Qué verificamos en «Préstamo para construir crédito: cómo funciona y qué cuesta»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, algunos préstamos y tarjetas ayudan a construir o reconstruir tu historial de crédito, y un buen historial te ayuda a conseguir vivienda, cuentas de banco, tarjetas y préstamos, y a pagar menos intereses; sugiere preguntar en tu banco, tu cooperativa de crédito o una agencia local sin fines de lucro de consejería de crédito; los pagos se reportan a las tres agencias nacionales de informes de crédito, que crean un informe para ti, y pagar a tiempo, siempre, ayuda a construir un historial sólido; con un préstamo para construir crédito construyes crédito y ahorros a la vez, con un préstamo de tu banco o cooperativa: el dinero no es para gastar, sino que se guarda como ahorro; pagas cuotas pequeñas, por lo general de seis a 24 meses, y al final recibes todo lo que pagaste; con una tarjeta asegurada pones una cantidad de efectivo, por ejemplo $500, puedes gastar hasta esa cantidad y, al pagar la cuenta, recuperas lo que puedes gastar; y los pagos de un préstamo de día de pago no ayudan a tu historial porque no se reportan a las agencias nacionales.

   Fuentes 1 · What are some ways to start or rebuild a good credit history? (revisada el 13 de septiembre de 2024): 'Some loans and credit cards can help you safely build, or rebuild, your credit history'; 'Having a history of good credit helps you get housing, bank accounts, credit cards, and loans, and reduces how much interest you pay'; 'Ask your bank, credit union, or local nonprofit credit counseling agency'; 'The payments you make are reported to the three nationwide credit reporting companies'; 'Paying on time, every time, can help you build a strong credit history'; 'You build credit and savings at the same time, through a loan from your bank or credit union'; 'The money is not yours for spending'; 'usually over six to 24 months'; 'At the end of that time, you receive the full amount you paid'; 'You put in an amount of cash, for example $500'; 'When you pay the secured credit card bill, you restore your spending amount back to the amount you put in'; 'a payday loan does not help your credit history because the payments are not reported' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la hoja 'Building credit from scratch' de la CFPB, en un préstamo para construir crédito las instituciones financieras, por lo general cooperativas de crédito, depositan un 'préstamo' pequeño (muchas veces de $300 a $1,000) en una cuenta de ahorro bloqueada; tú le pagas a la institución con pagos pequeños durante 6 a 24 meses; esos pagos se reportan a las agencias de informes de crédito; y al final del plazo recibes todo el dinero acumulado.

   Fuentes 2 · Building credit from scratch, 'Credit builder loans': 'Financial institutions, typically credit unions,'; 'deposit a small “loan” (often $300-$1000) into'; 'These payments are reported to the'; 'you receive the accumulated' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según un informe de la CFPB de julio de 2020, lo que define a un préstamo para construir crédito es que pagas antes de recibir el dinero: al abrirlo, el prestamista pone su propio dinero, por lo general de $300 a $1,000, en una cuenta bloqueada; tú haces pagos, que incluyen intereses y cargos, durante un periodo que por lo general va de 6 a 24 meses; el prestamista reporta tus pagos a Experian, Equifax y TransUnion como un préstamo a plazos, los positivos (menos de 30 días de atraso) y los negativos (30 días o más); deposita el capital en tu cuenta de ahorro después de cada pago o todo al final; si te atrasas, puedes dañar tu puntaje; y si no pagas, el préstamo se cierra y te queda una marca negativa, pero no una deuda pendiente.

   Fuentes 3 · Targeting credit builder loans (julio de 2020): 'A CBL’s defining feature is a requirement that borrowers make payments before receiving loan funds'; 'generally in the range of $300 to $1,000'; 'including any interest and fees'; 'installments over a period typically set at 6 to 24 months'; 'positive (<30 days late) and negative (>=30 days late)'; 'Experian, Equifax, and TransUnion'; 'after each payment or in entirety when the borrower completes the program'; 'borrowers who make late payments risk harming their credit scores'; 'Borrowers who fail to make timely repayments have their loans closed, leaving them with a negative mark on their'; 'repayment history but no outstanding balance to repay' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según el mismo informe de la CFPB, en un estudio financiado por la CFPB de un préstamo de una cooperativa de crédito, el préstamo funcionó mejor para quienes no tenían deudas: entre ellos, abrirlo aumentó en 24% la probabilidad de tener puntaje; mejoró el puntaje de quienes no tenían deudas, pero lo bajó un poco, en promedio, a quienes ya tenían deudas; 39 por ciento de quienes lo abrieron hizo al menos un pago tarde; se asoció con más pagos tarde en otros préstamos; y el aumento en los ahorros fue menos concluyente; por eso la CFPB dice que quienes no tienen puntaje o no tienen deudas pueden beneficiarse más, y que quienes tienen deudas pueden considerar pagar otros préstamos antes de abrir uno o elegir otros productos y servicios, como educación o consejería de crédito.

