Qué verificamos en «Qué mueve tu puntaje de crédito: los cinco factores»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, un puntaje de crédito es una predicción de tu comportamiento de crédito, como la probabilidad de que pagues un préstamo a tiempo, basada en tus reportes de crédito; lo crea una fórmula llamada modelo de puntaje; las empresas lo usan para decidir si te ofrecen una hipoteca, una tarjeta u otro crédito, y también para la selección de inquilinos y los seguros; no tienes un solo puntaje, porque depende del modelo, de la fuente de los datos y hasta del día en que se calcula; por lo general un puntaje más alto hace más fácil calificar y puede dar una mejor tasa; y la mayoría de los puntajes van de 300 a 850.

   Fuentes 1 · What is a credit score? (página modificada el 2 de septiembre de 2026): 'A credit score is a prediction of your credit behavior, such as how likely you are to pay a loan back on time, based on information from your credit reports'; 'called a scoring model'; 'as well as for tenant screening and insurance'; 'may differ depending on the scoring model'; 'the source of the data used, and even the day when it was calculated'; 'Usually a higher score makes it easier to qualify for a loan and may result in a better interest rate or loan terms'; 'Most credit scores range from 300-850' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, los factores que los modelos de puntaje suelen tomar en cuenta son: tu historial de pago de cuentas, lo que debes ahora, el número y el tipo de cuentas de préstamo que tienes, cuánto tiempo llevan abiertas, cuánto usas del crédito disponible, las solicitudes de crédito nuevas, y si has tenido una deuda enviada a cobranza, una ejecución hipotecaria o una bancarrota, y hace cuánto.

   Fuentes 1 · What is a credit score?, 'What factors impact my credit score?': 'Your bill-paying history'; 'Your current unpaid debt'; 'The number and type of loan accounts you have'; 'How long you have had your loan accounts open'; 'How much of your available credit you're using'; 'New applications for credit'; 'a debt sent to collection, a foreclosure, or a bankruptcy, and how long ago' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, FICO es una marca de puntaje de crédito que ayuda a los prestamistas a calcular qué tan probable es que pagues un préstamo; hay varias versiones del puntaje FICO y cada una pesa la información de tu reporte de forma un poco distinta; y Fannie Mae, Freddie Mac u otros pueden usar ciertas versiones para decidir la elegibilidad en préstamos de vivienda.

   Fuentes 2 · What is a FICO score? (página modificada el 11 de septiembre de 2025): 'is a particular brand of credit score that helps lenders determine how likely you are to pay back a loan'; 'There are multiple versions of the FICO score, and each weighs the information in your report slightly differently'; 'may be used by Fannie Mae, Freddie Mac, or others to help determine eligibility of home lending' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. FICO publica que agrupa los datos de tu reporte en cinco categorías: historial de pagos (35%), lo que debes (30%), antigüedad del historial (15%), crédito nuevo (10%) y tipos de crédito (10%); que esos porcentajes reflejan la importancia de cada categoría y que esa importancia puede variar de una persona a otra; que su puntaje se calcula solo con la información de tu reporte de crédito; y que no es posible medir el efecto exacto de un solo factor sin mirar el reporte completo.

   Fuentes 3 · What's in your credit score? (myFICO, actualizada en octubre de 2026): 'This data is grouped into five categories: payment history (35%), amounts owed (30%), length of credit history (15%), new credit (10%), and credit mix (10%)'; 'The importance of these categories may vary from one person to another'; 'calculated only from the information in your credit report'; 'it's not possible to measure the exact impact of a single factor' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. FICO explica que tu historial de pagos suele ser lo que mejor predice si pagarás tus deudas como acordaste; que un buen historial en general puede pesar más que uno o dos pagos tarde de tarjeta; que 'lo que debes' es cuánto debes en total y cuánto usas de tu crédito disponible; que mira la edad de tu cuenta más vieja, la de la más nueva y el promedio de todas, y que un historial largo en general es positivo pero no es requisito para un buen puntaje; que abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo representa más riesgo; que solo considera las consultas de los últimos 12 meses, aunque se quedan dos años en tu reporte; y que no hace falta tener un tipo de crédito de cada uno.

