Discriminación en préstamos: tus derechos y cómo quejarte

Pedir un préstamo da nervios, y más si sientes que te tratan distinto por tu acento, tu apellido o tu familia. Esta guía es para quien pide un préstamo o una hipoteca, o ya lo pidió, y quiere saber qué prohíbe la ley, qué sí le pueden preguntar (incluido el estatus migratorio), qué hacer si se lo niegan y dónde quejarse. Explica lo que dicen las leyes y las agencias; no evalúa tu caso.

Para que el prestamista te diga lo que decidió, desde tu solicitud completa

30 días⁶

Para pedir por escrito las razones de un rechazo, si no te las dieron

60 días⁶

Para denunciar ante HUD la discriminación en un préstamo para vivienda

1 año¹⁰

Plazo para demandar bajo la ley de igualdad de crédito (ECOA)

5 años²

Qué leyes te protegen

Dos leyes federales cubren la discriminación cuando pides crédito para tu casa. La primera es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA). Prohíbe que un acreedor te discrimine en cualquier parte de una transacción de crédito por tu raza, color, religión, origen nacionalorigen nacional (national origin)El origen nacional (national origin) es una de las características que protege la Ley de Vivienda Justa. Según el Departamento de Justicia, la discriminación por origen nacional puede basarse en el país donde naciste o en el lugar de donde vienen tus antepasados. La ley prohíbe negarse a venderte o rentarte una vivienda, ponerte condiciones distintas o publicar anuncios con preferencias por tu origen nacional. Según la CFPB, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito también prohíbe que un prestamista te discrimine por tu origen nacional cuando pides crédito, como una hipoteca.Ver la definición completaCerrar, sexo, estado civil o edad; porque todo o parte de tu ingreso viene de un programa de asistencia pública; o porque ejerciste de buena fe un derecho bajo esa ley.¹ Según la CFPB, aplica a casi todos los préstamos: hipotecas, autos, tarjetas de crédito y préstamos de estudiante.¹⁶

La segunda es la Ley de Vivienda JustaLey de Vivienda Justa (Fair Housing Act)La Ley de Vivienda Justa es la ley federal que prohíbe negarse a vender o rentar una vivienda, o discriminar en sus condiciones, por raza, color, religión, sexo, situación familiar (tener hijos), origen nacional o discapacidad. Aplica a dueños, agentes inmobiliarios, administradores y también a bancos y prestamistas cuando sus prácticas hacen que la vivienda o el crédito no estén disponibles por esos motivos. El origen nacional incluye el idioma y el país de donde vienes, sin importar tu estatus migratorio. Si crees que te discriminaron, puedes presentar una queja ante HUD sin costo; muchos estados añaden protecciones.Ver la definición completaCerrar (Fair Housing Act). Para las transacciones de bienes raíces residenciales, como dar préstamos para comprar, construir, reparar o mantener una vivienda, o tasarla, prohíbe discriminar por raza, color, religión, sexo, discapacidad, situación familiarsituación familiar (familial status)La situación familiar (familial status) es una de las características que protege la Ley de Vivienda Justa. La ley la define como tener uno o más menores de 18 años que viven con su madre o padre, con otra persona que tiene su custodia legal o con alguien que esa persona designe por escrito. También protege a las personas embarazadas y a quien está tramitando la custodia de un menor. Por eso, con algunas excepciones, como cierta vivienda para personas mayores, nadie puede negarse a rentarte o venderte una vivienda, ni ponerte condiciones especiales, porque vives con niños.Ver la definición completaCerrar u origen nacional.⁹ Las leyes de tu estado o de tu ciudad pueden proteger por otras razones más.¹⁶

Las dos leyes, lado a lado

Casi todo tipo de crédito

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

• Raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil y edad.¹
• Ingresos de asistencia pública, como el Seguro Social, el SSI, el desempleo, TANF o SNAP.¹⁶
• Haber ejercido de buena fe tus derechos de crédito.¹
• Plazo para demandar: 5 años desde la violación.²

Préstamos y servicios para vivienda

Ley de Vivienda Justa

• Raza, color, religión, sexo, discapacidad, situación familiar y origen nacional.⁹
• Cubre préstamos, corretaje y avalúos de vivienda.⁹
• Denuncia ante HUD dentro de un año.¹⁰
• Plazo para demandar: 2 años.¹¹

