Qué verificamos en «Deudas médicas: tu crédito y tu préstamo para comprar casa»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, el 11 de julio de 2025 la corte federal del Distrito Este de Texas anuló la regla de la CFPB que prohibía a las agencias de crédito incluir la mayoría de las deudas médicas (Reglamento V), a pedido conjunto de la CFPB y de los demandantes; la corte estuvo de acuerdo en que la regla se pasó de la autoridad de la CFPB y contradecía la Ley de Informes Justos de Crédito, que permite reportar información de deudas médicas codificada siempre que no identifique al proveedor ni el tipo de servicio médico.

   Fuentes 1 · Prohibition on Creditors and Consumer Reporting Agencies Concerning Medical Information (Regulation V): 'On July 11, 2025, the U.S. District Court of the Eastern District of Texas vacated the Consumer Financial Protection Bureau’s rule'; 'upon the joint request of the Bureau and the plaintiffs in Cornerstone Credit Union League v. CFPB'; 'the rule exceeded the Bureau’s statutory authority and was contrary to the Fair Credit Reporting Act'; 'FCRA permits those activities so long as the medical debt information does not identify or provide information sufficient to infer the specific provider or the nature of medical services' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Según la CFPB (página archivada, modificada el 25 de junio de 2026), las tres agencias nacionales de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) quitaron de los reportes las deudas médicas ya pagadas y las de menos de un año, y tomaron medidas para quitar las cuentas médicas en cobranza de menos de $500, desde el 11 de abril de 2023; esto no incluye las deudas de tarjetas de crédito, aunque hayas usado la tarjeta para pagar un gasto médico; las agencias esperan un año desde que viste al médico antes de dejar que la deuda médica aparezca en tu reporte; puedes revisar tus reportes gratis cada semana en AnnualCreditReport.com y disputar lo que no debería estar; y puedes presentar una queja ante la CFPB si no lo resuelven.

   Fuentes 2 · Have medical debt? Anything already paid or under $500 should no longer be on your credit report (archived; page last modified Jun. 25, 2026): 'removed all paid medical debts from consumer credit reports and those less than a year old'; 'remove all medical collections under $500. This last step went into effect on April 11, 2023'; 'this doesn’t include credit card collections, even if you used your credit card to pay for a medical expense under $500'; 'now waiting one year from the time you saw a doctor'; 'free online credit reports once a week through AnnualCreditReport.com'; 'you can dispute that information'; 'submit a complaint to the CFPB' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, les dijo a los cobradores de deudas y a las agencias de crédito que no pueden cobrar, enviar ni reportar deudas médicas que no son válidas.

   Fuentes 2 · Have medical debt?...: 'the CFPB told debt collectors and consumer credit reporting companies that they can’t collect, furnish, or report any invalid medical debt' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según el Manual 4000.1 de HUD, en los préstamos FHA evaluados con el sistema TOTAL las cuentas médicas en cobranza están en la lista de obligaciones que no se consideran deuda; y para las demás cuentas en cobranza, si suman $2,000 o más, el prestamista debe verificar que se paguen, que tengas un acuerdo de pago incluido en tu relación deuda-ingreso, o calcular un pago de 5% del saldo.

   Fuentes 3 · Handbook 4000.1 (última revisión 12 de agosto de 2026), II.A.4, '(M) Collection Accounts (TOTAL)', p. 219–220: 'cumulative outstanding collection account balances of $2,000 or greater'; 'verify that the debt is paid in full'; 'payment arrangements with the creditor'; 'using 5 percent of the outstanding balance'; '(Q) Obligations Not Considered Debt (TOTAL)', p. 222: 'Obligations not considered debt include: medical collections' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Según la guía de venta de Fannie Mae (B3-5.3-09), las cuentas médicas en cobranza están excluidas de los límites para cuentas en cobranza y no hay que pagarlas por completo antes del cierre o al cierre; y en una vivienda principal de una unidad no tienes que pagar las cuentas en cobranza ni las cuentas castigadas que no son de hipoteca, sin importar el monto.

