Qué mueve tu puntaje de crédito: los cinco factores

Tu puntaje de crédito sube y baja por razones concretas, y casi todas están en tu reporte de crédito. Esta guía es para quien ya tiene alguna cuenta, o está por abrir la primera, y quiere entender qué lo mueve. Juntamos lo que publica la CFPB (la agencia federal de protección al consumidor financiero) con lo que dicen las dos empresas que hacen los puntajes más usados, FICO y VantageScore, sobre sus propios modelos.

Lo que pesa el historial de pagos en el puntaje FICO, según FICO

35%³

Del límite total, lo máximo que aconsejan usar los expertos que cita la CFPB

30%⁷

Para comparar prestamistas hipotecarios con una sola consulta en tu reporte

45 días¹¹

Lo que se puede reportar la información negativa de tus pagos

7 años¹²

Qué es el puntaje y quién lo calcula

Tu puntaje de créditopuntaje de créditoEl puntaje de crédito es un número que predice qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo. Se calcula con la información de tu informe de crédito: si pagas puntual, cuánto debes frente a tus límites, cuánto tiempo llevas usando crédito y cuántas cuentas nuevas abriste. FICO es una marca de puntaje; VantageScore es otra, y cada prestamista decide cuál usa. Un puntaje más alto suele traer una tasa de interés más baja y más opciones de préstamo; cada programa publica el mínimo que acepta. Puedes revisar tu informe gratis y corregir errores.Ver la definición completaCerrar (credit score) es una predicción: qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo, calculada con lo que dicen tus reportes de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar. Lo crea una fórmula llamada modelo de puntaje. Las empresas lo usan para decidir si te dan una hipoteca, una tarjeta o un préstamo de carro, y también para elegir inquilinos y para los seguros. Casi todos los puntajes van de 300 a 850, y por lo general un puntaje más alto hace más fácil calificar y puede darte una mejor tasa.¹

No tienes un solo puntaje. Cada uno depende del modelo, de la agencia de donde salen los datos y hasta del día en que se calcula.¹ Los dos nombres que más vas a ver son estos:

• FICOpuntaje FICOFICO es una marca de puntaje de crédito: un número que ayuda a los prestamistas a calcular qué tan probable es que pagues un préstamo. Hay varias versiones del puntaje FICO y cada una pesa la información de tu informe de crédito de forma un poco distinta; por eso no tienes un solo puntaje. Durante mucho tiempo, las hipotecas que se venden a Fannie Mae y Freddie Mac usaron una versión llamada Classic FICO; hoy la FHFA permite que el prestamista elija entre Classic FICO y VantageScore 4.0. Para tener un buen puntaje, la CFPB aconseja pagar a tiempo y no usar demasiado del crédito disponible.Ver la definición completaCerrar. Es una marca de puntaje. Tiene varias versiones, y cada una pesa la información de tu reporte de forma un poco distinta. Fannie Mae, Freddie Mac y otros usan ciertas versiones para los préstamos de vivienda.²
• VantageScoreVantageScoreVantageScore es un modelo de puntaje de crédito distinto de FICO. Como todo puntaje, usa una fórmula matemática (scoring model) para calcular, con los datos de tu informe de crédito, qué tan probable es que pagues a tiempo. La FHFA, la agencia federal a cargo de Fannie Mae y Freddie Mac, aprobó la versión VantageScore 4.0, que toma en cuenta más fuentes de datos, como el historial de pagos de renta. Hoy, en las hipotecas que se venden a esas dos empresas, el prestamista puede usar VantageScore 4.0 o Classic FICO, pero debe usar el mismo modelo para todas las personas del mismo préstamo.Ver la definición completaCerrar. Lo calcula cada una de las tres agencias nacionales (Experian, Equifax y TransUnion) con las reglas que le da VantageScore. La empresa aclara que no es una agencia de crédito y que no tiene tus datos.⁵

