Cómo abrir una cuenta de banco sin Seguro Social

Una cuenta de banco a tu nombre es la base de casi todo lo demás en esta web: cobrar sin pagar por cambiar cheques, demostrar ingresos cuando pides renta, ahorrar para el pago inicial y, llegado el momento, enseñar estados de cuenta a un prestamista. Mucha gente cree que sin número de Seguro Social no se puede. No es así: la ley federal lo permite con otros documentos, aunque cada banco decide cuáles acepta. Esta guía te dice qué dice la regla, qué llevar, qué cuenta elegir y qué hacer si te dicen que no.

Lo mínimo que pide el banco - nombre, fecha de nacimiento, dirección y un número de identificación

4 datos¹

Depósito inicial de una cuenta certificada Bank On

$25 o menos⁴

Como mínimo, el seguro de tus depósitos en cada banco con FDIC

$250,000³

De estados de cuenta que revisa el prestamista cuando compras casa

2 meses¹⁰

Lo que la ley federal permite

La regla que obliga a los bancos a identificar a sus clientes es federal. Antes de abrir una cuenta, el banco debe obtener como mínimo tu nombre, tu fecha de nacimiento, tu dirección y un número de identificación. Para una persona de EE. UU., ese número es el de identificación fiscal; para quien no lo es, puede ser uno o más de estos: un número de identificación fiscal (el ITINITIN (número de identificación personal del contribuyente)El ITIN es un número de nueve dígitos que emite el IRS, la agencia de impuestos federal, a las personas que necesitan un número de identificación de contribuyente para declarar impuestos y no pueden obtener un número de Seguro Social. Sirve solo para fines tributarios: no autoriza a trabajar en Estados Unidos, no da derecho a beneficios del Seguro Social ni al crédito tributario por ingreso del trabajo, y no define tu estatus migratorio. Se solicita con el Formulario W-7 y caduca si no se usa por varios años. Algunos prestamistas aceptan el ITIN para dar una hipoteca.Ver la definición completaCerrar lo es), el número de pasaporte y su país, el número de la tarjeta de identificación de extranjero, o el número y el país de cualquier otro documento emitido por un gobierno que pruebe nacionalidad o residencia. La misma regla permite al banco abrir la cuenta a quien ya solicitó su número fiscal y todavía no lo recibe, si confirma que la solicitud se presentó.¹

Eso es lo que la ley permite; lo que cada banco acepta es su decisión. La CFPB explica que muchos bancos piden una identificación con foto de EE. UU. o de un estado, y que cada banco o cooperativa tiene su propia política sobre las identificaciones extranjeras. La matrícula consularmatrícula consularLa matrícula consular es un documento oficial de identificación del gobierno de México que dan sus consulados en Estados Unidos. Otros países ofrecen identificaciones parecidas, a veces llamadas tarjetas de identificación consular (CID). Según la CFPB, muchos bancos piden una identificación con foto del gobierno de EE. UU. o de un estado; si no la tienes, algunos bancos y cooperativas de crédito aceptan pasaportes extranjeros e identificaciones consulares como la matrícula, pero no todos, y la CFPB sugiere preguntar antes. Por lo general también te piden otro documento, como una factura con tu nombre y dirección, y para una cuenta que paga intereses necesitas un SSN o un ITIN.Ver la definición completaCerrar es un documento oficial de identificación del gobierno mexicano.² La FDIC confirma que muchos bancos abren cuentas a quien no es ciudadano, con un pasaporte extranjero, una identificación consular o el ITIN.³ Por eso el primer paso es preguntar: “¿Qué documentos aceptan para abrir una cuenta sin número de Seguro Social?”.