   Fuentes 3 · What's in your credit score?, 'What are the credit score factors?': 'your track record of payment tends to be the strongest predictor of the likelihood that you'll pay all debts as agreed'; 'An overall good credit history can outweigh one or two instances of late credit card payments'; 'how much debt you carry in total and how much of your available credit you are using'; 'the age of your oldest account, the age of your newest account, and an average age of all your accounts'; 'it's not required for a good credit score'; 'opening several new credit accounts in a short period of time represents greater risk'; 'only consider inquiries from the last 12 months, although inquiries remain on your credit report for two years'; 'It's not necessary to have one of each' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. FICO dice que su puntaje no toma en cuenta tu raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil, ni tu salario, ocupación, cargo, empleador, fecha de empleo o historial de empleo; pero que los prestamistas pueden mirar muchas cosas al decidir, como tu ingreso.

   Fuentes 3 · What's in your credit score?: 'Your race, color, religion, national origin, sex, or marital status'; 'Your salary, occupation, title, employer, date employed, or employment history'; 'lenders may look at many things when making a credit decision, such as your income' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. VantageScore publica sus factores ordenados del más importante al menos importante: historial de pagos (extremadamente influyente), uso total del crédito (muy influyente), tipos de crédito y experiencia (muy influyente), cuentas nuevas abiertas (moderadamente influyente) y saldos y crédito disponible (menos influyente); da el ejemplo de que con una tarjeta de $1,000 de límite conviene no cargar un saldo de más de $300; y dice que no incluye raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad, salario, ocupación, empleador, historial de empleo, dónde vives ni tus bienes.

   Fuentes 4 · How Credit Scores Work (VantageScore), 'What Influences My Credit Score?': 'Each is ranked from most important to least'; 'Payment History Extremely Influential'; 'Total Credit Usage Highly Influential'; 'if you have a credit card with a $1,000 limit, it's best to not carry a balance on that card of more than $300'; 'Credit Mix & Experience Highly Influential'; 'New Accounts Opened Moderately Influential'; 'Balance & Available Credit Less Influential'; 'What Does Not Count?': 'We do not include race, color, religion, nationality, gender, marital status, age, salary, occupation, employer, employment history, where you live, or even your total assets' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. VantageScore explica que tu puntaje lo calcula una de las tres agencias nacionales (Experian, Equifax y TransUnion) con un conjunto de reglas propio que le da VantageScore; que VantageScore no es una agencia de crédito y no tiene acceso a tus datos; que las consultas de crédito dentro de un período de 14 días cuentan como una sola y que el efecto de una consulta probablemente es pequeño y temporal; y que, si los códigos de razón parecen contradecirse, conviene ir bajando por la lista y atender primero los factores más importantes.

   Fuentes 5 · Consumer FAQs (VantageScore): 'using a proprietary set of rules provided by VantageScore'; 'VantageScore is not a credit bureau and does not have access to your data'; 'Credit inquiries within a 14-day period are counted as a single inquiry'; 'is likely to be minor and temporary'; 'work your way down the list, addressing the most significant factors first' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. VantageScore recomienda buscar los códigos de razón la próxima vez que veas tu puntaje, y da ejemplos como 'saldos de tarjetas o cuentas revolventes demasiado altos comparados con los límites' y 'demasiadas consultas en tu reporte'.

