Ser aval o cosignatario: los riesgos antes de firmar

Cuando alguien de tu familia no califica solo para un préstamo o una renta, es común que te pida firmar como aval o cosignatariocosignatarioUn cosignatario (co-signer) es una persona que firma el préstamo o la cuenta de crédito de otra para respaldarla, y con eso queda responsable de la deuda. Si quien pidió el préstamo no paga, el acreedor puede cobrarle al cosignatario hasta la deuda completa, más cargos por atraso o de cobranza, sin intentar cobrarle primero al deudor, y el atraso puede aparecer en su historial de crédito. Una regla federal de la FTC pide que, antes de firmar, reciba un aviso por escrito que explica estos riesgos. En una hipoteca, según Fannie Mae, el cosignatario firma el pagaré y responde por la deuda junto con quien pide el préstamo, pero no es dueño de la casa según el título.Ver la definición completaCerrar. Esta guía es para ti antes de decidir, o si ya firmaste: explica lo que te comprometes a pagar, cómo te afecta en tu crédito y en un futuro préstamo hipotecario, qué no te pueden exigir y cómo protegerte.

De la deuda que te pueden cobrar si el prestatario no paga, más cargos por atraso o de cobranza

El total⁵

De los cosignatarios de préstamos estudiantiles hizo al menos un pago por el prestatario, según una encuesta citada por la CFPB

1 de cada 4⁸

De pagos a tiempo de la otra persona para que un prestamista hipotecario pueda no contar esa deuda

12 meses¹¹

Qué significa ser aval o cosignatario

Según la CFPB, un cosignatario es alguien, como un padre, un familiar o un amigo, que agrega su ingreso y su historial de crédito a la solicitud de préstamo de otra persona para que califique o consiga mejores condiciones. A cambio, se compromete a pagar si el prestatario principal no paga.¹

¿Por qué te lo piden? Cuando a alguien le dicen que necesita un cosignatario, en general quiere decir que el prestamista no le ofrecerá el préstamo solo con su propio ingreso e historial. Un cosignatario con buen historial le ayuda a calificar o a conseguir una tasa más baja.² Es decir, el prestamista cuenta con tu crédito y con tu dinero.

Lo importante: eres igual de responsable que el prestatario, aunque no tengas los mismos derechos sobre lo que se compró. En un préstamo de carro, el cosignatario responde por el préstamo aunque nunca haya manejado el carro.² En un préstamo hipotecario, Fannie Mae describe a los garantes y cosignatarios como personas que firman el pagarépagaréEl pagaré (promissory note, o simplemente note) es el documento que firmas en el cierre para prometer que le pagarás el préstamo al prestamista. Describe lo que aceptas: cuánto debes, la tasa de interés, las fechas de pago, el total que pagarás, el plazo, si los pagos pueden cambiar y a dónde enviarlos. Es distinto de la hipoteca o escritura de fideicomiso, el documento que le da al prestamista el derecho de quitarte la casa si no pagas. Algunas condiciones, como una penalidad por pago anticipado, pueden estar en un anexo del pagaré (addendum). Puedes pedir una copia de los documentos antes del cierre para revisarlos.Ver la definición completaCerrar y responden por él junto con el prestatario, pero que no aparecen como dueños en el título de la casa.¹³

La ley no depende de cómo te llame el papel. Para la regla de la FTC sobre prácticas de crédito, eres cosignatario si te haces responsable de la deuda de otra persona sin recibir nada a cambio, incluso cuando piden tu firma como condición para darle el crédito, lo diga o no el documento.⁶

Prestatario principal y cosignatario, lado a lado

Quien recibe el préstamo

Prestatario principal

• Es quien pide el préstamo para comprar el carro, la casa u otra cosa.¹
• Es quien debe hacer los pagos a tiempo.⁷
• Sus atrasos afectan su crédito y el tuyo.⁷

Quien garantiza el pago

Cosignatario

• No necesariamente tiene derechos sobre lo que se compró, ni aparece como dueño en el título.¹³
• Es igual de responsable: le pueden cobrar el total, más cargos.⁵
• El acreedor le puede cobrar sin intentar primero con el prestatario.⁵

Firmar como cosignatario es aceptar que, si el otro no paga, la deuda es tuya.⁵

Lo que te pueden cobrar

La FTC exige que, antes de que quedes obligado, el prestamista o el vendedor a plazos te dé un documento aparte llamado “Notice to Cosigner” (aviso al cosignatario).⁵ Esa regla aplica a los prestamistas y vendedores a plazos bajo la jurisdicción de la FTC.⁶ El aviso dice, en resumen:⁵

• Te piden garantizar esta deuda; piénsalo bien. Si el prestatario no paga, tendrás que pagar tú.
• Puedes tener que pagar hasta el monto total de la deuda, más cargos por atraso o costos de cobranza.
• El acreedor puede cobrarte a ti sin intentar primero cobrarle al prestatario, con los mismos métodos: demandarte, embargarte el sueldo y otros.
• Si la deuda cae en incumplimiento, eso puede quedar en tu historial de crédito.
• Este aviso no es el contrato que te obliga.

