo pago. Encontró que el préstamo típico es de unos $700 con una APR típica de alrededor de 300%, y que más de cuatro de cada cinco se renuevan el día en que vencen, porque la persona no puede pagarlos de una vez. Solo en alrededor de 12% de los casos se paga todo en un solo pago sin volver a pedir pronto. En más de la mitad de los casos se sacan cuatro o más préstamos seguidos, y más de dos terceras partes del negocio vienen de personas que sacan siete o más.²

Lo que puedes perder: tu carro

La FTC lo dice claro: puedes perder tu vehículo. Si no puedes pagar, el prestamista puede recuperarlo aunque hayas hecho pagos parciales. Algunos exigen instalar un GPS y un aparato que bloquea el arranque, para encontrar el vehículo y apagar el encendido a distancia. Una vez que lo recuperan, lo pueden vender, y en algunos estados el prestamista puede quedarse con todo el dinero de la venta, aunque sea más de lo que debes.¹

La CFPB encontró que a uno de cada cinco prestatarios de un préstamo sobre el título de un solo pago le recuperan el carro o la camioneta por no pagar. Y advierte que perder el vehículo puede costarle a la persona su forma de llegar al trabajo o al médico.²

Préstamo sobre el título, empeño y un PAL

El prestamista guarda tu título

Sobre el título

• Por lo general de 15 o 30 días, por el 25% a 50% del valor del carro.¹
• Hasta 25% al mes, alrededor de 300% de APR.¹
• Si no pagas, pueden llevarse el carro y venderlo.¹

La tienda guarda tu objeto

Empeño

• Te prestan mucho menos de lo que vale el objeto.³
• Cada cargo, como el de almacenaje, entra en la APR.⁵
• Si no pagas como acordaste, la tienda puede venderlo.³

Cooperativa federal

PAL de cooperativa

• De $200 hasta $2,000, a uno a 12 meses.⁷
• Se paga en cuotas y no se renueva.⁷
• La FTC dice que es mucho menos caro que un préstamo sobre el título.¹

Antes de entregar el título de tu carro, pregunta en una cooperativa federal por un PAL.¹

Las casas de empeño

En un préstamo de empeño, según la CFPB, te pagan efectivo a cambio de un objeto que la casa de empeño guarda durante el préstamo, como una joya o un aparato electrónico. El préstamo muchas veces es mucho menor que el valor real del objeto, y si no lo pagas como acordaste, la tienda puede vender el objeto para cubrir la deuda.³

Un informe de la CFPB explica que a los préstamos de día de pago, sobre el título y de empeño se les llama servicios financieros alternativos, porque el prestamista típico no es un banco. En general son por menos de $1,000, con tasas altas y plazos de un mes o menos, y el empeño suele usar como garantía un objeto de valor, como una computadora o una joya. En la encuesta de la CFPB, 73% de quienes habían sacado un préstamo de empeño en los seis meses anteriores todavía debían, y 83% en el caso de los préstamos sobre el título: muchas personas los renuevan o vuelven a pedir.⁴

Cuidado con los cargos que no se ven. En una demanda contra una casa de empeño, la CFPB explicó que cada cargo del préstamo, aunque se llame de otra forma, es un cargo financiero que debe incluirse al calcular la APR. En su ejemplo, un préstamo de $200 a un mes con un cargo financiero de $10, uno de almacenaje de $10 y uno de proceso de $20 suma $40 y da una APR de 240%, aunque la tienda mostraba solo 120%. La CFPB aclaró que su demanda no es un fallo de que se violó la ley. Y en otra acción contra casas de empeño dijo que esos cargos se llaman, por ejemplo, “avalúo”, “interés”, “almacenaje” o “apertura”.⁵ Suma todos antes de firmar.

