Qué verificamos en «Cooperativas de crédito y bancos: en qué se diferencian»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la NCUA (MyCreditUnion.gov), una cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que recibe depósitos, presta y da otros servicios financieros; es de sus miembros, que la controlan, y la dirige una junta de voluntarios elegida por ellos; sus ganancias vuelven a los miembros como cuotas más bajas, mejores tasas de ahorro y préstamos más baratos; a diferencia de los bancos, devuelve sus excedentes a los miembros como dividendos; en promedio ofrece mejores tasas de ahorro y préstamos más baratos, y suele cobrar menos cuotas y pedir saldos menores.

   Fuentes 1 · What is a Credit Union? (MyCreditUnion.gov, NCUA): 'A credit union is a not-for-profit financial institution that accepts deposits, make loans, and provides a wide array of other financial services and products'; 'Credit unions are owned and controlled by their members'; 'Member-elected volunteer board of directors manage credit unions'; 'Profits made by credit unions are returned back to members in the form of reduced fees, higher savings rates, and lower loan rates'; 'Unlike banks, credit unions return surplus income to their members in the form of dividends'; 'On average, credit unions offer higher saving rates and lower loan rates'; 'Credit unions also tend to charge lower fees, require lower deposit balances' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la NCUA (MyCreditUnion.gov), los miembros de una cooperativa comparten un vínculo común, su campo de afiliación (field of membership), y puedes unirte por tu empleador, porque muchos patrones tienen su propia cooperativa; por tu familia, porque la mayoría deja entrar a los familiares de sus miembros; por dónde vives, trabajas, vas a tu iglesia o estudias; o por ser parte de un grupo, como una iglesia, una escuela o un sindicato.

   Fuentes 1 · What is a Credit Union?: 'Members of a credit union share a common bond, also known as the credit union's'; 'Many employers sponsor their own credit unions'; 'Most credit unions allow members'; 'families to join'; 'Many credit unions serve anyone that lives, works, worships or attends school in a particular geographic area'; 'Membership in a group, such as a place of worship, school, labor union' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la NCUA (MyCreditUnion.gov), el seguro de las cuentas en una cooperativa asegurada por el gobierno federal es automático al hacerte miembro, y cada miembro tiene al menos $250,000 de cobertura total por sus cuentas en esa cooperativa; las cooperativas federales las regula la NCUA y las asegura su fondo, respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos; las cooperativas con permiso estatal las regula su estado y pueden o no estar aseguradas por la NCUA, y algunas tienen seguro privado, que no está respaldado por el gobierno; el nombre oficial de una cooperativa federal debe incluir las palabras federal credit union; las cooperativas aseguradas deben mostrar el letrero oficial de la NCUA y no pueden dejar el seguro federal sin avisar a sus miembros; si no sabes si la tuya está asegurada, usa la búsqueda Find a Credit Union; y la NCUA no asegura el dinero invertido en acciones, bonos, fondos mutuos, seguros de vida, anualidades o bonos municipales.

   Fuentes 2 · Share Insurance (MyCreditUnion.gov, NCUA): 'Credit union members do not need to apply for share insurance coverage as it is provided automatically when they join a federally insured credit union'; 'Each credit union member has at least $250,000 in total coverage for share accounts held at a federally insured credit union'; 'Federally chartered credit unions are regulated by the National Credit Union Administration and insured by the NCUSIF which is backed by the full faith and credit of the United States government'; 'State-chartered credit unions are regulated by the state supervisory authority where the credit union's main office is located and may or may not be insured by NCUA'; 'Some deposits at state-chartered credit unions are insured by private insurers'; 'not backed by the full faith and credit of the United States government'; 'its official charter name, which must have the word'; 'Federally insured credit unions must prominently display the official NCUA insurance sign'; 'A credit union may not end its federal insurance without first notifying its members'; 'If you are unsure whether your credit union is federally insured, use our Find a Credit Union function'; 'NCUA does not insure money invested in stocks, bonds, mutual funds, life insurance policies, annuities or municipal securities' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la NCUA, nadie ha perdido un centavo de depósitos asegurados en una cooperativa asegurada por el gobierno federal; el fondo asegura las cuentas individuales hasta $250,000 y la parte de un miembro en todas sus cuentas conjuntas hasta $250,000; no asegura activos digitales como las criptomonedas; y es importante que confirmes que tu cooperativa tiene seguro federal en su herramienta Credit Union Locator.

