Paneles solares y préstamos PACE: riesgos y estafas

Los paneles solares pueden bajar tu factura de luz. Pero también son uno de los productos que más quejas generan cuando se venden de puerta en puerta. Algunas ofertas esconden contratos de 20 años, pagos que suben o una deuda que se cobra en tu impuesto a la propiedad. Esta guía explica qué preguntar antes de firmar, qué cambió con el crédito fiscal federal, cómo funciona un préstamo PACE y cuáles son las señales de estafa, según las agencias federales.

Lo que pueden durar algunos contratos de renta solar o PPA

20 años²

Última fecha de servicio para el crédito fiscal federal de 30%

31 dic. 2025³

Para cancelar una venta hecha en tu casa, por la Regla de Enfriamiento

3 días hábiles⁸

Las señales de una estafa solar

La FTC explica cómo empiezan muchas de estas estafas: con una llamada, un mensaje en redes sociales o una visita que no esperabas. Estas son sus señales de alerta:¹

• Te prometen paneles “gratis” o “sin costo”.
• Dicen ser de la compañía de luz o del gobierno.
• Te presionan a firmar ya, o te piden un pago por adelantado o inmediato.
• Te piden tu nombre, tu dirección u otros datos por un mensaje que no esperabas.

La FTC también recomienda desconfiar de quien te presiona a decidir rápido o te pide pagar en efectivo.² Y una señal nueva: si te dicen que el programa del gobierno para ahorrar energía te pone paneles, el Programa de Climatización del DOE (WAP) ya no permite nuevas tecnologías para generar electricidad renovable desde el año de programa 2026.⁹ La guía del Programa de Climatización (WAP) explica lo que sí hace.

Comprar, rentar o firmar un PPA

Hay tres formas comunes de tener paneles. La diferencia más importante es quién es el dueño.

Tres formas de tener paneles solares

Eres dueño

Compra

• Pagas todo el costo cuando se instala, con ahorros o un préstamo
• Los incentivos y créditos que existan son tuyos
• Revisa el préstamo con el mismo cuidado que una hipoteca

La compañía es dueña

Renta (lease)

• Pagas cada mes por usar el sistema; no eres dueño
• Algunos contratos duran 20 años y el pago puede subir
• Terminar antes puede ser difícil y caro

La compañía es dueña

Contrato de compra de energía (PPA)

• Compras la energía que producen los paneles, al precio que pone la compañía
• Los créditos e incentivos son de la compañía
• El contrato puede afectar cuando vendas la casa

Antes de firmar una renta o un PPA, pide cotizaciones detalladas a varias compañías.

La FTC explica que, si compras, pagas todo el costo cuando se instala. Si rentas o firmas un PPA, no eres dueño, y los créditos fiscales y los incentivos son del dueño, o sea, de la compañía. Estos contratos son de largo plazo: algunos duran 20 años. El contrato puede decir que tu pago mensual sube con el tiempo, terminar antes puede ser difícil y caro, y el contrato puede complicar la venta de tu casa.²

Antes de firmar, la FTC recomienda pedir cotizaciones detalladas a varias compañías y preguntar si cada una tiene las licencias, certificados o fianzas que exigen tu estado, tu condado y tu ciudad.² La guía de estafas de contratistas explica cómo revisar una licencia.

El crédito fiscal federal ya terminó para lo nuevo

Muchos vendedores todavía hablan de “un crédito fiscal de 30%”. Ese crédito existía: el IRS explica que el Crédito por Energía Limpia Residencial era el 30% del costo de los sistemas instalados entre 2022 y el 31 de diciembre de 2025. Pero no está disponible para lo que se puso en servicio después del 31 de diciembre de 2025. Además, era no reembolsable: nunca podía darte más de lo que debías de impuestos.³

Si alguien te promete ese crédito para un sistema que se instalaría hoy, pídele por escrito en qué se basa y revísalo en el sitio del IRS. Si te calcularon el “ahorro” contando con ese crédito, el número está mal.

