Cooperativas de crédito y bancos: en qué se diferencian

Esta guía es para ti si quieres abrir una cuenta, o cambiarte de lugar, y no sabes si elegir una cooperativa de crédito o un banco. Verás en qué se parecen y en qué se diferencian, quién puede ser miembro de una cooperativa, cómo funciona el seguro federal de tu dinero y cómo comprobarlo, qué reglas protegen tus cuotas, qué documentos te pueden pedir si tienes ITIN o pasaporte, y qué son los préstamos PAL y las CDFI. No te recomendamos ninguna institución: te contamos lo que dicen las fuentes oficiales.

Seguro federal, por lo menos, por depositante y categoría de cuenta en cada banco asegurado por la FDIC

$250,000⁴

En una cooperativa asegurada por la NCUA, cada miembro tiene por lo menos la misma cobertura.²

Con lo que quizá puedas abrir una cuenta de banco, según la FDIC

$25¹⁰

Monto de un préstamo PAL I en una cooperativa federal

$200 a $1,000¹³

Cuándo te pueden cobrar sobregiro en compras con débito o en cajeros

Solo si aceptas⁷

Qué es una cooperativa de crédito y en qué se parece a un banco

Según la NCUA (la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito), una cooperativa de créditocooperativa de créditoUna cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que, como un banco, acepta depósitos, da préstamos y ofrece otros servicios, pero que es propiedad de sus socios (members). Los socios eligen una junta directiva de voluntarios, y las ganancias se les devuelven con cargos más bajos, mejores tasas de ahorro y tasas de préstamo más bajas. Para entrar necesitas un vínculo común, por ejemplo tu empleo, tu familia, tu zona o un grupo. La autoriza la NCUA, una agencia federal, o un estado. Si la cooperativa tiene seguro federal, tus depósitos están protegidos por el fondo de seguro de la NCUA.Ver la definición completaCerrar (credit union) es una institución financiera sin fines de lucro que recibe depósitos, presta y da otros servicios financieros, igual que un banco. La diferencia está en quién es dueño: la cooperativa es de sus miembros, que la controlan, y la dirige una junta de voluntarios que ellos eligen.¹

Sus ganancias vuelven a los miembros como cuotas más bajas, mejores tasas de ahorro y préstamos más baratos. A diferencia de los bancos, devuelve sus excedentes a los miembros como dividendos. La NCUA dice que, en promedio, las cooperativas ofrecen mejores tasas de ahorro y préstamos más baratos, y suelen cobrar menos cuotas y pedir saldos menores.¹ Son promedios: compara los avisos de cuotas de cada una.⁶

Cooperativa de crédito y banco, lado a lado

De sus miembros

Cooperativa de crédito

• Sin fines de lucro; la controlan sus miembros.¹
• Para entrar necesitas un vínculo común, como tu trabajo, tu familia o dónde vives.¹
• Si tiene seguro federal, la NCUA cubre al menos $250,000 por miembro.²
• Si es federal, puede dar préstamos alternativos a los de día de pago (PAL).¹³

Abierto al público

Banco

• Si es asegurado por la FDIC, cubre al menos $250,000 por depositante y categoría.⁴
• Muchos abren cuentas a quien no es ciudadano, con pasaporte, identificación consular o ITIN.¹⁰
• Debe darte los avisos de cuotas antes de abrir la cuenta.⁵

Las dos deben darte los avisos de cuotas antes de abrir la cuenta⁶ y ninguna puede cobrarte sobregiro en débito o en cajeros sin tu aceptación.⁷

Quién puede ser miembro de una cooperativa

Para unirte a una cooperativa necesitas compartir su vínculo común, que se llama campo de afiliación (field of membership). Según la NCUA, puedes entrar:¹

• Por tu trabajo: muchos patrones tienen su propia cooperativa.
• Por tu familia: la mayoría deja entrar a los familiares de sus miembros.
• Por dónde vives: muchas aceptan a cualquiera que vive, trabaja, va a la iglesia o estudia en cierta zona.
• Por un grupo: ser parte de una iglesia, una escuela o un sindicato puede darte el derecho.

