Reportar tu renta al buró de crédito: opciones y costos

Pagar la renta a tiempo, mes tras mes, es un buen historial. Pero casi nunca aparece en tu reporte de crédito, porque nadie lo reporta. Esta guía es para quien renta y quiere que esos pagos cuenten: explica cómo se reporta la renta, qué preguntar antes de inscribirte en un programa, qué puede salir mal y cómo la ven los prestamistas hipotecarios, con lo que publican la CFPB (la agencia federal de protección al consumidor financiero), la FHFA y Fannie Mae.

De los adultos que rentan tienen la renta en su reporte, según estimados que cita la CFPB

1.7% a 2.3%²

De renta que puede leer el sistema de Fannie Mae en los datos de tu banco

12 meses⁷

De renta mensual para que ese sistema la tome en cuenta

$300 o más⁷

Que en general tiene quien reportó un dato para responder tu disputa

30 días¹⁵

¿Tu renta ya cuenta en tu crédito?

Probablemente no. Las tres grandes agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) sí usan información de pagos de renta y de cobranzas relacionadas, aunque cada una la maneja a su manera.¹ El problema es que pocos la reportan: según estimados de la industria que cita la CFPB, solo entre el 1.7% y el 2.3% de los adultos que rentan tienen la renta en su expediente de crédito.²

La razón es sencilla: reportar es voluntario. Cualquiera que te da crédito puede reportar tus pagos, y las agencias especializadas también pueden reportar pagos de renta, pero los acreedores reportan de forma voluntaria.³ Si nadie reporta tu renta, no aparece en tu historial de créditohistorial de créditoTu historial de crédito es el registro de tus cuentas de crédito y de si las pagaste a tiempo, tal como aparece en tu informe de crédito. Las compañías de informes de crédito reúnen y actualizan esta información y se la dan a otras empresas, que la usan para tomar decisiones sobre ti. Un buen historial te ayuda a conseguir vivienda, cuentas de banco, tarjetas y préstamos, y a pagar menos intereses. Si no tienes historial, o tienes muy poco (thin file), puede que no haya suficiente información para calcular un puntaje. Pagar con débito, en efectivo o con tarjeta prepagada normalmente no lo construye.Ver la definición completaCerrar, aunque la pagues puntual desde hace años.

No confundas tu reporte de crédito con un reporte de inquilino. Muchos arrendadores usan reportes de inquilino para decidir si te rentan y cuánto pedirte de depósito; pueden traer reportes de crédito, desalojos y demandas, y una puntuación de riesgo. Son distintos de los reportes de crédito.¹¹ La selección de inquilinosreporte de selección de inquilinosUn reporte de selección de inquilinos (tenant screening report) es un informe que muchos dueños usan para decidir si te rentan y cuánto pedirte de depósito. Lo preparan empresas especializadas y puede incluir tu reporte de crédito, tu historial de renta con casos de desalojo y demandas, tu empleo, antecedentes penales y una calificación o recomendación. No es lo mismo que un reporte de crédito. Si el dueño te niega la vivienda, o te pide más depósito o más renta, por algo del reporte, la ley federal le obliga a avisarte, decirte qué empresa lo hizo y explicarte tu derecho a una copia gratis y a disputar errores.Ver la definición completaCerrar tiene sus propias agencias especializadas, que juntan tu historial de pagos con caseros anteriores.¹

Cómo se reporta la renta: tres caminos

Tres formas de que tu renta cuente

Pregunta primero

Tu arrendador ya reporta

• En algunos casos tu arrendador ya puede reportar tus pagos a las agencias.⁴
• La CFPB sugiere preguntarle si participa en un programa de reporte de renta, muchas veces por una app de pago.¹

Revisa quién paga

Un servicio de reporte

• Hay empresas que animan a los inquilinos a aportar sus pagos de forma voluntaria para construir crédito.²
• La CFPB recomienda tomar en cuenta las comisiones de estos servicios.¹

