Qué verificamos en «Tarjeta asegurada: cómo funciona y qué cobros mirar»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, si no calificas para una tarjeta normal puedes probar una tarjeta asegurada; muchos bancos y cooperativas de crédito las ofrecen; con la mayoría, tu línea de crédito empieza pequeña; pones en una cuenta, como depósito, una cantidad igual a tu límite de crédito; a medida que demuestras que pagas a tiempo, tu límite puede subir y te pueden devolver el depósito; y las comisiones y los intereses de estas tarjetas pueden ser altos, pero usar una puede ayudarte a crear un historial de crédito.

   Fuentes 1 · How to rebuild your credit, paso 4: 'If you do not qualify for a regular credit card, try a secured card'; 'Many banks and credit unions offer secured credit cards'; 'your credit line starts out small'; 'You put an amount equal to your credit limit in an account as a deposit'; 'your credit limit may be raised and you may have your deposit refunded'; 'Fees and interest rates can be high for secured cards, but using one can help you to establish a credit record' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, 'a tiempo' quiere decir que el pago llega a la empresa a más tardar el día en que vence; pagar el saldo completo cada mes evita los cargos financieros y puede construir mejor crédito que dejar un saldo, porque te mantiene lejos de tu límite; algunos expertos aconsejan no usar más del 30 por ciento del límite total; usar una tarjeta prepagada no ayuda a reconstruir tu crédito; y en general la información negativa reciente afecta más tu puntaje que la vieja.

   Fuentes 1 · How to rebuild your credit: 'means the payment gets to the company by the day the bill is due'; 'Pay off your balances in full each month to avoid paying finance charges'; 'Paying off your balance each month can also build better credit than carrying a balance'; 'Some experts advise using no more than 30 percent of your total credit limit'; 'Using a prepaid card'; 'recent negative information has more of an effect on your credit score than older information' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. La CFPB sugiere preguntar en tu banco, tu cooperativa de crédito o una agencia local sin fines de lucro de consejería de crédito por tarjetas y préstamos que ayudan a construir crédito; los pagos se reportan a las tres agencias nacionales, que crean un reporte para ti, y pagar a tiempo, siempre, ayuda a construir un historial sólido; con una tarjeta asegurada pones una cantidad de efectivo, por ejemplo $500, y puedes gastar hasta esa cantidad, y al pagar la cuenta recuperas lo que puedes gastar; en cambio, con una tarjeta prepagada solo gastas el dinero que depositaste antes y no construyes historial, y con el débito o el efectivo no pides prestado dinero que tengas que pagar después.

   Fuentes 2 · What are some ways to start or rebuild a good credit history? (página modificada el 13 de septiembre de 2024): 'Ask your bank, credit union, or local nonprofit credit counseling agency'; 'The payments you make are reported to the three nationwide credit reporting companies, and they create a credit report for you'; 'Paying on time, every time, can help you build a strong credit history'; 'You put in an amount of cash, for example $500'; 'you restore your spending amount back to the amount you put in'; 'Unlike a secured credit card, when you use a prepaid card, you can spend only the money you deposited beforehand'; 'prepaid cards do not help you establish your credit history'; 'you are not borrowing money that you need to repay later' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. La hoja 'Building credit from scratch' de la CFPB explica que la tarjeta asegurada se solicita como una tarjeta normal; que, una vez aprobada, depositas dinero en una cuenta aparte y el banco te da una línea de crédito igual al depósito; que en general puedes construir crédito con ella, pero conviene preguntar al emisor si reporta a las agencias de crédito; y que muchas de estas tarjetas tienen un componente de 'graduación' para pasar a una tarjeta tradicional después de pagar de forma constante.

   Fuentes 3 · Building credit from scratch (CFPB, febrero de 2017), 'Secured credit cards': 'Apply for this card as you would a traditional credit'; 'and extends a credit line matching the deposit'; 'Generally, you can build credit with a'; 'secured card, but be sure to ask your card issuer'; 'about reporting to the credit reporting companies'; 'component, so you are able to move from a'; 'after establishing a pattern of consistent payments' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. En sus exámenes de supervisión, la CFPB encontró que emisores de tarjetas engañaron o probablemente engañaron a consumidores al decirles de palabra que sus cuentas aseguradas pasarían automáticamente a cuentas no aseguradas en un plazo fijo, como seis o doce meses después de abrirlas; en realidad no lo hacían en ningún plazo fijo y la graduación dependía de otros factores; y otros emisores anunciaron revisiones periódicas para la graduación, pero no revisaron esas cuentas por un año o más.

