Préstamo para construir crédito: cómo funciona y qué cuesta

Según la CFPB, tener un buen historial de crédito te ayuda a conseguir vivienda, cuentas de banco, tarjetas y préstamos, y a pagar menos intereses.¹ Si no tienes historial, nadie puede ver que pagas a tiempo. El préstamo para construir créditopréstamo para construir créditoUn préstamo para construir crédito te ayuda a crear o mejorar tu historial de crédito y, al mismo tiempo, a ahorrar. Lo ofrecen algunos bancos y cooperativas de crédito. A diferencia de una tarjeta asegurada, no pones un depósito al inicio: el prestamista guarda el monto del préstamo en una cuenta de ahorro bloqueada y tú lo vas pagando en cuotas pequeñas. Después recibes ese dinero, menos los intereses o cargos que haya. El prestamista reporta tus pagos a las tres compañías nacionales de informes de crédito. En un estudio de la CFPB, ayudó más a las personas que no tenían otras deudas.Ver la definición completaCerrar es una de las herramientas pensadas para empezar. Esta guía explica cómo funciona mes a mes, qué costos revisar, qué encontró la CFPB sobre para quién funciona mejor y dónde se consigue.

Lo que suele durar el préstamo

6 a 24 meses³

El monto que el prestamista suele guardar en la cuenta bloqueada

$300 a $1,000³

Las agencias nacionales que reciben tus pagos

3 agencias¹

De quienes abrieron el préstamo en un estudio de la CFPB, hizo al menos un pago tarde

39%³

Qué es un préstamo para construir crédito

Es un préstamo que funciona al revés. En un préstamo normal recibes el dinero y después lo pagas. En este, según la CFPB, construyes crédito y ahorros al mismo tiempo: el dinero no es para gastar, sino que se guarda como ahorro mientras pagas cuotas pequeñas, por lo general de seis a 24 meses. Al final, recibes todo lo que pagaste.¹

Lo ofrecen instituciones financieras, por lo general cooperativas de créditocooperativa de créditoUna cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que, como un banco, acepta depósitos, da préstamos y ofrece otros servicios, pero que es propiedad de sus socios (members). Los socios eligen una junta directiva de voluntarios, y las ganancias se les devuelven con cargos más bajos, mejores tasas de ahorro y tasas de préstamo más bajas. Para entrar necesitas un vínculo común, por ejemplo tu empleo, tu familia, tu zona o un grupo. La autoriza la NCUA, una agencia federal, o un estado. Si la cooperativa tiene seguro federal, tus depósitos están protegidos por el fondo de seguro de la NCUA.Ver la definición completaCerrar, que depositan un “préstamo” pequeño, muchas veces de $300 a $1,000, en una cuenta de ahorro bloqueada.² Tus pagos se reportan a las tres agencias nacionales de informes de créditoinforme de créditoEl informe de crédito es un documento con la información de tu actividad de crédito y tu situación actual: tus préstamos y tarjetas, los saldos, si has pagado a tiempo, las cuentas en cobranza y quién ha consultado tu crédito. Lo elaboran las compañías de informes de crédito, también llamadas burós, a partir de lo que reportan bancos y acreedores; tu puntaje se calcula con él. Al solicitar una hipoteca, el prestamista pide tu informe a los tres burós. Tienes derecho a verlo gratis y a disputar cualquier dato equivocado.Ver la definición completaCerrar, que crean un informe a tu nombre; pagar a tiempo, siempre, te ayuda a construir un historial de créditohistorial de créditoTu historial de crédito es el registro de tus cuentas de crédito y de si las pagaste a tiempo, tal como aparece en tu informe de crédito. Las compañías de informes de crédito reúnen y actualizan esta información y se la dan a otras empresas, que la usan para tomar decisiones sobre ti. Un buen historial te ayuda a conseguir vivienda, cuentas de banco, tarjetas y préstamos, y a pagar menos intereses. Si no tienes historial, o tienes muy poco (thin file), puede que no haya suficiente información para calcular un puntaje. Pagar con débito, en efectivo o con tarjeta prepagada normalmente no lo construye.Ver la definición completaCerrar sólido.¹

La CFPB lo menciona, junto con la tarjeta aseguradatarjeta de crédito aseguradaUna tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta que sirve para empezar o reconstruir tu historial de crédito. Para abrirla, pones un depósito en una cuenta, normalmente igual a tu límite de crédito, que empieza pequeño. Puedes gastar hasta ese monto y, cuando pagas la factura, vuelves a tener ese espacio disponible. Los pagos se reportan a las compañías de informes de crédito, así que pagar a tiempo te ayuda. Si demuestras que pagas bien, el límite puede subir y te pueden devolver el depósito. Las cuotas y las tasas de interés pueden ser altas. Una tarjeta prepagada es distinta y no construye crédito.Ver la definición completaCerrar, entre los productos hechos para quien es nuevo en el crédito o necesita mejorarlo.¹⁰ La guía crédito desde cero explica el plan completo para empezar.