Con un préstamo de carro, si nadie paga, el prestamista puede quitar y vender el carro y, según la ley de tu estado, demandarte a ti y al prestatario por lo que falte.¹ Con un préstamo estudiantil privado, los prestamistas a menudo contratan agencias de cobranza para cobrarle al cosignatario, y también lo pueden demandar.⁷ Si te contacta un cobrador, tienes derechos: la guía de deudas en cobranza los explica.

La CFPB cita una encuesta de 2019 según la cual una cuarta parte de los cosignatarios de préstamos estudiantiles terminó haciendo al menos un pago porque el prestatario no pagó.⁸

Cómo afecta tu crédito

Los pagos atrasados o no hechos de un préstamo cosignado afectan el historial de crédito de los dos: el tuyo y el del prestatario.⁷ Pueden aparecer en tus reportes de crédito y bajar tus puntajes, lo que te hace más difícil conseguir crédito después.¹ Si el préstamo cae en incumplimiento, va a tu reporte de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar igual que al del prestatario.⁸

Para enterarte a tiempo, la CFPB sugiere pedirle al prestamista que te mande los estados de cuenta mensuales o acceso a la cuenta en línea,¹ hablar con el prestatario cuando empiecen los pagos y revisar tu reporte de crédito.⁸ La guía Cómo leer tu reporte de crédito te muestra dónde aparece cada cuenta.

Si después quieres comprar casa

Aquí está un riesgo que muchas familias no ven venir. Cuando pidas un préstamo hipotecario, la deuda que cosignaste en general cuenta como tuya en tu relación deuda-ingreso (DTI)relación deuda-ingreso (DTI)La relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) es la suma de todos tus pagos mensuales de deudas dividida entre tu ingreso bruto mensual, es decir, antes de impuestos. Si pagas al mes cierta cantidad entre carro, tarjetas, préstamos de estudiante y la hipoteca que pides, y ganas el triple, tu DTI es de un tercio. Los prestamistas la usan para medir si puedes con la cuota; cada tipo de préstamo y cada prestamista fija su propio límite, y los programas de ayuda suelen publicar el suyo. Bajar deudas antes de solicitar mejora tu DTI.Ver la definición completaCerrar.

• Préstamo FHA. El Manual 4000.1 de HUD llama a las deudas como cosignatario “obligaciones contingentes”. El prestamista debe incluir ese pago mensual en tus obligaciones, salvo que documente que el acreedor no te puede cobrar si el otro no paga, o que la otra persona hizo 12 meses de pagos a tiempo.¹¹
• Préstamo convencional (Fannie Mae). Si estás obligado en una deuda que no es hipoteca pero no eres quien la paga, el prestamista puede dejar ese pago fuera de tu DTI. Para eso necesita los cheques cobrados o estados de cuenta de los 12 meses más recientes de quien paga, sin atrasos.¹²

Ejemplo con números reales

Cómo cuenta un préstamo cosignado en tu DTI

Un ejemplo en palabras, con las reglas de FHA y Fannie Mae.

Tus deudas mensuales propias

Se cuentan, como siempre

Pago del préstamo que cosignaste

Se suma a tus deudas

Si quien paga lleva 12 meses al día y se documenta

El prestamista puede no contarlo

Tu relación deuda-ingreso (DTI)

Sube mientras ese pago cuente

Para FHA, el prestamista necesita pruebas de 12 meses de pagos a tiempo de la otra persona.¹¹ Para Fannie Mae, cheques cobrados o estados de cuenta de 12 meses sin atrasos de quien paga.¹² Haz la cuenta con tus números en la calculadora.

Haz la cuenta con tus números¿Cuánta casa puedo comprar?

Si piensas comprar casa pronto, guarda desde ahora las pruebas de que la otra persona paga: sus cheques o estados de cuenta. La guía de la relación deuda-ingreso explica cómo se calcula y cómo bajarla.

Lo que un prestamista no te puede exigir

• No puede obligarte a cosignar. La CFPB dice que un prestamista no puede forzarte a poner tu información en el préstamo de otra persona.¹
• No puede exigir un cosignatario si el solicitante califica solo. Si le dicen que necesita uno, puede preguntar si lo aprobarían sin cosignatario y con qué condiciones.²
• No puede exigir que el cosignatario sea el cónyuge. Por el Reglamento B, el acreedor no puede pedir la firma del cónyuge ni de otra persona si el solicitante califica; si hace falta otra persona, puede pedir un cosignatario, pero no exigir que sea el cónyuge.³ Una excepción: en una hipoteca o un préstamo con garantía de la casa, pueden pedir la firma del cónyuge si la ley estatal la exige para usar la propiedad como garantía.⁴

Si te sientes incómodo o presionado para firmar, la CFPB dice que puedes no firmar. Y si tienes un problema con una institución financiera, puedes presentar una queja ante la CFPB.¹

