Qué verificamos en «Préstamos sobre el título del carro y empeño: lo que arriesgas»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la FTC, los préstamos sobre el título del carro son préstamos de corto plazo, en general de 15 o 30 días, que usan tu carro, camioneta, motocicleta u otro vehículo como garantía, y suelen ser por el 25% a 50% de su valor; para obtenerlo le das al prestamista el título del vehículo; en general tienes que ser dueño del vehículo sin deudas, aunque algunos aceptan el título si ya pagaste casi todo tu préstamo del carro; el prestamista quiere ver el vehículo, una identificación con foto y prueba de seguro, y muchos piden un juego extra de llaves; y no te devuelven el título hasta que pagas lo que pediste más el cargo financiero y los demás cargos.

   Fuentes 1 · What To Know About Payday and Car Title Loans (FTC, octubre de 2024), 'Car Title Loans': 'Car title loans, often just called title loans, also are short-term loans.'; 'They typically last 15 or 30 days.'; 'The loans use your car, truck, motorcycle, or other vehicle as collateral.'; 'They're usually for amounts ranging from 25% to 50% of the vehicle's value.'; 'To get a car title loan, you must give the lender the title to your vehicle.'; 'Usually, you need to own the vehicle free and clear, but some lenders will take your title'; 'if you've paid off most of your vehicle loan'; 'The lender will want to see the vehicle, a photo ID, and proof of insurance.'; 'Many lenders also want a duplicate set of keys for the vehicle.'; 'you won't get your vehicle title back until you repay the amount you borrowed'; 'plus the lender's finance charge and any other fees' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Según la FTC, los préstamos sobre el título son caros: suelen tener cargos financieros mensuales de hasta 25%, lo que equivale a una APR de alrededor de 300%; los prestamistas suelen sumar otros cargos, como de proceso, de documentos y de originación, y quizá tengas que comprar extras, como un plan de asistencia en el camino; en su ejemplo, si pides $1,000 por 30 días con un cargo de 25%, pagas $250 por el préstamo y al final debes $1,250 más los demás cargos; y si lo renuevas otros 30 días, se suman otros $250, debes $1,500 más los cargos de la renovación, y pedir $1,000 por 60 días te cuesta al menos $500.

   Fuentes 1 · What To Know About Payday and Car Title Loans, 'Car Title Loans: How Much They Cost': 'Car title loans are expensive.'; 'Title loans often have monthly finance fees as high as 25%, which translates to an APR of about 300%.'; 'Title lenders often add other charges to the loan amount, like processing, document, and loan origination fees.'; 'You also may have to buy add-ons, like a roadside service plan.'; 'The finance fee is 25%. That means that you have to pay $250 to borrow $1,000.'; 'you must pay $1,250, plus any other fees the lender charges'; 'The rollover will add another $250 in finance fees'; 'so now you owe $1,500'; 'The rollover brings your cost of borrowing $1,000 for 60 days to at least $500.' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según la FTC, puedes perder tu vehículo: si no puedes pagar lo que debes, el prestamista puede recuperarlo aunque hayas hecho pagos parciales; algunos prestamistas exigen instalar un GPS y un aparato que bloquea el arranque para encontrar el vehículo y apagar el encendido a distancia; una vez recuperado, lo pueden vender; y en algunos estados el prestamista puede quedarse con todo el dinero de la venta, aunque sea más de lo que debes.