   Fuentes 3 · Targeting credit builder loans, Executive Summary y Key Findings: 'Overall, the CBL proved more effective for participants'; 'opening a CBL increased their'; 'likelihood of having a credit score by 24%'; 'The CBL improved the credit scores of people without existing debt but led to a slight decrease'; 'in scores for people with existing debt, on average'; '39% of participants who opened a CBL made at least one late CBL payment'; 'The CBL is associated with increases in late payments on non-CBL loans'; 'the savings results were'; 'Consumers without a credit score or those with no existing debt may find CBLs especially beneficial'; 'may want to consider paying down other loans before opening a CBL' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según el mismo informe de la CFPB, los cargos y los intereses de estos préstamos varían, y el riesgo es un factor clave para fijarlos; en el préstamo del estudio, eran unos $4 al mes; y aunque las características centrales de estos préstamos son bastante parecidas, cada prestamista estructura sus términos y cargos a su manera.

   Fuentes 3 · Targeting credit builder loans, Table 2: Credit builder loan structure: 'Risk is a key factor in setting'; 'fees and interest rates'; 'About $4 per month,'; p. 17: 'Although CBLs’ core features are fairly'; 'structure CBL terms and fees' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según el informe de la CFPB de julio de 2020, hace falta más investigación para saber si quienes toman estos préstamos tienden a retirar el dinero que el prestamista deposita en sus cuentas o a ahorrarlo.

   Fuentes 3 · Targeting credit builder loans, Executive Summary: 'more research is needed on whether borrowers tend to withdraw the deposits lenders'; 'make into their accounts or save those funds' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Por el Reglamento Z (12 CFR §1026.18), en un crédito a plazo fijo que no es una hipoteca de las que reciben la Estimación de Préstamo, el prestamista debe darte por escrito, entre otras cosas, el monto financiado, el cargo financiero ('lo que el crédito te va a costar en dólares'), la tasa de porcentaje anual o APR ('el costo de tu crédito como tasa anual'), el total de los pagos ('lo que habrás pagado cuando hagas todos los pagos'), si te pueden cobrar por pagar antes, los cargos por pago tardío y si el prestamista tiene una garantía.

   Fuentes 4 · 12 CFR §1026.18: 'For each transaction other than a mortgage transaction subject to § 1026.19(e) and (f)'; (b) 'Amount financed'; (d) 'the dollar amount the credit will cost you'; (e) 'the cost of your credit as a yearly rate'; (h) 'the amount you will have paid when you have made all scheduled payments'; (k) 'whether or not a charge may be imposed for paying all or part of a loan's principal balance'; (l) 'Any dollar or percentage charge that may be imposed before maturity due to a late payment'; (m) 'Security interest' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Por el reglamento de la NCUA sobre los préstamos a socios (12 CFR §701.21(c)(7)), las cooperativas de crédito federales no pueden prestar a sus socios a más del 15 por ciento al año sobre el saldo, incluidos todos los cargos financieros, salvo que la Junta de la NCUA fije un tope más alto; la Junta revisa al menos cada 18 meses si permite un tope mayor y lo anuncia en una carta a las cooperativas federales.

   Fuentes 5 · 12 CFR §701.21, 'Loans to members and lines of credit to members', (c)(7)(i)–(ii): 'Except when the Board establishes a higher maximum rate, federal credit unions may not extend credit to members at rates exceeding 15 percent per year on the unpaid balance inclusive of all finance charges'; 'At least every 18 months, the Board will determine if federal credit unions may extend credit to members at an interest rate exceeding 15 percent'; 'by issuing a Letter to Federal Credit Unions' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según MyCreditUnion.gov, el sitio de la NCUA para consumidores, una cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que recibe depósitos, presta y da otros servicios; es propiedad de sus socios y la manejan ellos; sus socios comparten un vínculo común, su 'campo de afiliación', y puedes unirte, por ejemplo, por tu empleador, tu familia (la mayoría acepta a los familiares de los socios), el lugar donde vives, trabajas, rezas o estudias, o un grupo como una iglesia, una escuela, un sindicato o una asociación de propietarios; y en promedio ofrecen tasas de ahorro más altas y de préstamo más bajas.