   Fuentes 4 · Selling Guide B3-5.3-09, DU Credit Report Analysis (08/05/2026), 'Past-Due, Collection, and Charge-Off of Non-Mortgage Accounts': 'Medical collection accounts are excluded from the limits below and are not required to be paid in full at or prior to closing'; 'For one-unit, principal residence properties, borrowers are not required to pay off outstanding collections or non-mortgage charge-offs—regardless of the amount' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Según el IRS, para mantener su exención de impuestos los hospitales sin fines de lucro deben tener una política escrita de ayuda financiera que diga quién califica y si la ayuda incluye atención gratis o con descuento; deben publicarla ampliamente, incluso en su sitio web; y una persona que califica no puede ser cobrada más de los montos que el hospital cobra por lo general por la atención de emergencia o médicamente necesaria.

   Fuentes 5 · Financial assistance policy and emergency medical care policy – section 501(r)(4): 'hospital organizations must meet the requirements imposed by Section 501(r) ... in order to be treated as an organization described in Section 501(c)(3)'; 'Eligibility criteria for financial assistance, and whether such assistance includes free or discounted care'; 'The written FAP must be widely publicized'; 'Post complete, current versions of the FAP documents on a Website'; 'a FAP-eligible individual may not be charged more than Amounts Generally Billed (AGB) for emergency or medically necessary care' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Según el IRS, un hospital sin fines de lucro debe hacer esfuerzos razonables para saber si calificas para su ayuda financiera antes de tomar acciones de cobro extraordinarias, que incluyen reportar información negativa a las agencias de crédito; el hospital responde también por los cobradores o compradores de la deuda; debe avisarte de su política y no empezar esas acciones por al menos 120 días desde la primera factura después de tu atención; tienes un periodo de 240 días desde esa factura para pedir la ayuda; el hospital debe avisarte al menos 30 días antes de empezar esas acciones; y puede aceptar solicitudes en cualquier momento.

   Fuentes 6 · Billing and collections – section 501(r)(6): 'make reasonable efforts to determine whether an individual is eligible for assistance ... before engaging in extraordinary collection actions (ECAs)'; 'reporting adverse information about an individual to consumer credit reporting agencies or credit bureaus'; 'A hospital facility is held accountable for the ECAs of third parties'; '120-day “notification period” and a 240-day “application period,” both beginning on the date the first “post-discharge” billing statement is provided'; 'must notify an individual at least 30-day before initiating one or more ECAs'; 'may continue to accept and process FAP applications from patients at any time' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Según CMS, la Ley No Surprises entró en vigor el 1 de enero de 2022, aplica a la mayoría de los seguros médicos y te protege de facturas sorpresa fuera de la red por visitas a la sala de emergencias, por atención no urgente relacionada con una visita a un hospital o centro de la red, y por ambulancia aérea; si no tienes o no usas seguro, por lo general el proveedor debe darte un estimado de buena fe si lo pides o si programas la atención con al menos 3 días hábiles de anticipación, y puedes disputar la factura si es al menos $400 más que el estimado; puedes presentar una queja; y hay ayuda por teléfono en español y otros idiomas al 1-800-985-3059.

   Fuentes 7 · Medical bill rights (página modificada el 5 de octubre de 2026): 'The No Surprises Act is a federal law that went into effect on January 1, 2022'; 'Emergency room visits'; 'Non-emergency care related to a visit to an in-network hospital'; 'Air ambulance services'; 'providers must give you a good faith estimate ... if you request one or schedule services at least 3 business days in advance'; 'You may be able to dispute your bill if it’s at least $400 more than the estimate'; 'You can submit a complaint'; 'Get help in Español ...: 1-800-985-3059' · Comprobado el 31 de octubre de 2026