Qué verificamos en «Estafas de reparación de crédito: señales y tus derechos»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, las empresas de reparación de crédito prometen arreglar tu crédito o subir tus puntajes, por lo general haciendo cosas que puedes hacer tú gratis; suelen anunciarse en redes sociales; normalmente buscan lo negativo en tu reporte y mandan disputas a las agencias de crédito; si la agencia decide que la disputa es frívola, no tiene que investigarla, lo que puede pasar con pedidos múltiples o que parecen de formulario; solo deberías disputar lo que es inexacto, pero estas empresas suelen disputar también lo correcto, lo que puede hacer que un dato correcto desaparezca un tiempo y vuelva a aparecer cuando se verifica, y tus puntajes pueden cambiar y regresar; la información negativa correcta, como cobranzas, cancelaciones contables, sentencias y pagos atrasados, se queda en el reporte siete años desde la última actividad o el primer atraso; no hay atajos para un buen historial; las agencias quitan lo inexacto, incompleto o que no se puede verificar, lo dispute quien lo dispute; puedes disputar tú mismo gratis; las empresas no pueden legalmente quitar información exacta y a tiempo; y muchas cobran una cuota mensual que justifican disputando lo mismo una y otra vez.

   Fuentes 1 · What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair? (revisada el 15 de mayo de 2024), 'Credit repair': 'Credit repair companies make promises to fix your credit or improve your scores, typically by doing things you can do yourself for free'; 'They often use advertising and social media promotions'; 'If the reporting company decides that the dispute is “frivolous,” it does not have to investigate'; 'The only time you should dispute information is when it’s inaccurate'; 'After the item is verified, it reappears on your credit report'; 'Your credit scores could change—and then change back—because of these actions'; 'remain on the credit report for seven years from the last activity or first delinquency date'; 'there are no shortcuts to achieving a strong credit history or high credit scores'; 'whether the negative items are disputed by you or a credit repair company'; 'You can dispute mistakes in your credit reports yourself, for free'; 'credit repair companies cannot legally get information removed if it is accurate and timely'; 'Often charges a monthly fee, which they justify by disputing the same negative items on your credit reports over and over' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, muchas empresas de reparación de crédito venden por teléfono (telemarketing); por ley, una empresa que te inscribió así no puede mandarte una factura ni recibir pagos hasta que termine el plazo en que dijo que daría el servicio y te haya mandado un reporte de una agencia de crédito que muestre los resultados prometidos, creado seis meses después de lograrlos; por eso no puede cobrarte una cuota por adelantado ni una cuota mensual, y a veces la llama 'cuota de suscripción'.

   Fuentes 1 · What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?, 'Beware of monthly subscription fees': 'Many credit repair companies use telemarketing to sell their services'; 'is not allowed to send you a bill or receive payment until two things happen'; 'The timeframe ends when they told you they would provide you their services'; 'they cannot charge you an upfront fee or ongoing monthly service fee'; 'so sometimes the company calls it a “subscription fee” instead'; 'it must be created six months after the results were achieved' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, las organizaciones de consejería de crédito por lo general son sin fines de lucro, te aconsejan sobre tu dinero y tus deudas y suelen ofrecer materiales y talleres gratis; pueden armar contigo un plan de manejo de deudas, en el que haces un solo pago a la organización y ella paga a tus acreedores; no pueden borrar tus deudas; pueden cobrar por sus servicios; buscan bajar tu pago mensual más que reducir lo que debes; y nunca te aconsejan dejar de pagar tus deudas.

   Fuentes 1 · What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?, 'Credit counseling': 'Credit counseling organizations are usually nonprofit organizations that advise you on managing your money and debts'; 'They usually offer free educational materials and workshops'; 'They can’t erase your debts'; 'you make a single payment to the credit counseling organization each month or pay period'; 'Credit counseling organizations are permitted to charge you fees for their services'; 'Works to lower your overall monthly payment'; 'Never advises you to stop paying your debt' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, un préstamo de consolidación de deudas es dinero que pides prestado para pagar tus otros préstamos y pagar una sola cantidad; la tasa baja puede ser una tasa promocional que dura poco, después de la cual tus pagos pueden subir; el pago mensual puede ser menor porque pagas por más tiempo; y contando el plazo, los cargos y los costos, podrías pagar más en total.