Qué es un préstamo PACE y por qué es distinto

Un préstamo PACEpréstamo PACEUn préstamo PACE es un financiamiento para reparaciones o mejoras de la casa, como mejoras de eficiencia energética, que pagas por medio de tu impuesto a la propiedad. Según la CFPB, el pago se suma a tu factura de impuestos cada año hasta que lo terminas de pagar, y si no pagas te arriesgas a perder la casa en una venta por impuestos. La mayoría de los prestamistas no refinancia tu hipoteca ni le presta a un comprador si la casa tiene un PACE pendiente. Bajo la Regulación Z, el prestamista debe evaluar si puedes pagarlo, y un préstamo PACE no puede ser una hipoteca calificada.Ver la definición completaCerrar (Property Assessed Clean Energy) paga mejoras de la casa, como paneles, techos o aire acondicionado, y se cobra junto con tu impuesto a la propiedadimpuesto a la propiedadEl impuesto a la propiedad es el impuesto que el condado, la ciudad, el distrito escolar y otras entidades locales cobran cada año a los dueños de bienes inmuebles para pagar escuelas, policía, bomberos y otros servicios públicos. Se calcula sobre el valor que la oficina de avalúos asigna a tu casa, con la tasa de cada entidad, menos las exenciones que te correspondan, como la de vivienda principal en muchos estados. Si tienes hipoteca, normalmente lo pagas mes a mes dentro de tu cuota, a través de la cuenta escrow. En general es deducible en tu declaración federal si detallas deducciones.Ver la definición completaCerrar. Por el Reglamento Z, es un financiamiento para mejoras que resulta en una tasación de impuestos sobre tu propiedad.⁴

La FTC explica lo que eso significa para ti:²

• Tu condado o tu estado no te presta el dinero: lo presta una compañía privada.
• Se pone un gravamengravamen (lien)Un gravamen (lien) es un derecho legal que un acreedor tiene sobre tu propiedad para asegurar que le pagues una deuda. Por lo general impide vender la propiedad hasta que se pague la deuda, y si no pagas, el acreedor podría quedarse con ella. Tu hipoteca es un gravamen sobre tu casa: cuando terminas de pagarla, el gravamen se libera y eso aparece en los registros de propiedad de tu condado. Hay otros tipos, como el gravamen por impuestos federales, que es el derecho del gobierno sobre todos tus bienes cuando no pagas una deuda de impuestos.Ver la definición completaCerrar del impuesto a la propiedad sobre tu casa.
• Tienes que pagar tu factura del impuesto a tiempo para evitar caer en falta y en una ejecuciónejecución hipotecaria (foreclosure)La ejecución hipotecaria, casi siempre llamada foreclosure, es el proceso por el cual el prestamista o el administrador del préstamo recupera la propiedad cuando el dueño deja de pagar la hipoteca. Las reglas y los plazos dependen de cada estado; en todos hay avisos previos y, en general, tiempo para ponerse al día o pedir una alternativa, como un plan de pagos o una modificación del préstamo. Si te atrasas, llama pronto a tu administrador y a una agencia de consejería aprobada por HUD: la consejería sobre foreclosure es gratuita y existe para eso.Ver la definición completaCerrar.
• Ese gravamen puede tener prioridad sobre tu hipoteca.

HUD agrega que el PACE se cobra como una cuota especialcuota especial (special assessment)Una cuota especial (special assessment) es un cobro aparte de las cuotas regulares que te puede imponer una asociación de propietarios, un municipio, un condado o un distrito especial, por lo general para pagar obras, reparaciones grandes o el mantenimiento de instalaciones. En Florida, el resumen que recibes antes de comprar en una comunidad con asociación obligatoria advierte que deberás pagar las cuotas especiales que imponga la asociación, que puedes deber otras al gobierno local o a un distrito especial y que no pagarlas podría resultar en un gravamen sobre tu propiedad. En Arizona, al comprar te deben informar las cuotas especiales ya aprobadas que todavía no se cobran.Ver la definición completaCerrar del gobierno local, y que si la casa se vende, aun en una ejecución, la deuda sigue con la propiedad y el nuevo dueño queda responsable de los pagos.⁷

