Deudas médicas: tu crédito y tu préstamo para comprar casa

Una visita a la sala de emergencias o una operación puede dejarte con facturas que no esperabas. Y muchas familias se preguntan si esa deuda les va a impedir rentar o comprar casa. La respuesta tiene matices: hay reglas de las agencias de crédito, de los programas de préstamo, de los hospitales y de la ley federal de facturas sorpresa. Esta guía explica cada una con fuentes oficiales, para que sepas qué revisar y qué pedir antes de pagar.

Las cuentas médicas en cobranza de menos de esto ya no salen en tu reporte, según la CFPB

$500²

Lo que esperan las agencias desde tu atención antes de mostrar una deuda médica

1 año²

Para pedir la ayuda financiera de un hospital sin fines de lucro, desde la primera factura

240 días⁶

Cuándo aparece una deuda médica en tu reporte

Según la CFPB, las tres agencias nacionales de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) cambiaron cómo reportan las deudas médicas en cobranza:²

• Las deudas médicas ya pagadas no aparecen en tu reporte.
• Las de menos de un año tampoco: las agencias esperan un año desde que viste al médico antes de dejar que la deuda aparezca. Ese año te da tiempo para revisar la factura, negociar, pedir ayuda o pagar.
• Las cuentas médicas en cobranza de menos de $500 se quitaron desde el 11 de abril de 2023.

Hay una trampa: estos cambios no incluyen las deudas de tarjetas de crédito, aunque hayas usado la tarjeta para pagar al médico. Para la agencia, esa es una deuda de tarjeta.² Y recuerda que son políticas de las agencias, no una ley. La regla federal que iba más lejos fue anulada: la corte dijo que la ley federal de crédito permite reportar información médica codificada que no identifique al proveedor ni el tipo de servicio.¹

Para saber qué aparece en tu caso, revisa tus reportes. Las tres agencias te dejan verlos gratis cada semana en AnnualCreditReport.com.² La guía AnnualCreditReport paso a paso explica cómo, y la de cómo leer tu reporte te ayuda a encontrar las cuentas en cobranzacuenta en cobranzaUna cuenta en cobranza es una deuda atrasada que el acreedor original (quien te dio el préstamo o el crédito) pasó a un cobrador de deudas (debt collector) o le vendió a otra empresa. Un cobrador se dedica a cobrar deudas de otros: puede ser una agencia de cobranza, un abogado o un comprador de deudas. La cuenta puede aparecer en tu informe de crédito; si la pagas, en general debe mostrarse con saldo cero como cobranza pagada (paid collection). La mayoría de la información negativa se puede reportar hasta siete años. Si crees que no debes la deuda o que el monto está mal, puedes disputarla con el cobrador y con la compañía de informes de crédito.Ver la definición completaCerrar.

Si ves una deuda médica que no debería estar

Si encuentras en tu reporte una deuda médica ya pagada, una de menos de $500, una de menos de un año o un error, la CFPB dice que puedes disputarla con la agencia de crédito. Si no lo resuelven, puedes presentar una queja ante la CFPB.² La CFPB también les dijo a los cobradores y a las agencias de crédito que no pueden cobrar, enviar ni reportar deudas médicas que no son válidas.²

Cómo revisar y limpiar tus deudas médicas

1. 1. Pide tus tres reportes

   Hoy

   En AnnualCreditReport.com puedes verlos gratis cada semana.²

2. 2. Marca cada deuda médica

   Esta semana

   Anota el monto, la fecha de la atención y si ya la pagaste.²

3. 3. Disputa lo que no debería estar

   Esta semana

   Pagadas, de menos de $500 o de menos de un año: disputa con cada agencia.²

4. 4. Pide la ayuda del hospital

   Antes de pagar

   Si es un hospital sin fines de lucro, pide su política de ayuda financiera.⁵

5. 5. Si te cobran, pide la validación

   Al primer contacto

   No pagues una deuda que no reconoces; revisa que sea válida.²

6. 6. Si no lo resuelven, queja ante la CFPB

   Si hace falta

   La CFPB recibe quejas sobre deudas médicas en tu reporte.²

La guía Cómo disputar errores explica cómo hacer la disputa de créditodisputa de créditoUna disputa de crédito es el reclamo que haces cuando tu informe de crédito tiene un dato equivocado o incompleto. Tienes derecho a disputarlo y la investigación es gratis. Por lo general se hace en dos lugares: con la compañía de informes de crédito y con la empresa que le dio el dato, llamada proveedor de información (furnisher), como tu banco, tu arrendador o la compañía de tu tarjeta. Explicas por escrito qué está mal y por qué, con copias de tus pruebas. La compañía de informes debe investigar, en general dentro de treinta días, y borrar o corregir lo que resulte equivocado, incompleto o que no se pueda verificar.Ver la definición completaCerrar por escrito. Si una agencia de cobranza te contacta, la guía Deudas en cobranza: tus derechos explica el aviso de validaciónaviso de validación (validation notice)Un aviso de validación (validation notice) es la carta o el mensaje electrónico en el que un cobrador de deudas te da la información básica de la deuda que te quiere cobrar. Según la CFPB, suele llegar en su primer contacto contigo o poco después. Debe decir que viene de un cobrador, a qué acreedor se le debe, el número de cuenta si lo hay, un desglose del monto con intereses, cargos y pagos, el monto actual y el último día del plazo que tienes para disputar la deuda. Si la disputas por escrito dentro de ese plazo, el cobrador debe pausar el cobro de lo que disputas hasta responderte.Ver la definición completaCerrar y cómo responder.