Pregunta en la cooperativa cuál es su campo de afiliación antes de ir con tus papeles. Si tu pareja, tus padres o tus hermanos ya son miembros, menciónalo.¹

Tu dinero asegurado: FDIC y NCUA

En un banco asegurado por la FDIC (la Corporación Federal de Seguro de Depósitos), tus depósitos están asegurados hasta por lo menos $250,000 por depositante, por categoría de propiedad, en cada banco. El fondo está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos. Solo cubre depósitos y solo si tu banco está asegurado por la FDIC; no cubre inversiones, aunque te las venda el banco.⁴

En una cooperativa asegurada por el gobierno federal, el seguro es automático al hacerte miembro, y cada miembro tiene por lo menos $250,000 de cobertura total por sus cuentas. Lo respalda también el gobierno de Estados Unidos.² La NCUA dice que nadie ha perdido un centavo de depósitos asegurados en una cooperativa con seguro federal.³

Cómo comprobarlo. Para un banco, la FDIC pide que lo busques en su herramienta BankFind Suite.⁴ Para una cooperativa, usa el Credit Union Locator de la NCUA. Las cooperativas aseguradas deben mostrar el letrero oficial de la NCUA en sus cajas y en su sitio web, y no pueden dejar el seguro federal sin avisar a sus miembros. El nombre oficial de una cooperativa federal incluye las palabras federal credit union.²

Lo que no cubre. Ni la FDIC ni la NCUA cubren inversiones como acciones, bonos o fondos mutuos, ni seguros de vida o anualidades, aunque los vendan en tu banco o cooperativa.⁴² La NCUA tampoco asegura criptomonedas.³ Si tienes más dinero que el límite, la FDIC tiene la calculadora EDIE para estimar cuánto está cubierto.⁴

Cuotas, sobregiros y los avisos que te deben dar

Antes de abrir una cuenta, pide los avisos. La ley obliga a los bancos y a las cooperativas a dártelos antes de abrir la cuenta o de darte un servicio, y deben decir cuánto es cada cuota que te pueden cobrar, o cómo se calcula, y cuándo la cobran.⁵⁶ En las cooperativas se llaman avisos de Truth in Savings, e incluyen cuotas por cuentas inactivas, cheques devueltos o fondos insuficientes. Algunas instituciones bajan las cuotas si haces tu banca en línea.⁹

El sobregiro. Por la Regulación E, la institución que tiene tu cuenta no puede cobrarte por cubrir con su servicio de sobregiro un retiro en un cajero o una compra de una sola vez con tarjeta de débito, a menos que te explique el servicio por escrito, te dé la oportunidad de aceptarlo, tú lo aceptes y te lo confirme por escrito. Puedes retirar tu aceptación.⁷ Esta regla vale igual para bancos y cooperativas: para la Regulación E, una institución financiera incluye a los bancos y a las cooperativas de crédito.⁸ Por eso, al abrir una cuenta de cheques, la cooperativa te preguntará si quieres su programa de sobregiro; si aceptas, te cobrará la cuota que dice su lista.⁹

Ejemplo con números reales

Cómo comparar dos cuentas con sus avisos

Un ejemplo en palabras; llena cada renglón con lo que dice el aviso de cada institución.

Cuota mensual

Cuánto es y qué condiciones la quitan

Saldo mínimo

Cuánto tienes que dejar en la cuenta

Sobregiro y fondos insuficientes

Cuánto cobran y si aceptaste el servicio en débito y cajeros

Otras cuotas

Cuentas inactivas, cheques devueltos y otros servicios que usarías

Lo que pagarías al año

Suma las cuotas que de verdad usarías, en cada institución

Bancos y cooperativas deben darte estos avisos antes de abrir la cuenta.⁵⁶ El sobregiro en débito y cajeros solo se cobra si lo aceptaste.⁷ Lo que ahorres en cuotas puede ir a tu plan de ahorro.

Haz la cuenta con tus númerosPlan de ahorro para el pago inicial

Abrir una cuenta con ITIN, pasaporte o matrícula

Según la FDIC, para abrir una cuenta llevas tu número de Seguro Social o tu ITIN y una identificación como licencia, identificación estatal o militar, o pasaporte; algunos bancos aceptan otras identificaciones. Muchos bancos te dejan abrir una cuenta aunque no seas ciudadano, con un pasaporte extranjero, una identificación consular o el ITINITIN (número de identificación personal del contribuyente)El ITIN es un número de nueve dígitos que emite el IRS, la agencia de impuestos federal, a las personas que necesitan un número de identificación de contribuyente para declarar impuestos y no pueden obtener un número de Seguro Social. Sirve solo para fines tributarios: no autoriza a trabajar en Estados Unidos, no da derecho a beneficios del Seguro Social ni al crédito tributario por ingreso del trabajo, y no define tu estatus migratorio. Se solicita con el Formulario W-7 y caduca si no se usa por varios años. Algunos prestamistas aceptan el ITIN para dar una hipoteca.Ver la definición completaCerrar. Y quizá puedas abrirla con apenas $25.¹⁰

