Qué verificamos en «Cómo abrir una cuenta de banco sin Seguro Social»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Por el reglamento federal del Programa de Identificación de Clientes, antes de abrir una cuenta el banco debe obtener como mínimo tu nombre, tu fecha de nacimiento, tu dirección y un número de identificación; para una persona de EE. UU. ese número es el número de identificación de contribuyente, y para una persona que no es de EE. UU. puede ser uno o más de estos: un número de identificación de contribuyente; el número de pasaporte y el país que lo emitió; el número de la tarjeta de identificación de extranjero; o el número y el país de emisión de cualquier otro documento emitido por un gobierno que pruebe nacionalidad o residencia y tenga fotografía o una protección similar. El programa del banco también puede permitir abrir la cuenta a quien ya solicitó un número de contribuyente y todavía no lo recibe, si confirma que la solicitud se presentó antes de abrir la cuenta y obtiene el número en un plazo razonable.

   Fuentes 1 · 31 CFR §1020.220(a)(2)(i)(A)–(B): 'the bank must obtain, at a minimum, the following information from the customer prior to opening an account'; 'Date of birth, for an individual'; 'For a U.S. person, a taxpayer identification number'; 'For a non-U.S. person, one or more of the following: a taxpayer identification number; passport number and country of issuance; alien identification card number; or number and country of issuance of any other government-issued document evidencing nationality or residence'; 'applied for, but has not received, a taxpayer identification number'; 'confirm that the application was filed before the customer opens the account'; 'within a reasonable period of time after the account is opened' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. La lista de la CFPB para abrir una cuenta explica que el número de identificación puede ser un número de Seguro Social, un ITIN, el número de pasaporte y su país, el número de la tarjeta de identificación de extranjero u otro número de identificación emitido por un gobierno; que muchos bancos piden una identificación con foto emitida por EE. UU. o por un estado; que lo que suelen pedir es una identificación con foto emitida por EE. UU., un estado o un gobierno extranjero, y que cada banco o cooperativa tiene su propia política sobre qué identificaciones extranjeras acepta; que la matrícula consular es un documento oficial de identificación del gobierno mexicano; que además suelen pedir una segunda identificación (tarjeta de Seguro Social, una factura con tu nombre y dirección o tu acta de nacimiento); que el depósito inicial suele ser de entre $25 y $100; que, como los intereses son dinero sujeto a impuestos, sin número de Seguro Social o ITIN quizá solo puedas abrir una cuenta que no paga intereses; y que conviene preguntar por el saldo mínimo para evitar la cuota mensual, las cuotas mensuales, si el depósito directo las elimina, las cuotas por cajero automático y las cuotas por sobregiro y cómo evitarlas.

   Fuentes 2 · Checklist for opening a bank or credit union account (A Newcomer's Guide to Managing Money, 3/2021): 'identification number can be a social security number, individual taxpayer identification'; 'alien identification card number, or'; 'other government-issued identification number'; 'many banks require you to show a U.S. or state'; 'a form of identification with your picture, issued by the U.S. government, a state government, or a foreign government'; 'each bank or credit union has its own policy on what foreign IDs it accepts'; 'A matricula consular is an official Mexican government identification document'; 'a second form of identification: your Social Security card, a bill with your name and address on it, or your birth certificate'; 'between $25 and $100 to open a savings or'; 'interest is money that is subject to tax'; 'without this, you may be able to open a no-interest account only'; 'Minimum balance required to avoid monthly service fees'; 'Direct deposit and whether it eliminates the monthly fee'; 'Fees for using automated teller machines (ATMs)'; 'Overdraft or insufficient fund fees and ways to opt out' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. La página #GetBanked de la FDIC dice que muchos bancos permiten abrir una cuenta aunque no seas ciudadano de EE. UU., y que quizá necesites otras formas de identificación, como un pasaporte extranjero, una identificación consular o el ITIN; que algunos bancos ofrecen cuentas de 'segunda oportunidad' para quienes tuvieron problemas con un banco, que ayudan a reconstruir tu historial bancario; que las cuentas certificadas Bank On tienen costos bajos y transparentes y no permiten cuotas por sobregiro ni por fondos insuficientes; que algunas cuentas no te dejan gastar de más, así que no hay cuotas por sobregiro; y que tus depósitos están asegurados automáticamente hasta al menos $250,000 en cada banco asegurado por la FDIC.