   Fuentes 3 · Share Insurance Coverage (NCUA): 'No one has lost a single penny of insured deposits at a federally insured credit union'; 'The Share Insurance Fund insures individual accounts at federally insured credit union up to $250,000, and a member's interest in all joint accounts combined is insured up to $250,000'; 'it does not insure digital assets, such as cryptocurrencies'; 'it's important that members confirm their credit union is federally insured by visiting the NCUA's Credit Union Locator tool' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según la FDIC, su seguro protege tu dinero en cuentas de depósito de bancos asegurados por la FDIC si el banco quiebra; asegura los depósitos hasta por lo menos $250,000 por depositante, por categoría de propiedad, en cada banco asegurado; su fondo está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos; solo cubre depósitos y solo si tu banco está asegurado por la FDIC, lo que puedes revisar con su herramienta BankFind Suite; no cubre productos de inversión que no son depósitos, aunque los venda un banco asegurado; entre las categorías están las cuentas individuales y las conjuntas; su calculadora EDIE estima cuánto de tu dinero está cubierto; y atiende preguntas al 877-275-3342.

   Fuentes 4 · Understanding Deposit Insurance (FDIC): 'FDIC deposit insurance protects your money in deposit accounts at FDIC-insured banks in the event of a bank failure'; 'insuring deposits to at least $250,000 per depositor, per ownership category at each FDIC-insured bank'; 'The DIF is backed by the full faith and credit of the United States government'; 'FDIC deposit insurance only covers deposits, and only if your bank is FDIC-insured'; 'Make sure your bank is FDIC-insured, using the BankFind Suite search tool'; 'it does not cover non-deposit investment products, even those offered by FDIC-insured banks'; 'Single Accounts'; 'Joint Accounts'; 'Use the FDIC's online Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE)'; '877-275-3342' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Por la Regulación DD (12 CFR §1030.4), una institución de depósito debe darte los avisos de la cuenta antes de abrirla o de darte un servicio, lo que pase primero, y esos avisos incluyen el monto de cualquier cuota que se pueda cobrar (o cómo se calcula) y las condiciones para cobrarla.

   Fuentes 5 · 12 CFR §1030.4(a)(1)(i): 'A depository institution shall provide account disclosures to a consumer before an account is opened or a service is provided, whichever is earlier'; (b)(4): 'The amount of any fee that may be imposed in connection with the account (or an explanation of how the fee will be determined) and the conditions under which the fee may be imposed' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Por el reglamento de la NCUA (12 CFR §707.4), una cooperativa de crédito debe darte los avisos de la cuenta, seas miembro o vayas a serlo, antes de abrirla o de darte un servicio, lo que pase primero, y esos avisos incluyen el monto de cualquier cuota que se pueda cobrar (o cómo se calcula) y las condiciones para cobrarla.

   Fuentes 6 · 12 CFR §707.4(a)(1)(i): 'A credit union must provide account disclosures to a member or potential member before an account is opened or a service is provided, whichever is earlier'; (b)(4): 'The amount of any fee that may be imposed in connection with the account (or an explanation of how the fee will be determined) and the conditions under which the fee may be imposed' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Por la Regulación E, la institución que tiene tu cuenta no puede cobrarte por pagar con su servicio de sobregiro una transacción en un cajero automático o una compra de una sola vez con tarjeta de débito, a menos que te dé un aviso por escrito del servicio, te dé la oportunidad de aceptarlo, obtenga tu aceptación (opt in) y te confirme por escrito tu aceptación con una explicación de tu derecho a retirarla.

