Qué verificamos en «Ser aval o cosignatario: los riesgos antes de firmar»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, un cosignatario es alguien, como un padre, un familiar o un amigo, que agrega su información, incluidos su ingreso y su historial de crédito, a la solicitud de préstamo de otra persona para ayudarla a calificar o conseguir mejores condiciones; asume una responsabilidad compartida y se compromete a pagar si el prestatario principal no paga; aunque no tenga los mismos derechos sobre el carro, es igual de responsable de que el préstamo se pague; si el prestatario no paga, te pedirán el pago a ti, y los pagos atrasados pueden aparecer en tus reportes de crédito y afectar tus puntajes; con un incumplimiento, el prestamista puede quitar y vender el carro y, según la ley del estado, demandarte a ti y al prestatario por el saldo; antes de aceptar conviene revisar tu presupuesto, y puedes pedirle al prestamista que te mande los estados de cuenta mensuales o acceso a la cuenta en línea; el prestamista no puede obligarte a poner tu información en el préstamo de otro ni obligar a un cónyuge a ser cosignatario salvo que soliciten juntos; y si te sientes presionado para firmar, puedes no firmar.

   Fuentes 1 · Should I agree to co-sign someone else’s car loan? (revisada el 12 de septiembre de 2023): 'adds their information, including income and credit record, to someone else’s loan application'; 'pledging to pay it back if the primary borrower does not'; 'you don’t necessarily have the same rights to the vehicle as the primary borrower'; 'are equally responsible for ensuring the loan is paid back'; 'you will be asked to make the payment'; 'Any missed payments could also appear on your credit reports and impact your credit scores'; 'the lender repossessing and selling the vehicle'; 'the lender could sue you and the primary borrower for the outstanding loan balance'; 'check your budget'; 'request that the lender send you monthly loan statements or provide you access to the online loan account'; 'A lender can’t force you to put your information on someone else’s loan'; 'unless they are applying jointly for the loan'; 'If you’re feeling uncomfortable or forced to sign, you should walk away' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, un cosignatario con buen historial puede aumentar la probabilidad de que el prestatario califique o consiga mejores condiciones, como una tasa de interés más baja; si a alguien le dicen que necesita un cosignatario, en general quiere decir que el prestamista no le ofrecerá el préstamo solo con su propio ingreso e historial de crédito; si el prestatario no paga, el cosignatario es responsable de pagar aunque nunca haya manejado el carro, y si se atrasa, el crédito de los dos puede verse afectado; el prestamista no puede exigir un cosignatario si el solicitante califica solo, conviene preguntar si lo aprobarían sin cosignatario y con qué condiciones, y tampoco puede exigir que el cónyuge sea cosignatario salvo que soliciten juntos.

   Fuentes 2 · Why would I need a co-signer for an auto loan? (revisada el 12 de septiembre de 2023): 'can increase the likelihood that you qualify for a loan or get better loan terms, including a lower interest rate'; 'it generally means the lender will not offer you the loan based solely on your own income and credit record'; 'your co-signer is responsible for repaying the loan, even if they’ve never driven your vehicle'; 'both your credit and your co-signer’s credit could be negatively affected'; 'they can’t require you to have a co-signer if you qualify on your own'; 'ask whether you would be approved on your own'; 'They also can’t require your spouse to be a co-signer unless you’re both applying for the loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Por el Reglamento B, el acreedor no puede exigir la firma del cónyuge del solicitante ni de otra persona que no sea un cosolicitante si el solicitante califica bajo sus estándares para el monto y las condiciones que pide; si según esos estándares hace falta la responsabilidad de otra persona, puede pedir un cosignatario, garante o parecido, y el cónyuge puede serlo, pero el acreedor no puede exigir que sea el cónyuge.

   Fuentes 3 · 12 CFR §1002.7(d)(1) y (5): 'a creditor shall not require the signature of an applicant's spouse or other person, other than a joint applicant, on any credit instrument if the applicant qualifies under the creditor's standards of creditworthiness'; 'a creditor may request a cosigner, guarantor, endorser, or similar party'; 'but the creditor shall not require that the spouse be the additional party' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, en general un acreedor no puede exigir la firma de tu cónyuge (ni de otra persona) para un crédito individual si calificas solo para el monto y las condiciones que pides; pero si pides una hipoteca o un préstamo con garantía de la casa, el prestamista puede pedir que tu cónyuge u otra persona firme si la ley estatal lo exige para asegurar tu propiedad como garantía, por ejemplo para crear un gravamen válido o un título limpio.

