Seguro y huracanes en Puerto Rico: deducibles y reclamos

En Puerto Rico, los huracanes no son una posibilidad lejana: son parte del calendario. Esta guía es para quien tiene o va a tener casa en la isla. Explica qué cubre la póliza de propiedad, cómo funciona el deducible de tormenta, por qué la inundación va aparte, qué derechos te da el Código de Seguros y cómo reclamar después de un huracán, con lo que publican la Oficina del Comisionado de Seguros (OCS) y FEMA.¹

Del límite de la póliza, el deducible de tormenta que el asegurador debe ofrecerte si lo pides

1%⁸

Para que la aseguradora acuse recibo de tu reclamación

15 días⁸

Dentro de los cuales la aseguradora debe resolver tu reclamación

90 días⁸

Lo que tarda en entrar en vigor una póliza de inundación del NFIP, salvo excepciones

30 días¹⁰

Qué cubre tu póliza de propiedad

La OCS explica que una póliza para residencias cubre los daños a la casa hasta el monto de la póliza, otras estructuras (como un garaje separado o una verja), tu propiedad personal y los costos adicionales de vivienda si no puedes vivir en la casa por una pérdida cubierta.² La pregunta clave es cómo te pagan: por el valor real en efectivovalor real en efectivo (actual cash value)El valor real en efectivo (actual cash value o ACV) es una forma de pagar los daños en un seguro de vivienda o de inquilino: te da lo que cuesta reparar o reemplazar lo dañado menos la depreciación, es decir, lo que perdió de valor por edad, uso o desgaste. Por eso suele pagar menos que el costo de reposición, y la diferencia la pones tú. Muchas pólizas pagan así tus cosas personales, a menos que compres cobertura de costo de reposición. Y si tienes esa cobertura, el primer cheque de tu reclamo suele ser por el valor real en efectivo.Ver la definición completaCerrar, que resta la depreciación, o por el costo de reposicióncosto de reposición (replacement cost)El costo de reposición (replacement cost) es una forma de pagar los daños en un seguro de vivienda: te da el dinero para reparar o reconstruir tu casa, o reemplazar tus cosas, con materiales de calidad parecida y a los precios de hoy, sin descontar lo que perdieron de valor por edad o uso (depreciación). Es distinto del valor real en efectivo, que sí descuenta la depreciación. Muchas aseguradoras pagan estos reclamos en dos cheques: el primero con la depreciación descontada y el segundo, por lo descontado, cuando terminas la reparación. Tu póliza dice cuál de las dos formas usa.Ver la definición completaCerrar, que no la resta.²

La OCS insiste en un punto: el costo de reconstruir no es lo mismo que el valor de mercado ni que la tasación. Si aseguras la casa por menos de lo que cuesta reconstruirla, la indemnización podría no alcanzar y podrían aplicarse penalidades de coaseguro.¹ Por eso aconseja revisar los límites, sobre todo si añadiste estructuras como terrazas, marquesinas, placas solares o cisternas.¹

Si rentas, recuerda que el seguro del dueño protege la estructura, no tus cosas: para eso está el seguro de inquilinoseguro de inquilino (renters insurance)El seguro de inquilino (renters insurance o tenants insurance) protege tus cosas y te protege a ti cuando rentas. El seguro del dueño cubre el edificio, pero no tus muebles, tu ropa ni tus aparatos. Por lo general incluye tres coberturas: tus pertenencias, incluso si te las roban fuera de casa; los gastos extra de vivienda si un daño cubierto te obliga a mudarte por un tiempo; y responsabilidad civil si alguien se lastima en tu casa. Una póliza común no cubre inundaciones, que se aseguran aparte. Algunos dueños piden tenerlo.Ver la definición completaCerrar.² La guía del seguro de casa explica el resto de los términos de una póliza.