   Fuentes 3 · #GetBanked: 'many banks allow you to open an account even if you're not a U.S. citizen'; 'You might need different forms of identification, like a foreign passport, a consular ID, or Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)'; 'banking, which is designed for people who have had banking problems before'; 'These accounts can help you rebuild your banking history'; 'have low and transparent costs and don't allow overdraft or insufficient fund fees'; 'Some accounts don't let you overspend, so no overdraft fees'; 'automatically insured to at least $250,000 at each FDIC-insured bank' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. La FDIC resume los pasos para abrir una cuenta: en la mayoría de los lugares debes tener al menos 18 años (si eres menor, tu padre, tu madre, un tutor u otro adulto de confianza puede ayudarte); llevas tu número de Seguro Social o tu ITIN y tu licencia de conducir, identificación estatal o militar, o pasaporte para verificar tu identidad, y algunos bancos aceptan otras formas de identificación; llenas la solicitud en persona, en línea o en una aplicación; haces tu primer depósito, que puede ser de tan poco como $25; firmas la tarjeta de firmas y otros documentos; y activas la banca en línea o móvil y tus tarjetas.

   Fuentes 3 · #GetBanked, 'Open an account': 'You must be at least 18 in most places'; 'a parent, a guardian, or other trusted adult may be able to help you open an account'; 'Bring your Social Security number or Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)'; 'Some banks also accept other forms of ID'; 'Apply in-person, online, or through a mobile app'; 'you may be able to open a bank account with as little as $25'; 'Sign a signature card and other documents, either electronically or in person'; 'Activate online or mobile banking and any debit or ATM cards' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según los Estándares Nacionales de Cuentas Bank On 2025–2026, una cuenta certificada debe tener un depósito inicial de $25 o menos; una cuota mensual de $5 o menos si no se puede eximir, o de $10 o menos si se puede eximir, con al menos dos opciones para eliminarla con una sola transacción (como depósito directo sin mínimo, pago de facturas en línea o una compra con la tarjeta de débito); ninguna cuota por sobregiro o fondos insuficientes; ninguna cuota de activación, cierre, inactividad o saldo bajo; y depósitos asegurados por la FDIC, el NCUSIF o un equivalente autorizado. Entre las características 'muy recomendadas' están aceptar el ITIN y las identificaciones emitidas por gobiernos (municipales, consulares u otras) como documentación principal para abrir la cuenta, y negar clientes nuevos solo por casos reales de fraude en el pasado.

   Fuentes 4 · Bank On National Account Standards (2025 – 2026): 'Minimum Opening Deposit $25 or less'; 'If not waivable: $5 or less'; 'If waivable: $10 or less; offer at least two options to waive fee entirely with a single transaction'; 'direct deposit with no minimum deposit, online bill pay, or debit card purchase'; 'Overdraft or Non-Sufficient Funds (NSF) Fees None'; 'Account Activation, Closure, Dormancy, Inactivity'; 'Low Balance Fees'; 'Insured by FDIC, NCUSIF, or regulator-sanctioned equivalent'; 'Strongly Recommended Features'; 'Accept ITINs and government-issued IDs (e.g., municipal, consular, other'; 'as primary documentation for account opening'; 'Only deny new customers for past incidences of actual fraud' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. La NCUA explica que el seguro de acciones es automático al hacerte socio de una cooperativa de crédito con seguro federal; que el Fondo de Seguro de Acciones asegura las cuentas individuales en esas cooperativas hasta $250,000; que el fondo lo administra la NCUA y está respaldado por la plena fe y crédito de Estados Unidos; y que algunas cooperativas tienen seguro privado que no tiene ese respaldo, por lo que conviene confirmar el seguro federal con el localizador de la NCUA.

   Fuentes 5 · Share Insurance Coverage (modificada el 20 de mayo de 2025): 'provided automatically when they join a federally insured credit union'; 'The Share Insurance Fund insures individual accounts at federally insured credit union up to $250,000'; 'backed by the full faith and credit of the United States'; 'insured by private insurers'; 'confirm their credit union is federally insured by visiting the NCUA's credit union locator tool' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. El ITIN es un número de 9 dígitos que emite el IRS si necesitas un número de identificación de contribuyente para fines fiscales federales; no te califica para beneficios del Seguro Social ni para el Crédito por Ingreso del Trabajo, no te autoriza a trabajar legalmente en EE. UU., no da ni cambia el estatus migratorio y no sirve como identificación fuera del sistema de impuestos.

   Fuentes 6 · Individual taxpayer identification number (ITIN), revisada el 28 de octubre de 2025: 'An ITIN is a 9-digit number the IRS issues if you need a U.S. taxpayer identification number for federal tax purposes'; 'Qualify you for Social Security benefits or the Earned Income Tax Credit'; 'Authorize you to work legally in the U.S.'; 'Provide or change immigration status'; 'Serve as identification outside the federal tax system' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. El ITIN se solicita con el formulario W-7 y, salvo excepciones, con la declaración federal de impuestos; se presenta por correo o en persona: gratis en un Centro de Asistencia al Contribuyente del IRS con servicios de ITIN o en un sitio VITA con servicios de ITIN, o con un agente aprobado por el IRS, cuyos honorarios varían; el IRS pide esperar 7 semanas para avisarte del estado de la solicitud.