Por eso es normal ver números un poco distintos en tu banco, en una app y en la carta de un prestamista: los prestamistas usan puntajes distintos para distintos tipos de préstamo.¹⁷

Los cinco factores, lado a lado

La CFPB enumera lo que suelen mirar los modelos: si pagas tus cuentas a tiempo, lo que debes ahora, cuántas cuentas tienes y de qué tipo, cuánto tiempo llevan abiertas, cuánto usas del crédito disponible y tus solicitudes nuevas. También cuenta si has tenido una deuda enviada a cobranza, una ejecución hipotecaria o una bancarrota, y hace cuánto.¹

FICO y VantageScore agrupan esos datos de forma parecida, pero cada una publica su propia escala. FICO da porcentajes;³ VantageScore ordena sus factores del más importante al menos importante, con palabras.⁴

Factor	Qué mira	FICO (peso que publica)	VantageScore (nivel que publica)
Historial de pagos	Si pagas a tiempo, los atrasos y las cobranzas	35%	Extremadamente influyente
Lo que debes	Tus saldos y qué parte de tus límites usas	30%	Uso total del crédito: muy influyente. Saldos y crédito disponible: menos influyente
Antigüedad	Cuánto tiempo llevan tus cuentas	15%	Va junto con los tipos de crédito: muy influyente
Crédito nuevo	Cuentas abiertas y solicitudes recientes	10%	Moderadamente influyente
Tipos de crédito	Tarjetas, préstamos a plazos, hipoteca	10%	Va junto con la antigüedad

FICO aclara dos cosas importantes. Primero, esos porcentajes son la importancia general de cada grupo, y esa importancia puede cambiar de una persona a otra. Segundo, no se puede medir el efecto exacto de un solo dato sin mirar el reporte completo.³ Desconfía de quien te diga, sin ver tu reporte, cuántos puntos vas a subir.

FICO y VantageScore, en lo que publican

Pesos en porcentaje

FICO

• Agrupa tus datos en cinco categorías: pagos (35%), lo que debes (30%), antigüedad (15%), crédito nuevo (10%) y tipos de crédito (10%).³
• Solo cuenta las consultas de los últimos 12 meses, aunque se quedan dos años en tu reporte.³
• No usa tu raza, tu origen nacional, tu estado civil ni tu salario.³

Niveles de influencia

VantageScore

• Pone primero el historial de pagos, «extremadamente influyente», y después el uso total del crédito.⁴
• Cuenta como una sola las consultas de crédito que caen dentro de 14 días.⁵
• No usa tu raza, tu nacionalidad, tu edad, tu salario ni dónde vives.⁴

Los dos premian lo mismo: pagar a tiempo y usar poco de tu límite.⁷

Historial de pagos: lo que más pesa

La mayoría de los puntajes ven el historial de pagos como el factor número uno.⁷ FICO explica por qué: tu forma de pagar suele ser lo que mejor predice si vas a pagar tus deudas como acordaste.³

“A tiempo” quiere decir que el pago llega a la empresa a más tardar el día en que vence. Si pagas por correo, mándalo unos días antes.⁸ Un pago automático o un recordatorio electrónico evita el olvido; si ya te atrasaste, ponte al corriente y mantente así.⁷

Un atraso no borra todo lo demás. FICO dice que un buen historial en general puede pesar más que uno o dos pagos tarde de tarjeta.³ Y la CFPB dice que, en general, la información negativa reciente afecta más tu puntaje que la vieja.⁸ Lo negativo no dura para siempre, pero sí un buen tiempo: las agencias en general pueden reportar la información negativa de tus pagos hasta siete años, y una bancarrota hasta diez. Lo positivo se puede reportar por más tiempo.¹²