Con ITIN o sin ITIN todavía

Número fiscal del IRS

Con ITIN

• Lo das como tu número de identificación.¹
• Puedes abrir una cuenta que paga intereses.²
• Lo anotas en el formulario W-9 que te da el banco.⁸

Con pasaporte u otro documento

Sin SSN ni ITIN

• La regla acepta el pasaporte, la tarjeta de extranjero u otro documento de un gobierno.¹
• Quizá solo te ofrezcan una cuenta que no paga intereses.²
• Si ya pediste el ITIN, el banco puede abrir la cuenta mientras llega.¹

En los dos casos, cada banco decide qué identificación acepta: pregunta antes de ir.²

Qué llevar a la sucursal

Según la lista de la CFPB y la página #GetBanked de la FDIC, esto es lo que suelen pedir:

• Una identificación con foto. Licencia o identificación estatal si la tienes; si no, pasaporte de tu país o matrícula consular, según acepte el banco.²
• Una segunda prueba. Una factura con tu nombre y dirección, tu acta de nacimiento o la tarjeta de Seguro Social si la tuvieras.²
• Tu número de identificación. El número de Seguro Social o el ITIN; la FDIC pide llevar uno de los dos y añade que algunos bancos aceptan otras formas de identificación.³
• El depósito inicial. Suele ser de entre $25 y $100;² la FDIC señala que hay cuentas que se abren con tan poco como $25.³

Ejemplo con números reales

Lo que lleva una persona con pasaporte e ITIN

Un ejemplo en palabras; cada banco dice qué acepta, así que llama antes.

Identificación con foto

Pasaporte de su país, si el banco lo acepta

Segunda prueba

Una factura de la luz con su nombre y dirección

Número de identificación

Su ITIN (con él puede tener una cuenta que paga intereses)

Dinero para abrirla

El depósito mínimo de la cuenta que eligió

Lo que pregunta antes de firmar

Saldo mínimo, cuota mensual, cajeros y sobregiro, por escrito

Es un ejemplo, no una regla del banco.² Usa la lista de documentos para armar la tuya.³

Haz la cuenta con tus númerosLista de documentos

Cómo se abre, paso a paso

Abrir la cuenta, según la FDIC

1. 1. Prepárate

   Antes de ir

   En la mayoría de los lugares debes tener al menos 18 años; si eres menor, un adulto de confianza puede ayudarte.³

2. 2. Junta tus identificaciones

   El día que vas

   Tu SSN o tu ITIN y una identificación con foto; algunos bancos aceptan otras.³

   Pruébalo con tus númerosLista de documentos

3. 3. Llena la solicitud

   En persona, en línea o en una aplicación

   El banco confirma tu nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación.¹

4. 4. Haz tu primer depósito

   Al abrirla

   En una cuenta certificada Bank On, el depósito inicial es de $25 o menos.⁴

5. 5. Firma los documentos

   Al final de la solicitud

   La tarjeta de firmas y los demás papeles, en persona o de forma electrónica.³

6. 6. Activa tus herramientas

   Los primeros días

   La banca en línea o móvil y tu tarjeta de débito; pide ayuda si no sabes usarlas.³

Qué cuenta elegir: busca el sello Bank On

No todas las cuentas cuestan lo mismo, y las cuotas por sobregiro son la forma más rápida de perder el dinero que apenas depositaste. Bank On es un estándar nacional de cuentas básicas al que la FDIC remite: las cuentas certificadas tienen costos bajos y transparentes y no permiten cuotas por sobregiro ni por fondos insuficientes.³ El estándar 2025–2026 exige un depósito inicial de $25 o menos; una cuota mensual de $5 o menos, o de $10 o menos si se puede eliminar con una sola transacción (depósito directo, pago de una factura o una compra con la tarjeta); ninguna cuota por sobregiro, activación, cierre, inactividad o saldo bajo; y depósitos asegurados. Entre lo que “recomienda mucho” a los bancos está aceptar el ITIN y las identificaciones consulares o municipales como documento principal, y negar clientes nuevos solo por fraude real.⁴ La guía de cuentas sin comisiones Bank On explica cómo encontrarlas.