Los datos de tu banco

Sin reporte, para tu hipoteca

• El sistema de Fannie Mae puede ver tu renta en 12 meses de datos de tu banco.⁷
• Sin puntaje, la renta documentada sirve como referencia de crédito.⁸

Empieza por preguntarle a tu arrendador: es el camino que sugiere la CFPB.¹

El primer paso es preguntar. La CFPB dice que, si quieres que tus pagos de renta se reporten, le preguntes a tu arrendador si participa en un programa de reporte de renta, que muchas veces funciona a través de una app para pagar la renta.¹ VantageScore, una de las empresas que hacen puntajes, también dice que en algunos casos tu arrendador ya puede reportar tus pagos a las agencias.⁴

Si tu arrendador no lo ofrece, existen servicios que reportan la renta. La CFPB describe esfuerzos comerciales para que se reporte más la renta, como empresas que animan a los inquilinos a aportar esa información de forma voluntaria para construir crédito.² No recomendamos ningún servicio en particular: compara lo que ofrecen con las preguntas de más abajo.

Qué puedes ganar

Los pagos de renta positivos pueden ayudar a construir tu crédito.¹ En su informe de 2022 sobre la verificación de inquilinos, la CFPB menciona estudios que muestran que, cuando se incluye el historial de renta, el puntaje sube.²

Que cuente o no depende también del modelo de puntaje de créditopuntaje de créditoEl puntaje de crédito es un número que predice qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo. Se calcula con la información de tu informe de crédito: si pagas puntual, cuánto debes frente a tus límites, cuánto tiempo llevas usando crédito y cuántas cuentas nuevas abriste. FICO es una marca de puntaje; VantageScore es otra, y cada prestamista decide cuál usa. Un puntaje más alto suele traer una tasa de interés más baja y más opciones de préstamo; cada programa publica el mínimo que acepta. Puedes revisar tu informe gratis y corregir errores.Ver la definición completaCerrar. VantageScoreVantageScoreVantageScore es un modelo de puntaje de crédito distinto de FICO. Como todo puntaje, usa una fórmula matemática (scoring model) para calcular, con los datos de tu informe de crédito, qué tan probable es que pagues a tiempo. La FHFA, la agencia federal a cargo de Fannie Mae y Freddie Mac, aprobó la versión VantageScore 4.0, que toma en cuenta más fuentes de datos, como el historial de pagos de renta. Hoy, en las hipotecas que se venden a esas dos empresas, el prestamista puede usar VantageScore 4.0 o Classic FICO, pero debe usar el mismo modelo para todas las personas del mismo préstamo.Ver la definición completaCerrar dice que su modelo usa datos alternativos, como pagos de renta y de servicios, aunque tengas poco historial.⁵ Y para las hipotecas, la FHFA dice que los modelos nuevos aprobados para Fannie Mae y Freddie Mac toman en cuenta el historial de pagos de renta; por ahora, los prestamistas pueden elegir entre Classic FICO y VantageScore 4.0.⁶ La guía Qué mueve tu puntaje explica el resto de los factores.

Para tu préstamo hipotecario, aunque no esté reportada. El sistema automático de Fannie Mae (DU) puede tomar en cuenta tu historial de renta que aparezca en tu reporte de crédito o en un reporte de 12 meses de los datos de tu banco, y lo usa para mejorar tu evaluación.⁷

Ejemplo con números reales

Cuándo el sistema de Fannie Mae puede usar tu renta

Las condiciones de la Guía de Ventas, junto a la renta típica en Estados Unidos.

Tiempo rentando

12 meses o más

Renta mensual mínima

$300

Renta mensual típica en EE. UU.

$1,413

Tu historial

Sin hipoteca en tu reporte, poco historial o sin puntaje

Si la renta no está en tu reporte

12 meses de datos de la cuenta de banco desde la que pagas

Resultado

DU usa tu historial de renta para mejorar tu evaluación de riesgo

Condiciones de la sección B3-2-03 de la Guía de Ventas de Fannie Mae.⁷ La renta típica sale del censo; la tuya puede ser distinta. Calcula cuánta renta puedes pagar con tus números.

