Qué verificamos en «Cuentas sin comisiones por sobregiro: qué es Bank On»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la FDIC, tener una cuenta de depósito en un banco puede ahorrarte los cargos por cambio de cheques; en el banco depositas tus cheques gratis y pagar facturas puede salir más barato porque no necesitas giros postales; y establecer una relación con un banco a través de una cuenta de depósito puede ser el primer paso para obtener otros productos bancarios.

   Fuentes 1 · #GetBanked (versión en español), sección ¿Por qué mantener su dinero en un banco?: 'Tener una cuenta de depósito en un banco puede ahorrarle los cargos por cambio de cheques'; 'Podrá depositar sus cheques de forma gratuita en un banco'; 'el pago de facturas puede ser más barato al no tener que usar giros postales'; 'Establecer una relación con un banco a través de una cuenta de depósito puede ser el primer paso para obtener otros productos bancarios' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. La FDIC explica que las cuentas certificadas Bank On tienen costos bajos y transparentes y no permiten cargos por sobregiro ni por fondos insuficientes; que Bank On es una de las organizaciones con listas de bancos donde puedes abrir una cuenta en línea con un depósito inicial bajo; y que muchos bancos permiten abrir una cuenta a quien no es ciudadano de EE. UU., con otras formas de identificación como un pasaporte extranjero, una matrícula consular o el ITIN.

   Fuentes 1 · #GetBanked (versión en español), Preguntas frecuentes y ¿Cómo encontrar un banco?: 'tienen costos bajos, transparentes y no permiten cargos por sobregiros o por fondos insuficientes'; 'Estas organizaciones también tienen una lista de bancos donde podrá abrir una cuenta en línea con un depósito inicial bajo'; 'muchos bancos le permitirán abrir una cuenta aún si usted no es ciudadano de los Estados Unidos'; 'como un pasaporte extranjero, una matrícula consular, o el número de identificación tributaria' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. El seguro de depósito de la FDIC cubre $250,000 por depositante, por banco asegurado y por cada categoría de propiedad de la cuenta (por ejemplo, individual o conjunta); cubre cuentas de cheques, de ahorro, de mercado monetario y certificados de depósito, pero no acciones, bonos, fondos mutuos, anualidades ni criptoactivos, aunque los venda un banco asegurado; solo cubre depósitos, y solo si el banco está asegurado por la FDIC, lo que se confirma con la herramienta BankFind.

   Fuentes 2 · Understanding Deposit Insurance (actualizada el 1 de abril de 2024): 'FDIC deposit insurance covers $250,000 per depositor, per FDIC-insured bank, for each account ownership category'; 'Single Accounts'; 'Joint Accounts'; 'Checking accounts'; 'Savings accounts'; 'Money market deposit accounts'; 'Time deposits such as certificates of deposit'; 'Stock investments'; 'Bond investments'; 'Mutual funds'; 'Annuities'; 'Crypto assets'; 'it does not cover non-deposit investment products, even those offered by FDIC-insured banks'; 'FDIC deposit insurance only covers deposits, and only if your bank is FDIC-insured'; 'using the BankFind Suite search tool' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Bank On es la plataforma nacional del Cities for Financial Empowerment Fund (CFE Fund) que apoya a coaliciones locales e instituciones financieras para conectar a las personas con cuentas bancarias seguras y asequibles; el CFE Fund creó los Estándares Nacionales de Cuentas Bank On, inspirados en el modelo de cuenta segura de la FDIC, y las instituciones con cuentas que los cumplen pueden pedir gratis la certificación nacional.

