AnnualCreditReport.com paso a paso: tus reportes gratis

Tus reportes de crédito son gratis, y hay un solo sitio autorizado por el gobierno federal para pedirlos. Esta guía es para quien va a hacerlo por primera vez, para quien prefiere el teléfono o el correo y para quien quiere proteger su crédito (o el de sus hijos) con un congelamiento o una alerta de fraude. Te llevamos paso a paso, con lo que dicen la CFPB (la agencia federal de protección al consumidor financiero), la ley federal y el formulario oficial.

Puedes ver gratis en línea tus reportes de las tres agencias

Cada semana²

Para procesar tu pedido por correo, desde que lo reciben

15 días⁶

Para poner tu congelamiento si lo pides en línea o por teléfono

1 día hábil¹²

Para quitarlo si lo pides en línea o por teléfono gratuito

1 hora¹²

Qué es AnnualCreditReport.com

AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado por el gobierno federal para darte los reportes anuales gratis de las tres agencias de crédito.¹ Es la “fuente centralizada” que pide la ley para que, con un solo pedido, recibas los reportes de todas las agencias de créditoagencia de informes de créditoUna agencia de informes de crédito, también llamada buró de crédito o compañía de informes de crédito, es una empresa que reúne información sobre las personas y vende informes de crédito a otras empresas. Las tres nacionales son Equifax, Experian y TransUnion. Quienes compran esos informes los usan para decidir si te dan crédito, empleo, una vivienda en renta o un seguro. También hay agencias especializadas, por ejemplo de historial de renta o de cheques. La ley federal de informes de crédito (FCRA) te da derecho a pedir una copia de tu informe y a disputar los datos que estén equivocados.Ver la definición completaCerrar nacionales, y esas agencias la operan juntas. Por reglamento, ofrece tres caminos: un solo sitio web, un solo número gratuito y una sola dirección de correo.⁵

La ley te da derecho a recibir gratis tu reporte de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar de cada agencia una vez en cualquier período de 12 meses, cuando lo pides por esa fuente.³ Además, según la CFPB, puedes verlos gratis en línea una vez por semana.² Pedir tu propio reporte es una consulta suaveconsulta suaveUna consulta suave (soft inquiry) es una revisión de tu expediente de crédito que no afecta tu puntaje. Incluye la revisión de tus cuentas actuales por tus prestamistas o aseguradoras, las ofertas preseleccionadas de posibles prestamistas, la revisión de crédito que hace un empleador y las veces que tú pides tu propio informe. Solo tú la ves cuando revisas tu informe; las empresas que compran tu informe no la ven. Por eso revisar tu propio informe de crédito, aunque lo hagas seguido, no baja tu puntaje.Ver la definición completaCerrar: no afecta tus puntajes y solo la ves tú.⁷

El sitio oficial tiene que decirte que llegaste al lugar para pedir los reportes gratis que exige la ley federal.⁵ Y no puede venderte nada antes: la publicidad y las ofertas de productos tienen que esperar hasta que recibas tu reporte. Después sí puede mostrarte anuncios junto con él.⁵ Si ves una oferta de puntaje o de monitoreo al final, es opcional.

Antes de empezar: qué vas a necesitar

Para darte tu reporte, la agencia tiene que pedirte una identificación adecuada: así se asegura de no darle tus datos a otra persona.⁴ La fuente oficial solo puede pedirte los datos personales razonablemente necesarios para identificarte.⁵

El formulario oficial para pedirlo por correo muestra qué datos se usan. Pide tu número de Seguro Social, tu fecha de nacimiento, tu nombre y tu dirección actual. Si llevas menos de dos años en esa dirección, también la anterior. Tiene una casilla para el nombre de la urbanización, solo para Puerto Rico, y otra para pedir que el reporte muestre solo los últimos cuatro dígitos de tu número de Seguro Socialnúmero de Seguro Social (SSN)El número de Seguro Social (SSN) es el número de nueve dígitos que aparece en la tarjeta de Seguro Social. Lo emite la Administración del Seguro Social (SSA), una agencia federal, y lo necesitas para trabajar y para cobrar beneficios del gobierno. El IRS también lo usa como tu número de identificación de contribuyente en las declaraciones de impuestos. Se pide con el Formulario SS-5 y pruebas de identidad, edad y ciudadanía o estatus migratorio legal, y el trámite es gratis. Quien debe declarar impuestos y no puede obtener un SSN usa un ITIN. Los ladrones de identidad buscan este número; el gobierno aconseja guardar la tarjeta en un lugar seguro y no llevarla en la cartera.Ver la definición completaCerrar. El formulario dice que esos datos son necesarios para procesar tu pedido y que, si falta algo, se puede retrasar.⁶

Ten a la mano también una computadora o un teléfono tuyos y una conexión privada. Vas a escribir datos muy personales: mejor no hacerlo en una red pública ni en el equipo de otra persona.

