Qué verificamos en «Paneles solares y préstamos PACE: riesgos y estafas»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. La FTC advierte (7 de agosto de 2024) que las ofertas de paneles solares 'gratis' o 'sin costo' son estafas; que los estafadores dicen ser de la compañía de luz o del gobierno, pero no lo son; que estas estafas empiezan con una llamada, un mensaje en redes o una visita inesperada; que quien te presiona a firmar o exige un pago por adelantado o inmediato es un estafador; que no respondas a pedidos inesperados de tu nombre, dirección u otros datos; y que reportes la estafa en ReportFraud.ftc.gov.

   Fuentes 1 · How to avoid getting burned by solar or clean energy scams (Aug. 7, 2024): 'Know that “free” or “no cost” solar panel offers are scams'; 'While they might say they’re from your utility company or the government, they’re not'; 'start with an unexpected phone call, message on social, or even an in-person visit'; 'Anyone who pressures you into a contract or demands up-front or immediate payment is a scammer'; 'Don’t respond to unexpected requests online or on social media for your name, address, or other personal information'; 'ReportFraud.ftc.gov' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Según la FTC, si compras un sistema solar pagas todo el costo cuando se instala; si lo rentas (lease), una compañía lo instala en tu casa y firmas un contrato para usarlo; con un contrato de compra de energía (PPA), compras la energía que produce el sistema al precio que pone la compañía; en los dos casos no eres dueño del sistema, y los créditos fiscales y los incentivos son del dueño; estos contratos son de largo plazo, algunos de 20 años; el contrato puede decir que tu pago mensual puede subir con el tiempo; terminar antes puede ser difícil y caro, con cargos por terminación anticipada; y el contrato puede afectar tus opciones cuando vendas la casa.

   Fuentes 2 · Solar Power for Your Home: 'When you buy, rather than lease, a solar power system, you pay the entire cost of the system when it’s installed'; 'If you lease a solar system, a company installs the system on your house, and you sign a contract to use it'; 'you sign a contract to buy power the system produces'; 'at a price the PPA provider sets'; 'When you lease a system or have a PPA, you don’t own the system'; 'Those go to the system’s owner'; 'some last 20 years'; 'Your contract may say your monthly lease payments can increase over time'; 'it may be difficult and expensive for you to end a lease agreement before the end of the term'; 'early termination fees'; 'The contract might affect your options when you sell your house' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según la FTC, antes de rentar un sistema o firmar un PPA debes pedir cotizaciones detalladas a varias compañías; preguntar si la compañía tiene las licencias, certificados o fianzas que exigen tu estado, condado y ciudad; desconfiar de quien te presiona a decidir rápido o te pide pagar en efectivo; y, si tienes un problema, tratar de resolverlo primero con la compañía y, si no, reportarlo a la FTC o al fiscal general de tu estado.

   Fuentes 2 · Solar Power for Your Home: 'Before you lease a system or sign a PPA, get detailed bids from several companies'; 'Ask if the company has the licenses, certificates, or bonding required by your state, county, and city'; 'pressures you for a quick decision'; 'asks you to pay in cash'; 'try to resolve it with the company first'; 'ReportFraud.ftc.gov or your state attorney general' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según la FTC, con un préstamo PACE tu condado o estado no te presta el dinero; se pone un gravamen del impuesto a la propiedad sobre tu casa; debes pagar tu factura del impuesto a la propiedad a tiempo para evitar caer en falta y en una ejecución; y ese gravamen puede tener prioridad sobre tu hipoteca.

   Fuentes 2 · Solar Power for Your Home, PACE financing: 'When you get PACE financing, your county or state doesn’t lend you the money'; 'property tax lien is placed on your home'; 'must pay your property tax bill ... on time'; 'to avoid default and foreclosure'; 'priority over your home mortgage' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Según el IRS, el Crédito por Energía Limpia Residencial era el 30% del costo de la propiedad de energía limpia nueva instalada en tu casa entre 2022 y el 31 de diciembre de 2025; el crédito no está disponible para propiedad puesta en servicio después del 31 de diciembre de 2025; y era no reembolsable, así que no podía pasar de lo que debías de impuestos.

   Fuentes 3 · Residential Clean Energy Credit, 'How it works': 'equals 30% of the costs of new, qualified clean energy property for your home installed anytime from 2022 through December 31, 2025'; 'The credit is not available for any property placed in service after December 31, 2025'; 'The credit is nonrefundable' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Por el Reglamento Z (12 CFR §1026.43), una transacción PACE es un financiamiento para mejoras de la casa que resulta en una tasación de impuestos sobre tu propiedad; el prestamista no puede darte el préstamo sin determinar de forma razonable y de buena fe que puedes pagarlo; si pagas tus impuestos por escrow, debe tomar en cuenta cuánto subirán tus pagos al escrow; un préstamo PACE no es una hipoteca calificada; y la compañía PACE que participa en la decisión de crédito también tiene que cumplir estas reglas y puede ser responsable.