Deudas médicas y tu préstamo para comprar casa

Una deuda médica en cobranza no siempre te cierra la puerta a una hipoteca. Las reglas de los programas más comunes son más suaves con estas deudas que con otras:

Cómo ven las deudas médicas FHA y Fannie Mae

Manual 4000.1 de HUD

Préstamo FHA

• Las cuentas médicas en cobranza no se consideran deuda (sistema TOTAL)
• Las otras cuentas en cobranza de $2,000 o más sí se revisan
• Para esas, se pagan, se hace un acuerdo de pago o se calcula 5% del saldo

Guía de venta B3-5.3-09

Préstamo convencional (Fannie Mae)

• Las cuentas médicas en cobranza no cuentan para los límites
• No hay que pagarlas antes del cierre
• En una vivienda principal de una unidad, ninguna cuenta en cobranza se exige pagar

Cada prestamista puede tener reglas propias; pregunta cómo ve tus deudas médicas antes de aplicar.

FHA. Por el Manual 4000.1 de HUD, en los préstamos evaluados con el sistema automático TOTAL, las cuentas médicas en cobranza están en la lista de obligaciones que no se consideran deuda. Para las demás cuentas en cobranza, si suman $2,000 o más, el prestamista debe verificar que se paguen, que tengas un acuerdo de pago incluido en tu relación deuda-ingresorelación deuda-ingreso (DTI)La relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) es la suma de todos tus pagos mensuales de deudas dividida entre tu ingreso bruto mensual, es decir, antes de impuestos. Si pagas al mes cierta cantidad entre carro, tarjetas, préstamos de estudiante y la hipoteca que pides, y ganas el triple, tu DTI es de un tercio. Los prestamistas la usan para medir si puedes con la cuota; cada tipo de préstamo y cada prestamista fija su propio límite, y los programas de ayuda suelen publicar el suyo. Bajar deudas antes de solicitar mejora tu DTI.Ver la definición completaCerrar, o calcular un pago de 5% del saldo.³ La guía del préstamo FHA explica el resto del programa.

Fannie Mae. Las cuentas médicas en cobranza están excluidas de los límites para cuentas en cobranza y no hay que pagarlas antes del cierre. Y en una vivienda principal de una unidad, no tienes que pagar las cuentas en cobranza que no son de hipoteca, sin importar el monto.⁴ La guía del préstamo convencional explica cómo funciona.

Esto no quiere decir que las deudas médicas no importen: pueden bajar tu puntaje de créditopuntaje de créditoEl puntaje de crédito es un número que predice qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo. Se calcula con la información de tu informe de crédito: si pagas puntual, cuánto debes frente a tus límites, cuánto tiempo llevas usando crédito y cuántas cuentas nuevas abriste. FICO es una marca de puntaje; VantageScore es otra, y cada prestamista decide cuál usa. Un puntaje más alto suele traer una tasa de interés más baja y más opciones de préstamo; cada programa publica el mínimo que acepta. Puedes revisar tu informe gratis y corregir errores.Ver la definición completaCerrar, y cada prestamista puede tener reglas propias encima de las del programa. Antes de aplicar, pregunta al prestamista cómo ve tus deudas médicas, y habla con un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD si no sabes qué pagar primero.

La ayuda financiera de los hospitales sin fines de lucro

Muchos hospitales son organizaciones sin fines de lucro. Para mantener su exención de impuestos, el IRS les exige reglas que te protegen:

• Una política de ayuda financiera por escrito. Debe decir quién califica y si la ayuda incluye atención gratis o con descuento, y el hospital debe publicarla ampliamente, también en su sitio web.⁵
• Un límite a lo que te cobran. Si calificas para la ayuda, no te pueden cobrar más de lo que el hospital cobra por lo general por la atención de emergencia o médicamente necesaria.⁵
• Plazos antes de cobrarte fuerte. El hospital debe hacer esfuerzos razonables para saber si calificas antes de tomar acciones de cobro extraordinarias, como reportarte a las agencias de crédito. Debe avisarte de su política y esperar al menos 120 días desde la primera factura después de tu atención. Tienes 240 días desde esa factura para pedir la ayuda, el hospital debe avisarte al menos 30 días antes de esas acciones, y puede aceptar solicitudes en cualquier momento.⁶

El hospital también responde por lo que hagan los cobradores o los compradores de su deuda.⁶ Por eso, pide la ayuda financiera antes de pagar, por escrito, y guarda copia. Busca la política en el sitio web del hospital o pídela en la oficina de facturación.