Puedes preguntar si tu reporte está disponible en tu idioma preferido.² Vale la pena hacerlo si te resulta más fácil leerlo en español.

Paso a paso en línea

Tus tres reportes, en línea

1. 1. Escribe tú la dirección

   Paso 1

   AnnualCreditReport.com es el único sitio autorizado por el gobierno federal para los reportes anuales gratis.¹

2. 2. Llena tus datos

   Paso 2

   Te piden solo lo necesario para identificarte, y el sitio debe mostrarte cómo va tu pedido.⁵

3. 3. Elige las agencias

   Paso 3

   Puedes ver una, dos o las tres. La CFPB recomienda revisar tus reportes al menos una vez al año.⁹²

4. 4. Confirma tu identidad

   Paso 4

   Cada agencia tiene que identificarte antes de darte tu reporte. Si no puede, te debe decir qué falta y cómo mandarlo.⁵⁴

5. 5. Lee y guarda cada reporte

   Paso 5

   Revisa que solo tenga datos tuyos. Tu reporte trae instrucciones para disputar lo que esté mal.¹⁰

6. 6. Vuelve cuando quieras

   Cada semana, si lo necesitas

   Puedes ver tus reportes gratis cada semana. Revisarlos no baja tu puntaje.⁷²

El reglamento también le pide al sitio una pantalla de ayuda o de preguntas frecuentes, con instrucciones para presentar una queja ante la fuente oficial y ante la CFPB.⁵ Si algo no funciona, búscala antes de rendirte; también puedes cambiar al teléfono o al correo.

Por teléfono o por correo

No necesitas internet. Puedes llamar al 1-877-322-8228 (TTY: 1-800-821-7232) o llenar el formulario de solicitud y mandarlo a Annual Credit Report Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.¹ La CFPB enlaza ese formulario desde su página y dice que lo descargues y lo completes.²

El formulario tiene sus reglas:⁶

1. Usa bolígrafo negro o azul y escribe en letras mayúsculas, dentro de las casillas.
2. Llena todo lo que pide: si falta información, tu pedido se puede retrasar.
3. Marca las agencias que quieres: Equifax, Experian, TransUnion o las tres.
4. Si quieres, marca la casilla para que tu reporte muestre solo los últimos cuatro dígitos de tu número de Seguro Social.
5. Dóblalo sin grapas ni cinta, ponlo en un sobre #10 con estampilla y mándalo.

Tu pedido se procesa dentro de 15 días de recibido, y después te mandan el reporte por correo. Si hace falta más información, la agencia te contacta por correo.⁶

Tres formas de pedir tus reportes

Lo más rápido

En línea

• Puedes verlos gratis cada semana y elegir una, dos o las tres agencias.²
• El sitio debe mostrarte cómo va tu pedido y tener una pantalla de ayuda.⁵

Sin computadora

Por teléfono

• Llama al 1-877-322-8228; TTY: 1-800-821-7232.¹
• Si no pueden identificarte, te deben decir qué falta y cómo mandarlo.⁵

En papel

Por correo

• Formulario oficial, con bolígrafo y en mayúsculas, en un sobre #10.⁶
• Se procesa dentro de 15 días de recibido y te lo mandan por correo.⁶

Las tres son gratis y llegan a las mismas tres agencias.⁵

Qué revisar cuando lo tengas

La CFPB recomienda revisar que tu reporte tenga solo datos tuyos y buscar información equivocada o incompleta.¹⁰ Revisa primero:

