Qué verificamos en «Cómo leer tu reporte de crédito, línea por línea»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, un reporte de crédito es un documento con información sobre tu actividad de crédito y tu situación actual, como el historial de pagos de tus préstamos y el estado de tus cuentas. Las agencias de crédito guardan los datos que les mandan los acreedores; la mayoría de la gente tiene más de un reporte, y los acreedores no están obligados a reportar a todas las agencias. Los prestamistas lo usan para decidir si te prestan y qué tasa de interés te ofrecen; otras empresas lo usan para decidir si te aseguran, te rentan una vivienda o te dan servicios como internet, luz o celular, y un empleador puede verlo si tú lo autorizas.

   Fuentes 1 · What is a credit report? (revisada el 29 de enero de 2024): 'A credit report is a statement that has information about your credit activity and current credit situation such as loan paying history and the status of your credit accounts'; 'Most people have more than one credit report'; 'financial data about you that is submitted to them by creditors'; 'Creditors are not required to report to every credit reporting company'; 'Lenders use these reports to help them decide if they will loan you money, what interest rates they will offer you'; 'rent a house or apartment to you; provide you with cable TV, internet, utility, or cell phone service'; 'If you agree to let an employer look at your credit report' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, un reporte de crédito suele traer: información personal (tu nombre y otros nombres que hayas usado en cuentas de crédito, incluidos apodos; direcciones actuales y anteriores; fecha de nacimiento; número de Seguro Social; teléfonos); cuentas de crédito actuales y pasadas (tipo de cuenta, como hipoteca, a plazos o revolvente; límite o monto; saldo; historial de pagos; fechas de apertura y cierre; nombre del acreedor); cobranzas (pagos no hechos, préstamos enviados a cobranza y manutención de hijos atrasada informada o verificada por una agencia de gobierno); registros públicos (gravámenes, ejecuciones hipotecarias, bancarrotas, demandas civiles y sentencias); y consultas (las empresas que han visto tu reporte).

   Fuentes 1 · What is a credit report?, 'What kind of information appears on a credit report?': 'Personal information'; 'Your name and any name you may have used in the past in connection with a credit account, including nicknames'; 'Current and former addresses'; 'Credit accounts'; 'the type of account (mortgage, installment, revolving, etc.)'; 'Account payment history'; 'Collection items'; 'Information on overdue child support'; 'Public records'; 'Liens Foreclosures Bankruptcies Civil suits and judgments'; 'Inquiries': 'Companies that have accessed your credit report' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, un puntaje de crédito es una predicción de tu comportamiento de crédito, como la probabilidad de que pagues un préstamo a tiempo, basada en la información de tus reportes; lo calcula una fórmula llamada modelo de puntaje. No tienes un solo puntaje: cambia según el modelo, la fuente de los datos y hasta el día en que se calcula. La mayoría de los puntajes van de 300 a 850.

   Fuentes 2 · What is a credit score? (revisada el 2 de septiembre de 2026): 'A credit score is a prediction of your credit behavior, such as how likely you are to pay a loan back on time, based on information from your credit reports'; 'a mathematical formula—called a scoring model'; 'You do not have just “one” credit score'; 'the scoring model', 'the source of the data used, and even the day when it was calculated'; 'Most credit scores range from 300-850' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según USAGov, en la mayoría de los casos tu reporte de crédito no incluye tu puntaje de crédito.

   Fuentes 3 · Learn about your credit report and how to get a copy, 'What information is on your credit report': 'In most cases, your credit report will not include your credit score' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Por la ley federal de informes de crédito, quien hace o gestiona préstamos y usa un puntaje de crédito en una solicitud de préstamo garantizado por una vivienda de 1 a 4 unidades debe darte, tan pronto como sea razonablemente posible, una copia de la información del puntaje: el puntaje, el rango posible de puntajes del modelo, los factores clave que lo afectaron negativamente, la fecha en que se creó y quién lo proporcionó.

