Qué verificamos en «Discriminación en préstamos: tus derechos y cómo quejarte»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, 15 U.S.C. §1691) prohíbe que un acreedor discrimine a un solicitante en cualquier aspecto de una transacción de crédito por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad (si la persona tiene capacidad para firmar un contrato), porque todo o parte de su ingreso viene de un programa de asistencia pública, o porque ejerció de buena fe un derecho bajo esa ley.

   Fuentes 1 · 15 U.S.C. §1691(a): 'It shall be unlawful for any creditor to discriminate against any applicant, with respect to any aspect of a credit transaction'; 'on the basis of race, color, religion, national origin, sex or marital status, or age (provided the applicant has the capacity to contract)'; 'because all or part of the applicant's income derives from any public assistance program'; 'because the applicant has in good faith exercised any right under this chapter' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Por el Reglamento B (12 CFR §1002.4), el acreedor no puede discriminar a un solicitante por una base prohibida en ningún aspecto de una transacción de crédito, ni hacer declaraciones orales o escritas, en anuncios o de otra forma, que sepa o deba saber que harían creer a una persona razonable que negaría el crédito, o lo daría en peores condiciones, por esa base prohibida; las divulgaciones pueden darse en otros idiomas, siempre que estén disponibles en inglés si las pides. Esta sección fue enmendada el 22 de abril de 2026.

   Fuentes 3 · 12 CFR §1002.4(a) ('A creditor shall not discriminate against an applicant on a prohibited basis regarding any aspect of a credit transaction'), (b) ('A creditor shall not make any oral or written statement, in advertising or otherwise, directed at applicants or prospective applicants that the creditor knows or should know would cause a reasonable person to believe that the creditor would deny, or would grant on less favorable terms'), (e) ('Disclosures may be made in languages other than English, provided they are available in English upon request') y nota de enmienda ('91 FR 21668, Apr. 22, 2026') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Por el Reglamento B (12 CFR §1002.6), salvo lo que permite la ley, el acreedor no puede considerar la raza, el color, la religión, el origen nacional ni el sexo en ningún aspecto de una transacción de crédito; no puede descontar ni excluir el ingreso de un solicitante o de su cónyuge por una base prohibida, ni porque viene de un trabajo de medio tiempo, una pensión o un beneficio de jubilación, aunque sí puede considerar cuánto es y si va a continuar; debe contar la pensión alimenticia o la manutención de hijos como ingreso en la medida en que sea probable que se pague con regularidad; puede considerar el estatus migratorio del solicitante o si es residente permanente; y la regla dice hoy que la ley no contempla la llamada 'prueba de efectos' para determinar si hubo discriminación. Esta sección fue enmendada el 22 de abril de 2026.

   Fuentes 5 · 12 CFR §1002.6(a) ('applies for determining whether there is discrimination in violation of the Act'), (b)(5) ('A creditor shall not discount or exclude from consideration the income of an applicant or the spouse of an applicant because of a prohibited basis or because the income is derived from part-time employment or is an annuity, pension, or other retirement benefit'; 'shall consider such payments as income to the extent that they are likely to be consistently made'), (b)(7) ('A creditor may consider the applicant's immigration status or status as a permanent resident of the United States'), (b)(9) ('a creditor shall not consider race, color, religion, national origin, or sex') y nota de enmienda ('91 FR 21668, Apr. 22, 2026') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Por el Reglamento B (12 CFR §1002.5), el acreedor no puede preguntar por la raza, el color, la religión, el origen nacional o el sexo de un solicitante, salvo excepciones como la información para vigilar el cumplimiento de la ley; y sí puede preguntar por la residencia permanente y el estatus migratorio del solicitante o de otra persona en la transacción.

   Fuentes 4 · 12 CFR §1002.5(b) ('A creditor shall not inquire about the race, color, religion, national origin, or sex of an applicant or any other person in connection with a credit transaction') y (e) ('A creditor may inquire about the permanent residency and immigration status of an applicant or any other person in connection with a credit transaction') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Por el Reglamento B (12 CFR §1002.13), cuando pides un préstamo para comprar o refinanciar la vivienda donde vives, el acreedor debe pedirte datos de etnia (con las categorías 'Hispanic or Latino' y 'not Hispanic or Latino'), raza, sexo, estado civil y edad para que el gobierno federal vigile el cumplimiento de las leyes contra la discriminación; te los deben pedir, pero no estás obligado a darlos; y si no los das, el acreedor anota la etnia, la raza y el sexo según lo que observa o según tu apellido.