• Tus datos personales. Nombre, teléfono y dirección. Un nombre mal escrito también cuenta.⁹
• Cuentas que no son tuyas. Pueden ser de alguien con un nombre igual o parecido (un expediente mezclado) o de un robo de identidad.¹⁰
• El estado de cada cuenta. Cuentas cerradas que aparecen abiertas, atrasos que no tuviste, la misma deuda dos veces, saldos o límites equivocados, o una cuenta en la que solo eres usuario autorizado y apareces como dueño.¹⁰
• Las cobranzas. Una cobranza que pagaste con un acuerdo y no se actualizó.⁹
• Quién pidió tu reporte. Vas a ver una lista de quienes lo pidieron en el último año, como prestamistas, compañías de tarjetas o arrendadores, y de los empleadores que lo pidieron en los últimos dos años.¹¹

Conviene revisarlos al menos una vez al año, y también antes de una compra grande con préstamo (una casa o un carro), antes de buscar un empleo nuevo y si sospechas un robo de identidad.⁹ El reporte gratis no trae tu puntaje de créditopuntaje de créditoEl puntaje de crédito es un número que predice qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo. Se calcula con la información de tu informe de crédito: si pagas puntual, cuánto debes frente a tus límites, cuánto tiempo llevas usando crédito y cuántas cuentas nuevas abriste. FICO es una marca de puntaje; VantageScore es otra, y cada prestamista decide cuál usa. Un puntaje más alto suele traer una tasa de interés más baja y más opciones de préstamo; cada programa publica el mínimo que acepta. Puedes revisar tu informe gratis y corregir errores.Ver la definición completaCerrar.⁸ La guía Qué mueve tu puntaje te dice dónde ver uno sin pagar.

Para leer cada parte, línea por línea, sigue Cómo leer tu reporte de crédito. Si encuentras un error, la disputadisputa de créditoUna disputa de crédito es el reclamo que haces cuando tu informe de crédito tiene un dato equivocado o incompleto. Tienes derecho a disputarlo y la investigación es gratis. Por lo general se hace en dos lugares: con la compañía de informes de crédito y con la empresa que le dio el dato, llamada proveedor de información (furnisher), como tu banco, tu arrendador o la compañía de tu tarjeta. Explicas por escrito qué está mal y por qué, con copias de tus pruebas. La compañía de informes debe investigar, en general dentro de treinta días, y borrar o corregir lo que resulte equivocado, incompleto o que no se pueda verificar.Ver la definición completaCerrar es gratis: Cómo disputar errores te dice qué mandar.

Congelar tu crédito o poner una alerta de fraude

Desde los mismos reportes empieza la protección. Hay dos herramientas gratis, y no son lo mismo.

Un congelamiento de créditocongelamiento de créditoEl congelamiento de crédito (security freeze o credit freeze) impide que nuevos acreedores vean tu archivo de crédito, y así ayuda a que un ladrón de identidad no abra cuentas nuevas a tu nombre. Por ley es gratis ponerlo y quitarlo, y debes pedirlo por separado a cada una de las tres compañías nacionales de informes de crédito. Mientras está activo, pocos pueden ver tu archivo, como los acreedores de las cuentas que ya tienes, y tú puedes seguir revisando tus informes. No afecta tu puntaje. Como los acreedores casi nunca dan crédito sin ver tu archivo, también te frena a ti; puedes levantarlo gratis por un tiempo cuando lo necesites.Ver la definición completaCerrar (security freeze) impide que los posibles acreedores vean tu expediente. Es gratis en las tres agencias, pero tienes que pedirlo en cada una por separado, en sus sitios web. Si lo pides en línea o por teléfono, la agencia debe ponerlo dentro de un día hábil; por correo, a más tardar tres días hábiles después de recibirlo. Te debe mandar una confirmación por escrito a más tardar cinco días hábiles después y decirte cómo quitarlo.¹² El congelamiento se queda hasta que tú pidas quitarlo.¹³

Para quitarlo, la agencia tiene una hora si lo pides en línea o por teléfono gratuito, y tres días hábiles si lo pides por correo. También puedes levantarlo solo por un tiempo que tú eliges, gratis. Mientras está puesto, sigues pudiendo pedir y revisar tus reportes, y no afecta tus puntajes.¹² Pero si solicitas crédito con el congelamiento puesto y no permites el acceso, el prestamista puede tratar tu solicitud como incompleta.¹³