   Fuentes 7 · How to apply for an ITIN, revisada el 22 de febrero de 2026: 'Apply by mail'; 'Apply in person'; 'Apply for free at a Taxpayer Assistance Center in the U.S.'; 'Volunteer Income Tax Assistance (VITA) site with ITIN services'; 'Apply in the U.S. or abroad with an agent approved by the IRS. Fees may vary.'; 'Allow 7 weeks for us to notify you about your ITIN application status' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según las instrucciones del IRS para quien solicita el formulario W-9, el número de identificación de contribuyente de una persona física es por lo general su número de Seguro Social; los extranjeros residentes que no pueden obtener un número de Seguro Social deben solicitar un ITIN con el formulario W-7, salvo que tengan pendiente una solicitud de número de Seguro Social, y quien tiene un ITIN debe anotarlo en el W-9; una persona extranjera no puede presentar un W-9, y el IRS indica que use el formulario W-8 que corresponda.

   Fuentes 8 · Instructions for the Requester of Form W-9 (03/2024): 'For individuals, the TIN is generally a social security number (SSN)'; 'These individuals must apply for an ITIN on Form W-7'; 'unless they have an application pending for an SSN'; 'Individuals who have an ITIN must provide it on Form W-9'; 'may not provide a Form W-9'; 'Advise foreign persons to use the'; 'for a list of the W-8 forms' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. La CFPB explica que puedes tener información negativa en un reporte de cuentas de cheques si tuviste un saldo negativo sin pagar por un sobregiro y el banco cerró la cuenta, si hubo sospecha de fraude o un historial de cheques sin fondos, o si tuviste una cuenta conjunta con alguien que tuvo esos problemas; que los bancos dan esa información a empresas de reportes como Chex Systems y Early Warning Services; que si te niegan la cuenta por un reporte, el banco debe darte un aviso de acción adversa con el nombre y los datos de la empresa, a la que puedes pedir una copia gratis del reporte; que todas esas empresas deben investigar tus disputas por información inexacta; que algunos bancos usan también tu informe de crédito tradicional; y que preguntes si el banco tiene pasos para abrirte una cuenta o cuentas de menor riesgo, y si no, que pruebes en otra institución.

    Fuentes 9 · Why was I denied a checking account? (revisada el 18 de diciembre de 2024): 'Have an unpaid negative balance on that account, such as from an overdraft'; 'Were suspected of fraud or have a history of writing bad checks'; 'Had a joint account with someone else who had these types of problems'; 'checking account reporting companies, such as Chex Systems and Early Warning Services'; 'notice that includes the name and contact information of the checking account reporting agency'; 'request a free copy of the report'; 'All checking account reporting companies must investigate consumers' disputes of inaccurate information'; 'will use your traditional credit reports'; 'has steps you can take to open an account, or offers lower-risk accounts'; 'consider trying another financial institution' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, el prestamista verifica que tengas fondos suficientes para el cierre, el pago inicial y las reservas; puede hacerlo con copias de tus estados de cuenta, que deben identificar claramente a la institución financiera y a ti como titular, incluir al menos los últimos cuatro dígitos del número de cuenta y mostrar todos los depósitos y retiros; en una compra deben cubrir el periodo completo más reciente de dos meses de actividad.

    Fuentes 10 · Selling Guide B3-4.2-01, Verification of Deposits and Assets (4 de mayo de 2022): 'sufficient funds for closing, down payment, and/or financial reserves'; 'Copies of bank statements or investment portfolio statements'; 'clearly identify the financial institution'; 'clearly identify the borrower as the account holder'; 'include at least the last four digits of the account number'; 'include all deposits and withdrawal transactions'; 'the most recent full two-month period of account activity' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, un depósito grande es un solo depósito que supera el 50% del ingreso mensual total con el que calificas para el préstamo; en una compra, si esos fondos se usan para el pago inicial, los costos de cierre o las reservas, el prestamista debe documentar que vienen de una fuente aceptable; y los fondos no verificados no son aceptables para el pago inicial, los costos de cierre ni las reservas.

    Fuentes 11 · Selling Guide B3-4.2-02, Depository Accounts (14 de diciembre de 2022): 'A large deposit is defined as a single deposit that exceeds 50% of the total monthly qualifying income for the loan'; 'document that those funds are from an acceptable source'; 'Unverified funds are not acceptable for the down payment, closing costs, or financial reserves' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 12 · Find a Housing Counselor: 'advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026