Si el préstamo es para tu casa, pueden aplicar las dos: en ese caso puedes acudir a la CFPB y a HUD.¹⁵

Lo que un prestamista no puede hacer

Por el Reglamento B, que aplica la ECOA, el acreedor no puede discriminarte por una base prohibida en ningún paso del crédito. Tampoco puede desanimarte: no puede decir, en un anuncio o en persona, algo que haría creer a una persona razonable que te negaría el crédito, o te lo daría en peores condiciones, por esa razón.³ Salvo lo que permite la ley, no puede tomar en cuenta tu raza, tu color, tu religión, tu origen nacional ni tu sexo.⁵

La Ley de Vivienda Justa y su reglamento dan ejemplos concretos para los préstamos de vivienda. Es ilegal, por una base protegida:

• Negarte información sobre los préstamos disponibles, los requisitos o el proceso, o darte información equivocada o distinta de la que dan a otros.¹²
• Desanimarte de pedir un préstamo de una forma que discrimina.¹²
• Usar reglas distintas para decidir si mereces crédito, o fijarte otro monto, otra tasa, otro costo u otro plazo.¹³
• Darle servicio a tu préstamo de forma discriminatoria después de que te lo dieron.¹³

Con tu ingreso, el Reglamento B también pone límites. El prestamista no puede descontar ni dejar fuera tu ingreso, o el de tu cónyuge, porque viene de un trabajo de medio tiempo o de una pensión, aunque sí puede mirar cuánto es y si va a continuar. Y si cuentas con pensión alimenticia o manutención de hijos, la debe contar como ingreso en la medida en que sea probable que se pague con regularidad.⁵

¿Cómo se ve la discriminación? La CFPB da estas señales de alerta: te tratan distinto en persona que por teléfono; te desaniman de solicitar; te ofrecen una tasa más alta aunque calificas para la más baja; te niegan el crédito sin decirte por qué ni cómo averiguarlo; o te presionan para firmar.¹⁶

Lo que sí te pueden preguntar

Saber qué preguntas son legales te ayuda a no desconfiar de más, y a reconocer cuando algo no está bien.

Tu estatus migratorio. El Reglamento B permite que el prestamista pregunte por tu residencia permanente y tu estatus migratorio, y que lo considere al decidir.⁴⁵ La CFPB aclara el límite: el acreedor no puede discriminarte por tu origen nacional, y no puede usar tu estatus migratorio para justificar discriminarte por tu origen nacional, tu raza u otra característica protegida.¹⁶ Qué préstamos existen para personas con ITIN lo explica la guía de préstamos con ITIN.

Tu raza, tu etnia y tu sexo, solo para vigilar la ley. En general, el prestamista no puede preguntar tu raza, tu color, tu religión, tu origen nacional ni tu sexo.⁴ La excepción más común: si pides un préstamo para comprar o refinanciar la casa donde vives, te debe preguntar tu etnia (por ejemplo, “Hispanic or Latino”), tu raza, tu sexo, tu estado civil y tu edad para que el gobierno federal vigile que nadie discrimine. Te lo deben preguntar, pero no estás obligado a contestar; si no contestas, el prestamista lo anota según lo que observa o según tu apellido.⁷

Tus ingresos de asistencia pública. No te pueden discriminar porque recibes asistencia pública; como con cualquier ingreso, pueden considerar si va a continuar.¹⁶ Si te preocupa cómo afecta pedir ayudas a tu situación migratoria, la guía de ayuda para la renta y carga pública explica lo que dicen las fuentes oficiales.

Si te niegan el préstamo: tu aviso de acción adversa

Cuando un prestamista te niega el crédito o te ofrece menos de lo que pediste, eso se llama una acción adversa, y te deben avisar por escrito. Ese papel, el aviso de acción adversaaviso de acción adversaUn aviso de acción adversa es la notificación que recibes cuando una empresa te niega crédito o toma otra decisión en tu contra sobre tu solicitud o tu cuenta. Según la ley federal, el prestamista debe darte las razones principales o decirte cómo pedirlas. Si la decisión se basó en un reporte de crédito u otro reporte del consumidor, la empresa también debe darte el puntaje que se usó, el nombre y los datos de contacto de la agencia que dio el reporte, y explicarte tu derecho a una copia gratis de ese reporte y a disputar errores. La agencia no tomó la decisión y no puede decirte por qué se tomó.Ver la definición completaCerrar, es tu mejor herramienta.