La alerta de fraudealerta de fraudeUna alerta de fraude es una nota en tu archivo de crédito que obliga a los acreedores que revisan tu informe a confirmar tu identidad antes de abrir una cuenta nueva, darte otra tarjeta o subir tu límite de crédito. Basta pedirla a una de las compañías nacionales de informes de crédito, que debe avisar a las demás. La alerta inicial es para quien sospecha que es o va a ser víctima de fraude o robo de identidad, y dura un año, salvo que pidas quitarla antes. La alerta extendida requiere un reporte de robo de identidad y dura siete años. Al ponerla, tienes derecho a copias gratis de tu informe.Ver la definición completaCerrar (fraud alert) no cierra tu expediente: obliga a los acreedores a confirmar que eres tú antes de abrir una cuenta nueva, darte una tarjeta adicional o subir tu límite. La pides en una agencia y esa debe avisar a las otras dos.¹⁴

Congelamiento o alerta de fraude

Cierra la puerta

Congelamiento

• Impide que los posibles acreedores vean tu expediente.¹²
• Se pide en cada agencia: una no avisa a las otras.¹⁴
• Gratis para ponerlo y quitarlo; dura hasta que pidas quitarlo.¹³

Pide confirmación

Alerta de fraude inicial

• Los acreedores deben confirmar que eres tú antes de abrir cuentas.¹⁴
• Se pide en una agencia y esa avisa a las otras.¹⁴
• Dura un año y te da una copia gratis de cada reporte, aparte de la anual.¹⁴

Si te robaron la identidad

Alerta extendida

• Requiere un reporte de robo de identidad de IdentityTheft.gov.¹⁴
• Dura siete años y te da dos copias gratis de cada reporte en 12 meses.¹⁴
• Te saca por cinco años de las listas de ofertas preseleccionadas.¹⁴

El congelamiento no impide que alguien use una cuenta que ya tienes: revisa también tus estados de cuenta.¹⁴

Los militares en servicio activo tienen además una alerta especial que dura 12 meses.¹⁴ Y la ley de congelamientos gratis no aplica a quien pide tu reporte para un empleo, para seleccionar inquilinos o para un seguro.¹²

Tus hijos también pueden necesitarlo

Los menores de 18 años en general no tienen reporte de crédito. Puede existir uno por un error con un nombre parecido, por un robo de identidad o porque el menor es usuario autorizado o titular conjunto de la cuenta de un adulto. Si eres padre, madre o tutor, puedes pedir a las tres agencias que busquen si hay un reporte a nombre del menor. Son señales de alerta recibir cuentas, ofertas de tarjetas o llamadas de cobranza a nombre del niño.¹⁶

La ley también protege a los menores de 16 años: quien tiene autoridad para actuar por ellos puede pedir un congelamiento, y si la agencia no tiene un expediente del menor, crea uno solo para congelarlo.¹²

Si algo sale mal

• El sitio no puede verificar tu identidad. Te deben decir que no pudieron verificarte y explicarte qué información o documentos faltan y cómo mandarlos.⁵ Mientras tanto, puedes intentar por teléfono o por correo.¹
• Una agencia te niega el reporte. Contáctala primero para resolverlo; si no se resuelve, acude a la CFPB.¹
• Encuentras cuentas que no abriste. La CFPB indica cerrar las cuentas afectadas, avisar al departamento de fraude de tu banco y reportarlo a la FTC en IdentityTheft.gov, donde recibes un reporte de robo de identidadrobo de identidadEl robo de identidad ocurre cuando alguien usa tu información personal sin tu permiso para cometer fraude: por ejemplo, tu nombre, tu número de Seguro Social o de Medicare, o el número de tu tarjeta de crédito o de tu cuenta de banco. Con esos datos, un ladrón puede rentar una vivienda, sacar tarjetas, recibir beneficios del gobierno o reembolsos de impuestos, o abrir otras cuentas a tu nombre. Muchas veces te enteras al ver en tu informe de crédito o en un estado de cuenta cuentas o cargos que no reconoces, o cuando te llama un cobrador. El sitio federal IdentityTheft.gov recibe los reportes y te da un plan para recuperarte.Ver la definición completaCerrar y un plan de recuperación. Con ese reporte, las agencias deben bloquear la información fraudulenta dentro de cuatro días hábiles después de recibir tu pedido.¹⁴
• Ya usaste tu reporte gratis y necesitas otro. Hay reportes gratis adicionales, por ejemplo si te negaron crédito por tu reporte (pídelo dentro de 60 días), si pones una alerta de fraude inicial o si recibes asistencia pública. Si no aplica ninguno, la agencia puede cobrarte, y la ley pone un límite: hoy, no más de $16 por reporte, una cantidad que puede cambiar.²