Si se llevan tu carro

La CFPB explica los derechos que suelen existir cuando un prestamista recupera un carro. Muchos dependen de la ley de tu estado:⁶

• El aviso. En muchos estados, el prestamista puede recuperar el carro sin aviso ni orden de la corte después de un pago atrasado; otros estados exigen un aviso antes.
• Sin “alterar la paz”. Según algunas leyes estatales, no puede llevárselo con amenazas o fuerza física, sacándolo de un garaje cerrado sin permiso o siguiendo después de que te negaste.
• Tus cosas. Si dejaste cosas en el carro, contacta al prestamista de inmediato para recogerlas, y anota qué había y cuánto vale.
• Ponerte al día. En algunos estados tienes derecho a pagar lo atrasado y los costos para recuperar el carro.
• Antes de la venta. Tienes derecho a que te avisen antes de que lo vendan; en una venta pública, la fecha, la hora y el lugar. Quizá puedas recuperarlo pagando todo el préstamo más los costos antes de la venta.
• Después de la venta. El prestamista debe venderlo de forma comercialmente razonable. Si se vende por menos de lo que debes, quizá debas la diferencia; si se vende por más, quizá tengas derecho al sobrante.

Ojo con este último punto en un préstamo sobre el título: la FTC advierte que en algunos estados el prestamista puede quedarse con todo el dinero de la venta, aunque sea más de lo que debes.¹ Por eso la ley de tu estado importa tanto. La CFPB sugiere preguntar al fiscal general o a la oficina de protección al consumidor de tu estado, o a la oficina de servicios legales de tu zona.⁶ La asistencia legal gratuita se busca por dirección en el sitio de la Legal Services Corporation.⁹

Si después de la venta te queda una deuda y la pasan a una agencia de cobranza, la guía de deudas en cobranza explica tus derechos.

Alternativas más baratas

La FTC da opciones menos caras y menos riesgosas que los préstamos sobre el título:¹

• Pedir más tiempo a tus acreedores, preguntando si te cobrarán por la extensión.
• Una cooperativa de crédito. Las cooperativas de créditocooperativa de créditoUna cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que, como un banco, acepta depósitos, da préstamos y ofrece otros servicios, pero que es propiedad de sus socios (members). Los socios eligen una junta directiva de voluntarios, y las ganancias se les devuelven con cargos más bajos, mejores tasas de ahorro y tasas de préstamo más bajas. Para entrar necesitas un vínculo común, por ejemplo tu empleo, tu familia, tu zona o un grupo. La autoriza la NCUA, una agencia federal, o un estado. Si la cooperativa tiene seguro federal, tus depósitos están protegidos por el fondo de seguro de la NCUA.Ver la definición completaCerrar suelen tener tasas más bajas, y algunas cooperativas federales ofrecen un préstamo alternativo al de día de pagopréstamo alternativo al de día de pago (PAL)Un préstamo alternativo al de día de pago (PAL) es un préstamo pequeño que las cooperativas de crédito federales pueden darles a sus socios en lugar de un préstamo de día de pago, que cuesta mucho más. Según la NCUA, la regla federal le pone límites al monto y al plazo, que es corto; el cargo por solicitud solo puede cubrir el costo real de tramitarlo, y hay un tope de cuántos puedes tener en un periodo. Se paga completo en cuotas y no se puede renovar (rollover). Para un tipo de PAL tienes que ser socio por un tiempo antes de pedirlo. Algunos prestamistas que no son cooperativas usan ese nombre: lee la letra pequeña.Ver la definición completaCerrar (PAL), mucho menos caro. Algunas cooperativas estatales tienen préstamos parecidos.
• Un banco local, que puede dar préstamos más pequeños con pagos más fáciles, o un banco grande que dé préstamos pequeños a clientes con puntaje bajo o sin puntaje.
• Tu reembolso de impuestos, si esperas uno: presenta tu declaración lo antes que puedas.
• Consejería de crédito gratis o a bajo costo, de un grupo sin fines de lucro, de tu empleador, de tu cooperativa o de tu autoridad de vivienda.
• Familiares, amigos, caridades e iglesias, que muchas veces ayudan sin costo.