   Fuentes 1 · What To Know About Payday and Car Title Loans, 'Car Title Loans: Repossession': 'You could lose your vehicle.'; 'If you can't repay the money you owe, the lender may repossess your vehicle,'; 'even if you've been making partial payments.'; 'some lenders insist on installing Global Positioning System (GPS) and starter interrupt devices'; 'so that they can locate the vehicle and disable its ignition system remotely, making repossession easier.'; 'Once the lender repossesses your vehicle, they can sell it.'; 'In some states, lenders can keep all the money they get from selling the vehicle, even if they get more than you owe.' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según un estudio de la CFPB de casi 3.5 millones de préstamos sobre el título de un solo pago, uno de cada cinco prestatarios termina con su carro o camioneta recuperado por el prestamista por no pagar; más de cuatro de cada cinco de estos préstamos se renuevan el día en que vencen porque la persona no puede pagarlos de una vez; solo en alrededor de 12 por ciento de los casos se paga todo en un solo pago sin volver a pedir pronto; en más de la mitad de los casos se sacan cuatro o más préstamos seguidos; más de dos terceras partes del negocio vienen de personas que sacan siete o más préstamos seguidos; el préstamo típico es de unos $700 con una APR típica de alrededor de 300 por ciento; y perder el vehículo puede costarle a la persona su forma de llegar al trabajo o al médico.

   Fuentes 2 · CFPB Finds One-in-Five Auto Title Loan Borrowers Have Vehicle Seized for Failing to Repay Debt (18 de mayo de 2016): 'one-in-five borrowers who take out a single-payment auto title loan have their car or truck seized by their lender'; 'more than four-in-five of these loans are renewed the day they are due'; 'In only about 12 percent of cases do borrowers manage to be one-and-done'; 'In more than half of instances, borrowers take out four or more consecutive loans'; 'More than two-thirds of auto title loan business comes from borrowers who wind up taking out seven or more consecutive loans'; 'The typical loan is about $700 and the typical annual percentage rate is about 300 percent'; 'costing them ready access to their job or the doctor’s office'; 'nearly 3.5 million anonymized, single-payment auto title loan records' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Según la herramienta de la CFPB para elegir productos financieros, en un préstamo sobre el título pides dinero por poco tiempo y entregas el título de tu carro o camioneta hasta pagarlo; muchas veces el préstamo es por 25 a 50 por ciento del valor total del carro; se puede pagar en cuotas o todo de una vez; y si no puedes pagar, el prestamista puede recuperar tu carro y venderlo; y en un préstamo de empeño te pagan efectivo a cambio de un objeto que la casa de empeño guarda durante el préstamo (como una joya o un aparato electrónico), el préstamo muchas veces es mucho menor que el valor real del objeto, y si no lo pagas como acordaste, la tienda puede vender el objeto para cubrir la deuda.

   Fuentes 3 · Your Money, Your Goals: Finding financial products and services (CFPB), filas 'Auto title loan' y 'Pawn loan': 'Borrow money for a short term and give up the title to your car or truck until you repay it'; 'Often loan amount is for 25 to 50 percent of the car’s total value'; 'Can be repaid in installments or all at once'; 'If you’re unable to pay, lender can repossess your car and sell it'; 'Paid cash in exchange for an item that the pawn shop keeps (like jewelry or electronics) during the loan'; 'Loan amount is often much less than actual value of item'; 'If loan isn’t paid back as agreed, shop can sell the item to cover the debt' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Según un informe de investigación de la CFPB, a los préstamos de día de pago, sobre el título del carro y de empeño se les suele llamar servicios financieros alternativos porque el prestamista típico no es un banco; en general son por menos de $1,000, con tasas de interés altas y plazos de un mes o menos; los préstamos de empeño suelen usar como garantía un objeto de valor, como una computadora o una joya; y en su encuesta, entre quienes habían sacado un préstamo en los seis meses anteriores, 83 por ciento todavía debía en un préstamo sobre el título y 73 por ciento en préstamos de empeño, señal de que muchos los renuevan o vuelven a pedir.