Antes de firmar, pregunta lo que la CFPB sugiere: cuál es el saldo mínimo para evitar la cuota mensual, cuánto es esa cuota, si el depósito directo la elimina, qué cobran por cajero automático y cómo evitar las cuotas por sobregiro.²

Banco o cooperativa de crédito: las dos aseguran tu dinero

Da igual cuál elijas mientras esté asegurada. En un banco asegurado por la FDIC tus depósitos están protegidos automáticamente hasta al menos $250,000 por banco.³ En una cooperativa de créditocooperativa de créditoUna cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que, como un banco, acepta depósitos, da préstamos y ofrece otros servicios, pero que es propiedad de sus socios (members). Los socios eligen una junta directiva de voluntarios, y las ganancias se les devuelven con cargos más bajos, mejores tasas de ahorro y tasas de préstamo más bajas. Para entrar necesitas un vínculo común, por ejemplo tu empleo, tu familia, tu zona o un grupo. La autoriza la NCUA, una agencia federal, o un estado. Si la cooperativa tiene seguro federal, tus depósitos están protegidos por el fondo de seguro de la NCUA.Ver la definición completaCerrar con seguro federal, el seguro de la NCUA es automático al hacerte socio y cubre las cuentas individuales hasta $250,000, con el respaldo del gobierno de Estados Unidos. Algunas cooperativas tienen seguro privado sin ese respaldo: confírmalo con el localizador de la NCUA.⁵ Las cooperativas suelen atender a comunidades concretas; en la guía de préstamos con ITIN explicamos por qué conviene hacerse socio antes de pedir un préstamo.

Si te dicen que no

Que un banco te niegue la cuenta no cierra la puerta. La CFPB explica que la negativa puede venir de un reporte de una empresa de cuentas de cheques (como Chex Systems o Early Warning Services) con información negativa: un saldo negativo sin pagar por un sobregiro, sospecha de fraude o cheques sin fondos, incluso en una cuenta conjunta con alguien que tuvo esos problemas. Algunos bancos miran también tu informe de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar. Si fue por un reporte, el banco debe darte un aviso de acción adversa con el nombre y los datos de la empresa; a esa empresa puedes pedirle una copia gratis y disputar por escrito lo que esté mal, y está obligada a investigar. Pregunta además si el banco tiene cuentas de menor riesgo para las que quizá califiques de todos modos; si no, prueba en otra institución.⁹ La FDIC menciona también las cuentas de “segunda oportunidad”, pensadas para reconstruir tu historial bancario.³ Y si la negativa fue por los documentos, el estándar Bank On recomienda a los bancos aceptar el ITIN y las identificaciones consulares.⁴

Errores que te cuestan la cuenta o tu dinero

• Error: Ir a la sucursal sin preguntar antes qué identificación aceptan.

  Mejor: Cada banco tiene su propia política sobre identificaciones extranjeras: llama primero.²

• Error: Abrir la primera cuenta que te ofrecen, aunque cobre por sobregiro.

  Mejor: Busca una cuenta Bank On: no permite cuotas por sobregiro ni por fondos insuficientes.⁴

• Error: Rendirte después de una negativa.

  Mejor: Pide el aviso de acción adversa y la copia gratis del reporte, y pregunta por cuentas de menor riesgo.⁹

• Error: Guardar tus ahorros en una cooperativa sin revisar su seguro.

  Mejor: Confirma que tenga seguro federal de la NCUA; el seguro privado no tiene el respaldo del gobierno.⁵

• Error: Depositar de golpe todo el efectivo ahorrado justo antes de pedir un préstamo.

  Mejor: Un depósito grande hay que documentarlo, y los fondos que no se verifican no cuentan.¹¹