Cómo funciona un préstamo PACE, del contrato a tu factura

1. 1. La oferta

   Muchas veces en tu puerta

   Un contratista te ofrece la mejora y el financiamiento PACE juntos.²

2. 2. La Estimación de Préstamo

   Antes de firmar

   Debe mostrar el 'PACE Payment' y los datos de la compañía PACE, incluido su número NMLS.⁶

3. 3. La revisión de tu capacidad de pago

   Antes de firmar

   El prestamista debe determinar que puedes pagar, incluido el aumento de tu escrow.⁴

4. 4. El gravamen

   Al cerrar

   Se pone un gravamen del impuesto sobre tu casa, que puede ir antes que tu hipoteca.²

5. 5. Tu factura del impuesto

   Cada año

   El pago PACE llega en tu impuesto a la propiedad; si tienes escrow, tu pago mensual sube.⁶

6. 6. Si vendes

   Más adelante

   La deuda sigue con la casa; con FHA, el vendedor tiene que pagarla al cierre o antes.⁷

Las protecciones nuevas para PACE desde marzo de 2026

Por mucho tiempo, los préstamos PACE no tenían las mismas reglas que una hipoteca. Eso cambió. La ley EGRRCPA le ordenó a la CFPB crear reglas de capacidad de pago para PACE y aplicarle la responsabilidad civil de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA). La regla final entró en vigor el 1 de marzo de 2026.⁵ Esto es lo que cambia:

• Te deben revisar si puedes pagar. El prestamista no puede darte el préstamo PACE sin determinar de forma razonable y de buena fe que puedes pagarlo. Si pagas tus impuestos por escrow, debe tomar en cuenta cuánto subirán tus pagos al escrow.⁴
• No es una hipoteca calificadahipoteca calificada (QM)Una hipoteca calificada (Qualified Mortgage o QM) es, según la CFPB, un préstamo con funciones menos riesgosas y protecciones que hacen más probable que puedas pagarlo. Por la regla de capacidad de pago, el prestamista debe hacer un esfuerzo de buena fe para ver si puedes pagar; si el préstamo es QM, se supone que cumplió esa regla. En general, una QM no puede tener periodo de solo intereses, amortización negativa ni, salvo excepciones, pago global; no puede pasar del plazo máximo de la regla; tiene límites de puntos y cargos iniciales, y el prestamista debe verificar tu ingreso y tus deudas. Los préstamos FHA, VA y USDA son préstamos calificados.Ver la definición completaCerrar, y la compañía PACE que participa en la decisión de crédito también tiene que cumplir estas reglas y puede ser responsable si no lo hace.⁴
• Te deben dar una Estimación de PréstamoEstimación de Préstamo (Loan Estimate)La Estimación de Préstamo (Loan Estimate) es un formulario de tres páginas que recibes del prestamista a los pocos días de solicitar una hipoteca. Resume, con el mismo formato en todos los bancos, los términos del préstamo que te ofrecen: monto, tasa de interés, si la cuota puede cambiar, el pago mensual estimado con impuestos y seguro, los costos de cierre detallados y cuánto dinero necesitas llevar al cierre. Como todos usan el mismo formulario, sirve para comparar ofertas lado a lado. No te obliga a nada: pedirla no es aceptar el préstamo.Ver la definición completaCerrar con datos del PACE. Debe explicar que el préstamo PACE será parte de tu pago del impuesto a la propiedad; que, si ya tienes una hipoteca con escrow, tu pago de escrow va a subir; que llames a tu administrador para saber cuánto deberás y cuándo; y debe dar el nombre, el número NMLSnúmero NMLSEl NMLS (Nationwide Multistate Licensing System) es el sistema oficial que usan los reguladores estatales para dar licencias y registrar a empresas y personas de servicios financieros, como los originadores de hipotecas. Los originadores reciben un número único, el NMLS ID, que sirve para identificarlos y para que el público vea su historial de empleo y las acciones disciplinarias en su contra. El originador debe poner su nombre y su NMLS ID en la solicitud, en la Estimación de Préstamo, en la Declaración de Cierre, en el pagaré y en el documento de garantía. Con NMLS Consumer Access puedes confirmar gratis si están autorizados en tu estado.Ver la definición completaCerrar o la licencia, el correo y el teléfono de la compañía PACE.⁶