La regla federal de identificación de clientes de los bancos dice que, para una persona que no es estadounidense, el número de identificación puede ser un número de contribuyente, el número y país de un pasaporte, el de una tarjeta de identificación de extranjero o el de otro documento del gobierno que muestre nacionalidad o residencia y tenga foto.¹¹ Algunos bancos aceptan otras identificaciones, así que pregunta antes de ir.¹⁰

En una opinión legal, la NCUA respondió que no veía impedimento legal para que una cooperativa federal preste a miembros que usan el ITIN y la matrícula consularmatrícula consularLa matrícula consular es un documento oficial de identificación del gobierno de México que dan sus consulados en Estados Unidos. Otros países ofrecen identificaciones parecidas, a veces llamadas tarjetas de identificación consular (CID). Según la CFPB, muchos bancos piden una identificación con foto del gobierno de EE. UU. o de un estado; si no la tienes, algunos bancos y cooperativas de crédito aceptan pasaportes extranjeros e identificaciones consulares como la matrícula, pero no todos, y la CFPB sugiere preguntar antes. Por lo general también te piden otro documento, como una factura con tu nombre y dirección, y para una cuenta que paga intereses necesitas un SSN o un ITIN.Ver la definición completaCerrar en lugar de un número de Seguro Social, aunque la cooperativa debe atender los riesgos. Y dijo no conocer ninguna ley que prohíba a un acreedor reportar los datos de un prestatario a las agencias de crédito con un número distinto del Seguro Social. La consulta era sobre un plan para ayudar a miembros sin número de Seguro Social a establecer un historial de créditohistorial de créditoTu historial de crédito es el registro de tus cuentas de crédito y de si las pagaste a tiempo, tal como aparece en tu informe de crédito. Las compañías de informes de crédito reúnen y actualizan esta información y se la dan a otras empresas, que la usan para tomar decisiones sobre ti. Un buen historial te ayuda a conseguir vivienda, cuentas de banco, tarjetas y préstamos, y a pagar menos intereses. Si no tienes historial, o tienes muy poco (thin file), puede que no haya suficiente información para calcular un puntaje. Pagar con débito, en efectivo o con tarjeta prepagada normalmente no lo construye.Ver la definición completaCerrar.¹²

La guía para abrir una cuenta de banco sin Seguro Social explica qué hacer si te niegan una cuenta, y la de cuentas sin comisiones Bank On muestra cuentas de bajo costo. Si mandas dinero a tu familia, la guía del impuesto a las remesas explica cómo se aplica según cómo pagas.

Préstamos pequeños y CDFI

Préstamos PAL. Las cooperativas federales pueden dar préstamos alternativos a los de día de pagopréstamo de día de pago (payday loan)Un préstamo de día de pago (payday loan) es, según la CFPB, un préstamo pequeño, a corto plazo y de alto costo que por lo general vence en tu próximo día de pago. Para cobrarlo, el prestamista suele pedirte un cheque con fecha adelantada o permiso para sacar el dinero de tu cuenta. En general no revisa si puedes pagarlo y cubrir tus otros gastos. Sus cargos, convertidos en tasa anual (APR), pueden ser mucho más altos que los de una tarjeta de crédito. Algunos estados no lo permiten o le ponen límites, y en otros te pueden ofrecer renovarlo pagando solo los cargos.Ver la definición completaCerrar (payday alternative loans). Para el PAL I, el reglamento de la NCUA pone, entre otras condiciones: de $200 a $1,000; de uno a seis meses de plazo; no más de tres en seis meses a la misma persona y uno a la vez; sin renovarlos; pagados en cuotas que cubren todo el préstamo; ser miembro por lo menos un mes antes; y una cuota de solicitud que refleje el costo real y nunca pase de $20.¹³ No todas las cooperativas los ofrecen: pregunta en la tuya.