Haz la cuenta con tus números¿Cuánta renta puedo pagar?

Para eso, el prestamista anota tu renta en la solicitud y obtiene 12 meses de datos de tu banco; la cuenta debe ser tuya y debe ser la cuenta desde la que pagas la renta.⁷ Si no tienes puntaje, la renta también puede servir como referencia de crédito no tradicional, documentada con cheques cobrados, estados de cuenta, giros postales o una verificación de tu arrendador.⁸ La guía Crédito alternativo para hipotecas explica todas esas reglas.

Lo que cuesta y lo que debes preguntar

La CFPB pide que tomes en cuenta las comisiones de estos servicios antes de inscribirte.¹ Antes de firmar, pide las respuestas por escrito:

Preguntas antes de inscribirte en un programa de reporte de renta

1. 1. ¿A qué agencias reportan?

   Lo primero

   Las tres grandes usan la información de renta de forma distinta; pregunta si reportan a Equifax, Experian y TransUnion.¹

2. 2. ¿Reportan solo pagos a tiempo o también atrasos?

   Antes de firmar

   Los atrasos y las cobranzas de renta también se pueden reportar, y lo negativo puede quedarse hasta siete años.⁹¹

3. 3. ¿Cuánto cuesta y quién paga?

   Antes de firmar

   Pregunta el costo al mes, si hay un cargo de inscripción y si el arrendador lo cubre.¹

4. 4. ¿Cómo cancelo?

   Antes de firmar

   Pregunta cómo darte de baja y si te siguen cobrando después.¹

5. 5. ¿Qué datos de mi banco piden?

   Antes de conectar tu cuenta

   Si te piden acceso a tu cuenta de banco, pregunta qué datos ven, para qué los usan y a quién los reportan.³

6. 6. Revisa tus reportes después

   Unos meses más tarde

   Confirma que la renta aparece y que los pagos salen a tiempo; si algo está mal, disputa gratis.¹⁵

Si te atrasas: el otro lado del reporte

Reportar la renta funciona en los dos sentidos. Las tres grandes agencias usan información de pagos de renta y también de cobranzascuenta en cobranzaUna cuenta en cobranza es una deuda atrasada que el acreedor original (quien te dio el préstamo o el crédito) pasó a un cobrador de deudas (debt collector) o le vendió a otra empresa. Un cobrador se dedica a cobrar deudas de otros: puede ser una agencia de cobranza, un abogado o un comprador de deudas. La cuenta puede aparecer en tu informe de crédito; si la pagas, en general debe mostrarse con saldo cero como cobranza pagada (paid collection). La mayoría de la información negativa se puede reportar hasta siete años. Si crees que no debes la deuda o que el monto está mal, puedes disputarla con el cobrador y con la compañía de informes de crédito.Ver la definición completaCerrar relacionadas.¹ Las agencias en general pueden reportar la información negativa de tus pagos hasta siete años,⁹ y la información negativa reciente pesa más en tu puntaje que la vieja. “A tiempo” quiere decir que el pago llega a más tardar el día en que vence.¹⁰

Un atraso también puede aparecer en los reportes de inquilino que usan otros arrendadores, porque esas agencias juntan tu historial de pagos con caseros anteriores.¹ Si un arrendador te pide un aval, un depósito más alto o una renta más alta que a otros por un reporte de inquilino, eso también es una acción adversa.¹²

Si sabes que vas a tener problemas para pagar, habla con tu arrendador antes de la fecha y busca ayuda. Si ya recibiste un aviso, la guía Qué hacer si recibes un aviso de desalojo te dice los primeros pasos. Un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD da consejo independiente sobre renta y crédito, muchas veces con poco o ningún costo.¹⁶