   Fuentes 3 · About: 'supports local coalition and financial institution efforts to connect consumers to safe, affordable bank accounts'; 'develop the Bank On National Account Standards'; 'Inspired by the Federal Deposit Insurance Corporation'; 'Model Safe Accounts Template'; 'can apply free for national certification' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Los Estándares Nacionales de Cuentas Bank On 2025–2026 piden, entre sus características básicas: una cuenta de cheques (también sin chequera) o una cuenta prepagada ofrecida directamente por la institución financiera; un depósito inicial de $25 o menos; una cuota mensual de $5 o menos si no se puede eximir, o de $10 o menos si se puede eximir, con al menos dos formas de eliminarla por completo con una sola transacción (por ejemplo, depósito directo sin mínimo, pago de facturas en línea o una compra con la tarjeta de débito); ninguna cuota por sobregiro o fondos insuficientes; ninguna cuota de activación, cierre, inactividad o saldo bajo; cajeros gratis dentro de la red y, fuera de la red, $2.50 o menos (o hasta $3.00 si además dan acceso gratis a una red asociada); depósitos de efectivo y cheques gratis en la sucursal y en el cajero (cuando lo hay) y depósito directo gratis; estados de cuenta mensuales electrónicos gratis y en papel por $2 o menos (si los ofrecen); y depósitos asegurados por la FDIC, el NCUSIF o un equivalente autorizado.

   Fuentes 4 · Bank On National Account Standards (2025 – 2026), Core Features: 'Checking account (including checkless checking) or prepaid account'; 'directly offered by financial institution'; 'Minimum Opening Deposit $25 or less'; 'If not waivable: $5 or less'; 'If waivable: $10 or less; offer at least two options to waive fee entirely with a single transaction'; 'direct deposit with no minimum deposit'; 'online bill pay, or debit card purchase'; 'Overdraft or Non-Sufficient Funds (NSF) Fees None'; 'Account Activation, Closure, Dormancy, Inactivity'; 'Low Balance Fees'; 'Free and unrestricted in network'; '$2.50 or less out-of-network fee, or up to $3.00 if also provide free access'; 'Free cash and check deposits in branch and at ATM'; 'free direct deposit'; 'Free electronic; $2 or less for mailed paper'; 'Insured by FDIC, NCUSIF, or regulator-sanctioned equivalent' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Aparte de las características básicas, los mismos estándares tienen una lista de características 'muy recomendadas': aceptar el ITIN y las identificaciones emitidas por gobiernos (municipales, consulares u otras) como documento principal para abrir la cuenta; negar cuentas a clientes nuevos solo por casos de fraude real en el pasado; y dar a quienes tienen una cuenta Bank On acceso a cuentas de ahorro gratis, préstamos pequeños a precio razonable, productos para construir crédito y servicios de remesas.

   Fuentes 4 · Bank On National Account Standards (2025 – 2026): 'Strongly Recommended Features'; 'Accept ITINs and government-issued IDs (e.g., municipal, consular, other'; 'as primary documentation for account opening'; 'Only deny new customers for past incidences of actual fraud'; 'Offer free savings accounts and reasonably priced small dollar loans'; 'credit building products, and remittance services' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. El sitio de Bank On publica la lista de cuentas certificadas de bancos y cooperativas de crédito, ordenada por estado.

   Fuentes 5 · Accounts: 'Banks and credit unions across the country are joining the Bank On movement'; 'Certified accounts'; 'Branches with certified accounts'; la lista sigue el orden de los estados (Alabama, Alaska…) · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según la NCUA, una cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que acepta depósitos, da préstamos y ofrece otros servicios financieros; es propiedad de sus socios, que la controlan; los socios comparten un vínculo común, y puedes entrar por tu empleador, por tu familia, por vivir, trabajar, asistir a un lugar de culto o estudiar en cierta zona, o por pertenecer a un grupo; en promedio, las cooperativas ofrecen tasas de ahorro más altas y tasas de préstamo más bajas, y suelen cobrar cuotas más bajas y pedir saldos más bajos.