   Fuentes 4 · 15 U.S.C. §1681g(g)(1), 'Disclosure of credit scores by certain mortgage lenders': 'secured by 1 to 4 units of residential real property'; 'shall provide the following to the consumer as soon as reasonably practicable'; 'A copy of the information identified in subsection (f)'; §1681g(f)(1)(A)–(E): 'the current credit score', 'the range of possible credit scores under the model used', 'key factors that adversely affected the credit score', 'the date on which the credit score was created', 'the name of the person or entity that provided the credit score' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según USAGov (el sitio oficial de información del gobierno federal), AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado por el gobierno federal para dar los reportes de crédito anuales gratis de las tres agencias; se piden en ese sitio, por teléfono al 1-877-322-8228 (TTY: 1-800-821-7232) o por correo, con el formulario de solicitud enviado a Annual Credit Report Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

   Fuentes 3 · Learn about your credit report and how to get a copy (actualizada el 13 de noviembre de 2025): 'AnnualCreditReport.com is the only website authorized by the federal government to issue free, annual credit reports from the three CRAs'; 'Call 1-877-322-8228 (TTY: 1-800-821-7232)'; 'Fill out the Annual Credit Report request form and mail it to: Annual Credit Report Request Service PO Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según USAGov, si una agencia de crédito te negó tu pedido de reporte, primero contacta a esa agencia para resolverlo; si no se resuelve, contacta a la CFPB.

   Fuentes 3 · Learn about your credit report and how to get a copy, 'What to do if your request for a copy of your credit report is denied': 'contact them first to resolve the issue'; 'If you cannot get your complaint resolved, contact the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Por la ley federal de informes de crédito, las agencias nacionales deben darte tu información una vez en cualquier período de 12 meses, sin costo, cuando la pides por la fuente centralizada creada para eso, y entregarla a más tardar 15 días después de recibir tu solicitud.

   Fuentes 5 · 15 U.S.C. §1681j(a)(1)(A): 'once during any 12-month period upon request of the consumer and without charge to the consumer'; (a)(1)(B), 'Centralized source': 'only if the request from the consumer is made using the centralized source'; (a)(2), 'Timing': 'not later than 15 days after the date on which the request is received' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según la CFPB, puedes ver gratis tu reporte de cada una de las tres agencias nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) una vez por semana en AnnualCreditReport.com, y además tienes derecho a un reporte gratis de cada agencia cada 12 meses. En el sitio puedes elegir ver una, dos o las tres agencias, y puedes preguntar si tu reporte está disponible en tu idioma preferido. La CFPB advierte que algunos sitios que dicen dar reportes gratis solo lo hacen si compras otros productos, o te lo dan y después te cobran por servicios que tienes que cancelar.

   Fuentes 6 · How do I get a free copy of my credit reports? (revisada el 15 de octubre de 2026): 'from each of the three major consumer reporting companies (Equifax, Experian and TransUnion) once a week at AnnualCreditReport.com'; 'You also have the right to one free report from each company every 12 months'; 'you can choose to view from one, two, or all three credit reporting companies'; 'you can also ask whether your credit report is available in your preferred language'; 'Be cautious of websites that claim to offer free credit reports'; 'bill you for services you have to cancel' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según la CFPB, tienes derecho a un reporte gratis adicional si te negaron crédito, seguro o empleo (u otra 'acción adversa') por un reporte: lo pides a la agencia que aparece en el aviso, dentro de 60 días desde que lo recibes. También hay reporte gratis adicional si crees que tu expediente tiene errores por fraude, si pones una alerta de fraude inicial, si estás desempleado y piensas buscar trabajo dentro de 60 días, si recibes asistencia pública o si la ley de tu estado lo da.

    Fuentes 6 · How do I get a free copy of my credit reports?, 'How can I get additional free credit reports?': 'you have a right to a free report from the credit reporting company identified in the notice'; 'you must request it within 60 days after you receive the notice'; 'You believe your file is inaccurate due to fraud'; 'placing of an initial fraud alert'; 'You are unemployed and intend to apply for employment within 60 days'; 'You are a recipient of public welfare assistance'; 'Your state law provides for a free credit report' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Por reglamento federal, las agencias nacionales deben operar juntas una fuente centralizada para pedir los reportes anuales gratis por un solo sitio web, un solo número gratuito o correo a una sola dirección; esa fuente debe pedir solo los datos personales razonablemente necesarios para identificarte, y cualquier publicidad u oferta de productos debe esperar hasta después de que recibas tu reporte.

    Fuentes 7 · 12 CFR §1022.136(b)(1): 'A single, dedicated Web site', 'A single, dedicated toll-free telephone number', 'Mail directed to a single address'; (b)(2)(ii): 'Collects only as much personally identifiable information as is reasonably necessary to properly identify the consumer'; (g)(1): 'Any advertising or marketing for products or services' 'must be delayed until after the consumer has obtained his or her annual file disclosure' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Por reglamento federal, si la fuente centralizada no puede identificarte correctamente, debe decirte que no pudo verificar tu identidad y darte instrucciones para completar la solicitud, incluida qué información o documentos adicionales hacen falta y cómo enviarlos.