Préstamos estudiantiles y contratos de renta

Préstamos estudiantiles privados. Para calificar, el estudiante puede necesitar un cosignatario.⁷ Algunos préstamos permiten liberar al cosignatario si el prestatario paga durante cierto tiempo; los requisitos están en los términos y condiciones y en el sitio del prestamista o del administrador.⁹ Si eres abuelo o abuela: según la CFPB, las compañías de préstamos estudiantiles privados no pueden embargar el Seguro Social de un cosignatario, aunque sí pueden demandarte. Solo los préstamos federales pueden llevar a un embargo del Seguro Social, y la mayoría no requiere cosignatario.¹⁰

Contratos de renta. Un arrendador puede pedirte un codeudor por lo que dice un informe de selección de inquilinos. Si lo hace por ese informe, la ley federal lo obliga a darte un aviso de acción adversa, con tu derecho a una copia gratis del informe si la pides dentro de los 60 días.¹⁴ Las fuentes federales que revisamos no fijan reglas para lo que debe el codeudor de un contrato de rentacontrato de renta (lease)El contrato de renta, en inglés lease o rental agreement, es el acuerdo en el que el dueño o arrendador (landlord) te da el derecho de vivir en una propiedad y usarla durante un tiempo fijo a cambio de un pago, casi siempre la renta. Mientras dure el contrato, tú tienes la posesión, pero el dueño sigue siendo el propietario. El contrato dice cuánto y cuándo pagas, quién se encarga del mantenimiento y cómo se puede terminar. Por lo general, tus derechos como inquilino (tenant) están en ese contrato y en las leyes de tu estado y de tu ciudad. Antes de reclamarle al dueño, conviene leer el contrato y revisar que tú también cumples lo que aceptaste.Ver la definición completaCerrar: eso depende de lo que diga el contrato y de la ley de tu estado. Léelo completo antes de firmar. La guía para rentar sin Seguro Social ni crédito explica otras opciones.

Antes de firmar como cosignatario

1. 1. Pregunta si de verdad hace falta

   Antes de todo

   El prestamista no puede exigir un cosignatario si el solicitante califica solo; pregunta si lo aprobarían sin ti y con qué condiciones.²

2. 2. Haz la cuenta como si el pago fuera tuyo

   Antes de decir que sí

   Revisa tu presupuesto: si el otro no paga, te lo van a pedir a ti.¹

   Pruébalo con tus númerosPresupuesto familiar

3. 3. Lee el aviso y el contrato

   Antes de firmar

   El «Notice to Cosigner» resume tu riesgo, pero el contrato es lo que te obliga.⁵

4. 4. Pide los estados de cuenta

   Desde el primer mes

   Pide al prestamista los estados mensuales o acceso a la cuenta en línea, para enterarte de un atraso a tiempo.¹

5. 5. Revisa tu reporte de crédito

   Cada cierto tiempo

   Los atrasos del préstamo cosignado pueden aparecer en tu reporte.⁸

6. 6. Pide la liberación cuando se pueda

   Cuando el prestatario califique

   Algunos préstamos permiten liberar al cosignatario; los requisitos están en los términos del préstamo.⁹

Si este es tu caso

Tu hijo te pide que firmes su préstamo de carro

Si él no paga, te piden el pago a ti, y el prestamista puede quitar el carro y, según tu estado, demandarlos a los dos.¹

Eres abuelo y te piden cosignar un préstamo estudiantil

El prestamista privado no puede embargar tu Seguro Social, pero sí puede demandarte.¹⁰

Quieres comprar casa y cosignaste antes

Esa deuda cuenta en tu DTI salvo que se documenten 12 meses de pagos a tiempo de la otra persona.¹¹

Te piden ser codeudor de un contrato de renta

Lo que debes depende del contrato y de la ley de tu estado; léelo completo antes de firmar.¹⁴

Errores que te pueden costar

• Error: Firmar pensando que «solo es una firma».

  Mejor: Como cosignatario te pueden cobrar el total, más cargos, sin ir primero contra el prestatario.⁵

• Error: Enterarte del atraso por una carta de cobranza.

  Mejor: Pide los estados de cuenta o acceso en línea desde el primer mes.¹

• Error: Olvidar que cosignaste cuando pides tu hipoteca.

  Mejor: Junta 12 meses de pruebas de que la otra persona paga a tiempo.¹²

• Error: Cosignar porque el prestamista dijo que «tiene que ser el cónyuge».

  Mejor: El acreedor no puede exigir que el cosignatario sea el cónyuge.³

• Error: Firmar el contrato de renta de otro sin leerlo.

  Mejor: Lo que debes depende de ese contrato y de la ley de tu estado.¹⁴

Qué hacer esta semana

1. Si te pidieron cosignar, pregunta si el solicitante calificaría sin ti y con qué condiciones.²
2. Haz tu presupuesto como si el pago fuera tuyo; la herramienta de presupuesto familiar te ayuda.¹
3. Lee el «Notice to Cosigner» y el contrato completo antes de firmar.⁵
4. Si ya cosignaste, pide los estados de cuenta o acceso en línea, y revisa tu reporte de crédito.⁸
5. Si piensas comprar casa, junta 12 meses de pruebas de los pagos de la otra persona.¹¹ Un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD puede revisar tus números contigo, muchas veces con poco o ningún costo.¹⁵