Un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD puede revisar contigo tus reportes; dan consejo independiente sobre crédito, muchas veces con poco o ningún costo.¹⁷

Consejeros de vivienda aprobados por HUD, por estado

Estado	Consejeros aprobados por HUD
Alabama	25
Alaska	1
Arizona	21
Arkansas	14
California	81
Carolina del Norte	52
Carolina del Sur	13
Colorado	26
Connecticut	13
Dakota del Norte	3
Dakota del Sur	13
Delaware	12
Distrito de Columbia	17
Florida	98
Georgia	42
Hawái	17
Idaho	10
Illinois	81
Indiana	21
Iowa	11
Kansas	3
Kentucky	19
Luisiana	26
Maine	7
Maryland	41
Massachusetts	37
Míchigan	59
Minnesota	33
Misisipi	16
Misuri	18
Montana	11
Nebraska	8
Nevada	8
Nueva Jersey	34
Nueva York	93
Nuevo Hampshire	5
Nuevo México	7
Ohio	54
Oklahoma	6
Oregón	25
Pensilvania	75
Puerto Rico	9
Rhode Island	5
Tennessee	32
Texas	51
Utah	7
Vermont	7
Virginia	49
Virginia Occidental	8
Washington	15
Wisconsin	26
Wyoming	1

Dan consejo sobre crédito, entre otros temas, muchas veces con poco o ningún costo.¹⁷ Fuente: HUD

Si este es tu caso

Tienes ITIN y no SSN

Antes de mandar el formulario, llama a la línea oficial y pregunta cómo hacer tu pedido.¹ Si no pueden verificarte, te deben decir qué falta.⁵

Vives en Puerto Rico

El formulario de correo tiene una casilla para el nombre de tu urbanización.⁶

Quieres proteger a tus hijos

Puedes pedir a las tres agencias que busquen un reporte a nombre de tu hijo,¹⁶ y congelar el crédito de un menor de 16 años.¹²

Prefieres leerlo en español

Puedes preguntar si tu reporte está disponible en tu idioma preferido.²

Errores que salen caros

• Error: Buscar «reporte de crédito gratis» y entrar al primer anuncio.

  Mejor: Escribe tú AnnualCreditReport.com: es el único sitio autorizado.¹ Otros cobran o te inscriben en servicios.²

• Error: Pagar un servicio de monitoreo creyendo que evita el robo de identidad.

  Mejor: La mayoría solo te avisa después; el congelamiento y tus reportes semanales son gratis.¹⁵

• Error: Congelar tu crédito en una sola agencia.

  Mejor: Pídelo en las tres: una no avisa a las otras.¹⁴

• Error: Solicitar un préstamo con el crédito congelado.

  Mejor: Levántalo antes, aunque sea por unos días: si no, tu solicitud puede quedar incompleta.¹³

• Error: Engrapar el formulario de correo o dejar casillas vacías.

  Mejor: Dóblalo sin grapas ni cinta y llena todo: si falta algo, tu pedido se retrasa.⁶

• Error: Darle tus datos a alguien que te llama «de la FTC».

  Mejor: La FTC nunca te amenaza; contacta tú a cada entidad por sus números oficiales.¹⁴

Qué hacer esta semana

1. Escribe tú AnnualCreditReport.com en el navegador y pide tus tres reportes.¹
2. Si no puedes en línea, llama al 1-877-322-8228 o manda el formulario por correo.¹
3. Revisa tus datos, tus cuentas y la lista de quién pidió tu reporte.¹¹
4. Si ves algo que no reconoces, sigue los pasos de IdentityTheft.gov y considera congelar tu crédito en las tres agencias.¹⁴
5. Si no vas a pedir crédito pronto, considera el congelamiento; recuerda que se levanta gratis cuando lo necesites.¹²
6. Anota la próxima revisión en tu calendario: puedes ver tus reportes gratis cada semana. Para ordenar tus siguientes pasos, usa el plan de crédito.²