   Fuentes 4 · Consumer use of payday, auto title, and pawn loans (CFPB, informe de investigación, mayo de 2021): 'often called alternative financial services (AFS) because the typical lender is not a bank'; 'typically less than $1,000—high interest rates, and short durations—typically a month or less'; 'pawn loans typically use some valuable item, like a computer or jewelry, as collateral'; 'consumers frequently roll over these loans or take out a new loan soon after re-paying the previous loan'; '83 percent still owed money on an auto title loan; and 73 percent still owed money on pawn loans' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. En una demanda contra una casa de empeño, la CFPB explicó que cada cargo de un préstamo de empeño, aunque se llame de otra forma, es un cargo financiero que debe incluirse al calcular la tasa de porcentaje anual (APR): en su ejemplo, un préstamo de $200 a un mes con un cargo financiero de $10, un cargo de almacenaje de $10 y un cargo de proceso de $20 suma $40 y da una APR de 240 por ciento, aunque la casa de empeño mostraba solo 120 por ciento; la CFPB aclaró que su demanda no es un fallo de que se violó la ley; y en otra acción contra casas de empeño dijo que esos cargos se llaman, por ejemplo, 'avalúo', 'interés', 'almacenaje' o 'apertura'.

   Fuentes 5 · CFPB Takes Action Against B&B Pawnbrokers For Deceiving Consumers About Loan Costs (3 de noviembre de 2016): 'when B&B Pawnbrokers made a $200 loan due in a month, it charged the consumer a $10 finance charge, a $10 storage fee, and a $20 processing fee'; 'Each fee is a finance charge that must be included in calculating the annual percentage rate'; 'The sum of these fees, $40, yields an annual percentage rate of 240 percent'; 'B&B Pawnbrokers disclosed an annual percentage rate of only 120 percent'; 'The CFPB’s complaint is not a finding or ruling that the defendants have actually violated the law'; y CFPB Takes Action Against Pawn Companies for Deceiving Consumers About Loan Costs (19 de diciembre de 2016): 'The charge is made up of several fees, called, for instance, “appraisal,” “interest,” “storage” or “setup” charges' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, si se llevan tu carro: en muchos estados el prestamista puede recuperarlo sin aviso ni orden de la corte después de un pago atrasado, aunque otros estados exigen un aviso previo; según algunas leyes estatales, no puede hacerlo 'alterando la paz', por ejemplo con amenazas o fuerza física o sacándolo de un garaje cerrado sin permiso; si dejaste cosas en el carro, contacta al prestamista de inmediato para recogerlas y anota qué había; en algunos estados tienes derecho a pagar lo atrasado y los costos para recuperarlo; tienes derecho a que te avisen antes de venderlo, y en una venta pública, la fecha, la hora y el lugar; quizá puedas recuperarlo pagando todo el préstamo más los costos antes de la venta; si se vende por menos de lo que debes, quizá debas la diferencia, y si se vende por más, quizá tengas derecho al sobrante; el prestamista debe venderlo de forma comercialmente razonable; y puedes tener otros derechos por la ley de tu estado, que puedes conocer con el fiscal general, la oficina de protección al consumidor o los servicios legales de tu zona.

   Fuentes 6 · What happens if my car is repossessed? (revisada el 29 de octubre de 2026): 'In many states, a lender can repossess a vehicle – without a warning or a court order – after you’ve missed payment'; 'other states require lenders or servicers to send you a notice'; 'without “breaching the peace,”'; 'Threatening or using physical force'; 'Removing a vehicle from a closed garage without permission'; 'Contact your lender right away to arrange a time to retrieve your property'; 'In some states, laws grant you the right to pay to get your vehicle back'; 'You have the right to be notified before your vehicle is sold'; 'your lender must notify you of the date, time, and place of the sale'; 'you may be entitled to buy back the vehicle by paying the full loan amount, plus the repossession costs, before the sale'; 'This is known as a “deficiency balance.”'; 'if the car is sold for more than what you owe, you’re entitled to receive the surplus'; 'Lenders must sell the car in a commercially reasonable manner'; 'your state attorney general and state consumer protection office or by consulting with a private attorney or your local legal services office' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Según la FTC, opciones menos caras y menos riesgosas que los préstamos de día de pago y sobre el título del carro son: pedir a tus acreedores más tiempo para pagar, preguntando si te cobrarán por eso; las cooperativas de crédito, que suelen tener tasas más bajas, y algunas cooperativas federales que ofrecen 'préstamos alternativos a los de día de pago' (PAL), mucho menos caros que los préstamos de día de pago o sobre el título; algunas cooperativas estatales con préstamos parecidos; los bancos locales, que pueden dar préstamos más pequeños con pagos más fáciles, y algunos bancos grandes que dan préstamos pequeños a clientes con puntaje bajo o sin puntaje; presentar pronto tu declaración si esperas un reembolso; un consejero de crédito de un grupo sin fines de lucro, gratis o a bajo costo, o de tu empleador, cooperativa o autoridad de vivienda; la ayuda de familiares o amigos; y las caridades y las iglesias.