   Fuentes 6 · What is a Credit Union? (MyCreditUnion.gov, modificada el 4 de febrero de 2025): 'A credit union is a not-for-profit financial institution that accepts deposits, make loans'; 'Credit unions are owned and controlled by their members'; 'Members of a credit union share a common bond'; 'Many employers sponsor their own credit unions'; 'families to join'; 'Many credit unions serve anyone that lives, works, worships or attends school in a particular geographic area'; 'Membership in a group, such as a place of worship, school, labor union'; 'On average, credit unions offer higher saving rates and lower loan rates'; 'Credit unions also tend to charge lower fees, require lower deposit balances' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según la NCUA, el seguro de acciones es automático al hacerte socio de una cooperativa de crédito con seguro federal, y cada socio tiene al menos $250,000 de cobertura total en sus cuentas; el fondo de seguro (NCUSIF) está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos; algunas cooperativas con licencia estatal tienen un seguro privado que no tiene ese respaldo; las cooperativas con seguro federal deben mostrar en un lugar visible el letrero oficial de seguro de la NCUA; y la herramienta Find a Credit Union sirve para buscar cooperativas y confirmar si tienen seguro federal.

   Fuentes 7 · Share Insurance (MyCreditUnion.gov, NCUA): 'Credit union members do not need to apply for share insurance coverage as it is provided automatically when they join a federally insured credit union'; 'Each credit union member has at least $250,000 in total coverage for share accounts held at a federally insured credit union'; 'backed by the full faith and credit of the United States government'; 'Some deposits at state-chartered credit unions are insured by private insurers'; 'not backed by the full faith and credit of the United States government'; 'Federally insured credit unions must prominently display the official NCUA insurance sign'; 'use our Find a Credit Union function' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. La lista de la CFPB para abrir una cuenta dice que el banco o la cooperativa verifica tu nombre, fecha de nacimiento, dirección y un número de identificación, que puede ser el número de Seguro Social, el ITIN, el número de pasaporte y su país de emisión, el número de la tarjeta de identificación de extranjero u otro número emitido por un gobierno; que muchos bancos piden una identificación con foto emitida por EE. UU. o por un estado, y que si no la tienes algunos bancos y cooperativas aceptan pasaportes extranjeros e identificaciones consulares, como la matrícula consular, y cada uno tiene su propia política; que por lo general piden un segundo documento (la tarjeta de Seguro Social, una factura con tu nombre y dirección o tu acta de nacimiento); que el interés es dinero sujeto a impuestos, y por eso para una cuenta que paga intereses necesitas un número de Seguro Social o un ITIN, y sin ellos quizá solo puedas abrir una cuenta que no paga intereses; y que conviene preguntar por el saldo mínimo para evitar cargos mensuales, los cargos mensuales, si el depósito directo los elimina, los cargos por cheque o transacción y por cajero automático, los costos de la banca y el pago de facturas en línea, los cargos por sobregiro y cómo evitarlos, y las alertas de saldo bajo.

    Fuentes 8 · Lista de verificación para abrir una cuenta bancaria o de cooperativa de crédito (Una guía para el recién llegado, 9/2021): 'verificar su nombre, fecha de nacimiento, dirección'; 'número de pasaporte y país de emisión'; 'de tarjeta de identificación de extranjero u otro'; 'pasaportes extranjeros e identificaciones'; 'consulares, como la tarjeta matricula consular'; 'cada banco o cooperativa de crédito tiene su propia política'; 'Un segundo documento de identificación: Su tarjeta de Seguro Social, una factura con su nombre y dirección o su certificado de nacimiento'; 'el interés es dinero sujeto a impuestos'; 'necesita un número de Seguro Social o ITIN'; 'es posible que sólo pueda abrir una cuenta que no devenga interés'; 'Saldo mínimo requerido para evitar cargos mensuales'; 'Depósito directo y si crearlo eliminará el cargo mensual'; 'Cargos por cada cheque o transacción'; 'Cargos por el uso de los cajeros automáticos'; 'Acceso a pago de facturas en línea y sus costos'; 'Los cargos por sobregiro y como evitarlos'; 'Notificaciones de alerta de saldo bajo' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, si no tienes cuenta de banco quizá tengas que pagar para cambiar tus cheques de pago, mientras que el banco o la cooperativa donde tienes cuenta por lo general te los cambia gratis; con el efectivo no tienes un registro del pago, algo que puede ser importante con las facturas; y muchas tarjetas de nómina y tarjetas prepagadas cobran cargos por inactividad, compras, uso de cajeros, cuotas mensuales y otros.