Si reportan algo que no es cierto

Quien reporta tu renta (tu arrendador o el servicio) tiene obligaciones. La ley le prohíbe dar a una agencia información que sabe o tiene motivos razonables para creer que es inexacta. Y si le disputas un dato directamente, no puede volver a reportarlo sin avisar que está en disputa.¹³

Para corregirlo, la CFPB indica contactar a la agencia de crédito y a la empresa que dio la información; tu arrendador puede ser esa empresa. A quien dio el dato le escribes por correo certificado, y en general debe investigar y responder dentro de 30 días.¹⁵ Por reglamento, cuando le mandas una disputadisputa de créditoUna disputa de crédito es el reclamo que haces cuando tu informe de crédito tiene un dato equivocado o incompleto. Tienes derecho a disputarlo y la investigación es gratis. Por lo general se hace en dos lugares: con la compañía de informes de crédito y con la empresa que le dio el dato, llamada proveedor de información (furnisher), como tu banco, tu arrendador o la compañía de tu tarjeta. Explicas por escrito qué está mal y por qué, con copias de tus pruebas. La compañía de informes debe investigar, en general dentro de treinta días, y borrar o corregir lo que resulte equivocado, incompleto o que no se pueda verificar.Ver la definición completaCerrar directa, debe investigar de forma razonable, revisar lo que le mandaste y, si el dato era inexacto, avisar pronto a cada agencia a la que lo reportó.¹⁴

Si el error está en un reporte de inquilino, también tienes derecho a disputarlo; la empresa en general tiene 30 días para investigar, a veces 45, y algunos estados ponen plazos más cortos.¹² Si un arrendador te niega la renta por un reporte especializado, debe darte un aviso con los datos de la agencia, y si lo pides, la agencia te da gratis una copia del reporte que usaron.¹ Los pasos completos están en Cómo disputar errores en tu reporte.

Si este es tu caso

Rentas a una administradora grande

Pregunta en la oficina si participa en un programa de reporte de renta y quién paga el costo.¹

Quieres comprar casa pronto

Aunque tu renta no se reporte, el sistema de Fannie Mae puede verla en 12 meses de datos de tu banco.⁷

No tienes puntaje

La renta reportada puede ayudarte a construir crédito,¹ y sin puntaje también sirve como referencia para una hipoteca.⁸

Pagas la renta en efectivo

Guarda recibos o usa giros postales: Fannie Mae acepta esas pruebas.⁸ Mira cómo rentar sin Seguro Social ni crédito.

Errores comunes

• Error: Pagar por un servicio sin preguntarle antes a tu arrendador.

  Mejor: Pregúntale primero si ya participa en un programa de reporte de renta.¹

• Error: Inscribirte sin leer las comisiones.

  Mejor: La CFPB pide tomar en cuenta las comisiones; pregunta el costo mensual y cómo cancelar.¹

• Error: Creer que solo se reportan los pagos buenos.

  Mejor: Los atrasos y las cobranzas de renta también se pueden reportar.¹

• Error: Pagar la renta desde cuentas distintas o en efectivo sin recibo.

  Mejor: Una sola cuenta a tu nombre o recibos guardados dejan la prueba que piden los prestamistas.⁸

• Error: Ignorar un atraso que no tuviste en tu reporte.

  Mejor: Disputa con la agencia y con quien lo reportó; deben investigar.¹⁴

Qué hacer esta semana

1. Pide tus tres reportes y busca si tu renta ya aparece como una cuenta.¹
2. Pregunta a tu arrendador si participa en un programa de reporte de renta y quién paga el costo.¹
3. Si comparas servicios, pide por escrito a qué agencias reportan, si reportan atrasos y cuánto cobran.¹
4. Empieza a pagar la renta desde una cuenta de banco a tu nombre, o guarda tus recibos.⁸
5. Si ves un atraso que no tuviste, disputa por escrito con la agencia y con quien lo reportó.¹⁵
6. Ordena tus siguientes pasos con el plan de crédito, y si quieres ayuda, busca un consejero de vivienda aprobado por HUD.¹⁶