   Fuentes 1 · What To Know About Payday and Car Title Loans, 'Possible Alternatives': 'Ask your creditors for more time to repay them.'; 'find out if they'll charge you for that service'; 'some federal credit unions offer'; '“payday alternative loans,” or “PAL loans,” for small loans'; 'PAL loans are much less expensive than payday or car title loans.'; 'Some state-chartered credit unions offer loans similar to PAL loans.'; 'Local banks can offer smaller loans with easier repayment terms than many large regional and national banks.'; 'Some large U.S. banks now offer small loans or lines of credit to customers with low or no credit scores.'; 'If you think you might have a tax refund coming, file as soon as you can.'; 'Non-profit groups in every state offer credit guidance to people for no or low cost.'; 'Check with your employer, credit union, or housing authority for no- or low-cost credit counseling programs, too.'; 'Charities, churches, and other centers of worship often offer financial and other help at no cost' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Por el reglamento de la NCUA (12 CFR §701.21(c)(7)(iii) y (iv)), los préstamos alternativos a los de día de pago de las cooperativas federales van de $200 a $1,000 a uno a seis meses (PAL I) o hasta $2,000 a uno a 12 meses (PAL II), no se renuevan, se pagan completos en cuotas y su cuota de solicitud nunca pasa de $20.

    Fuentes 7 · 12 CFR §701.21(c)(7)(iii)(A) y (iv)(A): 'not less than $200 or more than $1,000'; 'a minimum maturity of one month and a maximum maturity of six months'; 'The principal of the payday alternative loan is not more than $2,000'; 'a minimum maturity of one month and a maximum maturity of 12 months'; 'does not rollover any payday alternative loan'; 'fully amortizes the payday alternative loan'; 'in no case exceeds $20' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, la Ley de Préstamos Militares (MLA) cubre los préstamos sobre el título del vehículo para los miembros activos de las fuerzas armadas y sus dependientes: no se les puede cobrar más de 36% de tasa de porcentaje anual militar (MAPR), que incluye cargos financieros, seguros de crédito y productos extra; no se les puede exigir arbitraje obligatorio; y pueden pedir ayuda a su oficina de asistencia legal (JAG).

    Fuentes 8 · What is covered under the Military Lending Act? (revisada el 27 de julio de 2023): 'Payday loans, deposit advance products, and vehicle title loans'; 'You can’t be charged more than a 36% Military Annual Percentage Rate (MAPR)'; 'Finance charges'; 'Credit insurance premiums or fees'; 'Add-on products sold in connection with the credit'; 'A creditor can’t require you to submit to mandatory arbitration'; 'you should contact your closest legal assistance (JAG) office' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

12. Según la Legal Services Corporation (LSC), es una organización independiente sin fines de lucro creada por el Congreso para financiar la asistencia legal civil para personas de bajos ingresos, financia organizaciones en todos los estados, el Distrito de Columbia y los territorios, y en su sitio escribes una dirección o una ciudad para encontrar la organización más cercana.

    Fuentes 9 · I Need Legal Help: 'LSC is an independent nonprofit established by Congress in 1974 to provide financial support for civil legal aid to low-income Americans'; 'in every state, the District of Columbia, and U.S. Territories'; 'enter an address or city below to find an LSC-funded legal aid organization near you' · Comprobado el 31 de octubre de 2026