Cómo funciona, mes a mes

La CFPB estudió estos préstamos y describe sus partes en un informe de 2020. Lo que los define es que pagas antes de recibir el dinero.³

Ejemplo con números reales

Un préstamo para construir crédito, de principio a fin

Así funciona por dentro, según la descripción de la CFPB. Los montos, el plazo y los cargos cambian según el prestamista.

Al abrirlo

El prestamista pone su propio dinero en una cuenta de ahorro bloqueada a tu nombre

Cada mes

Pagas una cuota que incluye intereses y cargos

Después de cada pago

El prestamista lo reporta a las tres agencias de crédito como un préstamo a plazos

El dinero

Pasa a tu cuenta de ahorro después de cada pago o todo junto al final, según el prestamista

Al terminar

Tienes el ahorro y un historial de pagos a tiempo, si pagaste a tiempo

Es una descripción general.³ Antes de firmar, pide por escrito el APR y el total de los pagos de tu oferta.⁴ Haz tu plan de crédito con tus números.

Haz la cuenta con tus númerosPlan de crédito

Dos cosas importantes del informe. Primero, el prestamista reporta tanto los pagos a tiempo como los atrasados de 30 días o más: si te atrasas, puedes dañar tu puntaje. Segundo, si dejas de pagar, el préstamo se cierra: no te queda una deuda pendiente, pero sí una marca negativa en tu historial.³

Antes de firmar, hazle estas preguntas al prestamista. Las respuestas cambian de un lugar a otro:³

• ¿Cuánto es el préstamo y cuántos meses dura?
• ¿Cuál es el APR y cuánto voy a pagar en total, con intereses y cargos?⁴
• ¿Reportan mis pagos a Experian, Equifax y TransUnion?³
• ¿Recibo el dinero después de cada pago o todo al final?³
• ¿Cuánto me cobran si me atraso, y me cobran algo si pago antes?⁴

Cuando termines, el dinero ahorrado es tuyo. La CFPB dice que hace falta más investigación sobre si la gente retira ese dinero o lo sigue ahorrando.³ Si puedes dejarlo guardado, puede ser el inicio de tu fondo de emergencia.

Lo que encontró la CFPB: para quién funciona mejor

La CFPB financió un estudio de un préstamo para construir crédito de una cooperativa. El préstamo funcionó mejor para quienes no tenían deudas: entre ellos, abrirlo aumentó en 24% la probabilidad de tener un puntaje de créditopuntaje de créditoEl puntaje de crédito es un número que predice qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo. Se calcula con la información de tu informe de crédito: si pagas puntual, cuánto debes frente a tus límites, cuánto tiempo llevas usando crédito y cuántas cuentas nuevas abriste. FICO es una marca de puntaje; VantageScore es otra, y cada prestamista decide cuál usa. Un puntaje más alto suele traer una tasa de interés más baja y más opciones de préstamo; cada programa publica el mínimo que acepta. Puedes revisar tu informe gratis y corregir errores.Ver la definición completaCerrar. En cambio, a quienes ya tenían deudas les bajó un poco el puntaje, en promedio.³

También encontró que el 39% de quienes abrieron el préstamo hizo al menos un pago tarde, y que el préstamo se asoció con más pagos tarde en otros préstamos. El aumento en los ahorros fue menos concluyente.³

Por eso la CFPB dice que quienes no tienen puntaje o no tienen deudas pueden beneficiarse más. Quienes ya tienen deudas pueden considerar pagar otros préstamos antes de abrir uno, o elegir otros productos y servicios para construir crédito, como educación o consejería de crédito.³

Los costos que debes revisar

Este préstamo no es gratis. Según la CFPB, los cargos y los intereses varían, y el riesgo es un factor clave para fijarlos; en el préstamo de su estudio, eran unos $4 al mes. Cada prestamista estructura sus términos y cargos a su manera.³

Por eso, compara las ofertas por escrito. Por el Reglamento Z, antes de firmar el prestamista debe darte, entre otras cosas:⁴