   Fuentes 7 · 12 CFR §1002.13(a) ('shall request as part of the application the following information'; 'Hispanic or Latino and not Hispanic or Latino'), (b) ('shall be asked but not required to supply the requested information'; 'on the basis of visual observation or surname') y (c) ('is being requested by the Federal Government for the purpose of monitoring compliance with Federal statutes that prohibit creditors from discriminating') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Por el Reglamento B (12 CFR §1002.9), el acreedor debe avisarte lo que decidió dentro de los 30 días después de recibir tu solicitud completa; si toma una acción adversa (por ejemplo, te niega el crédito), el aviso va por escrito, con el nombre y la dirección de la agencia federal que lo supervisa, y con una declaración de las razones específicas o la explicación de tu derecho a recibirlas dentro de 30 días si las pides dentro de 60 días; y decir que la razón son 'normas o políticas internas' o que no alcanzaste el puntaje del sistema del acreedor no es suficiente.

   Fuentes 6 · 12 CFR §1002.9(a)(1)(i) ('30 days after receiving a completed application concerning the creditor's approval of, counteroffer to, or adverse action on the application'), (a)(2) ('shall be in writing'; 'the name and address of the Federal agency that administers compliance with respect to the creditor'; 'A statement of specific reasons for the action taken'; 'if the statement is requested within 60 days of the creditor's notification') y (b)(2) ('based on the creditor's internal standards or policies'; 'are insufficient') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Por el Reglamento B (12 CFR §1002.14), en una solicitud de crédito que va a estar garantizada por una primera hipoteca sobre una vivienda, el acreedor debe darte copia de todos los avalúos y otras valuaciones escritas, apenas estén listos o tres días hábiles antes de firmar, lo que pase primero; no puede cobrarte por las copias; y esto aplica aunque te nieguen el crédito o la solicitud quede incompleta o la retires.

   Fuentes 8 · 12 CFR §1002.14(a)(1) ('A creditor shall provide an applicant a copy of all appraisals and other written valuations developed in connection with an application for credit that is to be secured by a first lien on a dwelling'; 'promptly upon completion, or three business days prior to consummation'), (a)(3) ('A creditor shall not charge an applicant for providing a copy of appraisals') y (a)(4) ('apply whether credit is extended or denied or if the application is incomplete or withdrawn') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. La Ley de Vivienda Justa (42 U.S.C. §3605) prohíbe que una persona o empresa que se dedica a transacciones de bienes raíces residenciales discrimine al ofrecerlas o en sus términos o condiciones por raza, color, religión, sexo, discapacidad, situación familiar u origen nacional; esas transacciones incluyen dar o comprar préstamos para comprar, construir, mejorar, reparar o mantener una vivienda, o garantizados por bienes raíces residenciales, y vender, corretear o tasar (avaluar) propiedades residenciales.

   Fuentes 9 · 42 U.S.C. §3605(a) ('It shall be unlawful for any person or other entity whose business includes engaging in residential real estate-related transactions to discriminate against any person in making available such a transaction, or in the terms or conditions of such a transaction, because of race, color, religion, sex, handicap, familial status, or national origin') y (b) ('The making or purchasing of loans or providing other financial assistance'; 'The selling, brokering, or appraising of residential real property') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según el reglamento de HUD (24 CFR §100.120), entre las prácticas prohibidas están negarse a dar información sobre la disponibilidad de préstamos, los requisitos o los procedimientos de solicitud, o dar información inexacta o distinta de la que se da a otros, por una base protegida; y desanimar a alguien de recibir un préstamo de una manera que discrimine.

   Fuentes 12 · 24 CFR §100.120(b)(1) ('Failing or refusing to provide to any person information regarding the availability of loans or other financial assistance'; 'providing information which is inaccurate or different from that provided others') y (b)(2) ('discouraging the receipt of loans or other financial assistance') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según el reglamento de HUD (24 CFR §100.130), también es ilegal, por una base protegida, usar políticas o procedimientos distintos para evaluar si alguien merece crédito; fijar distinto el monto, la tasa de interés, el costo, el plazo u otras condiciones del préstamo; y administrar (dar servicio a) los préstamos de manera discriminatoria.