    Fuentes 7 · 12 CFR §1022.136(b)(2)(iv)(C): 'providing a statement that the consumers' identity cannot be verified; and directions on how to complete the request, including what additional information or documentation will be required to complete the request, and how to submit such information' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, una consulta es un pedido para ver tu reporte. Las consultas duras suelen ser de prestamistas después de que solicitas crédito; afectan tu puntaje, porque la mayoría de los modelos miran cuándo y con qué frecuencia pides crédito, y las ven otros que compran tu reporte. Las consultas blandas incluyen revisiones de cuentas que ya tienes, ofertas preseleccionadas de posibles prestamistas, revisiones de empleo y tus propios pedidos de tu reporte; no afectan tus puntajes y solo las ves tú.

    Fuentes 8 · What is a credit inquiry? (revisada el 5 de septiembre de 2025): 'An inquiry is a request to look at your credit report'; 'Hard inquiries'; 'These inquiries will impact your credit score because most credit scoring models look at how recently and how frequently you apply for credit'; 'Soft inquiries'; 'prescreening inquiries by prospective lenders, employment screening of your credit reports, and your requests for your credit reports. These will not affect your credit scores'; 'Soft inquiries are shown only to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. La CFPB recomienda revisar que tu reporte tenga solo datos tuyos y buscar información inexacta o incompleta: errores de identidad (nombre, teléfono o dirección equivocados); cuentas de otra persona con un nombre igual o parecido al tuyo (mezclar los datos de dos personas en un solo expediente se llama 'mixed file'); cuentas incorrectas por robo de identidad; cuentas cerradas que aparecen abiertas; aparecer como dueño de una cuenta en la que solo eres usuario autorizado; cuentas marcadas como atrasadas por error; fechas equivocadas del último pago, de apertura o del primer atraso; la misma deuda listada más de una vez, quizá con nombres distintos; y saldos o límites de crédito equivocados. Si encuentras errores, contacta a la agencia que te dio el reporte y a la empresa que dio la información; tu reporte trae instrucciones para disputar.

    Fuentes 9 · What are common credit report errors that I should look for on my credit report? (revisada el 2 de septiembre de 2026): 'check that it contains only items about you'; 'Errors made to your identity information (wrong name, phone number, address)'; 'mixing two consumers’ information in a single file is called a mixed file'; 'Incorrect accounts resulting from identity theft'; 'Closed accounts reported as open'; 'just an authorized user'; 'Accounts that are incorrectly reported as late or delinquent'; 'Incorrect date of last payment, date opened, or date of first delinquency'; 'Same debt listed more than once, possibly with different names'; 'Accounts with an incorrect current balance'; 'Accounts with an incorrect credit limit'; 'Your credit report includes directions about how to dispute' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según la CFPB, las agencias en general pueden reportar la mayoría de la información negativa por siete años, y pueden reportar la información positiva por más tiempo, incluso después de pagar o cerrar la cuenta. Aunque normalmente no reportan lo negativo después de esos plazos, pueden guardarlo en su archivo, y en ciertos casos sí pueden reportarlo fuera de esos plazos: los plazos no aplican si el reporte se usa, por ejemplo, para solicitar más de $150,000 en crédito o seguro de vida.

    Fuentes 10 · How long does information stay on my credit report? (revisada el 2 de septiembre de 2026): 'A credit reporting company generally can report most negative information for seven years'; 'may report positive information for longer'; 'may be reported after a loan is paid off, and even after the account is closed'; 'they still may keep your information on file'; 'There are also certain instances where credit reporting companies may nevertheless report negative information outside these time limits'; 'Time limits on reporting negative information do not apply if the credit report will be used in connection with'; 'more than $150,000 worth of credit or life insurance' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. La ley federal (15 U.S.C. §1681c) prohíbe a las agencias incluir en un reporte: bancarrotas de más de 10 años desde la orden de alivio o la adjudicación; demandas civiles, sentencias civiles y registros de arresto de más de siete años desde su registro, o hasta que venza el plazo de prescripción si es más largo; gravámenes de impuestos pagados de más de siete años desde el pago; cuentas enviadas a cobranza o dadas por pérdida de más de siete años; y cualquier otro dato negativo de más de siete años, salvo condenas penales. Esos límites no aplican a reportes que se usan para un crédito de $150,000 o más, un seguro de vida de $150,000 o más, o un empleo con salario anual de $75,000 o más.