Del rechazo a la queja, paso a paso

1. 1. Recibes la decisión

   Dentro de 30 días desde tu solicitud completa

   Si es un rechazo, va por escrito y dice qué agencia federal supervisa a ese prestamista.⁶

2. 2. Revisa las razones

   Al recibir el aviso

   Deben ser específicas: «políticas internas» o «no alcanzó el puntaje» no son razones suficientes.⁶

3. 3. Si no te dieron razones, pídelas

   Dentro de 60 días del aviso

   El prestamista debe darte las razones dentro de 30 días después de tu pedido.⁶

4. 4. Pide copia del avalúo

   Si era una hipoteca

   Te deben dar copia de los avalúos sin cobrarte por las copias, aunque te hayan negado el préstamo.⁸

5. 5. Si crees que hubo discriminación, quéjate

   Lo antes posible

   Ante la CFPB, ante HUD si fue para vivienda, o ante el fiscal general de tu estado.¹⁶

Ejemplo con números reales

Una carta de rechazo, renglón por renglón

Un ejemplo de frases que puedes encontrar y lo que dicen las reglas sobre cada una.

«No cumple con nuestras políticas internas»

No es una razón suficiente: deben darte razones específicas.⁶

No trae ninguna razón

Debe decirte que puedes pedirlas dentro de 60 días y a quién.⁶

«Por su estatus migratorio»

Pueden considerarlo, pero no como excusa para discriminar por origen nacional.¹⁶

«Su ingreso del SSI no cuenta»

No pueden descartarlo por ser asistencia pública; sí pueden ver si continuará.¹⁶

Qué hacer

Guardar la carta y, si crees que te discriminaron, presentar una queja.¹⁸

Es un ejemplo para practicar; tu carta real puede decir otras cosas. Si el rechazo fue por tu reporte de crédito, revisa también ese reporte.

Haz la cuenta con tus númerosComparar préstamos

Si el rechazo fue por tu reporte de crédito, la guía para disputar errores en tu reporte te ayuda a corregirlo. Y comparar ofertas de varios prestamistas, como explica cómo elegir un prestamista, te ayuda a ver si te ofrecieron algo muy distinto que a otros.

El idioma y los documentos

Si el español es tu idioma, conviene saber lo que dice la regla, para no esperar algo que no está garantizado. El Reglamento B permite que el prestamista te dé las divulgaciones en otro idioma, siempre que estén disponibles en inglés si las pides; no lo obliga a darlas en español.³

La FHFA, junto con Fannie Mae y Freddie Mac, tiene un centro de traducciones hipotecarias (Mortgage Translations) con documentos traducidos, materiales educativos y un glosario estándar de términos hipotecarios en español y otros idiomas. La FHFA aclara que ese material es solo informativo.¹⁹ Nuestro glosario también explica los términos en español.

Lo más importante: la CFPB advierte que nunca firmes algo que no entiendes.²⁰ Si te presionan para firmar sin explicarte, esa es una de las señales de alerta que da la CFPB.¹⁶ Un consejero de viviendaconsejero de vivienda aprobado por HUDUn consejero de vivienda aprobado por HUD trabaja en una agencia que HUD ha aprobado para dar consejería de vivienda: asesoría independiente y experta, adaptada a tu situación, sobre comprar una casa, rentar, un atraso en la hipoteca, una ejecución hipotecaria o problemas de crédito. Las agencias suelen cobrar poco o nada; muchas atienden en español y ofrecen el curso de educación para compradores que exigen varios programas de ayuda. No son prestamistas ni agentes de bienes raíces y no te venden nada. En la página de tu condado está la lista oficial con teléfonos.Ver la definición completaCerrar aprobado por HUD puede revisar los papeles contigo, muchas veces gratis o a bajo costo.²¹

Cómo y dónde quejarte

Tienes varias puertas, y puedes usar más de una:

Si el problema fue…	Dónde quejarte
Con cualquier préstamo o tarjeta	La CFPB, en línea o al 1-855-411-CFPB (2372); también la FTC
Con un préstamo para vivienda	HUD (oficina FHEO), en línea o al 1-800-669-9777
En tu estado	El fiscal general o la oficina de protección al consumidor de tu estado