   Fuentes 6 · VantageScore, página para consumidores, 'ReasonCode': 'look for the Reason Codes'; '32: Balances on bankcard or revolving accounts too high compared to credit limits'; '85: You have too many inquiries on your credit report' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. La CFPB dice que la mayoría de los puntajes ven el historial de pagos como el factor número uno; recomienda pagos automáticos o recordatorios electrónicos y, si te atrasaste, ponerte al corriente y mantenerte así; dice que los modelos miran qué tan cerca estás de usar todo tu límite, que pasar tus saldos a una sola tarjeta y cerrar otras puede bajar tu puntaje si con eso usas un porcentaje alto de tu límite total, y que los expertos aconsejan no usar más del 30 por ciento del límite total; que no necesitas cargar un saldo para tener un buen puntaje y que pagar el saldo completo cada mes ayuda a tener los mejores puntajes; que un historial largo ayuda; que las fórmulas miran tu actividad reciente como señal de que necesitas crédito, y que pedir mucho crédito en poco tiempo puede hacer pensar a los prestamistas que tienes problemas de dinero.

    Fuentes 7 · How do I get and keep a good credit score? (página modificada el 18 de diciembre de 2024): 'Most credit scores consider repayment history as the number one factor'; 'set up automatic payments or electronic reminders'; 'get current and stay current'; 'look at how close you are to being'; 'it may hurt your credit score if this means that you are using a high percentage of your total credit limit'; 'Experts advise keeping your use of credit at no more than 30 percent of your total credit limit'; 'You don't need to carry a balance on credit cards to get a good score'; 'Paying off the balance in full each month helps get you the best scores'; 'A long credit history will help your score'; 'look at your recent credit activity as a signal of your need for credit'; 'it may appear to lenders that you are dealing with financial setbacks' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, reconstruir el crédito toma tiempo y no hay atajos ni secretos; 'a tiempo' quiere decir que el pago llega a la empresa a más tardar el día en que vence, y si pagas por correo conviene mandarlo unos días antes; algunos expertos aconsejan no usar más del 30 por ciento del límite total y otros dicen que menos del 10 por ciento; tu puntaje puede bajar si solicitas o abres muchas cuentas en poco tiempo, incluido sacar una tarjeta para pasar saldos o abrir una tarjeta de tienda para un descuento; pagar con débito o en efectivo, o usar una tarjeta prepagada, no ayuda a reconstruir tu crédito; y en general la información negativa reciente afecta más tu puntaje que la vieja.

    Fuentes 8 · How to rebuild your credit: 'There are no shortcuts or secrets'; 'means the payment gets to the company by the day the bill is due'; 'put your payment in the mail a few days before it is due'; 'Some experts advise using no more than 30 percent of your total credit limit'; 'while others say you should use less than 10 percent'; 'This includes getting a new card so you can transfer balances, or opening a new store card account so you can get a discount'; 'Using a debit card or paying cash'; 'Using a prepaid card'; 'recent negative information has more of an effect on your credit score than older information' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, cerrar una tarjeta puede ser un buen paso en algunos casos, pero no hay que suponer que mejora tu puntaje; parte de tu puntaje se basa en el crédito que usas dividido entre el total que tienes disponible, lo que se llama 'tasa de utilización', y cerrar una tarjeta puede subirla y bajar tu puntaje; algunas personas mantienen abierta una cuenta vieja con buen historial porque puede ayudar a mantener un puntaje más alto; cerrarla puede ser buena decisión si cobra cuotas anuales o tiene malas condiciones, si te ayuda a no acumular deudas que no puedes pagar o si no piensas pedir crédito pronto; y si dejas abierta una cuenta sin usar, conviene revisar los estados de cuenta.

    Fuentes 9 · Does it hurt my credit to close a credit card? (página modificada el 14 de enero de 2025): 'don't assume it will improve your credit score'; 'Part of your score is based on the amount of credit you're using, divided by the total amount you have available'; 'Closing an existing card can increase your credit utilization ratio and lower your score'; 'especially if it's an old account and they have a positive payment history because this may help maintain a higher credit score'; 'The card has annual fees or poor terms that outweigh the benefits'; 'It helps you avoid accumulating debt you can't pay off'; 'You aren't planning to apply for credit in the near future'; 'be sure to watch your statements' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, las consultas duras, que suelen hacer los prestamistas cuando solicitas crédito, afectan tu puntaje porque la mayoría de los modelos miran cuándo y con qué frecuencia pides crédito; las consultas suaves, como las revisiones de tus cuentas actuales, las ofertas preseleccionadas y tus propios pedidos de tu reporte, no afectan tus puntajes.