    Fuentes 11 · 15 U.S.C. §1681c(a)(1)–(5): 'from the date of entry of the order for relief or the date of adjudication'; 'antedate the report by more than 10 years'; 'Civil suits, civil judgments, and records of arrest'; 'whichever is the longer period'; 'Paid tax liens which, from date of payment, antedate the report by more than seven years'; 'Accounts placed for collection or charged to profit and loss which antedate the report by more than seven years'; 'Any other adverse item of information, other than records of convictions of crimes'; §1681c(b): 'a principal amount of $150,000 or more'; 'a face amount of $150,000 or more'; 'an annual salary which equals, or which may reasonably be expected to equal $75,000, or more' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Por la misma ley, para una cuenta atrasada que se envía a cobranza o se da por pérdida, el período de siete años empieza a contar al terminar los 180 días que siguen al inicio del atraso que llevó a esa cobranza o pérdida.

    Fuentes 11 · 15 U.S.C. §1681c(c)(1), 'Running of reporting period': 'with respect to any delinquent account that is placed for collection'; 'upon the expiration of the 180-day period beginning on the date of the commencement of the delinquency which immediately preceded the collection activity, charge to profit and loss, or similar action' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. La CFPB advierte que no pagues cuotas para 'reparar' tu historial: nadie tiene derecho a quitar de un reporte información negativa que es correcta, como pagos atrasados; el reporte solo se corrige si tiene errores, y eso lo puedes hacer tú mismo sin costo.

    Fuentes 10 · How long does information stay on my credit report?, recuadro Tip: 'Don’t pay fees to'; 'no one has the right to remove negative information, such as late payments, from a credit report if it is accurate'; 'You can only get your credit report fixed if it contains errors, and you can do that on your own at no cost' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. La CFPB recomienda revisar tus reportes gratis de las tres agencias, porque si alguien abre cuentas a tu nombre pueden aparecer ahí; buscar consultas de empresas que nunca contactaste, cuentas que no abriste y montos equivocados; confirmar que tus datos personales (número de Seguro Social, dirección, nombre o iniciales y empleadores) sean correctos; y no ignorar llamadas de cobradores ni cuentas por deudas que no son tuyas, porque pueden indicar que alguien abrió una cuenta a tu nombre.

    Fuentes 12 · How can I spot identity theft? (revisada el 5 de septiembre de 2025): 'If an identity thief is opening financial accounts in your name, these accounts may show up on your credit report'; 'Inquiries from companies you’ve never contacted'; 'Accounts you didn’t open'; 'Wrong amounts on your accounts'; 'Social Security number, address, name or initials, and employers'; 'Don’t ignore calls from debt collectors about debts that aren’t yours'; 'may be an indication that someone else has opened an account in your name' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según la CFPB, si eres víctima de robo de identidad: cierra las cuentas afectadas, contacta al departamento de fraude de tus instituciones financieras y repórtalo a la FTC en IdentityTheft.gov, donde recibes un reporte de robo de identidad y un plan de recuperación. Una alerta de fraude obliga a los acreedores a confirmar que eres tú antes de abrir una cuenta nueva; la pides a una de las tres agencias y esa debe avisar a las otras; la alerta inicial dura un año y la extendida (después de presentar un reporte en IdentityTheft.gov) siete años. Por ley federal, congelar y descongelar tu crédito es gratis en las tres agencias, pero tienes que pedirlo a cada una por separado. Las agencias deben bloquear la información fraudulenta dentro de cuatro días hábiles después de recibir tu pedido, que lleva un reporte de robo de identidad, una prueba de identidad y una carta con los datos fraudulentos.

    Fuentes 13 · What do I do if I am a victim of identity theft? (revisada el 30 de julio de 2026): 'Close any affected accounts'; 'Contact the security or fraud departments at your financial institutions'; 'Report identity theft to the Federal Trade Commission (FTC) at IdentityTheft.gov'; 'requiring creditors to make sure it’s you before they open a new account'; 'it must notify the others'; 'Credit reporting companies keep that alert on your file for one year'; 'An extended alert is good for seven years'; 'Under federal law, you can freeze and unfreeze your credit record for free'; 'You must contact each credit reporting company individually'; 'must block fraudulent information from your credit report within four business days after receiving your request' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. La CFPB advierte que hay estafadores que se hacen pasar por la FTC y dicen que alguien usó tus datos para abrir cuentas; la FTC nunca te amenaza, ni te pide transferir tu dinero 'para protegerlo', ni retirar efectivo o comprar oro. También se hacen pasar por la CFPB, otras agencias, la policía o tu banco; contacta a esas entidades por sus sitios web y teléfonos oficiales.