El deducible de tormenta y huracán

El deduciblededucible (deductible)El deducible (deductible) es la parte de un reclamo al seguro que te toca pagar a ti. Cuando tienes un daño cubierto, la compañía de seguros le resta el deducible al monto del reclamo y te paga el resto. Puedes tener un deducible distinto para cada tipo de cobertura. Lo encuentras en la primera página de tu póliza, llamada página de declaraciones (declarations page), junto con tus coberturas y límites. En los impuestos, la palabra "deducible" significa otra cosa: un gasto que puede bajar los impuestos que debes.Ver la definición completaCerrar es lo que pagas tú antes de que pague el seguro. La OCS explica que las pólizas de residencias normalmente tienen tres deducibles diferentes: uno para terremoto, otro para huracán y otro para los demás peligros.² El Código de Seguros pone reglas al de tormenta:

Ejemplo con números reales

Cómo leer el deducible de tormenta de tu póliza

Lo que dice el Código de Seguros; el deducible exacto está en tu póliza.

Deducible que el asegurador debe ofrecerte si lo pides

1% del límite de la póliza para tormenta, con un mínimo que no pase de $500⁸

Si el deducible es un porcentaje del límite

La póliza debe decir claramente cuánto es en dólares⁸

Si es un porcentaje del valor de la propiedad

Solo se permite si ese valor se acordó de antemano en la póliza (agreed value)⁸

Si vives en condominio

El asegurador ofrece la opción de un deducible prorrateado según el área afectada⁸

Si el asegurador no puede ofrecer el deducible mínimo, por ejemplo por el mercado de reaseguro, tiene que justificarlo ante el Comisionado.⁸ Pide siempre el deducible en dólares para compararlo con tus ahorros.

Haz la cuenta con tus númerosPresupuesto familiar

La OCS explica que la primaprima de seguro (premium)La prima de seguro (premium) es lo que pagas a la compañía de seguros a cambio de la protección de tu póliza. Puede pagarse de una vez o, más a menudo, en pagos periódicos mientras dura el contrato. Cada compañía decide si te vende la póliza y cuánto cobrarte. En un seguro de vivienda suele mirar el costo de reconstruir la casa, los materiales, la zona, la cercanía de los bomberos, tus reclamos anteriores y, en algunas compañías, tu puntaje de crédito. Los descuentos pueden bajarla. Si dejas de pagar la prima, la compañía puede cancelar tu póliza.Ver la definición completaCerrar depende, entre otras cosas, de las cubiertas, los límites y los deducibles que escojas.² Lo importante es saber cuánto tendrías que pagar tú después de un huracán, y tenerlo en tu fondo de emergencia.

Inundación: casi nunca está en tu póliza

El agua que entra por una inundación es otra historia. La OCS recuerda que las inundaciones generalmente están excluidas de las pólizas de propiedad,¹ y que el seguro de inundación se compra aparte por el Programa Nacional de Seguro de Inundación (NFIP) del gobierno federal.² Se puede comprar estés dentro o fuera de una zona de alto riesgo, con un agente de seguros de propiedad o con tu aseguradora.⁴

Según FloodSmart, el sitio del NFIP, puede comprarlo cualquier propietario de una comunidad participante; la póliza de edificio cubre hasta $250,000 y la de contenido hasta $100,000, con deducibles distintos; y la tarifa no cambia según el proveedor.⁹ La cobertura empieza 30 días después de la compra, salvo que la compres al obtener o renovar una hipoteca, y la póliza dura un año. No cubre la vivienda temporal mientras reparas.¹⁰

¿Es obligatorio? Si tu casa está en una zona especial de riesgo de inundaciónzona especial de riesgo de inundación (SFHA)Una zona especial de riesgo de inundación (SFHA) es un área que FEMA identifica en sus mapas como de alto riesgo de inundación. En los mapas aparece como zonas que empiezan con A, o con V en la costa, donde además hay peligro por el oleaje. Si tu casa está en una de estas zonas, en una comunidad que participa en el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), y tienes una hipoteca con respaldo del gobierno o de un prestamista regulado, la ley te exige tener seguro contra inundaciones. El prestamista debe avisarte por escrito si la casa está en una de estas zonas.Ver la definición completaCerrar y tu hipoteca está respaldada por el gobierno, sí. Y si la propiedad recibió antes ayuda federal por desastre, necesitas el seguro para recibir ayuda en el futuro: el requisito va con la casa, no con el dueño.¹¹ La guía del seguro de inundación y el NFIP explica cómo comprarlo.