   Fuentes 7 · 12 CFR §1005.17(b)(1): 'shall not assess a fee or charge on a consumer's account for paying an ATM or one-time debit card transaction pursuant to the institution's overdraft service, unless the institution'; 'Provides a reasonable opportunity for the consumer to affirmatively consent, or opt in, to the service for ATM and one-time debit card transactions'; 'which includes a statement informing the consumer of the right to revoke such consent' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Por la Regulación E (12 CFR §1005.2), una institución financiera es un banco, una asociación de ahorro, una cooperativa de crédito o cualquier otra persona que, directa o indirectamente, tiene una cuenta de un consumidor.

   Fuentes 8 · 12 CFR §1005.2(i): 'means a bank, savings association, credit union, or any other person that directly or indirectly holds an account belonging to a consumer' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según la NCUA (MyCreditUnion.gov), al abrir una cuenta de cheques la cooperativa te preguntará si quieres su programa de sobregiro para compras con tarjeta de débito y retiros en cajeros, y si aceptas, cubre la transacción y cobra una cuota de sobregiro que aparece en su lista de cuotas y en el formulario de aceptación; los avisos de Truth in Savings tienen las cuotas, por ejemplo por cuentas inactivas, cheques devueltos o fondos insuficientes; algunas instituciones bajan las cuotas si haces tu banca en línea; y las cooperativas también prestan a sus miembros.

    Fuentes 9 · Credit Union Accounts & Services (MyCreditUnion.gov, NCUA): 'When opening a checking account, the credit union will ask whether you wish to join their overdraft program for one-time debit card and ATM transactions'; 'If you agree, the credit union will cover the transaction and impose an overdraft fee, which is detailed in their fee schedule and the opt-in authorization form'; 'such as fees for dormant accounts, returned checks, insufficient funds, and fund deposit procedures'; 'Some financial institutions even offer reductions in fees if you do all your banking electronically'; 'credit unions also provide loans to their members' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según la FDIC, para abrir una cuenta lleva tu número de Seguro Social o tu ITIN y una identificación como licencia de manejo, identificación estatal o militar, o pasaporte, y algunos bancos aceptan otras identificaciones; quizá puedas abrir una cuenta con apenas $25; y muchos bancos te dejan abrir una cuenta aunque no seas ciudadano, con identificaciones como un pasaporte extranjero, una identificación consular o el ITIN.

    Fuentes 10 · GetBanked (FDIC): 'Bring your Social Security number or Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)'; 'Use your driver's license, state or military ID, or passport to verify your identity'; 'Some banks also accept other forms of ID'; 'you may be able to open a bank account with as little as $25'; FAQ: 'Yes, many banks allow you to open an account even if you're not a U.S. citizen'; 'You might need different forms of identification, like a foreign passport, a consular ID, or Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Por la regla federal de identificación de clientes de los bancos (31 CFR §1020.220), para una persona que no es estadounidense el número de identificación puede ser uno o más de estos: un número de identificación de contribuyente, el número y país de un pasaporte, el número de una tarjeta de identificación de extranjero, o el número y país de cualquier otro documento del gobierno que muestre nacionalidad o residencia y tenga foto u otra protección parecida.

    Fuentes 11 · 31 CFR §1020.220(a)(2)(i)(A)(4)(ii): 'For a non-U.S. person, one or more of the following: a taxpayer identification number; passport number and country of issuance; alien identification card number; or number and country of issuance of any other government-issued document evidencing nationality or residence and bearing a photograph or similar safeguard' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. En una opinión legal sobre un plan para ayudar a miembros sin número de Seguro Social a establecer un historial de crédito, la NCUA respondió a la pregunta de si una cooperativa federal puede prestar a miembros que usan el ITIN y la matrícula consular o una identificación estatal en lugar de un número de Seguro Social: no vio impedimento legal, aunque la cooperativa debe identificar y atender los riesgos; y, sobre un plan para reportar la actividad de los prestatarios a las agencias de crédito, dijo no conocer ninguna ley que prohíba a un acreedor reportar los datos de un prestatario con un número de identificación distinto del Seguro Social.