    Fuentes 9 · Ways to receive your money (A Newcomer's Guide to Managing Money, 8/2022): 'you might have to pay to cash your paychecks'; 'A bank or credit union where you have an account generally cashes'; 'have a record of payment, which can be important for bills'; 'Many cards charge fees for inactivity'; 'purchases, ATM use, monthly fees, and' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. La CFPB explica que la mayoría de las tarjetas prepagadas cobran cargos por cosas como mantener la cuenta, hacer compras o sacar dinero, y que tu empleador no puede obligarte a recibir tu salario en una tarjeta de nómina.

    Fuentes 10 · Prepaid cards and other prepaid accounts (modificada el 25 de septiembre de 2026): 'Most prepaid cards charge fees to do things like maintain your account, make purchases or withdraw money'; 'your employer cannot force you to use a payroll card to receive your wages' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, su regla de tarjetas prepagadas obliga a los proveedores a darte la información de los cargos antes de que elijas una tarjeta; registrar la tarjeta es necesario para tener el seguro de la FDIC o la NCUA (si la tarjeta lo ofrece); por lo general no puedes gastar más dinero del que cargaste en la tarjeta; y quizá te convenga considerar alternativas, como una cuenta de banco.

    Fuentes 11 · Choose the right card for your situation (modificada el 12 de diciembre de 2024): 'prepaid rule requires prepaid card providers to give you information about fees before you choose a card'; 'Registration is also necessary for FDIC or NCUA insurance (if it is offered for your card)'; 'spend more money than you have already loaded onto your prepaid card'; 'You may want to consider alternatives, such as a bank account' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. La CFPB dice que una cuenta en un banco o una cooperativa de crédito se considera, en general, uno de los lugares más seguros para poner tu dinero; advierte que el efectivo puede ser robado, perderse o destruirse; y sugiere ahorrar de forma automática con transferencias recurrentes de tu banco o cooperativa.

    Fuentes 12 · An essential guide to building an emergency fund (modificada el 29 de octubre de 2025): 'generally considered one of the safest places to put your money'; 'cash can be stolen, lost, or destroyed'; 'set up recurring transfers through your bank or credit union' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, el prestamista verifica que tengas fondos suficientes para el cierre, el pago inicial y las reservas; una de las formas es con copias de tus estados de cuenta, que deben identificar claramente a la institución financiera y a ti como titular e incluir todos los depósitos y retiros; en una compra, deben cubrir el periodo completo más reciente de dos meses de actividad.

    Fuentes 13 · Selling Guide B3-4.2-01, Verification of Deposits and Assets (4 de mayo de 2022): 'verify that a borrower has sufficient funds for closing, down payment, and/or financial reserves'; 'Copies of bank statements or investment portfolio statements'; 'clearly identify the financial institution'; 'clearly identify the borrower as the account holder'; 'include all deposits and withdrawal transactions'; 'The statements must cover the most recent full two-month period of account activity' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la CFPB, la ley federal define las transferencias de remesas como transferencias electrónicas de más de $15 que los consumidores envían desde EE. UU. a personas o empresas en otros países por medio de un proveedor de remesas; el proveedor debe informarte las cuotas e impuestos que te cobra, el tipo de cambio y la cantidad que se espera entregar; la ley por lo general le exige usar tu idioma en los recibos y avisos si lo usa en su publicidad donde hiciste el envío; tienes 180 días para avisar de un error, contados desde la fecha que el proveedor indicó para la entrega del dinero, y el proveedor por lo general tiene 90 días para investigarlo.

    Fuentes 14 · What is a remittance transfer and what are my rights? (revisada el 3 de octubre de 2024): 'electronic transfers of more than $15, sent by consumers in the United States to people or companies in foreign countries'; 'Fees and taxes they collect from you'; 'The exchange rate that applies to the transfer'; 'The amount of money expected to be delivered'; 'use your language on receipts and other disclosures if it uses your language in its advertising, sales, or marketing materials where you made the transfer'; 'You have 180 days to notify the remittance provider of a mistake'; 'starting from the date disclosed by the remittance transfer provider as the date when the money will be available'; 'generally have 90 days to investigate the matter' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Por la Regulación E, el proveedor de remesas te da por lo general por escrito, cuando pides el envío y antes de que pagues, un aviso con el monto que se transfiere, las cuotas e impuestos que cobra, el total, el tipo de cambio y la cantidad que recibirá la persona; y al pagar, un recibo con esos datos más la fecha en que el dinero estará disponible y tus derechos sobre errores y cancelación.

