Tarjeta asegurada: cómo funciona y qué cobros mirar

Si no calificas para una tarjeta de crédito normal, una tarjeta asegurada es una de las formas más comunes de empezar. Esta guía es para quien está por abrir una o ya la tiene: explica cómo funciona el depósito, qué cobros revisar en la solicitud, qué límites pone la ley a esas cuotas y cómo pasar después a una tarjeta normal. Todo con lo que publican la CFPB (la agencia federal de protección al consumidor financiero) y el Reglamento Z, la regla federal de las tarjetas de crédito.

Del límite inicial, el máximo de cuotas obligatorias en el primer año

25%⁵

A las que conviene que reporte tu tarjeta para construir historial

3 agencias²

Como mínimo, antes del vencimiento, debe llegarte la cuenta

21 días¹⁰

Del límite, lo máximo que aconsejan usar los expertos que cita la CFPB

30%¹³

Qué es y cómo funciona

Una tarjeta aseguradatarjeta de crédito aseguradaUna tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta que sirve para empezar o reconstruir tu historial de crédito. Para abrirla, pones un depósito en una cuenta, normalmente igual a tu límite de crédito, que empieza pequeño. Puedes gastar hasta ese monto y, cuando pagas la factura, vuelves a tener ese espacio disponible. Los pagos se reportan a las compañías de informes de crédito, así que pagar a tiempo te ayuda. Si demuestras que pagas bien, el límite puede subir y te pueden devolver el depósito. Las cuotas y las tasas de interés pueden ser altas. Una tarjeta prepagada es distinta y no construye crédito.Ver la definición completaCerrar (secured credit card) es una tarjeta de crédito de verdad, con un depósito de garantía. Según la CFPB, muchos bancos y cooperativas de créditocooperativa de créditoUna cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que, como un banco, acepta depósitos, da préstamos y ofrece otros servicios, pero que es propiedad de sus socios (members). Los socios eligen una junta directiva de voluntarios, y las ganancias se les devuelven con cargos más bajos, mejores tasas de ahorro y tasas de préstamo más bajas. Para entrar necesitas un vínculo común, por ejemplo tu empleo, tu familia, tu zona o un grupo. La autoriza la NCUA, una agencia federal, o un estado. Si la cooperativa tiene seguro federal, tus depósitos están protegidos por el fondo de seguro de la NCUA.Ver la definición completaCerrar las ofrecen. Pones en una cuenta, como depósito, una cantidad igual a tu límite de crédito, y con la mayoría de estas tarjetas la línea empieza pequeña. A medida que demuestras que pagas a tiempo, tu límite puede subir y te pueden devolver el depósito.¹

La CFPB lo explica con un ejemplo: pones una cantidad de efectivo, digamos $500, y puedes gastar hasta esa cantidad. Cuando pagas la cuenta, recuperas lo que puedes gastar.² La solicitas como cualquier tarjeta: una vez aprobada, depositas el dinero en una cuenta aparte y el banco te da una línea de crédito igual al depósito.³

Ejemplo con números reales

Cómo trabaja tu depósito

Un ejemplo en palabras: los números cambian según el emisor.

Pones un depósito en una cuenta

La cantidad que elijas y acepte el emisor

Tu límite de crédito

Por lo general, igual a tu depósito

Cada mes

Usas poco del límite y pagas el saldo completo

Con pagos a tiempo

El límite puede subir y te pueden devolver el depósito

La CFPB explica que el límite suele ser igual al depósito y que, con pagos a tiempo, puede subir y te pueden devolver el depósito.¹ Ordena tus pasos en el plan de crédito.

Haz la cuenta con tus númerosPlan de crédito

Lo que la hace distinta de una tarjeta prepagada o de débito es que pides prestado y pagas después. Con una tarjeta prepagada solo gastas el dinero que cargaste antes, y no construye historial; con el débito o el efectivo no pides prestado nada que tengas que pagar más tarde.²

Asegurada, prepagada o débito

Crédito con depósito

Tarjeta asegurada

• Pides prestado hasta tu límite y pagas cada mes.²
• Sus pagos se pueden reportar a las tres agencias y crear tu historial.²
• Sus cuotas e intereses pueden ser altos.¹