Si ya tienes escrow, ese aumento puede llegar como un faltantefaltante de escrow (escrow shortage)Un faltante de escrow (escrow shortage) es, según la Regulación X, lo que le falta a tu cuenta de depósito (escrow) para llegar al saldo que debería tener cuando el administrador del préstamo hace el análisis de la cuenta. El administrador revisa la cuenta cada año, y puede quedar corta, por ejemplo, si subieron tus impuestos a la propiedad o tu seguro. Si el faltante es menor que un mes de pagos de escrow, puede dejarlo así, pedirte que lo pagues en un plazo corto o repartirlo en pagos mensuales; si es mayor, puede dejarlo así o repartirlo en pagos mensuales iguales durante por lo menos doce meses.Ver la definición completaCerrar en tu próximo análisis anual. La guía ¿Por qué subió mi pago de escrow? explica cómo leerlo.

Si tienes PACE y quieres vender o refinanciar

La deuda PACE no desaparece cuando vendes. HUD explica que sigue con la propiedad y que el nuevo dueño queda responsable de los pagos. Por eso, las casas que seguirán con una obligación PACE no califican para el seguro de FHA, y si el comprador usa FHA, el contrato debe decir que el vendedor pagará el PACE al cierre o antes.⁷ Eso puede bajar lo que te queda de la venta o hacer que algunos compradores no puedan comprar tu casa.

Antes de firmar un PACE, pregunta: ¿cuánto falta por pagar cada año?, ¿cuál es el saldo para pagarlo completo?, ¿hay cargos por pagar antes? Y si piensas vender en los próximos años, compara el PACE con otras formas de pagar la mejora, como ahorrar, un préstamo personal o una línea de crédito sobre el valor de tu casalínea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC)Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) te deja pedir prestado una y otra vez contra el patrimonio de tu casa: lo que vale la casa menos lo que debes de hipoteca. Durante el periodo de uso (draw period) puedes sacar dinero hasta tu límite, por lo general con cheques especiales o una tarjeta. Cuando ese periodo termina ya no puedes sacar más y entras al periodo de pago, donde las cuotas suelen subir bastante; a veces hay que pagar todo de una vez. Normalmente tiene tasa variable. Si no pagas, podrías perder tu casa.Ver la definición completaCerrar. La guía HELOC vs. refinanciamiento con retiro de efectivo explica esas opciones.

Ejemplo con números reales

Una familia que firmó un PACE para paneles

Un ejemplo en palabras, no un caso real, de cómo un PACE llega a la factura.

Lo que firmaron

Paneles pagados con un préstamo PACE que se cobra en el impuesto a la propiedad

Su hipoteca tiene escrow

Su pago de escrow sube para cubrir el PACE junto con el impuesto

Si un año no alcanza para el impuesto

Pueden caer en falta; el gravamen puede ir antes que la hipoteca

Si deciden vender

La deuda sigue con la casa; un comprador con FHA necesita que la paguen al cierre

Lo que les habría ayudado

Revisar la Estimación de Préstamo del PACE y comparar con otras formas de pagar

Las reglas vienen de la FTC, el Reglamento Z y HUD.²⁶⁷ Usa la calculadora del impuesto a la propiedad para ver cuánto pagas hoy.

Haz la cuenta con tus númerosImpuesto a la propiedad

Si firmaste en tu casa: puedes cancelar

Si un vendedor de puerta en puerta te hizo firmar en tu casa una compra de $25 o más, la Regla de EnfriamientoRegla de Enfriamiento (Cooling-Off Rule)La Regla de Enfriamiento (Cooling-Off Rule) es una regla federal de la FTC que te da derecho a cancelar ciertas ventas que un vendedor te hace en persona fuera de su negocio, por ejemplo en tu casa, aunque tú lo hayas invitado. Puedes cancelar antes de la medianoche del tercer día hábil después de la compra. El vendedor debe darte un contrato en el mismo idioma en que te vendió, como el español, con dos copias del aviso de cancelación, y decirte de palabra que puedes cancelar. No cubre, entre otras, las ventas de bienes raíces o de seguros, ni las compras por debajo de cierto precio.Ver la definición completaCerrar de la FTC te deja cancelar antes de la medianoche del tercer día hábil después de la compra. El vendedor debe darte un aviso escrito de tu derecho a cancelar, con un formulario de cancelación por duplicado, y decírtelo en voz alta. El contrato no puede hacerte renunciar a ese derecho.⁸