   Fuentes 4 · 12 CFR §1026.43(b)(15): 'PACE transaction means financing to cover the costs of home improvements that results in a tax assessment on the real property of the consumer'; (c)(1): 'A creditor shall not make a loan that is a covered transaction unless the creditor makes a reasonable and good faith determination'; (i)(1): 'any monthly payments that the creditor knows or has reason to know the consumer will have to pay into any escrow account as a result of the PACE transaction'; (i)(2): 'a PACE transaction is not a qualified mortgage'; (i)(3): 'apply to both the creditor and any PACE company that is substantially involved in making the credit decision' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, la ley EGRRCPA (sección 307) le ordenó crear reglas de capacidad de pago para el financiamiento PACE y aplicarle la responsabilidad civil de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA); la regla final se emitió el 17 de diciembre de 2024 y entró en vigor el 1 de marzo de 2026.

   Fuentes 5 · Residential Property Assessed Clean Energy Financing (Regulation Z): 'directs the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) to prescribe ability-to-repay rules for Property Assessed Clean Energy (PACE) financing and to apply the civil liability provisions of the Truth in Lending Act'; 'Date issued by the CFPB DEC 17, 2024'; 'Effective date MAR 01, 2026' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Por el Reglamento Z (12 CFR §1026.37(p)), en una transacción PACE la Estimación de Préstamo debe decir si el pago estimado incluye el 'PACE Payment' y los otros impuestos; explicar que el préstamo PACE será parte de tu pago del impuesto a la propiedad; decir que, si ya tienes una hipoteca con cuenta de escrow, el préstamo PACE subirá tu pago de escrow; indicarte que llames a tu administrador para saber cuánto deberás y cuándo; y dar el nombre, el número NMLS (o licencia), el correo y el teléfono de la compañía PACE.

   Fuentes 6 · 12 CFR §1026.37(p)(2)(i): 'PACE Payment'; 'Property Taxes (not including PACE loan)'; (p)(2)(ii): 'a statement that the PACE transaction, described as a “PACE loan,” will be part of the property tax payment'; 'will increase the consumer's escrow payment'; 'contact the consumer's mortgage servicer'; (p)(3): 'name, NMLSR ID ..., email address, and telephone number of the PACE company' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Según el Manual 4000.1 de HUD, el PACE se cobra como una tasación especial de impuestos, por el gobierno local; por lo general se asegura igual que esa tasación sobre la propiedad; si la casa se vende, incluso en una ejecución, la deuda PACE sigue con la propiedad y el nuevo dueño queda responsable de los pagos; las propiedades que seguirán con una obligación PACE no son elegibles para el seguro de FHA; y si la casa que se compra tiene PACE, el contrato de compra debe decir que el vendedor la pagará al cierre o antes.

   Fuentes 7 · Handbook 4000.1 (última revisión 12 de agosto de 2026), II.A, '(6) Property Assessed Clean Energy', p. 168–169: 'collected in the same manner as a special assessment tax'; 'secured in the same manner as a special assessment tax against the Property'; 'In the event of a sale, including a foreclosure sale ... the obligation will continue with the Property'; 'Properties which will remain encumbered with a PACE obligation are not eligible for FHA mortgage insurance'; II.A.1, '(iii) Property Assessed Clean Energy', p. 137: 'the sales contract must include a clause specifying that the PACE obligation will be satisfied by the seller at, or prior to, closing' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Por la Regla de Enfriamiento de la FTC (16 CFR §§429.0 y 429.1), en una venta de puerta en puerta de $25 o más hecha en tu casa (o de $130 o más en otro lugar fuera del negocio del vendedor), puedes cancelar antes de la medianoche del tercer día hábil después de la compra; el vendedor debe darte un aviso escrito de tu derecho a cancelar con un formulario de cancelación por duplicado y decírtelo en voz alta; y el contrato no puede hacerte renunciar a ese derecho.

    Fuentes 8 · 16 CFR §429.0(a): 'purchase price of $25 or more if the sale is made at the buyer's residence or a purchase price of $130 or more if the sale is made at locations other than the buyer's residence'; §429.1(a): 'may cancel this transaction at any time prior to midnight of the third business day after the date of this transaction'; (b): 'NOTICE OF CANCELLATION'; (d): 'any waiver of any of the rights'; (e): 'inform each buyer orally' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Según el Aviso 26-1 del DOE, desde el año de programa 2026 el Programa de Climatización (WAP) ya no permite las tecnologías para generar electricidad renovable que no están en la lista del Apéndice A de 10 CFR parte 440, y el DOE no está aprobando nuevas.

    Fuentes 9 · WPN 26-1, §3.8: 'Beginning in PY 2026, any existing renewable electricity-generation technologies not listed in 10 C.F.R. § 440: Appendix A to Part 440 will no longer be permitted in Grantee programs'; 'DOE is not considering new approvals' · Comprobado el 31 de octubre de 2026