   Fuentes 1 · What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?, 'Debt consolidation lenders': 'A debt consolidation loan is money you borrow to repay all your separate loans and pay back just one amount'; 'a low interest rate could be a “teaser rate” that applies only for a limited time'; 'After the teaser rate expires, your payments could go up'; 'it could be because you’re paying over a longer time'; 'overall you might pay more for the convenience of a consolidated loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según la CFPB, una compañía de liquidación de deudas (debt settlement) podría estar violando la ley si te cobra antes de que pasen tres cosas: que haya renegociado, liquidado, reducido o cambiado los términos de al menos una de tus deudas; que tú aceptes el acuerdo con tu acreedor o cobrador; y que hayas hecho al menos un pago al acreedor o cobrador por ese acuerdo; el dinero que ahorras en una cuenta para la liquidación sigue siendo tuyo, la cuenta la debe manejar un tercero independiente y puedes sacar los fondos en cualquier momento sin penalidad; y si te perdonan parte de una deuda, podrías deber impuestos por esa cantidad.

   Fuentes 1 · What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?, 'Debt settlement': 'money you save up in an account for use by a debt settlement company still belongs to you'; 'must be administered by an independent third party'; 'You are entitled to withdraw funds held in that account at any time without penalty'; 'A debt settlement company could be breaking laws if they charge you a fee before three things happen'; 'at least one of your debts'; 'You must agree to the settlement agreement'; 'You must have made at least one payment to the creditor or debt collector'; 'which could mean you owe taxes on the amount forgiven' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según la CFPB, tratar con compañías de alivio o liquidación de deudas puede ser riesgoso: suelen cobrar cargos caros y animarte a dejar de pagar tus tarjetas, con lo que se suman cargos por atraso e intereses de penalidad y los acreedores pueden demandarte; muchas no logran liquidar todas tus deudas; la liquidación puede dejarte más endeudado que al empezar y afectar tus puntajes; conviene evitar a la compañía que cobra antes de liquidar tus deudas, que promete un porcentaje de reducción, que anuncia un 'nuevo programa del gobierno' para las deudas de tarjetas, que garantiza que tu deuda desaparecerá, que te dice que dejes de comunicarte con tus acreedores o que puede parar todas las llamadas y demandas; y una alternativa es un servicio de consejería de crédito sin fines de lucro, que puede ayudarte con un plan de manejo de deudas y un presupuesto.

   Fuentes 2 · What is a debt relief program and how do I know if I should use one? (revisada el 28 de agosto de 2023): 'Dealing with these companies can be risky'; 'Debt settlement companies often charge expensive fees'; 'Debt settlement companies typically encourage you to stop paying your credit card bills'; 'In many cases, the debt settlement company will be unable to settle all of your debts'; 'Debt settlement may well leave you deeper in debt than you were when you started'; 'Charges any fees before it settles your debts'; 'Represents that it can settle all of your debt for a promised percentage reduction'; 'new government program'; 'Guarantees it can make your debt go away'; 'Tells you to stop communicating with your creditors'; 'Tells you it can stop all debt collection calls and lawsuits'; 'An alternative to a debt settlement company is a non-profit consumer credit counseling service' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, son señales de una estafa de reparación de crédito que la empresa te presione para pagar por adelantado (la regla simple es no pagar por adelantado); que prometa quitar de tu reporte información negativa aunque sea exacta y actual, cosa que nadie puede hacer; que te pida disputar todo tu reporte aunque sea correcto; que no te explique tus derechos ni lo que puedes hacer gratis; o que te diga que no contactes a las agencias de crédito; también que garantice un aumento específico de tu puntaje.