Tu propio dinero

Tarjeta prepagada

• Solo gastas lo que cargaste antes.²
• No te ayuda a crear tu historial de crédito.²

Sin préstamo

Débito o efectivo

• No pides prestado dinero que tengas que pagar después.²
• No ayuda a reconstruir tu crédito.¹

Si tu meta es crear historial, de estas tres solo la tarjeta asegurada puede servirte, y solo si reporta tus pagos.³

Antes de solicitar: qué preguntar

La CFPB sugiere preguntar en tu banco, tu cooperativa de crédito o una agencia local sin fines de lucro de consejería de crédito por tarjetas y préstamos que ayudan a construir crédito.² También describe otra opción, el préstamo para construir créditopréstamo para construir créditoUn préstamo para construir crédito te ayuda a crear o mejorar tu historial de crédito y, al mismo tiempo, a ahorrar. Lo ofrecen algunos bancos y cooperativas de crédito. A diferencia de una tarjeta asegurada, no pones un depósito al inicio: el prestamista guarda el monto del préstamo en una cuenta de ahorro bloqueada y tú lo vas pagando en cuotas pequeñas. Después recibes ese dinero, menos los intereses o cargos que haya. El prestamista reporta tus pagos a las tres compañías nacionales de informes de crédito. En un estudio de la CFPB, ayudó más a las personas que no tenían otras deudas.Ver la definición completaCerrar, que puedes comparar con la tarjeta en Crédito desde cero.

Antes de firmar, haz estas preguntas y pide las respuestas por escrito:

1. ¿Reportan mis pagos a Equifax, Experian y TransUnion? En general puedes construir crédito con una tarjeta asegurada, pero la CFPB recomienda preguntarle al emisor si reporta a las agencias de crédito.³ Cuando se reportan, las tres agencias crean un reporte para ti.²
2. ¿Qué tengo que hacer para pasar a una tarjeta normal y cuándo revisan mi cuenta? Muchas de estas tarjetas tienen un componente de “graduación” después de pagar de forma constante,³ pero no es automático (más abajo te explicamos por qué).
3. ¿Cuándo y cómo me devuelven el depósito? La CFPB dice que te lo pueden devolver cuando demuestras que pagas a tiempo;¹ los detalles están en tu contrato.
4. ¿El depósito se carga a la tarjeta o lo pago aparte? Cambia cómo cuenta para el tope de cuotas del primer año.⁶

El emisor puede preguntarte tu ingreso, para saber si puedes hacer el pago mínimo, y tu número de Seguro Social, para obtener tu reporte de crédito.¹¹ Tu límite por lo general lo fija después de que solicitas, revisando tu reporte y el ingreso que diste.¹²

Los cobros que debes mirar

La CFPB advierte que las cuotas y los intereses de las tarjetas aseguradas pueden ser altos.¹ La buena noticia: la ley obliga al emisor a ponértelos a la vista. Con la solicitud o la oferta, el emisor te tiene que dar una tabla (en inglés le dicen Schumer box) con estos datos:⁷

Dato de la tabla	Qué es
APR (tasa de porcentaje anual)	La tasa de interés por compras, adelantos de efectivo y transferencias de saldo
Cuota anual u otra cuota periódica	Lo que cobran por tener la tarjeta, y cada cuánto
Cargo único de apertura	Lo que cobran una sola vez por abrir la cuenta
Periodo de gracia	El plazo para pagar las compras sin intereses, si lo dan
Cargos por adelanto de efectivo y transferencia de saldo	Lo que cobran por sacar efectivo o pasar deudas a la tarjeta
Cargos por atraso, por pasarte del límite y por pago devuelto	Lo que te cuesta un error

Si las cuotas obligatorias o el depósito que se cargan a la tarjeta al abrirla suman 15% o más del límite mínimo, la tabla también te tiene que decir cuánto crédito te queda disponible después de cargarlos.⁷ Fíjate en ese dato: es lo que de verdad puedes usar.