Para cancelar, llena y manda el formulario antes de la fecha límite, de una forma que puedas probar, y guarda una copia. Si no te dieron el formulario, escribe una carta con la fecha, tu nombre y la frase de que cancelas el contrato. Tu estado puede darte más derechos: pregunta a la oficina del fiscal general de tu estado o a asistencia legalasistencia legal gratuita (legal aid)La asistencia legal gratuita, conocida como legal aid, son los servicios de abogados y organizaciones sin fines de lucro que representan sin costo a personas de bajos ingresos en asuntos civiles, no penales. En vivienda, eso incluye defender a familias que enfrentan un desalojo o una ejecución hipotecaria, además de temas como custodia, manutención, protección contra la violencia doméstica y acceso a beneficios. En Estados Unidos, la Legal Services Corporation, creada por el Congreso, financia una red de estas organizaciones en todo el país; su buscador te lleva a la de tu zona. Cada una tiene sus propios límites de ingreso.Ver la definición completaCerrar gratuita.

Si este es tu caso

Un vendedor insiste en tu puerta

No firmes ese día. Quien presiona o pide pago por adelantado es un estafador, dice la FTC.¹

Te ofrecen pagar con PACE

Pide la Estimación de Préstamo del PACE y revisa cuánto subirá tu escrow.⁶

Piensas vender en unos años

La deuda PACE sigue con la casa y complica la venta a un comprador con FHA.⁷

Te prometieron el crédito fiscal de 30%

No aplica a sistemas puestos en servicio después del 31 de diciembre de 2025.³

Firmaste ayer en tu casa

Tienes hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar por escrito.⁸

El vendedor te habló en español y el contrato está en inglés

No firmes lo que no entiendes; pide el contrato completo y llévalo a revisar.²

Errores que salen caros

• Error: Creer en paneles 'gratis' del gobierno o de la compañía de luz.

  Mejor: La FTC dice que esas ofertas son estafas.¹

• Error: Firmar en una tableta sin ver el contrato completo.

  Mejor: Pide el contrato en papel y cotizaciones detalladas de varias compañías.²

• Error: Contar con el crédito fiscal de 30% para un sistema nuevo.

  Mejor: Ya no aplica a lo puesto en servicio después del 31 de diciembre de 2025.³

• Error: Pensar que un PACE es un programa del gobierno que no se paga.

  Mejor: Lo presta una compañía privada y se cobra en tu impuesto, con un gravamen sobre tu casa.²

• Error: Firmar un PACE sin revisar tu escrow.

  Mejor: Tu pago de escrow va a subir; la Estimación de Préstamo te lo debe decir.⁶

• Error: Rentar el sistema sin leer cuánto sube el pago.

  Mejor: El contrato puede subir cada año y terminarlo antes puede ser caro.²

• Error: Dejar pasar los 3 días hábiles para cancelar.

  Mejor: Manda tu cancelación por escrito antes de la medianoche del tercer día hábil.⁸

Qué hacer esta semana

1. Si alguien te ofreció paneles, no firmes todavía: pide el contrato completo y el precio total por escrito.²
2. Pide cotizaciones a otras dos compañías y revisa sus licencias en tu estado o ciudad.²
3. Si te ofrecen PACE, pide la Estimación de Préstamo y busca el número NMLS de la compañía.⁶
4. Revisa en el sitio del IRS que el crédito fiscal que te prometen todavía exista.³
5. Si firmaste en tu casa, apunta la fecha límite para cancelar y manda la cancelación si te arrepientes.⁸
6. Si crees que fue una estafa, repórtala en ReportFraud.ftc.gov y lee la guía Me estafaron, ¿qué hago?.¹