   Fuentes 3 · How can I tell a credit repair scam from a reputable credit counselor? (revisada el 7 de noviembre de 2023): 'Warning signs for credit repair scams include companies that ask you to pay before providing services'; 'it can guarantee a specific increase in your credit score'; 'Pressures you to pay up-front fees'; 'Don’t pay upfront'; 'Promises to remove negative information from your credit report'; 'No one can do this'; 'Requests you dispute accurate information in your credit report'; 'Refuses or avoids explaining your rights to you'; 'Tells you to not contact credit reporting companies' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, bajo la ley federal de organizaciones de reparación de crédito (CROA), estas empresas no pueden pedir ni recibir pago hasta completar los servicios prometidos; algunas arman planes de pagos mensuales para darle la vuelta a esa regla, pero toda forma de pago por adelantado antes de completar el servicio es ilegal; disputar errores en tu reporte es un derecho gratuito bajo la ley de informes de crédito (FCRA) y no necesitas pagarle a nadie para hacerlo; si te acabas de inscribir, puedes cancelar el contrato por cualquier razón dentro de tres días hábiles sin costo; si la empresa viola la regla de telemarketing, podrías tener derecho a demandar; y si tienes problemas con tus reportes, puedes presentar una queja ante la CFPB.

   Fuentes 3 · How can I tell a credit repair scam from a reputable credit counselor?: 'credit repair companies can’t request or receive payment until they’ve completed the services they’ve promised'; 'Some companies will structure monthly payment plans to try to avoid this requirement'; 'all forms of upfront payment before services are completed are illegal'; 'Disputing errors in your credit reports is a free legal right available to you under the Fair Credit Reporting Act'; 'You don’t need to pay a credit repair organization to do it for you'; 'within three business days at no charge to you'; 'If a credit repair organization violates this law, you may have a right to sue'; 'you can submit a complaint with the CFPB' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según la CFPB, la mayoría de los consejeros de crédito atienden en oficinas locales, por internet o por teléfono; para empezar sugiere la Financial Counseling Association of America o la National Foundation for Credit Counseling, y el Departamento de Justicia publica una lista de consejeros de crédito aprobados; puedes revisar con el fiscal general y la agencia de protección al consumidor de tu estado que sean confiables; una organización seria te manda información gratis sobre sus servicios sin pedirte detalles de tu situación; conviene pedir por escrito una cotización de los cargos, no firmar nada sin leerlo, desconfiar si sus empleados ganan más cuando te inscribes en ciertos servicios o pagas un cargo, y buscar otra si no te ayuda porque no puedes pagar; y si eliges un plan de manejo de deudas, confirma con tus acreedores que lo aceptaron antes de mandar pagos.

   Fuentes 4 · What is credit counseling? (revisada el 2 de agosto de 2023): 'Most credit counselors offer services through in-person meetings at local offices, online, or on the telephone'; 'Financial Counseling Association of America'; 'National Foundation for Credit Counseling'; 'a list of approved credit counselors through the U.S. Department of Justice'; 'you can check with your state attorney general and state consumer protection agency to make sure they’re reputable'; 'should be willing to send you free information about its services without requiring you to provide details about your situation'; 'Get a specific price quote in writing'; 'Don't sign anything without reading it first'; 'If an organization won't help you because you can't afford to pay, look elsewhere'; 'If the answer is yes, consider this a red flag and go elsewhere'; 'contact your creditors and confirm that they have accepted the proposed plan before you send any payments' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Por la ley de organizaciones de reparación de crédito (Credit Repair Organizations Act, CROA), una organización de reparación de crédito es cualquier persona que vende, da o hace, a cambio de dinero, un servicio con el propósito de mejorar el historial o la calificación de crédito de un consumidor, o de aconsejarlo sobre eso; no incluye a las organizaciones sin fines de lucro exentas de impuestos bajo la sección 501(c)(3), a un acreedor que te ayuda a reestructurar una deuda que le debes, ni a los bancos y cooperativas de crédito.