   Fuentes 4 · Supervisory Highlights, Issue 19 (septiembre de 2019), 2.2.4 'Deceptive marketing regarding secured credit card accounts', pp. 5-6: 'misled or were likely to mislead consumers by orally representing that secured credit card'; 'specific timeframe, such as six or twelve months after origination'; 'In fact, the issuers did not upgrade secured card'; 'accounts on any preset timeframe, and upgrade or graduation was conditioned on additional'; 'In fact, the issuers did not review such accounts for a year or more' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Por el Reglamento Z, el total de cuotas que tienes que pagar en una cuenta de tarjeta de crédito durante el primer año después de abrirla no puede pasar del 25 por ciento del límite de crédito que tenía la cuenta al abrirse; ese tope no incluye los cargos por pago atrasado, por pasarte del límite ni por pago devuelto, ni las cuotas que no estás obligado a pagar.

   Fuentes 5 · 12 CFR §1026.52(a)(1): 'the total amount of fees a consumer is required to pay with respect to a credit card account under an open-end (not home-secured) consumer credit plan during the first year after account opening must not exceed 25 percent of the credit limit in effect when the account is opened'; (a)(2): 'Late payment fees, over-the-limit fees, and returned-payment fees'; 'Fees that the consumer is not required to pay with respect to the account' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según la interpretación oficial del Reglamento Z, un depósito de garantía que se carga a la cuenta de la tarjeta cuenta como cuota para el tope del primer año, pero un depósito que no se carga a la cuenta no está sujeto a ese tope del 25 por ciento; y el propio comentario da el ejemplo de una cuenta con límite de $500 al abrirse, en la que el emisor puede cargar $125 en cuotas.

   Fuentes 6 · Official Interpretation, Supplement I to Part 1026, comentario 52(a)(2)-5 'Security deposits': 'A security deposit that is charged to a credit card account is a fee for purposes of'; 'a security deposit is not subject to the 25 percent limit'; 'if it is not charged to the account'; comentario 52(a)(1)-1.ii: 'the credit limit for the account is $500. Section 1026.52(a)(1) permits the card issuer to charge the $125 in fees to the account' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Por el Reglamento Z, el emisor no puede cobrarte un cargo por violar los términos de la tarjeta que pase de la cantidad relacionada con esa violación; no hay cantidad relacionada (y por eso no cabe ese cargo) en una compra que el emisor se negó a autorizar; y no puede cobrar más de un cargo de penalidad por un mismo evento o transacción.

   Fuentes 5 · 12 CFR §1026.52(b)(2)(i)(A): 'that exceeds the dollar amount associated with the violation'; (b)(2)(i)(B): 'Transactions that the card issuer declines to authorize'; (b)(2)(ii): 'must not impose more than one fee for violating the terms or other requirements' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Por el Reglamento Z, con la solicitud o la oferta de una tarjeta de crédito el emisor debe darte, por lo general en forma de tabla, la tasa de interés anual (APR), cualquier cuota anual u otra cuota periódica por tener la tarjeta, cualquier cargo único por abrir la cuenta, el periodo de gracia y los cargos por adelanto de efectivo, pago atrasado, pasarte del límite, transferencia de saldo y pago devuelto; y si las cuotas obligatorias o el depósito de garantía que se cargan a la cuenta al abrirla suman 15 por ciento o más del límite mínimo, debe decirte cuánto crédito te queda disponible después de cargarlos.

   Fuentes 7 · 12 CFR §1026.60(a)(2)(i): 'generally shall be in the form of a table'; (b)(1): 'Annual percentage rate'; (b)(2)(i): 'Any annual or other periodic fee that may be imposed for the issuance or availability of a credit or charge card'; (b)(2)(ii): 'Any non-periodic fee that relates to opening an account'; (b)(5) 'Grace period'; (b)(8) 'Cash advance fee'; (b)(9) 'Late payment fee'; (b)(10) 'Over-the-limit fee'; (b)(11) 'Balance transfer fee'; (b)(12) 'Returned-payment fee'; (b)(14): 'or requires a security deposit for such credit, and the total amount of those required fees and/or security deposit that will be imposed and charged to the account when the account is opened is 15 percent or more of the minimum credit limit for the card, a card issuer must disclose the available credit remaining after these fees or security deposit are debited to the account' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según la CFPB, los emisores de tarjetas en general deben publicar en sus sitios web los contratos de tarjeta que ofrecen al público; la base de datos de la CFPB tiene esos contratos, con sus términos y condiciones generales, precios y cuotas; y por ley el emisor debe darte tu contrato si lo pides.

    Fuentes 8 · Credit card agreement database: 'Credit card issuers are generally required to post the credit card agreements that they offer to the public on their websites'; 'The agreements in this database have general terms and conditions, pricing, and fee information'; 'By law, the issuer must make your agreement available to you upon request' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, la tasa de interés de una tarjeta es el precio que pagas por pedir prestado, normalmente expresada como tasa anual (APR); y en la mayoría de las tarjetas puedes evitar pagar intereses en las compras si pagas el saldo completo cada mes a más tardar en la fecha de vencimiento.