    Fuentes 12 · NCUA Legal Opinion, Individual Taxpayer Identification and Matricula Consular Numbers for Credit Reporting Purposes: 'asks if it permissible for a federal credit union (FCU) to provide lending services to members who use individual taxpayer identification numbers (ITINs) and the matricula consular identification card or state identification card, rather than a social security number'; 'We see no legal impediment to this plan, but note an FCU must be sure to identify and address any risks associated with this initiative'; 'approved a plan to assist members who lack social security numbers in establishing a credit history'; 'report borrower activity to credit reporting agencies'; 'We are aware of no law that prohibits a creditor from reporting borrower data by an identification number other than the social security number' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Por el reglamento de la NCUA (12 CFR §701.21(c)(7)(iii)), una cooperativa federal puede dar préstamos alternativos a los de día de pago (PAL I) con estas condiciones, entre otras: de $200 a $1,000; de un mes a seis meses de plazo; no más de tres en seis meses a la misma persona y no más de uno a la vez; sin renovarlos (rollover); pagados en cuotas que cubren todo el préstamo; la persona debe ser miembro por lo menos un mes antes; y la cuota de solicitud debe reflejar el costo real y nunca pasar de $20.

    Fuentes 13 · 12 CFR §701.21(c)(7)(iii)(A)(1)–(7): 'The principal of the payday alternative loan is not less than $200 or more than $1,000'; 'The payday alternative loan has a minimum maturity of one month and a maximum maturity of six months'; 'does not make more than three payday alternative loans'; 'in any rolling six-month period to any one borrower and does not make more than one payday alternative loan'; 'at a time to any borrower'; 'The federal credit union does not rollover any payday alternative loan'; 'The federal credit union fully amortizes the payday alternative loan'; 'requires the borrower to be a member of the credit union for at least one month before receiving a payday alternative loan'; 'that reflects the actual costs associated with processing the application, but that in no case exceeds $20' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según el Fondo CDFI del Departamento del Tesoro, la certificación CDFI (Institución Financiera de Desarrollo Comunitario) se da a organizaciones especializadas que dan servicios financieros en comunidades de bajos ingresos y a personas sin acceso a financiamiento; incluyen instituciones reguladas, como bancos y cooperativas de desarrollo comunitario, y no reguladas, como fondos de préstamos; hay CDFI certificadas en los 50 estados, el Distrito de Columbia, Guam y Puerto Rico; el Fondo publica la lista de CDFI certificadas; y sus fondos permiten financiar, entre otras cosas, hipotecas para compradores de primera vivienda.

    Fuentes 14 · CDFI Certification (CDFI Fund, U.S. Department of the Treasury): 'Community Development Financial Institution (CDFI) Certification is a designation given by the CDFI Fund to specialized organizations that provide financial services in low-income communities and to people who lack access to financing'; 'CDFIs include regulated institutions such as community development banks and credit unions, and non-regulated institutions like loan and venture capital funds'; 'There are Certified CDFIs in all 50 states, the District of Columbia, Guam, and Puerto Rico'; 'List of Currently Certified CDFIs'; 'including mortgage lending for first-time homebuyers' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la NCUA, su Centro de Asistencia al Consumidor (CAC) ayuda a resolver disputas con cooperativas de crédito; recomienda intentar primero resolverlo directamente con tu cooperativa; y cuando puede ayudar, le pide a la cooperativa que intente resolver la queja dentro de 60 días calendario.

    Fuentes 15 · Complaint Process (MyCreditUnion.gov, NCUA): 'Consumer Assistance Center (CAC) assists consumers in resolving disputes with credit unions'; 'we recommend trying to resolve the dispute directly with your credit union'; 'We request the credit union attempt to resolve your complaint within 60 calendar days' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según la CFPB, los consejeros de vivienda de todo el país dan consejo sobre compra, renta, atrasos, ejecuciones hipotecarias y crédito, y su consejo es independiente, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 16 · Find a Housing Counselor (CFPB): 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026