    Fuentes 5 · 15 U.S.C. §1679a(3): 'in return for the payment of money or other valuable consideration'; 'improving any consumer’s credit record, credit history, or credit rating'; 'any nonprofit organization which is exempt from taxation under section 501(c)(3)'; 'to the extent the creditor is assisting the consumer to restructure any debt owed by the consumer to the creditor'; 'any depository institution'; 'Federal or State credit union' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Por la CROA, nadie puede decir, ni aconsejarte decir, algo falso o engañoso sobre tu crédito a una agencia de crédito o a un acreedor; ni aconsejarte decir algo con la intención de cambiar tu identificación para que no aparezca tu historial de crédito y así esconder información negativa que es exacta y vigente; ni engañarte sobre sus servicios ni cometer fraude al venderlos.

    Fuentes 6 · 15 U.S.C. §1679b(a)(1)–(4): 'make any statement, or counsel or advise any consumer to make any statement, which is untrue or misleading'; 'the intended effect of which is to alter the consumer’s identification to prevent the display of the consumer’s credit record, history, or rating for the purpose of concealing adverse information that is accurate and not obsolete'; 'make or use any untrue or misleading representation of the services of the credit repair organization'; 'a fraud or deception on any person in connection with the offer or sale of the services' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Por la CROA, ninguna organización de reparación de crédito puede cobrar ni recibir dinero u otro pago por un servicio que acordó hacer antes de haberlo hecho por completo.

    Fuentes 6 · 15 U.S.C. §1679b(b), Payment in advance: 'No credit repair organization may charge or receive any money or other valuable consideration for the performance of any service which the credit repair organization has agreed to perform for any consumer before such service is fully performed' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Por la CROA, antes de firmar cualquier contrato la organización debe darte por escrito la declaración 'Consumer Credit File Rights Under State and Federal Law', que dice, entre otras cosas, que tienes derecho a disputar información inexacta directamente con la agencia de crédito; que ni tú ni ninguna empresa de 'reparación de crédito' tiene derecho a que se quite información exacta, actual y verificable; que tienes derecho a demandar a una organización que viole la ley; que puedes cancelar tu contrato por cualquier razón dentro de 3 días hábiles desde que lo firmaste; y que puedes, por tu cuenta, avisar por escrito a la agencia que disputas un dato, y la agencia debe reinvestigar sin cobrarte.

    Fuentes 7 · 15 U.S.C. §1679c(a): 'before any contract or agreement between the consumer and the credit repair organization is executed'; 'Consumer Credit File Rights Under State and Federal Law'; 'You have a right to dispute inaccurate information in your credit report by contacting the credit bureau directly'; 'has the right to have accurate, current, and verifiable information removed from your credit report'; 'You have a right to sue a credit repair organization that violates the Credit Repair Organization Act'; 'for any reason within 3 business days from the date you signed it'; 'The credit bureau may not charge any fee for this service' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Por la CROA, la organización no puede darte ningún servicio sin un contrato escrito y con fecha, firmado por ti, ni antes de que terminen los 3 días hábiles desde la firma; el contrato debe decir por escrito el total de todos los pagos, una descripción completa y detallada de los servicios, con todas las garantías y la fecha o el plazo estimado para terminar, el nombre y la dirección principal de la organización, y, junto a tu firma y en negritas, que puedes cancelar sin penalidad ni obligación antes de la medianoche del tercer día hábil después de firmar.

    Fuentes 8 · 15 U.S.C. §1679d(a)–(b): 'unless a written and dated contract'; 'before the end of the 3-business-day period beginning on the date the contract is signed'; 'the total amount of all payments to be made by the consumer'; 'a full and detailed description of the services to be performed'; 'all guarantees of performance'; 'the credit repair organization’s name and principal business address'; 'You may cancel this contract without penalty or obligation at any time before midnight of the 3rd business day after the date on which you signed the contract' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Por la CROA, puedes cancelar cualquier contrato con una organización de reparación de crédito sin penalidad ni obligación, avisándole antes de la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo; el contrato debe venir con un formulario por duplicado titulado 'Notice of Cancellation', que se manda o se entrega firmado y con fecha, o con cualquier otro aviso por escrito; y te deben dar una copia del contrato completo, de la declaración de derechos y de cualquier otro documento que te pidan firmar, en el momento en que lo firmas.