    Fuentes 13 · 24 CFR §100.130(b)(1) ('Using different policies, practices or procedures in evaluating or in determining creditworthiness'), (b)(2) ('fixing the amount, interest rate, cost, duration or other terms or conditions for a loan') y (b)(3) ('Servicing of loans or other financial assistance with respect to dwellings in a manner that discriminates') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. HUD indica que su Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades (FHEO) investiga la discriminación al rentar o comprar una casa o al obtener una hipoteca, bajo la Ley de Vivienda Justa (raza, color, origen nacional, religión, sexo, discapacidad y situación familiar); que se puede presentar una denuncia contra, entre otros, agentes de bienes raíces, prestamistas hipotecarios, asociaciones de propietarios y aseguradoras; que, como hay plazos para presentarla, conviene hacerlo lo antes posible y dar tanta información como puedas; que puedes hacerlo en línea, por correo o llamando al 1-800-669-9777; y que es ilegal tomar represalias contra alguien por presentar una denuncia.

    Fuentes 14 · Report Housing Discrimination (HUD): 'Because there are time limits on when an allegation can be filed with HUD after an alleged violation, you should report housing discrimination as soon as possible'; 'please provide as much information as possible'; '1-800-669-9777'; 'It is illegal to retaliate against any person for making an allegation'; 'Discrimination in renting or buying a home, getting a mortgage'; 'race, color, national origin, religion, sex, disability, familial status'; 'real estate agents, mortgage lenders, homeowners associations, insurance providers' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Por la Ley de Vivienda Justa (42 U.S.C. §3610), la persona afectada puede presentar una denuncia ante HUD a más tardar un año después de que ocurrió o terminó la práctica discriminatoria.

    Fuentes 10 · 42 U.S.C. §3610(a)(1)(A)(i): 'not later than one year after an alleged discriminatory housing practice has occurred or terminated, file a complaint with the Secretary' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Por la Ley de Vivienda Justa (42 U.S.C. §3613), la persona afectada puede presentar una demanda civil en una corte federal o estatal a más tardar 2 años después de que ocurrió o terminó la práctica discriminatoria.

    Fuentes 11 · 42 U.S.C. §3613(a)(1)(A): 'not later than 2 years after the occurrence or the termination of an alleged discriminatory housing practice' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Por la ECOA (15 U.S.C. §1691e), una demanda por violar esa ley no puede presentarse más de 5 años después de la fecha de la violación, salvo excepciones.

    Fuentes 2 · 15 U.S.C. §1691e(f): 'No such action shall be brought later than 5 years after the date of the occurrence of the violation' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. La División de Derechos Civiles del Departamento de Justicia explica que puede demandar bajo la ECOA cuando hay un patrón o práctica de discriminación, y que las personas que creen haber sido víctimas en una transacción de crédito sobre una propiedad residencial pueden presentar una denuncia ante HUD o su propia demanda.

    Fuentes 15 · The Equal Credit Opportunity Act (DOJ, Civil Rights Division): 'The Department of Justice may file a lawsuit under ECOA where there is a pattern or practice of discrimination'; 'may file a complaint with the Department of Housing and Urban Development'; 'or may file their own lawsuit' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. La CFPB explica que, si crees que un prestamista te discriminó, puedes presentar una queja ante la FTC o ante la CFPB en línea o al 1-855-411-CFPB (2372), o ante el fiscal general o la oficina de protección al consumidor de tu estado; que la ley aplica a la mayoría de los préstamos, como los de auto, las tarjetas de crédito, las hipotecas y los préstamos de estudiante; que el ingreso de asistencia pública incluye, por ejemplo, el Seguro Social, el SSI, el desempleo, TANF y SNAP, y que, como con cualquier otro ingreso, el acreedor puede considerar si va a continuar; que en la mayoría de las hipotecas el prestamista puede preguntar tu raza, etnia y sexo para cumplir las leyes contra la discriminación; que un acreedor no puede discriminar por origen nacional, pero sí puede preguntar tu estatus migratorio o si eres residente permanente, aunque no puede usar el estatus migratorio para justificar discriminarte por tu origen nacional, tu raza u otra característica protegida; que las leyes estatales o locales pueden prohibir la discriminación por otras razones; y cita como señales de alerta que te traten distinto en persona que por teléfono, te desanimen de solicitar, te ofrezcan una tasa más alta aunque calificas para la más baja, te nieguen el crédito sin decirte por qué o cómo averiguarlo, o te presionen para firmar.