El tope del primer año. Por el Reglamento Z, el total de cuotas que estás obligado a pagar en el primer año no puede pasar del 25% del límite que tenía la cuenta al abrirse. No cuentan los cargos por atraso, por pasarte del límite ni por pago devuelto.⁵ El propio comentario oficial da un ejemplo: con un límite de $500 al abrir la cuenta, el emisor puede cargar $125 en cuotas. Y aclara algo clave para las tarjetas aseguradas: si el depósito se carga a la tarjeta, cuenta como cuota para ese tope; si lo pagas aparte, no cuenta.⁶

Los cargos de penalidad. Un cargo por violar los términos de la tarjeta no puede pasar de la cantidad relacionada con esa violación. No te pueden cobrar ese tipo de cargo por una compra que el emisor rechazó, ni más de un cargo de penalidad por el mismo hecho.⁵

Los intereses. La tasa (APR)tasa de porcentaje anual (APR)La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es una medida más amplia del costo de pedir dinero prestado que la tasa de interés. Además del interés, incluye ciertos cargos del préstamo, como los puntos de descuento y algunas comisiones del prestamista, repartidos a lo largo de la vida del préstamo y expresados como un porcentaje anual. Por eso la APR casi siempre es un poco más alta que la tasa de interés. Sirve para comparar ofertas: si dos préstamos tienen la misma tasa de interés pero distinta APR, el de APR más alta cobra más cargos.Ver la definición completaCerrar es el precio que pagas por pedir prestado. En la mayoría de las tarjetas, si pagas el saldo completo cada mes a más tardar en la fecha de vencimiento, no pagas intereses en las compras.⁹ Pero las compañías no están obligadas a dar periodo de gracia, y los adelantos de efectivo por lo general cobran intereses desde el día de la transacción. La cuenta te debe llegar al menos 21 días antes del vencimiento.¹⁰

Cómo usarla para construir historial

La tarjeta solo construye historial si la usas bien. La mayoría de los puntajes ven el historial de pagos como el factor número uno.¹³ “A tiempo” quiere decir que el pago llega a la empresa a más tardar el día en que vence.¹

Con un límite pequeño, una compra normal puede usar una parte grande de tu límite. Los expertos que cita la CFPB aconsejan no usar más del 30% del límite total, y pagar el saldo completo cada mes ayuda a tener los mejores puntajes.¹³ Pagar completo también evita los cargos financieros y puede construir mejor crédito que dejar un saldo.¹ Esa proporción se llama utilización de créditoutilización de créditoLa utilización de crédito es qué tanto de tus límites de crédito estás usando: compara lo que debes en tus tarjetas con el total de crédito que tienes. Los modelos de puntaje miran qué tan cerca estás de llegar al tope (en inglés, maxed out); si usas demasiado de tu límite, tu puntaje puede bajar. Según la CFPB, los expertos aconsejan no usar más del 30% de tu límite total. Si cierras tarjetas y pasas los saldos a una sola, el porcentaje que usas puede subir. No necesitas cargar saldo para tener buen puntaje: pagar todo cada mes ayuda.Ver la definición completaCerrar; la guía Qué mueve tu puntaje explica cómo pesa.

Tu tarjeta asegurada, de la solicitud a la graduación

1. 1. Pregunta y compara

   Antes de solicitar

   Pide la tabla de cada tarjeta y pregunta por escrito si reporta a las tres agencias.³

2. 2. Pon el depósito

   Al abrirla

   Tu límite suele ser igual a lo que depositas. Revisa cuánto crédito te queda disponible si te cargan cuotas al abrir.⁷

3. 3. Programa el pago automático

   Antes del primer vencimiento

   Un pago automático o un recordatorio electrónico evita el atraso que más cuesta.¹³

4. 4. Usa poco y paga todo

   Cada mes

   Usa poco del límite y paga el saldo completo antes del vencimiento: así no pagas intereses en las compras en la mayoría de las tarjetas.⁹¹³

5. 5. Revisa tus reportes

   Cada pocos meses

   Confirma que la tarjeta aparece y que tus pagos salen a tiempo. Si no aparece, pregunta al emisor si reporta.³

6. 6. Pregunta por la graduación

   Después de meses de pagos constantes

   Pide que revisen tu cuenta: tu límite puede subir y te pueden devolver el depósito.¹

Pasar a una tarjeta normal

Muchas tarjetas aseguradas tienen un componente de “graduación” para pasar a una tarjeta tradicional después de pagar de forma constante.³ Pero no es automático. En sus exámenes, la CFPB encontró emisores que decían de palabra que la cuenta pasaría sola a no asegurada en un plazo fijo, como seis o doce meses, y no lo hacían: la graduación dependía de otros factores. Otros anunciaban revisiones “periódicas” y pasaban un año o más sin revisar las cuentas.⁴

Por eso conviene tener por escrito qué te piden para graduarte y cada cuánto revisan tu cuenta. Si te dicen algo por teléfono, pide que te lo manden.