    Fuentes 9 · What is a credit card interest rate? What does APR mean? (página modificada el 30 de agosto de 2023): 'A credit card's interest rate is the price you pay for borrowing money'; 'This is called the annual percentage rate (APR)'; 'On most cards, you can avoid paying interest on purchases if you pay your balance in full each month by the due date' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, las compañías de tarjetas no están obligadas a dar un periodo de gracia, aunque la mayoría lo da en las compras; deben mandarte la cuenta al menos 21 días antes de que venza el pago; si sacas un adelanto de efectivo, por lo general pagas intereses desde el día de la transacción; y si pagas completo unos meses y otros no, puedes perder el periodo de gracia.

    Fuentes 10 · What is a grace period for a credit card? (página modificada el 25 de septiembre de 2024): 'Credit card companies are not required to give a grace period'; 'most credit cards provide a grace period on purchases'; 'at least 21 days before the payment is due'; 'If you use your card to get a cash advance'; 'generally you must start paying interest as of the date of the transaction'; 'If you pay in full some months, and not in other months, you may lose your grace period' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, antes de darte crédito el emisor de la tarjeta puede preguntarte tu ingreso, para saber si puedes hacer el pago mínimo, y tu número de Seguro Social, para obtener tu reporte de crédito.

    Fuentes 11 · Can the card issuer request information about my income, my age, and my Social Security Number when I apply for a credit card? (página modificada el 6 de septiembre de 2024): 'the card issuer may ask about your income so they know whether you can pay the required minimum periodic payment'; 'the card issuer may ask for your social security number to get your credit report' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, las compañías de tarjetas por lo general fijan tu límite después de que solicitas, revisando tu reporte y el ingreso que diste; y si el emisor baja el límite de una tarjeta que ya tienes, en general debe darte un aviso de acción adversa con las razones específicas o con la opción de pedirlas.

    Fuentes 12 · Why did I get a low credit limit on a credit card? (página modificada el 10 de septiembre de 2024): 'Credit card companies usually determine your credit limit only after you've applied for a credit card'; 'they generally review your credit report and history as well as the income information you provided on your application'; 'If a card issuer decreases your credit limit on an existing card'; 'this adverse action notice must provide specific reasons for the action taken or allow you to request a statement of specific reasons' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. La CFPB dice que la mayoría de los puntajes ven el historial de pagos como el factor número uno; recomienda pagos automáticos o recordatorios electrónicos; dice que los expertos aconsejan no usar más del 30 por ciento del límite total y que pagar el saldo completo cada mes ayuda a tener los mejores puntajes; que pedir mucho crédito en poco tiempo puede hacer pensar a los prestamistas que tienes problemas; y que, si eres nuevo en el crédito, puedes considerar productos como las tarjetas aseguradas y los préstamos para construir crédito.

    Fuentes 13 · How do I get and keep a good credit score? (página modificada el 18 de diciembre de 2024): 'Most credit scores consider repayment history as the number one factor'; 'set up automatic payments or electronic reminders'; 'Experts advise keeping your use of credit at no more than 30 percent of your total credit limit'; 'Paying off the balance in full each month helps get you the best scores'; 'it may appear to lenders that you are dealing with financial setbacks'; 'such as secured credit cards and credit builder loans' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la CFPB, cerrar una tarjeta puede subir tu tasa de utilización y bajar tu puntaje; algunas personas mantienen abierta una cuenta vieja con buen historial porque puede ayudar a mantener un puntaje más alto; y cerrarla puede tener sentido si la tarjeta tiene cuotas anuales o malas condiciones que pesan más que sus beneficios.

    Fuentes 14 · Does it hurt my credit to close a credit card? (página modificada el 14 de enero de 2025): 'Closing an existing card can increase your credit utilization ratio and lower your score'; 'especially if it's an old account and they have a positive payment history because this may help maintain a higher credit score'; 'The card has annual fees or poor terms that outweigh the benefits' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Por el Reglamento Z, el emisor no puede, ni antes ni después de cancelar la tarjeta, usar el dinero que tienes depositado con él para cobrarse la deuda de la tarjeta; pero esa regla no le quita el derecho de obtener o hacer valer una garantía sobre esos fondos que tú aceptaste.

    Fuentes 15 · 12 CFR §1026.12(d)(1): 'A card issuer may not take any action, either before or after termination of credit card privileges, to offset a cardholder's indebtedness'; (d)(2): 'Obtain or enforce a consensual security interest in the funds' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según la CFPB, las agencias en general pueden reportar la información negativa del historial de pagos hasta siete años, y la positiva por más tiempo.

    Fuentes 16 · How long does information stay on my credit report? (página modificada el 2 de septiembre de 2026): 'can generally report negative information about your credit account payment history for up to seven years, and may report positive information for longer' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar casa, rentar, atrasos y problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo.

    Fuentes 17 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026