Antes de la temporada de huracanes

La OCS publica una lista para prepararte antes de que haya una amenaza:¹

1. Revisa que tu póliza esté activa y al día.
2. Confirma que los límites reflejan el costo actual de reconstruir o reponer, no el precio de venta.
3. Conoce tus deducibles de huracán, viento y otros riesgos, y estudia con tu productor las limitaciones, las penalidades de coaseguro y las exclusiones.
4. Haz un inventario de tus pertenencias con fotos y video, y guarda copias digitales de la póliza y los recibos en un lugar seguro.
5. No esperes a última hora: cuando se emite una vigilancia o un aviso de tormenta, las aseguradoras pueden restringir por un tiempo las pólizas nuevas o los cambios.

Tienes derecho a una copia de tu póliza, escrita en inglés o en español, a tu elección.⁸ Y si pagaste la casa, la OCS recuerda que la necesidad de protegerla no termina cuando se salda la hipoteca.¹

Después del huracán: cómo reclamar

Tu reclamación, paso a paso

1. 1. Protege la casa y documenta

   En cuanto sea seguro

   Toma fotos y video de los daños y haz reparaciones temporales para evitar más daños.³⁵

2. 2. Guarda todos los recibos

   No hagas reparaciones permanentes antes de hablar con tu aseguradora: podría no pagar las que no autorizó.⁶

3. 3. Presenta la reclamación

   Lo antes posible

   Ten tu número de póliza; si no sabes quién te asegura, pregúntale a quien financió tu casa.⁵

4. 4. La aseguradora acusa recibo

   Dentro de 15 días

   Debe hacerlo en ese plazo desde que la notificas.⁸

5. 5. La inspección

   Si no se pudo coordinar por teléfono, tienes derecho a hasta tres fechas alternativas por escrito antes de que cierren tu reclamación; está presente.⁶⁸

6. 6. La oferta, con desglose

   Debe explicar el ajuste y por qué se declinaron partidas; recibir el cheque no es renunciar a tu reclamación.⁸

7. 7. La resolución

   Dentro de 90 días

   Pago total, denegación escrita y fundamentada, o cierre si no cooperas. Puedes pedir reconsideración, que se resuelve en 30 días.⁸⁸

Si el Gobernador decreta un estado de emergencia, la OCS puede ordenar a las aseguradoras pagos parciales o adelantos por las partidas en las que no hay controversia. Deben pagarte no más tarde de 10 días desde que aceptas la oferta por escrito, y aceptarla no es renunciar a lo que sigue en disputa.⁸ Si la casa quedó inhabitable, la mayoría de las pólizas cubren gastos de vida adicionales, como el hotel, pero no los pagos de la hipoteca.⁶

Ajustadores: quién es quién

Los tres tipos de ajustador

Lo paga la aseguradora

Ajustador de la compañía o independiente

• Trabaja para la aseguradora y estima los daños.⁶
• Tú no le pagas.⁶

Lo pagas tú

Ajustador público

• Es una opción que puedes contratar para que te represente.⁵
• En Puerto Rico debe tener licencia de la OCS.⁵
• Tú le pagas.⁶

Contratar un ajustador público es una opción, no un requisito: la OCS te ayuda con tus dudas sin costo.⁶