   Fuentes 4 · Does my spouse have to co-sign my mortgage loan? (revisada el 11 de diciembre de 2024): 'a creditor such as a lender cannot require your spouse’s (or another person’s) signature for individual credit if you qualify on your own for the amount and terms requested'; 'a lender may require your spouse or other person to co-sign if it’s required by state law to secure your property as collateral'; 'This might include documents to create a valid lien or clear title' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Por la Regla de Prácticas de Crédito de la FTC (16 CFR §444.3), es engañoso que un prestamista o vendedor a plazos tergiverse la responsabilidad del cosignatario, y es injusto obligar a un cosignatario sin informarle antes de su responsabilidad; para evitarlo, debe darle antes de que quede obligado un documento aparte, el 'Notice to Cosigner', que dice que le piden garantizar la deuda y que lo piense bien; que si el prestatario no paga, tendrá que pagar él; que puede tener que pagar hasta el monto total, más cargos por atraso o costos de cobranza; que el acreedor puede cobrarle sin intentar primero cobrarle al prestatario y usar contra él los mismos métodos de cobro, como demandarlo o embargarle el sueldo; que si la deuda cae en incumplimiento, eso puede quedar en su historial de crédito; y que ese aviso no es el contrato que lo obliga.

   Fuentes 5 · 16 CFR §444.3(a)–(c): 'to misrepresent the nature or extent of cosigner liability to any person'; 'to obligate a cosigner unless the cosigner is informed prior to becoming obligated'; 'a disclosure, consisting of a separate document'; 'Notice to Cosigner'; 'You are being asked to guarantee this debt. Think carefully before you do'; 'If the borrower doesn't pay the debt, you will have to'; 'You may have to pay up to the full amount of the debt if the borrower does not pay'; 'You may also have to pay late fees or collection costs, which increase this amount'; 'The creditor can collect this debt from you without first trying to collect from the borrower'; 'such as suing you, garnishing your wages, etc'; 'If this debt is ever in default, that fact may become a part of your credit record'; 'This notice is not the contract that makes you liable for the debt' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Por la Regla de Prácticas de Crédito de la FTC, los prestamistas y vendedores a plazos que cubre son los que están bajo la jurisdicción de la FTC; y un cosignatario es una persona que se hace responsable de la obligación de otra sin recibir nada a cambio, incluida aquella cuya firma se pide como condición para darle crédito a otro, lo diga o no el documento.

   Fuentes 6 · 16 CFR §444.1(a), (b) y (k): 'within the jurisdiction of the Federal Trade Commission'; 'A natural person who renders himself or herself liable for the obligation of another person without compensation'; 'whose signature is requested as a condition to granting credit to another person'; 'whether or not he or she is designated as such on a credit obligation' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, un cosignatario acepta pagar un préstamo junto con el prestatario principal; para un préstamo estudiantil privado pueden exigir un cosignatario; el estudiante debe hacer todos los pagos a tiempo; los cosignatarios son igual de responsables y están legalmente obligados a pagar; cualquier pago atrasado o no hecho afecta el historial de crédito del cosignatario y del estudiante; si el préstamo cae en incumplimiento, los prestamistas privados a menudo contratan agencias de cobranza para que pague el cosignatario, y al cosignatario también lo pueden demandar.

   Fuentes 7 · What is a co-signer for a student loan? (revisada el 6 de septiembre de 2024): 'A co-signer is a person who agrees to repay a loan along with the primary borrower'; 'In order to qualify for a private student loan, you may be required to have a co-signer'; 'The student borrower is required to make all payments on time'; 'Co-signers are equally responsible for and legally obligated to repay the loan'; 'Any late or missed payments for a co-signed loan will affect both the co-signer and the student’s credit history'; 'private lenders often hire collection agencies to get a co-signer to repay'; 'you could also be sued by a debt collector or lender' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. La CFPB dice que la mayoría de los préstamos estudiantiles privados tienen cosignatarios; que una encuesta de 2019 encontró que una cuarta parte de los cosignatarios termina haciendo al menos un pago porque el prestatario principal no pagó; recomienda hablar con el prestatario cuando empiecen los pagos, pedir estados de cuenta y revisar tu reporte de crédito; algunos préstamos permiten liberar al cosignatario si el prestatario paga durante cierto tiempo, y los prestamistas deberían publicar sus requisitos; y si el préstamo cae en incumplimiento, eso va a tu reporte de crédito y el prestamista puede demandarte a ti y al prestatario.

   Fuentes 8 · Tips for student loan co-signers (modificada el 8 de agosto de 2022): 'Most private student loans have co-signers'; 'A 2019 survey found that a quarter of co-signers end up making at least one payment because the primary borrower failed to'; 'Have a conversation with the primary borrower when repayment begins'; 'Ask the primary borrower or the lender for statements'; 'Some loans allow you to be released from liability if the borrower makes payments for a certain length of time'; 'Lenders should be transparent about their co-signer release policies'; 'The default will go on your credit report as well as the primary borrower’s, and the lender can sue both you and the primary borrower' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según la CFPB, algunos préstamos estudiantiles privados tienen opciones para liberar al cosignatario; el prestamista o el administrador puede tener requisitos específicos, que están en los términos y condiciones del préstamo y en su sitio web.