• El cargo financiero: lo que el crédito te va a costar en dólares.
• El APRtasa de porcentaje anual (APR)La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es una medida más amplia del costo de pedir dinero prestado que la tasa de interés. Además del interés, incluye ciertos cargos del préstamo, como los puntos de descuento y algunas comisiones del prestamista, repartidos a lo largo de la vida del préstamo y expresados como un porcentaje anual. Por eso la APR casi siempre es un poco más alta que la tasa de interés. Sirve para comparar ofertas: si dos préstamos tienen la misma tasa de interés pero distinta APR, el de APR más alta cobra más cargos.Ver la definición completaCerrar: el costo de tu crédito como tasa anual.
• El total de los pagos: lo que habrás pagado cuando termines.
• Si te cobran por pagar antes y cuánto te cobran por un pago tardíocargo por pago tardío (late fee)Un cargo por pago tardío (late fee) es lo que te cobran cuando tu pago llega después de la fecha límite o del período de gracia que da tu contrato. Tu contrato dice cuánto es y cuándo se cobra. En una hipoteca, la Estimación de Préstamo y la Declaración de Cierre muestran el cargo y cuántos días de atraso lo activan, y tu estado de cuenta mensual dice el monto y la fecha en que se cobrará si no pagas. En la renta, algunos estados ponen reglas: en Nueva York, por ejemplo, la ley fija cuándo un pago cuenta como tarde y un tope para el cargo.Ver la definición completaCerrar.

Si el préstamo es de una cooperativa de crédito federal, hay un tope: no puede cobrar más del 15% al año sobre el saldo, incluidos todos los cargos financieros, salvo que la Junta de la NCUA fije un tope más alto; la Junta lo revisa al menos cada 18 meses.⁵ Además, según la NCUA, en una cooperativa puedes pagar tu préstamo antes sin penalidad.⁷

Dónde se consigue: cooperativas, bancos y CDFI

La CFPB sugiere preguntar en tu banco, tu cooperativa de crédito o una agencia local sin fines de lucro de consejería de crédito.¹ No recomendamos ninguna institución en particular: estos son los tipos que existen.

Cooperativas de crédito. Según la NCUA, son instituciones sin fines de lucro que son propiedad de sus socios. Prestan a sus socios,⁵ así que primero tienes que unirte, y puedes hacerlo por tu empleador, tu familia (la mayoría acepta a los familiares de los socios), el lugar donde vives, trabajas, rezas o estudias, o un grupo como tu iglesia, tu escuela o tu sindicato. En promedio, ofrecen tasas de préstamo más bajas.⁶

CDFI. Las CDFIinstitución financiera de desarrollo comunitario (CDFI)Una CDFI (institución financiera de desarrollo comunitario) es una organización cuya misión principal es el desarrollo de comunidades. Da préstamos, inversiones y otros servicios financieros en zonas de bajos ingresos y a personas con poco acceso al crédito. Puede ser un banco o una cooperativa de crédito de desarrollo comunitario, o un fondo de préstamos que no es banco. La ley exige que no sea una agencia del gobierno, que rinda cuentas a la comunidad que sirve y que ofrezca servicios como asesoría financiera y de crédito junto con sus préstamos. El Fondo CDFI del Departamento del Tesoro las certifica.Ver la definición completaCerrar (instituciones financieras de desarrollo comunitario) son organizaciones especializadas que dan servicios financieros en comunidades de bajos ingresos y a personas sin acceso a financiamiento. Incluyen bancos y cooperativas de desarrollo comunitario y fondos de préstamo. Hay CDFI certificadas en los 50 estados, el Distrito de Columbia, Guam y Puerto Rico, y el CDFI Fund publica la lista.⁹

Si tienes ITINITIN (número de identificación personal del contribuyente)El ITIN es un número de nueve dígitos que emite el IRS, la agencia de impuestos federal, a las personas que necesitan un número de identificación de contribuyente para declarar impuestos y no pueden obtener un número de Seguro Social. Sirve solo para fines tributarios: no autoriza a trabajar en Estados Unidos, no da derecho a beneficios del Seguro Social ni al crédito tributario por ingreso del trabajo, y no define tu estatus migratorio. Se solicita con el Formulario W-7 y caduca si no se usa por varios años. Algunos prestamistas aceptan el ITIN para dar una hipoteca.Ver la definición completaCerrar. En una opinión legal de 2003, la NCUA no vio impedimento legal para que una cooperativa federal preste a socios que usan ITIN o matrícula consularmatrícula consularLa matrícula consular es un documento oficial de identificación del gobierno de México que dan sus consulados en Estados Unidos. Otros países ofrecen identificaciones parecidas, a veces llamadas tarjetas de identificación consular (CID). Según la CFPB, muchos bancos piden una identificación con foto del gobierno de EE. UU. o de un estado; si no la tienes, algunos bancos y cooperativas de crédito aceptan pasaportes extranjeros e identificaciones consulares como la matrícula, pero no todos, y la CFPB sugiere preguntar antes. Por lo general también te piden otro documento, como una factura con tu nombre y dirección, y para una cuenta que paga intereses necesitas un SSN o un ITIN.Ver la definición completaCerrar en lugar de un número de Seguro Social, si maneja los riesgos. Y dijo que no conoce ninguna ley que prohíba reportar los pagos con un número distinto al de Seguro Social.⁸ Que sea legal no quiere decir que todas lo ofrezcan: pregunta. La guía abrir una cuenta de banco sin Seguro Social explica cómo empezar.