Cuando te gradúes, piensa antes de cerrar la cuenta. Cerrar una tarjeta puede subir tu utilización y bajar tu puntaje, y una cuenta vieja con buen historial puede ayudar a mantener un puntaje más alto. Cerrarla puede tener sentido si la tarjeta cobra cuotas anuales o tiene malas condiciones que pesan más que sus beneficios.¹⁴

Si te atrasas o cambian las condiciones

Un atraso en la tarjeta asegurada pesa igual que en cualquier tarjeta. Las agencias en general pueden reportar la información negativa de tus pagos hasta siete años.¹⁶ La información negativa reciente pesa más que la vieja, así que ponerte al corriente cuanto antes ayuda.¹

Tu depósito es una garantía. La regla general prohíbe al emisor usar el dinero que tienes depositado con él para cobrarse la deuda de la tarjeta, pero no le quita el derecho de hacer valer una garantía sobre esos fondos que tú aceptaste.¹⁵ Lee en tu contrato qué pasa con el depósito si te atrasas o si cierras la cuenta.

Si el emisor te baja el límite, en general te tiene que dar un aviso de acción adversa con las razones específicas, o con la opción de pedirlas.¹² Si tienes deudas atrasadas, un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD puede revisar contigo tu presupuesto y tu crédito, muchas veces con poco o ningún costo.¹⁷

Si este es tu caso

Nunca has tenido crédito

Si no calificas para una tarjeta normal, la CFPB sugiere probar una asegurada.¹ Compárala con un préstamo para construir crédito en Crédito desde cero.

Tienes ITIN

El emisor puede pedirte un número de Seguro Social para ver tu reporte.¹¹ Pregunta antes si aceptan ITIN y si reportan a las tres agencias.

Cobras en efectivo

El efectivo no construye historial.² Abre una cuenta de banco para pagar la tarjeta a tiempo cada mes.

Te cuesta juntar el depósito

Pregunta en tu banco, tu cooperativa o una agencia sin fines de lucro por otros productos para construir crédito.²

Errores que cuestan

• Error: Abrir la tarjeta sin preguntar si reporta a las agencias.

  Mejor: Pregúntalo antes y pide la respuesta por escrito: sin reporte, no hay historial.³

• Error: Elegir solo por el tamaño del depósito.

  Mejor: Compara la tabla completa: tasa, cuota anual, cargos de apertura y crédito disponible.⁷

• Error: Creer que la tarjeta pasa sola a normal a los seis meses.

  Mejor: La CFPB encontró promesas así que no se cumplían; pide los requisitos por escrito.⁴

• Error: Usar casi todo el límite cada mes.

  Mejor: Usa poco y paga completo: los expertos que cita la CFPB aconsejan no pasar del 30% del límite.¹³

• Error: Sacar efectivo con la tarjeta.

  Mejor: Los adelantos de efectivo por lo general cobran intereses desde el primer día.¹⁰

• Error: Cerrar la tarjeta en cuanto te gradúas.

  Mejor: Cerrarla puede subir tu utilización; una cuenta vieja con buen historial puede ayudarte.¹⁴

Qué hacer esta semana

1. Pregunta en tu banco o cooperativa de crédito por tarjetas aseguradas y otros productos para construir crédito.²
2. Pide la tabla de tasas y cargos de cada tarjeta y compárala; busca también su contrato.⁸
3. Pregunta por escrito si reportan a las tres agencias y qué necesitas para graduarte.³
4. Confirma si el depósito se carga a la tarjeta o se paga aparte, y cuánto crédito te queda disponible.⁶
5. Programa el pago automático por el saldo completo.¹³
6. Pide tus reportes en unos meses para ver tu tarjeta; la guía AnnualCreditReport.com paso a paso te dice cómo, y el plan de crédito ordena tus pasos.²