    Fuentes 10 · What is a credit inquiry? (página modificada el 11 de septiembre de 2025): 'These inquiries will impact your credit score because most credit scoring models look at how recently and how frequently you apply for credit'; 'prescreening inquiries by prospective lenders'; 'your requests for your credit reports. These will not affect your credit scores' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, una consulta por lo general tiene un efecto negativo pequeño en tus puntajes; dentro de una ventana de 45 días, varias consultas de prestamistas hipotecarios se registran en tu reporte como una sola, así que puedes pedir varias preaprobaciones y Estimaciones de Préstamo; conviene evitar solicitar otros tipos de crédito justo antes o durante el proceso hipotecario; y revisar tu propio crédito no afecta tus puntajes.

    Fuentes 11 · What happens when a mortgage lender checks my credit? (página modificada el 31 de agosto de 2026): 'An inquiry typically has a small negative effect on your credit scores'; 'Within a 45-day window, multiple credit checks from mortgage lenders are recorded on your credit report as a single inquiry'; 'You can shop around and get multiple preapprovals and official Loan Estimates'; 'try to avoid applying for these other types of credit right before getting a mortgage or during the mortgage process'; 'Checking your own credit does not affect your credit scores' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según la CFPB, las agencias en general pueden reportar la información negativa del historial de pagos hasta siete años y la positiva por más tiempo; las bancarrotas pueden quedarse hasta diez años; nadie tiene derecho a quitar de un reporte información negativa que es correcta, como pagos atrasados; y un reporte solo se corrige si tiene errores, cosa que puedes hacer tú mismo sin costo.

    Fuentes 12 · How long does information stay on my credit report? (página modificada el 2 de septiembre de 2026): 'can generally report negative information about your credit account payment history for up to seven years, and may report positive information for longer'; 'Bankruptcies can stay on your report for up to ten years'; 'no one has the right to remove negative information, such as late payments, from a credit report if it is accurate'; 'you can do that on your own at no cost' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la CFPB, la mayoría de las compañías de servicios (luz, agua, teléfono, cable) no mandan a las tres agencias grandes datos sobre si pagas a tiempo; pero si dejas de pagar una cuenta y la mandan a una agencia de cobranza, la deuda puede aparecer en tus reportes.

    Fuentes 13 · Does my history of paying utility bills, like telephone, cable, electricity, or water, go in my credit report? (página modificada el 11 de septiembre de 2025): 'Most utility companies don't provide consumer payment history data to the big three credit reporting companies'; 'if you fail to pay a bill and it is sent to a collection agency, the debt could show up on your credit reports' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según la CFPB, no puedes pedir que los acreedores dejen de reportar tus cuentas; los acreedores reportan de forma voluntaria a las agencias, y puedes disputar lo que creas que es un error.

    Fuentes 14 · Can I opt out of having creditors report my accounts to credit reporting companies? (página modificada el 11 de septiembre de 2025): 'you cannot opt out of having creditors report your accounts'; 'Creditors voluntarily report to the consumer reporting agencies'; 'you can dispute anything reported that you think is an error' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según la CFPB, las cuentas conjuntas, como una tarjeta de crédito conjunta, afectan el puntaje de las dos personas.

    Fuentes 15 · Do joint credit card accounts with my spouse affect my credit score? (página modificada el 5 de febrero de 2024): 'Joint accounts, like a joint credit card, will affect both your credit scores' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Según la CFPB, un congelamiento de crédito (security freeze) no afecta tus puntajes de ninguna manera.