    Fuentes 15 · 12 CFR §1005.31(a)(2), (b)(1), (b)(2) y (e): 'generally must be provided to the sender in writing'; 'Pre-payment disclosure'; 'The amount that will be transferred to the designated recipient'; 'Any fees imposed and any taxes collected on the remittance transfer by the provider'; 'The total amount of the transaction'; 'The exchange rate used by the provider for the remittance transfer'; 'The amount that will be received by the designated recipient'; 'The date in the foreign country on which funds will be available to the designated recipient'; 'A statement about the rights of the sender regarding the resolution of errors and cancellation'; 'must be provided to the sender when the sender requests the remittance transfer, but prior to payment for the transfer'; 'generally must be provided to the sender when payment is made for the remittance transfer' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Por la Regulación E, si pides cancelar una remesa a más tardar 30 minutos después de pagar, con datos que permitan al proveedor identificarte a ti y al envío, y el dinero no se ha recogido ni depositado en la cuenta de quien lo recibe, el proveedor debe devolverte sin costo adicional todo lo que pagaste, cuotas incluidas, dentro de tres días hábiles; los envíos programados con anticipación tienen una regla aparte.

    Fuentes 16 · 12 CFR §1005.34(a) y (b): 'Except as provided in'; 'no later than 30 minutes after the sender makes payment in connection with the remittance transfer'; 'enables the provider to identify the sender'; 'The transferred funds have not been picked up by the designated recipient or deposited into an account of the designated recipient'; 'shall refund, at no additional cost to the sender, the total amount of funds provided by the sender'; 'including any fees'; 'within three business days of receiving a sender' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. La CFPB explica que, como recibes la información de costos antes de enviar el dinero, puedes comparar costos con otras empresas; que si tienes un problema con un envío debes contactar a la empresa de inmediato; y que si ya lo intentaste y no se resolvió, puedes presentar una queja ante la CFPB.

    Fuentes 17 · Problems sending money to another country? (modificada el 12 de diciembre de 2024): 'Since you receive this information before you send the money, you can shop around and compare costs with other companies'; 'If you are having a problem with a money transfer, contact the company right away'; 'you can submit a complaint with the CFPB' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Por ley federal, las remesas hechas después del 31 de diciembre de 2025 pagan un impuesto del 1% del monto, que paga quien envía, pero solo cuando entrega al proveedor efectivo, un giro postal, un cheque de caja u otro instrumento físico parecido; el impuesto no se aplica cuando el dinero sale de una cuenta en una institución financiera de las que señala la ley ni cuando se paga con una tarjeta de débito o de crédito emitida en Estados Unidos.

    Fuentes 18 · 26 U.S.C. §4475(a)–(d) y nota de vigencia (Pub. L. 119-21, §70604(c)): 'There is hereby imposed on any remittance transfer a tax equal to 1 percent of the amount of such transfer'; 'shall be paid by the sender'; 'shall apply only to any remittance transfer for which the sender provides cash, a money order'; 'or any other similar physical instrument'; 'withdrawn from an account held in or by a financial institution'; 'funded with a debit card or a credit card which is issued in the United States'; 'shall apply to transfers made after December 31, 2025' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. La lista de instituciones financieras a la que remite esa ley incluye a los bancos asegurados por la FDIC y a cualquier cooperativa de crédito.

    Fuentes 19 · 31 U.S.C. §5312(a)(2)(A) y (E): 'an insured bank (as defined in section 3(h) of the Federal Deposit Insurance Act'; 'any credit union' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 20 · Find a Housing Counselor: 'advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026