En una reclamación de inundación del NFIP, pídele al ajustador su tarjeta Flood Control Number. El pago puede tardar de cuatro a ocho semanas, y si tienes hipoteca, el cheque sale a tu nombre y al de tu compañía hipotecaria. El NFIP no cubre el moho, así que limpia y seca lo antes posible. Si te niegan la reclamación, puedes apelar ante FEMA.¹²

Tus derechos y qué hacer si la aseguradora no cumple

La Carta de Derechos del Consumidor de Seguros te da, entre otros, el derecho a elegir tu aseguradora y tu productor, a que te muestren su licencia, a una copia de tu póliza y a radicar una solicitud de investigación ante el Comisionado.⁸ Tu prestamista no puede exigirte comprar el seguro con un productor o una aseguradora en particular; y si te pone un seguro que protege solo su interés, primero debe darte una lista de al menos cinco aseguradores para que escojas.⁸

El Código de Seguros también considera prácticas desleales, entre otras, rehusar pagar sin una investigación razonable, exigirte firmar un relevo que libere al asegurador de obligaciones que no se negociaron y negar una reclamación válida solo por sospecha de fraude.⁸ Si crees que tu aseguradora no cumple, puedes radicar una solicitud de investigación en la OCS, por ejemplo por correo a investigaciones@ocs.pr.gov.⁷ La OCS atiende al (787) 304-8686.¹

Si el daño es grande, es posible que también tengas derecho a ayuda federal por desastre.³ La guía de qué hacer después de un huracán, una inundación o un incendio explica ese camino. Ojo: FloodSmart explica que la ayuda por desastre suele ser un préstamo que se paga con intereses, y que el pago de una reclamación de inundación no se devuelve.¹¹

Si este es tu caso

Lo que más te toca según tu situación

Tienes hipoteca

Escoges tu aseguradora; el prestamista no puede imponerte una.⁸ Un cheque de inundación del NFIP sale también a nombre de tu compañía hipotecaria.¹²

Rentas tu casa

El seguro del dueño protege la estructura; para tus cosas necesitas tu propia póliza.²

El huracán ya pasó

Fotos, reparaciones temporales con recibos y la reclamación lo antes posible.⁵

Vives en los estados y la casa está en la isla

Si no sabes quién asegura la casa, pregúntale a la institución que la financió.⁵ Tienes derecho a una copia de la póliza.⁸

Errores que salen caros

El error y lo que haces en su lugar

• Error: Asegurar la casa por su precio de venta.

  Mejor: Asegúrala por lo que cuesta reconstruirla; si no, podrían aplicarse penalidades de coaseguro.¹

• Error: Ver el deducible solo como un porcentaje.

  Mejor: La póliza debe decir cuánto es en dólares; búscalo y compáralo con tus ahorros.⁸

• Error: Comprar el seguro de inundación cuando ya viene la tormenta.

  Mejor: La póliza del NFIP tarda 30 días en entrar en vigor, salvo excepciones.¹⁰

• Error: Hacer reparaciones permanentes antes de reclamar.

  Mejor: Haz solo las temporales y guarda los recibos.⁶

• Error: Firmar un relevo general para cobrar más rápido.

  Mejor: Exigir un relevo de obligaciones que no se negociaron es una práctica desleal; pregunta antes de firmar.⁸

Qué hacer esta semana

1. Pide copia de tu póliza, en el idioma que prefieras, y busca tus deducibles en dólares.⁸
2. Compara tu límite de cobertura con el costo actual de reconstruir tu casa.¹
3. Pregunta si te conviene el deducible de tormenta de 1% del límite que la ley obliga a ofrecer.⁸
4. Cotiza una póliza de inundación del NFIP antes de la temporada, por la espera de 30 días.¹⁰
5. Haz el inventario de tus pertenencias con fotos y guarda copias fuera de la casa.¹
6. Si tienes dudas con tu póliza o tu reclamación, la OCS orienta al (787) 304-8686.¹ Más temas de la isla en Puerto Rico.