Si todavía no tienes ITIN

El ITIN es un número de 9 dígitos que emite el IRS para fines fiscales federales; no autoriza a trabajar, no da beneficios del Seguro Social, no cambia tu estatus migratorio y no sirve como identificación fuera de los impuestos.⁶ Se solicita con el formulario W-7Formulario W-7El Formulario W-7 es la solicitud oficial del IRS para obtener un ITIN, o para renovar uno que venció o está por vencer. Se presenta junto con una declaración de impuestos federal, salvo excepciones, y con documentos originales o copias certificadas que prueben tu identidad y tu condición de extranjero, como el pasaporte. Puedes enviarlo por correo, llevarlo a un centro del IRS o acudir a un agente tramitador autorizado (Certifying Acceptance Agent), que revisa los documentos y te los devuelve en el momento. Es gratis; desconfía de quien cobre por "conseguir" un ITIN rápido.Ver la definición completaCerrar, por correo junto con tu declaración de impuestos o en persona: gratis en un Centro de Asistencia al Contribuyente del IRS o en un sitio VITA con servicio de ITIN, o con un agente aprobado por el IRS, que cobra. El IRS pide esperar 7 semanas para avisarte.⁷ Mientras llega, la regla federal permite al banco abrir la cuenta a quien ya presentó la solicitud, si lo confirma y recibe el número después.¹ El paso a paso está en cómo sacar el ITIN con el formulario W-7.

Por qué importa para rentar y comprar

Una cuenta a tu nombre convierte tu esfuerzo en papeles que otros aceptan. Cuando pidas un préstamo hipotecario, el prestamista verificará que tienes el dinero del pago inicial (enganche)pago inicial (enganche)El pago inicial es la parte del precio de la casa que pagas de tu bolsillo al comprar; el préstamo cubre el resto. En muchos países y en el español de Estados Unidos también se le dice enganche, cuota inicial o entrada. Cada tipo de préstamo tiene su propio mínimo: la FHA exige al menos 3.5% del valor, los préstamos VA y USDA pueden no exigir ninguno y los convencionales piden más si quieres evitar el seguro hipotecario privado. Un pago inicial mayor reduce el préstamo, la cuota mensual y el interés total; muchos programas estatales ayudan a reunirlo.Ver la definición completaCerrar, de los costos de cierre y de las reservas con tus estados de cuentaestado de cuenta bancarioEl estado de cuenta bancario es el resumen que te da tu banco o cooperativa de crédito con los movimientos de tu cuenta en un período: depósitos, retiros, pagos y el saldo final. La mayoría lo manda cada mes, en papel o en línea; la ley solo exige un estado mensual cuando hubo al menos una transferencia electrónica ese mes, y si no, puede llegar cada trimestre. Al pedir una hipoteca, el prestamista puede usar tus estados de cuenta para comprobar que tienes dinero para el enganche, el cierre y las reservas. Según Fannie Mae, deben mostrar el nombre del banco, tu nombre, parte del número de cuenta, el período, todos los movimientos y el saldo final.Ver la definición completaCerrar. En una compra deben cubrir los dos meses completos más recientes, identificar claramente al banco y a ti como titular, y mostrar todos los depósitos y retiros.¹⁰ Y mira los depósitos: un solo depósito que supere el 50% de tu ingreso mensual con el que calificas se considera “grande” y hay que documentar de dónde salió; los fondos que no se pueden verificar no cuentan para el pago inicial, los costos de cierre ni las reservas.¹¹ Para rentar, la guía cómo rentar sin Seguro Social ni crédito explica qué más puedes mostrar.

Si este es tu caso

Cobras en efectivo

Deposita con regularidad: un depósito grande de golpe hay que documentarlo ante un prestamista.¹¹

Ya pediste el ITIN y no llega

La regla federal permite que el banco abra la cuenta mientras llega, si confirma tu solicitud.¹

Quieres comprar casa más adelante

Tus estados de cuenta a tu nombre serán la prueba de tu pago inicial y tus reservas.¹⁰

Qué hacer esta semana

1. Llama a dos o tres bancos o cooperativas de tu zona y pregunta qué documentos aceptan sin número de Seguro Social; pregunta también si tienen una cuenta certificada Bank On.⁴
2. Junta tu identificación con foto, una segunda prueba y el ITIN, si lo tienes, con la lista de documentos.²
3. Antes de firmar, haz las preguntas sobre cuotas y pide la lista de cuotas por escrito.²
4. Si te dicen que no por un reporte, pide el aviso de acción adversa y la copia gratis del reporte.⁹
5. Desde el primer mes, deposita tus ingresos con regularidad y guarda los estados de cuenta.¹⁰