Por el reglamento de la NCUA, un PAL de una cooperativa federal va de $200 a $1,000 a uno a seis meses (PAL I) o hasta $2,000 a uno a 12 meses (PAL II), no se renueva, se paga completo en cuotas y su cuota de solicitud nunca pasa de $20.⁷ La guía de préstamos de día de pago y sus alternativas explica todas sus reglas, y la de cooperativas de crédito o bancos, cómo hacerte socio.

Si estás en servicio militar activo o eres dependiente de alguien que lo está, la Ley de Préstamos Militares cubre los préstamos sobre el título del vehículo: no te pueden cobrar más de 36% de tasa de porcentaje anual militar (MAPR), que incluye cargos y extras, ni exigirte arbitraje obligatorio, y tu oficina de asistencia legal (JAG) puede ayudarte.⁸

Antes de entregar el título de tu carro

1. 1. Escribe cuánto necesitas y para cuándo

   Hoy

   Pregunta primero a tu acreedor si te da más tiempo.¹

   Pruébalo con tus númerosPresupuesto familiar

2. 2. Pregunta por un PAL en una cooperativa federal

   Esta semana

   De $200 hasta $2,000, en cuotas, con solicitud de máximo $20.⁷

3. 3. Si aun así lo consideras, pide todos los cargos por escrito

   Antes de firmar

   La APR, los cargos de proceso y los extras como la asistencia en el camino.¹

4. 4. Pregunta qué pasa si no pagas a tiempo

   Antes de firmar

   Si te pueden recuperar el carro y qué hacen con el dinero de la venta en tu estado.¹

5. 5. Guarda copia de todo

   El día que firmas

   Si un día se llevan el carro, tienes derechos que dependen de tu estado.⁶

Si este es tu caso

Necesitas el carro para trabajar

La CFPB advierte que perder el vehículo puede costarte la forma de llegar al trabajo o al médico;² busca primero una alternativa sin tu título.¹

No tienes historial de crédito

Algunos bancos grandes dan préstamos pequeños a clientes con puntaje bajo o sin puntaje.¹

Estás en servicio militar activo

La Ley de Préstamos Militares pone un tope de 36% de MAPR a los préstamos sobre el título.⁸

Vas a empeñar una joya de la familia

Te prestarán mucho menos de lo que vale, y si no pagas como acordaste, la tienda puede venderla.³

Errores que salen caros

• Error: Renovar el préstamo sobre el título cada mes.

  Mejor: Cada renovación suma otro cargo; en el ejemplo de la FTC, dos meses cuestan al menos $500 por $1,000.¹

• Error: Pensar que los pagos parciales protegen tu carro.

  Mejor: La FTC dice que pueden recuperarlo aunque hayas hecho pagos parciales.¹

• Error: Aceptar los extras sin preguntar cuánto suman.

  Mejor: Los cargos de proceso, de documentos y los extras suben el costo del préstamo.¹

• Error: Mirar solo el 'interés' en la casa de empeño.

  Mejor: Suma todos los cargos: el almacenaje y el proceso también entran en la APR.⁵

• Error: Dejar tus cosas en el carro y no reclamarlas.

  Mejor: Contacta al prestamista de inmediato para recogerlas, y anota qué había.⁶

• Error: No preguntar por tus derechos cuando venden el carro.

  Mejor: Pregunta al fiscal general de tu estado o a los servicios legales: quizá tengas derecho al aviso, a recuperarlo o al sobrante.⁶

Qué hacer esta semana

1. Antes de entregar el título o un objeto, escribe cuánto necesitas y pide a tu acreedor más tiempo.¹
2. Pregunta en una cooperativa federal de tu zona por un PAL.⁷
3. Si ya tienes un préstamo sobre el título, junta el contrato y suma todos los cargos.¹
4. Busca el teléfono del fiscal general o de la oficina de protección al consumidor de tu estado, por si lo necesitas.⁶
5. Empieza un fondo de emergencia, aunque sea con poco, y ordena tus deudas con el plan de crédito.