    Fuentes 16 · What do I do if I think a lender discriminated against me? (modificada el 11 de abril de 2025): 'you can submit a complaint with the Federal Trade Commission (FTC) or with the CFPB online or by calling 1-855-411-CFPB (2372)'; 'The law applies to most loans, including auto loans, credit cards, mortgages, and student loans'; 'Like any other income, a creditor can consider whether'; 'You can also file a complaint with your state attorney general or state consumer protection office'; 'this includes Social Security and Supplemental Security Income (SSI), unemployment'; 'For most mortgage loans, the lender is allowed to ask about your race, ethnicity, and sex to comply with anti-discrimination laws'; 'State or local law could prohibit discrimination on additional grounds'; 'A creditor cannot discriminate on the basis of national origin. However, a creditor may ask about your immigration status or status as a permanent resident'; 'But they cannot use immigration status to justify discriminating against you based on your national origin, race, or other protected characteristics'; 'You are treated differently in person than on the phone'; 'You are discouraged from applying for credit'; 'You are offered credit with a higher rate than the one you applied for, even though you qualify for the lower rate'; 'You are denied credit, but not given a reason why or told how to find out why'; 'You feel pushed or pressured to sign' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. La CFPB informa que, desde 2025, ya no usa el llamado 'impacto dispar' (disparate impact) en su supervisión ni en la aplicación de las leyes de préstamos justos; que concentra sus esfuerzos en la discriminación intencional con víctimas identificadas; que emitió una regla final que enmienda el Reglamento B, que aplica la ECOA; y que está revisando que las instituciones cumplan con los avisos de acción adversa de la ECOA y de la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA).

    Fuentes 17 · Guaranteeing Fair Banking for All Americans and Fighting Debanking (CFPB, modificada el 2 de octubre de 2026): 'the CFPB is no longer using disparate impact in its supervision or enforcement of fair lending laws'; 'The CFPB focuses its fair lending efforts on intentional discrimination with identified victims'; 'a final rule for Regulation B, subpart A, implementing ECOA'; 'particularly the adverse action notice requirements under these laws' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. La CFPB indica que manda las quejas a la empresa para que responda, por lo general en 15 días, o a otra agencia si puede ayudar mejor; que por lo general no puedes presentar una segunda queja sobre el mismo problema, así que conviene incluir los hechos clave y documentos de apoyo, como estados de cuenta y comunicaciones con la empresa; que también puedes presentarla por teléfono al (855) 411-2372; que guarda la información de las quejas, incluidos los datos personales, por 25 años; y que comparte las quejas con ciertas agencias estatales y federales según la ley.

    Fuentes 18 · Submit a complaint (CFPB, modificada el 5 de octubre de 2026): 'If we find that another government agency would be better able to assist, we will send your complaint to them'; 'Companies generally respond in 15 days'; 'You generally can’t submit a second complaint about the same problem'; 'Attach documents that support the facts like account statements and communications with the company'; '(855) 411-2372'; 'The current retention period for complaints is 25 years'; 'we share your complaint with certain state and federal agencies' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. La FHFA, Fannie Mae y Freddie Mac crearon el centro de traducciones hipotecarias (Mortgage Translations), con documentos traducidos, materiales educativos y un glosario estándar de términos hipotecarios en inglés, español, chino tradicional, vietnamita, coreano y tagalo; la FHFA aclara que el material es solo informativo y que no responde por errores en las traducciones.

    Fuentes 19 · Mortgage Translations (FHFA): 'Created by FHFA, Fannie Mae, and Freddie Mac'; 'a standardized glossary of mortgage terms'; 'The site contains documents and resources in English, Spanish, traditional Chinese, Vietnamese, Korean, and Tagalog'; 'The material presented is for informational purposes only'; 'FHFA is not liable for any inaccuracies in translated materials' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. La CFPB advierte que nunca firmes algo que no entiendes.

    Fuentes 20 · At the mortgage loan closing, do I have to sign if I don't like the terms? (revisada el 14 de enero de 2025): 'You should never sign anything that you don't understand' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 21 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026