Cómo pedir uno, paso a paso

1. 1. Revisa tu punto de partida

   Antes de solicitar

   Revisar tus propios informes no afecta tu puntaje.¹¹

2. 2. Busca dónde pedirlo

   La primera semana

   Pregunta en tu banco, una cooperativa de crédito o una agencia sin fines de lucro de consejería de crédito.¹

3. 3. Hazte socio, si es una cooperativa

   Antes del préstamo

   Puedes unirte por tu empleador, tu familia, tu zona o un grupo.⁶

4. 4. Compara las ofertas por escrito

   Antes de firmar

   Mira el APR, el cargo financiero, el total de los pagos y si reporta a las tres agencias.⁴

5. 5. Paga a tiempo, cada mes

   Durante todo el plazo

   Usa pagos automáticos o recordatorios: el historial de pagos es lo que más pesa en tu puntaje.¹⁰

   Pruébalo con tus númerosPresupuesto familiar

6. 6. Recibe tu ahorro

   Al final del plazo, o después de cada pago

   Decide qué hacer con ese dinero; puede ser el inicio de tu fondo de emergencia.³

   Pruébalo con tus númerosPlan de ahorro para el pago inicial

Préstamo para construir crédito o tarjeta asegurada

Las dos opciones sirven para empezar, y funcionan distinto.¹⁰

Las dos herramientas para empezar, lado a lado

Primero pagas, después recibes

Préstamo para construir crédito

• No gastas nada: pagas cuotas fijas y el dinero se guarda como ahorro.¹
• Se reporta como un préstamo a plazos.³
• Si dejas de pagar, se cierra con una marca negativa, sin deuda pendiente.³

Primero depositas, después gastas

Tarjeta asegurada

• Pones un depósito, por ejemplo $500, y puedes gastar hasta esa cantidad.¹
• Al pagar la cuenta, recuperas lo que puedes gastar.¹
• Lo que más pesa en tu puntaje es pagar a tiempo.¹⁰

La CFPB menciona las dos como productos para empezar; elige la que puedas pagar a tiempo cada mes.¹⁰

La guía de la tarjeta asegurada explica sus costos y cómo usarla, y qué mueve tu puntaje explica lo que más pesa.

Si este es tu caso

No tienes historial de crédito

En el estudio de la CFPB, a quienes no tenían deudas el préstamo les aumentó en 24% la probabilidad de tener puntaje.³

Tienes ITIN

La NCUA no vio impedimento legal para que una cooperativa federal preste con ITIN.⁸ Pregunta si reportan tus pagos a las agencias.

Te pagan en efectivo

Puedes unirte a una cooperativa por tu trabajo, tu familia o tu zona,⁶ y un pago automático desde tu cuenta te ayuda a no atrasarte.¹⁰

Ya tienes deudas que te cuestan

La CFPB sugiere considerar pagar otros préstamos antes, o buscar consejería de crédito.³

Un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD también da consejo sobre problemas de crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.¹²

Errores comunes

• Error: Pensar que vas a recibir el dinero al firmar.

  Mejor: Primero pagas; el dinero se guarda en una cuenta bloqueada y lo recibes después.³

• Error: Firmar sin mirar el APR y el total de los pagos.

  Mejor: Pídelos por escrito y compáralos entre ofertas.⁴

• Error: Atrasarte porque «es solo para construir crédito».

  Mejor: Los atrasos de 30 días o más se reportan y pueden dañar tu puntaje.³

• Error: Abrir uno cuando ya te cuesta pagar tus deudas.

  Mejor: La CFPB encontró que en ese caso puede bajar el puntaje; considera pagar otras deudas primero.³

• Error: Usar un préstamo de día de pago para construir crédito.

  Mejor: Esos pagos no se reportan a las agencias nacionales: no construyen historial.¹

• Error: Pedir varios préstamos al mismo tiempo.

  Mejor: Cada solicitud puede ser una consulta dura; pide solo el crédito que necesitas.¹¹

Si alguien te ofrece “arreglar” tu crédito a cambio de un pago por adelantado, lee primero la guía de estafas de reparación de crédito.

Qué hacer esta semana

1. Revisa tus informes de crédito; no afecta tu puntaje. La guía cómo leer tu reporte de crédito te ayuda.¹¹
2. Haz una lista de una o dos cooperativas de crédito o CDFI a las que podrías unirte.⁶⁹
3. Pregunta por su préstamo para construir crédito: monto, plazo, APR, cargos y si reporta a las tres agencias.⁴
4. Antes de firmar, confirma que la cuota cabe en tu presupuesto con la herramienta de presupuesto familiar.³
5. Programa un pago automático o un recordatorio para cada mes.¹⁰
6. Si quieres ayuda con tu plan, un consejero de vivienda aprobado por HUD da consejo sobre crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.¹²