    Fuentes 16 · What is a credit freeze or security freeze on my credit report? (página modificada el 17 de septiembre de 2025): 'Security freezes do not impact your credit scores in any way whatsoever' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según la CFPB, puedes obtener un puntaje gratis de muchas compañías de tarjetas u otros prestamistas que usas y de consejeros sin fines de lucro de crédito y de vivienda; los prestamistas usan puntajes distintos para distintos tipos de préstamo, así que es normal ver puntajes un poco diferentes; si compras un puntaje, no estás obligado a comprar otros servicios que te ofrezcan al mismo tiempo; y para la mayoría de la gente un puntaje 'educativo' se parece a los que usan los prestamistas.

    Fuentes 17 · Where can I get my credit scores? (página modificada el 15 de octubre de 2026): 'You can get a credit score for free from many credit card companies or other lenders you use, and from nonprofit credit and housing counselors'; 'Lenders also use different credit scores for different types of loans'; 'it's normal to see credit scores that are slightly different'; 'you are not required to purchase other services that might be offered at the same time'; 'For most people, an educational score is similar to the scores lenders use' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según la CFPB, puedes ver tu puntaje en un aviso de puntaje si solicitas una hipoteca, en un aviso de acción adversa si te niegan crédito o te dan peores condiciones por tu crédito, o en un aviso de precios basados en riesgo; muchas compañías de tarjetas y algunas de préstamos de carro dan el puntaje cada mes a sus clientes; los consejeros de crédito sin fines de lucro y las agencias de consejería de vivienda aprobadas por HUD muchas veces te dan gratis tu reporte y tu puntaje y te ayudan a revisarlos; los servicios de 'puntaje gratis' pueden cobrarte si no cancelas a tiempo; y un estudio de la CFPB encontró una diferencia importante entre el puntaje educativo y el que usan los prestamistas para una de cada cuatro personas.

    Fuentes 18 · Do I have to pay for my credit score? (página modificada el 3 de mayo de 2024): 'From a mortgage scoring notice'; 'From an adverse action notice'; 'From a risk-based pricing notice'; 'Many major credit card companies and some auto loan companies have begun to provide credit scores for all their customers on a monthly basis'; 'can often provide you with a free credit report and score and help you review them'; 'if you don't cancel within the specified period'; 'Our report found a meaningful difference for one out of four people' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según la CFPB, los reportes gratis de las agencias nacionales no incluyen puntajes gratis; el puntaje que compres puede no ser el mismo que usan los prestamistas; y los prestamistas hipotecarios tienen que darte tu puntaje cuando lo revisan para aprobar una hipoteca.

    Fuentes 19 · I got my free credit reports, but they do not include my credit scores. Can I get my credit score for free too? (página modificada el 6 de junio de 2023): 'Free credit reports provided by the nationwide credit reporting agencies currently do not include free credit scores'; 'the score you purchase may not be the same as the one lenders use'; 'Mortgage lenders also have to disclose your score when they check your score to approve a mortgage loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según la FHFA (actualizado el 2 de octubre de 2026), por ahora los prestamistas pueden elegir entre Classic FICO y VantageScore 4.0 para los préstamos que venden a Fannie Mae y Freddie Mac, y deben usar el mismo modelo para todos los prestatarios de un préstamo; los modelos nuevos toman en cuenta más fuentes de datos, incluido el historial de pagos de renta; y FICO 10T todavía no se puede usar para esas entregas de préstamos.

    Fuentes 20 · Credit Scores (FHFA, 'Last updated: October 2, 2026'): 'Currently, lenders may choose between Classic FICO or VantageScore 4.0 for loans sold to the Enterprises'; 'Lenders will be required to use the same credit score model (Classic FICO or VantageScore 4.0) for all borrowers on a given loan'; 'These new models take into account additional sources of data, including rent payment history'; 'FICO 10T is not currently eligible for delivery' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar casa, rentar, atrasos y problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo.

    Fuentes 21 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026