Las cuentas de luz, agua, teléfono o cable casi nunca mandan tus pagos a tiempo a las tres agencias grandes. Pero si dejas de pagar una y la deuda pasa a una agencia de cobranzacuenta en cobranzaUna cuenta en cobranza es una deuda atrasada que el acreedor original (quien te dio el préstamo o el crédito) pasó a un cobrador de deudas (debt collector) o le vendió a otra empresa. Un cobrador se dedica a cobrar deudas de otros: puede ser una agencia de cobranza, un abogado o un comprador de deudas. La cuenta puede aparecer en tu informe de crédito; si la pagas, en general debe mostrarse con saldo cero como cobranza pagada (paid collection). La mayoría de la información negativa se puede reportar hasta siete años. Si crees que no debes la deuda o que el monto está mal, puedes disputarla con el cobrador y con la compañía de informes de crédito.Ver la definición completaCerrar, puede aparecer en tus reportes.¹³

Cuánto usas de tu límite

Los modelos miran qué tan cerca estás de usar todo tu límite.⁷ Esa proporción se llama utilización de créditoutilización de créditoLa utilización de crédito es qué tanto de tus límites de crédito estás usando: compara lo que debes en tus tarjetas con el total de crédito que tienes. Los modelos de puntaje miran qué tan cerca estás de llegar al tope (en inglés, maxed out); si usas demasiado de tu límite, tu puntaje puede bajar. Según la CFPB, los expertos aconsejan no usar más del 30% de tu límite total. Si cierras tarjetas y pasas los saldos a una sola, el porcentaje que usas puede subir. No necesitas cargar saldo para tener buen puntaje: pagar todo cada mes ayuda.Ver la definición completaCerrar: lo que usas de crédito dividido entre el total que tienes disponible.⁹

La CFPB cita a expertos que aconsejan no usar más del 30% de tu límite total, y a otros que hablan de menos del 10%.⁸ VantageScore pone este ejemplo: con una tarjeta de $1,000 de límite, conviene no cargar un saldo de más de $300.⁴ Y no necesitas dejar saldo para tener un buen puntaje: pagar el saldo completo cada mes ayuda a tener los mejores puntajes y mantiene bajos tus intereses.⁷

Ejemplo con números reales

Cómo se calcula tu utilización

Un ejemplo en palabras: la cuenta es la misma con cualquier número.

Lo que debes hoy en todas tus tarjetas

Tu saldo total

Lo que te prestan en total (la suma de tus límites)

Tu límite total

Tu utilización

Saldo total ÷ límite total

Si cierras una tarjeta, tu límite total baja y tu utilización puede subir.⁹ Los expertos que cita la CFPB aconsejan mantenerla en 30% o menos.⁷ Ordena tus pasos con tus números en el plan de crédito.

Haz la cuenta con tus númerosPlan de crédito

Por eso, pasar todos tus saldos a una sola tarjeta y cerrar las demás puede bajarte el puntaje, si con eso terminas usando una parte grande de tu límite total.⁷

Cerrar una tarjeta tampoco es una mejora automática. La CFPB dice que no supongas que sube tu puntaje: puede subir tu utilización. Mucha gente deja abierta una cuenta vieja con buen historial porque puede ayudar a mantener un puntaje más alto. Cerrarla puede tener sentido si cobra una cuota anual o tiene malas condiciones, si te ayuda a no acumular deudas que no puedes pagar o si no piensas pedir crédito pronto. Si la dejas abierta sin usarla, revisa tus estados de cuenta.⁹

Antigüedad, crédito nuevo y tipos de cuentas

Antigüedad. Un historial largo ayuda: mientras más tiempo muestre tu reporte que pagas como acordaste, más información hay para calcular tu puntaje.⁷ FICO mira la edad de tu cuenta más vieja, la de la más nueva y el promedio de todas. Dice que un historial largo en general es positivo, pero que no es requisito para tener un buen puntaje.³