CDFI. Una CDFIinstitución financiera de desarrollo comunitario (CDFI)Una CDFI (institución financiera de desarrollo comunitario) es una organización cuya misión principal es el desarrollo de comunidades. Da préstamos, inversiones y otros servicios financieros en zonas de bajos ingresos y a personas con poco acceso al crédito. Puede ser un banco o una cooperativa de crédito de desarrollo comunitario, o un fondo de préstamos que no es banco. La ley exige que no sea una agencia del gobierno, que rinda cuentas a la comunidad que sirve y que ofrezca servicios como asesoría financiera y de crédito junto con sus préstamos. El Fondo CDFI del Departamento del Tesoro las certifica.Ver la definición completaCerrar (Institución Financiera de Desarrollo Comunitario) es una organización certificada por el Fondo CDFI del Tesoro que da servicios financieros en comunidades de bajos ingresos y a personas sin acceso a financiamiento. Puede ser un banco o una cooperativa de desarrollo comunitario, o un fondo de préstamos. Hay CDFI certificadas en los 50 estados, el Distrito de Columbia, Guam y Puerto Rico, y el Fondo publica su lista. Sus fondos sirven, entre otras cosas, para hipotecas para compradores de primera vivienda.¹⁴ La guía de préstamos con ITIN explica qué preguntar si piensas comprar casa.

Si este es tu caso

Tienes ITIN o pasaporte de tu país

Muchos bancos abren cuentas con pasaporte extranjero, identificación consular o ITIN; pregunta qué aceptan.¹⁰

No tienes historial de crédito

La NCUA no vio impedimento para que una cooperativa federal preste con ITIN y reporte tus pagos con ese número.¹²

Alguien de tu familia ya es miembro

La mayoría de las cooperativas deja entrar a los familiares de sus miembros.¹

Buscas préstamos pequeños o ayuda en tu comunidad

Pregunta por los préstamos PAL de las cooperativas federales¹³ y busca una CDFI en la lista del Fondo CDFI.¹⁴

Si tienes un problema con tu banco o cooperativa

Primero intenta resolverlo directamente con la institución. Si es una cooperativa, la NCUA recomienda eso mismo; si no se resuelve, su Centro de Asistencia al Consumidor (CAC) ayuda a resolver disputas con cooperativas, y cuando puede ayudar le pide a la cooperativa que intente resolver la queja dentro de 60 días calendario.¹⁵ Para preguntas sobre el seguro de depósitos en un banco, la FDIC atiende al 877-275-3342.⁴

Si quieres ordenar tus cuentas, tu crédito o tu presupuesto antes de comprar casa, un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD da consejo independiente, muchas veces gratis o a bajo costo.¹⁶

Errores que te cuestan dinero

• Error: Suponer que toda cooperativa tiene seguro federal.

  Mejor: Búscala en el Credit Union Locator de la NCUA: algunas estatales tienen seguro privado.³²

• Error: Pensar que el seguro cubre las inversiones o las criptomonedas.

  Mejor: Solo cubre depósitos; las inversiones no están aseguradas aunque las venda tu banco o cooperativa.⁴³

• Error: Aceptar el sobregiro sin leer cuánto cuesta.

  Mejor: Solo te lo pueden cobrar en débito y cajeros si lo aceptas, y puedes retirar tu aceptación.⁷

• Error: Abrir la cuenta sin pedir los avisos de cuotas.

  Mejor: Pídelos antes: bancos y cooperativas deben dártelos.⁵⁶

• Error: Pedir un préstamo de día de pago sin preguntar en tu cooperativa.

  Mejor: Pregunta si tu cooperativa federal da préstamos PAL, con monto, plazo y cuota limitados.¹³

Qué hacer esta semana

1. Escribe los lugares donde vives, trabajas, estudias o vas a la iglesia, y los de tu familia que ya es miembro de una cooperativa.¹
2. Busca cada institución que te interese en BankFind Suite de la FDIC o en el Credit Union Locator de la NCUA.⁴³
3. Pide los avisos de cuotas de dos cuentas y compáralos renglón por renglón.⁵⁶
4. Pregunta qué identificaciones aceptan si tienes ITIN, pasaporte o matrícula consular.¹⁰
5. Decide si quieres o no el servicio de sobregiro en débito y cajeros.⁷
6. Usa el plan de ahorro para fijar una meta mensual en tu cuenta nueva.