La CFPB indica esos canales,¹⁶ y HUD los suyos.¹⁴ El Departamento de Justicia explica que quien cree haber sido víctima en un préstamo sobre una propiedad residencial puede denunciar ante HUD o presentar su propia demanda, y que el propio Departamento puede demandar cuando hay un patrón de discriminación.¹⁵

Los plazos. Ante HUD, la denuncia se presenta a más tardar un año después de lo que pasó, y HUD pide hacerlo lo antes posible.¹⁰¹⁴ Para demandar, la Ley de Vivienda Justa da 2 años¹¹ y la ECOA, 5 años.² Una oficina de asistencia legal gratuita puede decirte si una demanda tiene sentido en tu caso; ir a la corte no es obligatorio para quejarte.

Qué incluir. La CFPB pide los hechos clave en tus palabras y documentos de apoyo, como estados de cuenta y comunicaciones con la empresa. Por lo general no puedes presentar una segunda queja sobre el mismo problema, así que incluye todo desde el principio. La empresa suele responder en 15 días.¹⁸ HUD pide también tanta información como puedas.¹⁴

Tu información. La CFPB guarda la información de las quejas, incluidos tus datos personales, por 25 años, y la comparte con ciertas agencias estatales y federales según la ley.¹⁸ Si eso te preocupa por tu situación, puedes hablarlo antes con una oficina de asistencia legal.

Represalias. HUD dice que es ilegal tomar represalias contra cualquier persona por presentar una denuncia,¹⁴ y la ECOA prohíbe que un acreedor te discrimine porque ejerciste de buena fe un derecho bajo esa ley.¹ Para quejas sobre rentar una vivienda, la guía de discriminación en la vivienda explica el proceso completo.

Cambios recientes en las reglas

En la práctica, documentar lo que te pasó a ti (fechas, nombres, lo que te dijeron, las cartas) es lo que permite presentar una queja clara.¹⁸

Si este es tu caso

Si este es tu caso

Pides un préstamo con ITIN o sin residencia permanente

Te pueden preguntar tu estatus migratorio, pero no pueden usarlo como excusa para discriminarte por tu origen nacional.¹⁶

Recibes ayuda del gobierno

No te pueden discriminar porque tu ingreso viene de asistencia pública, como el SSI, el desempleo o SNAP.¹⁶

Tienes hijos

La Ley de Vivienda Justa protege la situación familiar en los préstamos para vivienda.⁹

Prefieres los documentos en español

Pueden dártelos en español si también están en inglés, pero no es obligatorio; no firmes lo que no entiendas.³²⁰

Errores que debilitan tu queja

• Error: Tirar la carta de rechazo o no pedir las razones.

  Mejor: Guárdala y, si no trae razones, pídelas por escrito dentro de 60 días.⁶

• Error: Esperar meses para quejarte ante HUD.

  Mejor: El plazo para denunciar ante HUD es de un año, y HUD pide hacerlo lo antes posible.¹⁰¹⁴

• Error: Presentar una queja corta y luego querer agregar más.

  Mejor: Incluye todos los hechos y documentos desde el principio: por lo general no hay segunda queja.¹⁸

• Error: Creer que te pueden pedir el sexo o la religión en cualquier préstamo.

  Mejor: En general no pueden preguntarlo, salvo la información para vigilar la ley.⁴

• Error: Firmar documentos que no entiendes porque te apuran.

  Mejor: La CFPB advierte que nunca firmes lo que no entiendes, y la presión es una señal de alerta.²⁰¹⁶

Qué hacer esta semana

1. Junta tu solicitud, las cartas del prestamista y las notas de cada llamada, con fechas y nombres.¹⁸
2. Si te negaron el préstamo y no te dieron razones específicas, pídelas por escrito.⁶
3. Si era una hipoteca, pide la copia del avalúo.⁸
4. Si crees que te discriminaron, presenta una queja ante la CFPB y, si fue un préstamo para vivienda, ante HUD antes de que pase un año.¹⁶¹⁰
5. Pide ofertas por escrito a otros prestamistas para comparar.¹³
6. Si quieres ayuda, habla con un consejero de vivienda aprobado por HUD o con una oficina de asistencia legal gratuita.²¹