   Fuentes 6 · What is a Credit Union?: 'A credit union is a not-for-profit financial institution that accepts deposits, make loans'; 'Credit unions are owned and controlled by their members'; 'also known as the credit union’s'; 'Most credit unions allow members' families to join'; 'Many credit unions serve anyone that lives, works, worships or attends school in a particular geographic area'; 'such as a place of worship, school, labor union or homeowners' association'; 'On average, credit unions offer higher saving rates and lower loan rates' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según MyCreditUnion.gov, la cooperativa cobra interés diario sobre el saldo entre tus pagos, y el reglamento de la NCUA te permite pagar tu préstamo antes sin penalidad, lo que reduce el interés total.

    Fuentes 7 · Consumer Loans & Credit Cards, 'Why does my credit union charge me interest when I request to make a principal-only payment?': 'The credit union is authorized to charge daily interest on the outstanding balance between your payments'; 'NCUA regulations allow you to pay off your loan early without incurring any penalties' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. En una opinión legal de diciembre de 2003, la NCUA no vio impedimento legal para que una cooperativa de crédito federal preste a socios que usan ITIN o matrícula consular en lugar de un número de Seguro Social, siempre que identifique y maneje los riesgos; y dijo que no conoce ninguna ley que prohíba a un prestamista reportar los datos de un prestatario con un número de identificación distinto del número de Seguro Social.

    Fuentes 8 · NCUA Legal Opinion (diciembre de 2003), Individual Taxpayer Identification and Matricula Consular Numbers: 'rather than a social security number'; 'We see no legal impediment to this plan'; 'an FCU must be sure to identify and address any risks associated with this initiative'; 'We are aware of no law that prohibits a creditor from reporting borrower data by an identification number other than the social security number' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según el CDFI Fund del Departamento del Tesoro, la certificación CDFI se da a organizaciones especializadas que dan servicios financieros en comunidades de bajos ingresos y a personas sin acceso a financiamiento; incluyen bancos y cooperativas de crédito de desarrollo comunitario y fondos de préstamo; hay CDFI certificadas en los 50 estados, el Distrito de Columbia, Guam y Puerto Rico; y el fondo publica la lista de CDFI certificadas.

    Fuentes 9 · CDFI Certification: 'specialized organizations that provide financial services in low-income communities and to people who lack access to financing'; 'community development banks and credit unions, and non-regulated institutions like loan and venture capital funds'; 'There are Certified CDFIs in all 50 states, the District of Columbia, Guam, and Puerto Rico'; 'List of Currently Certified CDFIs' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, la mayoría de los puntajes ven el historial de pagos como el factor número uno; recomienda pagos automáticos o recordatorios electrónicos; dice que pedir mucho crédito en poco tiempo puede hacer pensar a los prestamistas que tienes problemas, así que conviene pedir solo el crédito que necesitas; y que, si eres nuevo en el crédito, consideres productos hechos para establecerlo, como las tarjetas aseguradas y los préstamos para construir crédito.

    Fuentes 10 · How do I get and keep a good credit score? (revisada el 12 de diciembre de 2024): 'Most credit scores consider repayment history as the number one factor'; 'set up automatic payments or electronic reminders'; 'Only apply for credit that you need'; 'it may appear to lenders that you are dealing with financial setbacks'; 'such as secured credit cards and credit builder loans' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, una consulta dura suele ser la que hace un prestamista después de que pides crédito, y afecta tu puntaje porque la mayoría de los modelos miran qué tan seguido y qué tan recientemente pides crédito; revisar tus propios informes es una consulta suave y no afecta tu puntaje.

    Fuentes 11 · What is a credit inquiry? (revisada el 5 de septiembre de 2025): 'These are often inquiries by lenders after you apply for credit'; 'These inquiries will impact your credit score because most credit scoring models look at how recently and how frequently you apply for credit'; 'your requests for your credit reports. These will not affect your credit scores' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según la CFPB, los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo sobre comprar casa, rentar, atrasos y problemas de crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 12 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026