Facturas sorpresa: la Ley No Surprises

La Ley No Surprises entró en vigor el 1 de enero de 2022 y aplica a la mayoría de los seguros médicos. Te protege de facturas sorpresa fuera de la red por:⁷

• Visitas a la sala de emergencias.
• Atención no urgente relacionada con una visita a un hospital o centro de la red.
• Ambulancia aérea.

Si no tienes o no usas seguro, por lo general el proveedor debe darte un estimado de buena fe de lo que va a costar tu atención, si lo pides o si programas la cita con al menos 3 días hábiles de anticipación. Si la factura es al menos $400 más que el estimado, puedes disputarla. También puedes presentar una queja, y hay ayuda por teléfono en español y en otros idiomas al 1-800-985-3059.⁷

Ejemplo con números reales

Una familia con una factura de emergencia y planes de comprar casa

Un ejemplo en palabras, no un caso real, de cómo usar las reglas de esta guía.

La factura llegó hace tres meses

Todavía no tiene un año, así que las agencias no la muestran en el reporte

El hospital no tiene fines de lucro

Piden por escrito su ayuda financiera, dentro de los 240 días

Califican para un descuento

No les pueden cobrar más de lo que el hospital cobra por lo general

Quieren un préstamo FHA

Por el Manual de HUD, las cuentas médicas en cobranza no se consideran deuda

Lo que deciden

Pedir la ayuda antes de pagar y preguntar al prestamista cómo ve la deuda

Las reglas vienen de la CFPB, el IRS y HUD.²⁶³ Usa el plan de crédito para ordenar tus pasos antes de pedir el préstamo.

Haz la cuenta con tus númerosPlan de crédito

Si este es tu caso

Vas a comprar casa con deudas médicas

Pregunta al prestamista cómo las ve; FHA no las cuenta como deuda en el sistema TOTAL.³

No puedes pagar la factura del hospital

Si el hospital no tiene fines de lucro, pide su ayuda financiera antes de pagar.⁵

Pagaste al médico con tu tarjeta de crédito

Esa deuda es de la tarjeta; los cambios de las agencias no la cubren.²

Te aparece una deuda médica de menos de $500

Según la CFPB, no debería estar; dispútala con la agencia de crédito.²

No tienes seguro y la factura es mucho más alta

Si es al menos $400 más que tu estimado, puedes disputarla; llama al 1-800-985-3059.⁷

Una agencia de cobranza te llamó

No pagues algo que no reconoces; la CFPB dice que no pueden cobrar deudas médicas inválidas.²

Antes de pagar: revisa, pregunta y negocia

Una factura médica no siempre está bien. Antes de pagar, pide una factura detallada que muestre cada servicio, la fecha y el precio. Si tienes seguro, compárala con la explicación de beneficios que te manda tu aseguradora y llama si algo no coincide. Si la cuenta ya está en cobranza, pide por escrito que te expliquen de dónde viene la deuda antes de dar cualquier pago.

Si la deuda es tuya y no calificas para ayuda, pregunta por un plan de pagos que puedas cumplir. Pide el acuerdo por escrito antes de pagar, guarda cada recibo y no des acceso directo a tu cuenta de banco si no estás seguro. Y si estás ahorrando para comprar casa, haz tu presupuesto familiar con el pago médico incluido, para ver cuánto puedes dar sin tocar tu pago inicial.⁴

Errores que salen caros

• Error: Pagar con tarjeta de crédito una factura médica que no puedes pagar.

  Mejor: Esa deuda pasa a ser de tarjeta y pierde las protecciones de las deudas médicas.²

• Error: Pagar sin pedir la ayuda financiera del hospital.

  Mejor: Si es sin fines de lucro, pide su política de ayuda; puede incluir descuentos o atención gratis.⁵

• Error: Creer que la regla federal de 2025 todavía te protege.

  Mejor: Fue anulada en julio de 2025; aplican las políticas de las agencias.¹

• Error: Vaciar tus ahorros del pago inicial para pagar una deuda médica en cobranza.

  Mejor: Pregunta antes al prestamista: FHA y Fannie Mae no exigen pagar las cuentas médicas en cobranza para cerrar.⁴

• Error: Dejar en tu reporte una deuda médica pagada.

  Mejor: Según la CFPB, ya no debería estar; dispútala.²

• Error: No pedir un estimado si no usas seguro.

  Mejor: El estimado de buena fe te deja disputar la factura si sale al menos $400 más.⁷

Qué hacer esta semana

1. Pide tus tres reportes en AnnualCreditReport.com y marca cada deuda médica.²
2. Disputa las deudas médicas pagadas, de menos de $500 o de menos de un año.²
3. Pide por escrito la política de ayuda financiera del hospital y solicita la ayuda.⁵
4. Si no usaste seguro, compara la factura con tu estimado de buena fe.⁷
5. Si vas a comprar casa, pregunta al prestamista cómo ve tus deudas médicas.³
6. Ordena tus pasos con el plan de crédito y lee la guía Qué mueve tu puntaje.