    Fuentes 13 · What do I do if I am a victim of identity theft?: 'Scammers are pretending to be FTC and lying'; 'the FTC never threatens you, makes you transfer your money to “protect it,” or tells you to withdraw cash or buy gold'; 'Scammers have also impersonated the CFPB, other agencies, and law enforcement'; 'Scammers also often pretend to be a financial institution'; 'using official websites and phone numbers' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según la CFPB, tienes derecho a disputar errores en tu reporte; corregir un error en general significa contactar a la agencia de crédito y a la empresa que dio la información (por ejemplo, tu banco, tu arrendador o la compañía de tu tarjeta). A la agencia le explicas por escrito qué está mal y por qué, con copias (no originales) de los documentos que lo apoyan y una copia de la parte del reporte con los datos en disputa marcados o resaltados; la agencia debe investigar, pasar tu disputa a la empresa que dio el dato y darte el resultado. A la empresa le escribes por correo certificado; en general debe investigar y responder dentro de 30 días desde que recibe la disputa. Si sospechas que el error viene de un robo de identidad, la CFPB indica ir a IdentityTheft.gov.

    Fuentes 14 · How do I dispute an error on my credit report? (revisada el 2 de septiembre de 2026): 'You have the right to dispute errors on your credit report'; 'contacting both the credit reporting company and the company that provided the information'; 'Examples of furnishers include your bank, your landlord, and your credit card company'; 'explain in writing what you think is wrong, why, and include copies of documents'; 'Copies (not originals)'; 'with the disputed items circled or highlighted'; 'must investigate your dispute, forward the dispute and all relevant information you provided to the company that provided the information about you, and report the results back to you'; 'Send disputes to furnishers in writing, using certified mail'; 'Furnishers generally must investigate and respond to your dispute within 30 days of when they receive the dispute'; 'If you suspect that the error on your report is a result of identity theft, visit IdentityTheft.gov' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según la CFPB, las agencias de crédito deben seguir procedimientos razonables para asegurar la mayor exactitud posible de la información de sus reportes.

    Fuentes 10 · How long does information stay on my credit report? (revisada el 2 de septiembre de 2026): 'Credit reporting companies are required to follow reasonable procedures to assure maximum possible accuracy of information contained in their consumer reports' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. Según la CFPB, también puedes pedir reportes a las agencias de informes especializadas; la CFPB publica una lista con varias de ellas; tienes que pedir cada reporte por separado; la mayoría de las agencias de esa lista dan un reporte gratis cada 12 meses, y otras pueden cobrar.

    Fuentes 6 · How do I get a free copy of my credit reports?: 'You are also eligible for reports from specialty consumer reporting companies'; 'We put together a list that includes several of these companies'; 'You have to request the reports individually from each of these companies'; 'Most of the companies in this list provide a report for free every 12 months'; 'Other companies may charge you a fee for your report' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

25. Según la CFPB, hay agencias de informes especializadas que juntan información solo para los dueños de vivienda, para ayudarles a decidir si te rentan: tu nombre, tus direcciones anteriores, cuánto tiempo viviste en cada una y tu historial de pagos con caseros anteriores; de muchas puedes obtener copias gratis de tus reportes cada 12 meses, y otras pueden cobrar. Si un casero niega tu solicitud de renta, en todo o en parte, por información de un reporte especializado, eso es una 'acción adversa': debe darte un aviso con el nombre y los datos de contacto de la agencia, y si lo pides, la agencia debe darte gratis una copia del reporte que se tomó en cuenta.

    Fuentes 15 · Does late rent affect my credit score? (revisada el 31 de diciembre de 2024): 'specialty consumer reporting agencies that compile information just for landlords'; 'name, previous addresses, amount of time at each residence, and payment history records from your past landlords'; 'you can get free copies of your reports every 12 months from many of the specialty consumer reporting agencies'; 'Other specialty consumer reporting agencies may charge you a fee for your report'; 'due in full or in part to information on your specialty report'; 'The landlord must provide you with an adverse action notice that includes the name and contact information of the consumer reporting agency'; 'must then give you a free copy of your consumer report that factored into the decision' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

26. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar casa, rentar, atrasos y problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo; se buscan por código postal con la herramienta de la CFPB, que usa la lista oficial de HUD, y no todos ofrecen todos los servicios.

    Fuentes 16 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you'; 'Search by ZIP code'; 'powered by HUD's official list of housing counselors'; 'Not every housing counselor offers all services' · Comprobado el 17 de octubre de 2026