    Fuentes 9 · 15 U.S.C. §1679e(a)–(c): 'Any consumer may cancel any contract with any credit repair organization without penalty or obligation'; 'at any time before midnight of the 3rd business day'; 'Each contract shall be accompanied by a form, in duplicate, which has the heading “Notice of Cancellation”'; 'mail or deliver a signed, dated copy of this cancellation notice, or any other written notice'; 'a copy of the completed contract and the disclosure statement'; 'at the time the contract or the other document is signed' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Por la CROA, cualquier renuncia que firmes a tus derechos bajo esta ley es nula y no se puede hacer cumplir; intentar que renuncies a ellos es una violación; y un contrato que no cumple la ley es nulo y no se puede hacer cumplir.

    Fuentes 10 · 15 U.S.C. §1679f(a)–(c): 'Any waiver by any consumer of any protection provided by or any right of the consumer under this subchapter'; 'shall be treated as void'; 'Any attempt by any person to obtain a waiver'; 'Any contract for services which does not comply with the applicable provisions of this subchapter' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Por la CROA, quien no cumpla la ley responde ante ti por la cantidad que sea mayor entre los daños reales que te causó y lo que le pagaste a la organización, más los daños punitivos que permita el tribunal y, si la demanda tiene éxito, los costos y honorarios razonables de abogado.

    Fuentes 11 · 15 U.S.C. §1679g(a): 'The greater of'; 'the amount of any actual damage sustained by such person as a result of such failure'; 'any amount paid by the person to the credit repair organization'; 'Punitive damages'; 'such additional amount as the court may allow'; 'together with reasonable attorneys’ fees' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Por la CROA, una demanda para hacer cumplir esta ley se puede presentar dentro de los 5 años desde la violación, o, si la organización ocultó o tergiversó a propósito información que debía darte, dentro de los 5 años desde que lo descubres.

    Fuentes 12 · 15 U.S.C. §1679i: 'the end of the 5-year period beginning on the date of the occurrence of the violation involved'; 'has materially and willfully misrepresented any information'; 'the end of the 5-year period beginning on the date of the discovery by the consumer of the misrepresentation' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Por la Regla de Ventas por Telemarketing (16 CFR §310.4), quien vende por teléfono servicios para quitar información negativa o mejorar tu historial o calificación de crédito no puede pedir ni recibir pago hasta que haya pasado el plazo en que dijo que daría todos los servicios y te haya dado un reporte de una agencia de crédito que muestre que logró los resultados prometidos, emitido más de seis meses después de lograrlos.

    Fuentes 13 · 16 CFR §310.4(a)(2): 'represented to remove derogatory information from, or improve, a person's credit history, credit record, or credit rating until'; 'The time frame in which the seller has represented all of the goods or services will be provided to that person has expired'; 'documentation in the form of a consumer report from a consumer reporting agency demonstrating that the promised results have been achieved, such report having been issued more than six months after the results were achieved' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según la CFPB, puedes ver gratis tu reporte de crédito de cada una de las tres agencias principales (Equifax, Experian y TransUnion) una vez por semana en AnnualCreditReport.com, o pedirlo al (877) 322-8228; recomienda desconfiar de los sitios que dicen ofrecer reportes gratis, porque algunos solo te lo dan si compras otros productos o te cobran servicios que tienes que cancelar.

    Fuentes 14 · How do I get a free copy of my credit reports? (revisada el 15 de octubre de 2026): 'once a week at AnnualCreditReport.com'; 'Be cautious of websites that claim to offer free credit reports'; 'Some of these websites will only give you a free report if you buy other products or services'; 'Other websites give you a free report and then bill you for services you have to cancel'; 'go to AnnualCreditReport.com or call (877) 322-8228' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar casa, rentar, atrasos y problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo.

    Fuentes 15 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026