   Fuentes 9 · If I co-signed for a private student loan, can I be released from the loan? (revisada el 24 de septiembre de 2024): 'some loans do have options to release the co-signer'; 'The lender or servicer may have specific criteria, which you can find in the loan’s terms and conditions and on the lender’s or servicer’s website' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según la CFPB, las compañías de préstamos estudiantiles privados no pueden embargar el cheque del Seguro Social de un cosignatario si el prestatario no paga, pero pueden demandarlo en la corte para cobrar; solo los préstamos estudiantiles federales pueden llevar a un embargo o retención del Seguro Social, y la mayoría de los préstamos federales no requiere cosignatario.

    Fuentes 10 · If I co-sign for my grandchild's student loan, can the lender garnish my Social Security check if they don't repay the loan? (revisada el 27 de marzo de 2024): 'are not allowed to garnish Social Security checks of co-signers if the borrower doesn’t repay the loan'; 'But the lender can still pursue you and even take you to court'; 'Only federal student loans can result in garnishment, or offset, of Social Security benefits'; 'most federal student loans do not require a co-signer' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según el Manual 4000.1 de HUD para préstamos FHA, una obligación contingente es una deuda que podrías tener que pagar solo si pasa algo, por ejemplo si otra persona obligada no paga, e incluye las deudas como cosignatario; el prestamista debe incluir esos pagos mensuales en tus obligaciones, salvo que documente que no hay posibilidad de que el acreedor te cobre si la otra parte no paga, o que la otra parte hizo 12 meses de pagos a tiempo; para no incluir una deuda cosignada, debe obtener pruebas de que la otra parte ha pagado a tiempo durante los 12 meses anteriores.

    Fuentes 11 · Handbook 4000.1 (revisado el 12 de agosto de 2026), II.A.4, 'Contingent Liabilities (TOTAL)': 'A Contingent Liability refers to a liability that may result in the obligation to repay only when a specific event occurs'; 'Contingent liabilities may include Co-signer liabilities'; 'The Mortgagee must include monthly payments on contingent liabilities in the calculation of the Borrower’s monthly obligations unless'; 'the other legally obligated party has made 12 months of timely payments'; 'If the cosigned liability is not included in the monthly obligation'; 'has been making regular on-time payments during the previous 12 months' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, cuando un prestatario está obligado en una deuda que no es hipoteca pero no es quien la paga, el prestamista puede dejar fuera ese pago mensual de sus obligaciones y de su relación deuda-ingreso (DTI), aunque la otra persona también esté obligada, salvo que esa persona tenga interés en la compra (como el vendedor o el agente); para hacerlo, el prestamista debe obtener los cheques cobrados o estados de cuenta de los 12 meses más recientes de quien paga, que muestren 12 meses de pagos sin atrasos.

    Fuentes 12 · B3-6-05, Monthly Debt Obligations (08/05/2026), 'Debts Paid by Others': 'is not the party who is actually repaying the debt'; 'This policy applies whether or not the other party is obligated on the debt'; 'such as the seller or real estate agent'; 'Non-mortgage debts include installment loans, student loans, revolving accounts, lease payments'; 'from the other party making the payments that document a 12-month payment history with no delinquent payments' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, en un préstamo hipotecario los garantes y cosignatarios son solicitantes que no tienen interés de propiedad en la casa según el título, firman el pagaré de la hipoteca y tienen responsabilidad conjunta por ese pagaré con el prestatario.

    Fuentes 13 · B2-2-04, Guarantors, Co-Signers, or Non-Occupant Borrowers on the Subject Transaction (09/02/2020): 'Guarantors and co-signers are credit applicants who'; 'do not have ownership interest in the subject property as indicated on the title'; 'sign the mortgage or deed of trust note'; 'have joint liability for the note with the borrower' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, por la ley federal de informes de crédito, un arrendador que rechaza tu solicitud por un informe de selección de inquilinos debe darte un aviso de acción adversa, y eso incluye cuando te exige un codeudor en el contrato de renta por ese informe; el aviso debe explicar tu derecho a una copia gratis del informe si la pides dentro de los 60 días.

    Fuentes 14 · What should I do if my rental application is denied because of a tenant screening report? (modificada el 30 de octubre de 2025): 'This federal law requires a landlord who rejects or denies your tenant application because of information in a tenant screening report to notify you'; 'Requiring a co-signer on the rental agreement or lease'; 'Explain your right to a free copy of the report, if you request it within 60 days of the adverse action' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar casa, rentar, atrasos y problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo.

    Fuentes 15 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026