Crédito nuevo. Los modelos miran tus solicitudes recientes como señal de que necesitas crédito. Muchas en poco tiempo pueden hacer pensar a los prestamistas que tienes problemas de dinero.⁷ Eso incluye sacar una tarjeta nueva para pasar saldos o abrir una tarjeta de tienda para recibir un descuento.⁸

Cuando solicitas crédito, el prestamista hace una consulta duraconsulta duraUna consulta dura (hard inquiry) es cuando un prestamista revisa tu informe de crédito porque solicitaste un préstamo o una tarjeta, para decidir si te aprueba. Puede afectar tu puntaje, porque la mayoría de los modelos de puntaje miran qué tan seguido y qué tan recientemente pides crédito, y la pueden ver otras empresas que compran tu informe. Una sola consulta tiene poco efecto. Además, los modelos toman en cuenta que comparas precios: varias consultas para el mismo tipo de préstamo, como una hipoteca, dentro de un periodo corto suelen contar como una sola.Ver la definición completaCerrar (hard inquiry), y esa sí afecta tu puntaje, porque la mayoría de los modelos miran cuándo y con qué frecuencia pides crédito. Las consultas suavesconsulta suaveUna consulta suave (soft inquiry) es una revisión de tu expediente de crédito que no afecta tu puntaje. Incluye la revisión de tus cuentas actuales por tus prestamistas o aseguradoras, las ofertas preseleccionadas de posibles prestamistas, la revisión de crédito que hace un empleador y las veces que tú pides tu propio informe. Solo tú la ves cuando revisas tu informe; las empresas que compran tu informe no la ven. Por eso revisar tu propio informe de crédito, aunque lo hagas seguido, no baja tu puntaje.Ver la definición completaCerrar no lo afectan: tu propia revisión, las ofertas preseleccionadas y las revisiones de las cuentas que ya tienes.¹⁰ FICO solo cuenta las consultas de los últimos 12 meses, aunque se quedan dos años en tu reporte.³ VantageScore dice que el efecto de una consulta probablemente es pequeño y temporal.⁵

Tipos de crédito. FICO considera tu mezcla: tarjetas, cuentas de tienda, préstamos a plazos, préstamos de compañías financieras e hipotecas. También dice que no hace falta tener uno de cada tipo.³ Abrir una cuenta solo para “completar la mezcla” suma una solicitud nueva, que también cuenta.⁷

Lo que no cuenta en tu puntaje

Tu puntaje sale de tu reporte de crédito, no de tu vida entera. FICO dice que calcula su puntaje solo con la información de tu reporte.³ No toma en cuenta tu raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil, ni tu salario, tu ocupación o tu empleador. Eso sí: el prestamista puede mirar tu ingreso y tu empleo cuando decide si te presta, aparte del puntaje.³ VantageScore dice lo mismo de su modelo y agrega tu edad, dónde vives y tus bienes.⁴

Tampoco bajan tu puntaje estas cosas:

• Revisar tu propio reporte o tu puntaje. Revisar tu crédito no afecta tus puntajes.¹¹
• Congelar tu crédito. Un congelamiento de créditocongelamiento de créditoEl congelamiento de crédito (security freeze o credit freeze) impide que nuevos acreedores vean tu archivo de crédito, y así ayuda a que un ladrón de identidad no abra cuentas nuevas a tu nombre. Por ley es gratis ponerlo y quitarlo, y debes pedirlo por separado a cada una de las tres compañías nacionales de informes de crédito. Mientras está activo, pocos pueden ver tu archivo, como los acreedores de las cuentas que ya tienes, y tú puedes seguir revisando tus informes. No afecta tu puntaje. Como los acreedores casi nunca dan crédito sin ver tu archivo, también te frena a ti; puedes levantarlo gratis por un tiempo cuando lo necesites.Ver la definición completaCerrar no afecta tus puntajes de ninguna manera.¹⁶

Y estas no lo suben: pagar con débito o en efectivo, o usar una tarjeta prepagada, no ayuda a reconstruir tu crédito.⁸

Hay algo que sí cuenta aunque no lo esperes: una cuenta conjunta, como una tarjeta a nombre de los dos, afecta el puntaje de ambos.¹⁵ Los acreedores reportan de forma voluntaria y no puedes pedirles que dejen de reportar tus cuentas; lo que sí puedes hacer es disputar lo que esté mal.¹⁴

Si vas a pedir un préstamo hipotecario

En un préstamo hipotecariohipotecaUna hipoteca es un acuerdo entre tú y un prestamista (un banco, una cooperativa de crédito o una financiera) que le da al prestamista el derecho de quedarse con tu propiedad si no pagas el dinero que te prestó, más los intereses. Se usa para comprar una casa o para pedir dinero prestado contra el valor de una casa que ya es tuya. En Estados Unidos, "hipoteca" y "préstamo hipotecario" se usan como sinónimos. Lo pagas en cuotas mensuales que incluyen el principal (el dinero prestado) y los intereses, y muchas veces también los impuestos y el seguro.Ver la definición completaCerrar, el modelo puede ser distinto del que ves en tu app. Según la FHFA (la agencia federal que supervisa a Fannie Mae y Freddie Mac), por ahora los prestamistas pueden elegir entre Classic FICO y VantageScore 4.0 para los préstamos que venden a esas dos empresas, y deben usar el mismo modelo para todos los que firman el préstamo. La FHFA dice que los modelos nuevos toman en cuenta más datos, incluido el historial de pagos de renta, y que otro modelo nuevo, FICO 10T, todavía no se puede usar en esos préstamos.²⁰ Estas reglas están cambiando: revisamos esta guía con más frecuencia por eso.

Comparar prestamistas no te castiga. Una consulta por lo general tiene un efecto negativo pequeño, y dentro de 45 días varias consultas de prestamistas hipotecarios cuentan en tu reporte como una sola. Así puedes pedir varias preaprobacionescarta de preaprobaciónUna carta de preaprobación o de precalificación es un documento de un prestamista que dice que, en principio, está dispuesto a prestarte hasta cierto monto. No es una oferta de préstamo garantizada. Los prestamistas usan las dos palabras de forma distinta: algunos dan una precalificación con la información que tú declaras, sin verificarla, y solo emiten una preaprobación después de revisar tus documentos; otros las usan al revés o como sinónimos. Por eso conviene preguntar en qué se basa la carta. Los vendedores suelen pedirla antes de aceptar una oferta.Ver la definición completaCerrar y Estimaciones de Préstamo. Lo que conviene evitar es pedir otra tarjeta o un préstamo de carro justo antes del proceso o durante él.¹¹ La guía Preaprobación o precalificación explica el resto del camino.

Cuando el prestamista revisa tu puntaje para aprobar una hipoteca, también tiene que darte ese puntaje.¹⁹ Ese aviso te dice con qué número te están evaluando. Si tus reportes casi no tienen cuentas, lee crédito alternativo para hipotecas: ahí explicamos lo que publican Fannie Mae y HUD para quien no tiene puntaje.

Cómo ver qué está moviendo tu puntaje

Hay varias formas de ver tu puntaje sin pagar. La CFPB menciona el estado de cuenta de tu tarjeta (muchas compañías lo dan cada mes), el aviso de puntaje que recibes al pedir una hipoteca, el aviso de acción adversa si te niegan crédito o te dan peores condiciones, y los consejeros sin fines de lucro y de vivienda aprobados por HUD, que muchas veces te dan gratis tu reporte y tu puntaje y te ayudan a revisarlos.¹⁸

Ten cuidado con los servicios de “puntaje gratis”: algunos te cobran cada mes si no cancelas a tiempo.¹⁸ Si decides comprar un puntaje, no estás obligado a comprar otros servicios que te ofrezcan junto con él.¹⁷ Y fíjate qué tipo de puntaje es: para la mayoría, un puntaje “educativo” se parece al que usan los prestamistas,¹⁷ pero un estudio de la CFPB encontró una diferencia importante para una de cada cuatro personas.¹⁸

Lee tu puntaje en este orden

1. 1. Pide tus tres reportes

   Hoy

   Tu puntaje sale de ahí, y revisarlos no lo baja. La guía AnnualCreditReport.com paso a paso te lleva de la mano.¹¹

2. 2. Consigue un puntaje sin costo

   Esta semana

   Búscalo en tu estado de cuenta de la tarjeta o pídelo a un consejero de vivienda aprobado por HUD.¹⁸

3. 3. Lee los códigos de razón

   Cuando veas tu puntaje

   Te dicen qué lo baja: por ejemplo, saldos muy altos comparados con tus límites o demasiadas consultas.⁶

4. 4. Empieza por el primero de la lista

   Mes a mes

   Si los códigos parecen contradecirse, ve de arriba abajo y atiende primero los factores más importantes.⁵

5. 5. Corrige lo que esté mal

   En cuanto lo veas

   Si un dato es un error, la disputa es gratis y la puedes hacer tú.¹²

6. 6. Dale tiempo

   Meses y años

   Reconstruir el crédito toma tiempo: no hay atajos ni secretos.⁸

Si este es tu caso

Casi no tienes historial

El puntaje FICO sale solo de lo que hay en tu reporte.³ Una tarjeta asegurada es una forma de empezar.

Pagas renta cada mes

Los modelos nuevos que aprobó la FHFA toman en cuenta el historial de renta.²⁰ Mira cómo reportar tu renta a las agencias.

Compartes una tarjeta con tu pareja

Una cuenta conjunta afecta el puntaje de los dos, para bien y para mal.¹⁵

Vas a comprar casa

Compara prestamistas dentro de 45 días y no pidas otras tarjetas ni préstamos durante el proceso.¹¹

Errores que bajan tu puntaje

• Error: Cerrar tu tarjeta más vieja para «limpiar» tu crédito.

  Mejor: Cerrarla puede subir tu utilización y bajar tu puntaje; la CFPB dice que no supongas que lo mejora.⁹

• Error: Dejar un saldo en la tarjeta para que «se vea actividad».

  Mejor: No necesitas cargar saldo: pagar completo cada mes ayuda a tener los mejores puntajes.⁷

• Error: Pedir varias tarjetas seguidas para ver cuál te aprueban.

  Mejor: Muchas solicitudes en poco tiempo pesan en tu puntaje; pide solo el crédito que necesitas.⁷

• Error: Abrir una tarjeta de tienda en plena búsqueda de hipoteca.

  Mejor: Evita otras solicitudes de crédito justo antes o durante el proceso hipotecario.¹¹

• Error: Pagar una suscripción para ver un puntaje «gratis».

  Mejor: Tu tarjeta o un consejero de vivienda aprobado por HUD muchas veces te lo dan sin costo.¹⁸

• Error: Mandar el pago por correo el mismo día en que vence.

  Mejor: A tiempo es que llegue ese día: mándalo unos días antes o usa el pago automático.⁸

Qué hacer esta semana

1. Pide tus tres reportes en AnnualCreditReport.com; revisarlos no baja tu puntaje.¹¹
2. Busca un puntaje sin costo en tu estado de cuenta, o pídelo a un consejero de vivienda.¹⁸
3. Suma los saldos y los límites de tus tarjetas, y calcula tu utilización.⁹
4. Programa un pago automático o un recordatorio para cada cuenta.⁷
5. Si piensas comprar casa pronto, no abras cuentas nuevas antes de pedir tu préstamo.¹¹
6. Si quieres revisar tus números con alguien, un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD da consejo independiente sobre crédito, muchas veces con poco o ningún costo.²¹ Para ordenar tus pasos, usa el plan de crédito.