Qué verificamos en «Refinanciar de un préstamo con ITIN a uno convencional o FHA»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, cada prestatario debe tener un número de Seguro Social válido o un ITIN, además de cumplir los requisitos de residencia legal y documentación; si hay problemas con el número de Seguro Social que el prestamista no puede resolver, debe validarlo directamente con la Administración del Seguro Social, y si no se puede validar, el préstamo no es elegible para que lo compre Fannie Mae.

   Fuentes 1 · B2-2-01, General Borrower Eligibility Requirements (09/03/2025), 'Tax Identification Numbers': 'requires that each borrower have a valid Social Security number or Individual Taxpayer Identification Number (ITIN), in addition to meeting existing legal residency and documentation requirements'; 'the lender must validate the Social Security number directly with the Social Security Administration (SSA)'; 'If the Social Security number cannot be validated with the SSA, the loan is not eligible for sale to Fannie Mae' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, Fannie Mae compra préstamos de personas que no son ciudadanas y son residentes permanentes o no permanentes legales en las mismas condiciones que a los ciudadanos; no especifica los documentos exactos: el prestamista decide según el caso con la documentación que considere apropiada, y garantiza que el prestatario está legalmente presente en el país.

   Fuentes 2 · B2-2-02, Non–U.S. Citizen Borrower Eligibility Requirements (07/28/2015): 'mortgages made to non–U.S. citizens who are lawful permanent or non-permanent residents of the United States under the same terms that are available to U.S. citizens'; 'Fannie Mae does not specify the precise documentation the lender must obtain'; 'based on the circumstances of the individual case'; 'the lender represents and warrants that the non–U.S. citizen borrower is legally present in this country' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, un refinanciamiento sin retiro de efectivo (limited cash-out) sirve para obtener una primera hipoteca nueva sobre la misma casa y pagar la primera hipoteca existente; al menos un prestatario del préstamo nuevo debe estar en el título al solicitar; el pago del préstamo existente puede incluir montos como las penalidades por pago anticipado; se pueden financiar los costos de cierre, los puntos y los prepagos; el efectivo que recibes no puede pasar del mayor entre el 1% del préstamo nuevo y $2,000; y si el préstamo pasa del 95% del valor, el préstamo que pagas debe ser de Fannie Mae, salvo en HomeReady.

   Fuentes 3 · B2-1.3-02, Limited Cash-Out Refinance Transactions (10/08/2025): 'to obtain a new first mortgage secured by the same property to'; 'pay off an existing first mortgage'; 'At least one borrower on the new loan must be an owner (on title) of the subject property at the time of the initial application'; 'such as prepayment penalties'; 'financing the payment of closing costs, points, and prepaid items'; 'does not exceed the greater of 1% of the new refinance loan amount or $2,000'; 'The lender must inform DU that the existing loan is owned (or securitized) by Fannie Mae'; 'The above requirements do not apply to HomeReady or high LTV refinance loans' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, en un refinanciamiento con retiro de efectivo (cash-out), la primera hipoteca existente que se paga debe tener al menos 12 meses, contados de la fecha del pagaré existente a la del nuevo; y al menos un prestatario debe haber estado en el título al menos seis meses antes del desembolso, salvo excepciones como una herencia.

   Fuentes 4 · B2-1.3-03, Cash-Out Refinance Transactions (12/10/2025): 'it must be at least 12 months old at the time of refinance, as measured by the note date of the existing loan to the note date of the new loan'; 'At least one borrower must have been on title for at least for six months prior to the disbursement date of the new loan'; 'the borrower acquired the property through an inheritance' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, HomeReady es una hipoteca convencional para prestatarios que cumplen criterios de ingreso; sirve para compras y para refinanciamientos sin retiro de efectivo de casas de una a cuatro unidades que son la residencia principal; y el ingreso anual con que calificas no puede pasar del 80% del ingreso medio del área de la casa.

   Fuentes 5 · B5-6-01, HomeReady Mortgage Loan and Borrower Eligibility (06/04/2025): 'a conventional community lending mortgage that offers underwriting flexibilities to qualified borrowers who meet specific income criteria'; 'A HomeReady mortgage is a first mortgage, purchase money, or limited cash-out refinance transaction for one- to four-unit properties used as the borrower’s principal residence'; 'the total annual qualifying income may not exceed 80% of the AMI for the property’s location' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según la Carta Hipotecaria 2025-09 de HUD, que se debe aplicar a los números de caso FHA asignados desde el 25 de mayo de 2025 y se aplica a todos los programas FHA de Título II para vivienda unifamiliar (forward) y a las hipotecas inversas (HECM), HUD eliminó la elegibilidad de los residentes no permanentes; un prestatario con residencia permanente legal puede ser elegible con los mismos requisitos, términos y condiciones que un ciudadano, con evidencia de esa residencia, que da USCIS; también pueden serlo los ciudadanos de Micronesia, las Islas Marshall y Palaos; y una tarjeta del Seguro Social no basta para probar el estatus migratorio o de trabajo.

   Fuentes 6 · Mortgagee Letter 2025-09, Revisions to Residency Requirements (26 de marzo de 2025): 'must be implemented for FHA case numbers assigned on or after May 25, 2025'; 'The provisions of this ML apply to all FHA Title II Single Family forward'; 'eliminating eligibility for non-permanent resident Borrowers'; 'A Borrower with lawful permanent resident status may be eligible'; 'the same requirements, terms, and conditions as those for U.S. citizens'; 'The mortgage file must include evidence of lawful permanent residence'; 'Micronesia, the Republic of the Marshall Islands, or the Republic of Palau'; 'A Social Security card is not sufficient to prove immigration' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según el Manual 4000.1 de HUD, cada prestatario de un préstamo FHA debe darle al prestamista evidencia de su número de Seguro Social (SSN) válido, con excepciones como quienes trabajan para el Banco Mundial o una embajada extranjera; y la ciudadanía de EE. UU. no es un requisito.

   Fuentes 7 · Handbook 4000.1 (emitido el 12 de agosto de 2026), II.A.1.b.ii(A)(1) y (8), p. 151–153: 'Each Borrower must provide evidence of their valid SSN to the Mortgagee.'; 'Individuals employed by the World Bank, a foreign embassy or equivalent'; 'U.S. citizenship is not required for Mortgage eligibility.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según el Manual 4000.1 de HUD, en un refinanciamiento con retiro de efectivo (cash-out) el dinero no se limita a fines específicos; en uno sin retiro de efectivo, el dinero solo puede pagar la deuda existente y los costos de la transacción; y el de 'tasa y plazo' (rate and term) es un refinanciamiento sin retiro de efectivo de cualquier hipoteca, en el que todo el dinero paga las hipotecas existentes sobre la casa y los costos.

   Fuentes 7 · Handbook 4000.1, II.A.8, Programs and Products - Refinances, '(B) Types of Refinances': 'in which the mortgage proceeds are not limited to specific purposes'; 'limited to the purpose of extinguishing the existing debt and costs associated with the transaction'; 'Rate and Term refers to a no cash-out refinance of any Mortgage in which all'; 'proceeds are used to pay existing mortgage liens on the subject Property and' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según el Manual 4000.1 de HUD, el refinanciamiento FHA de tasa y plazo solo se permite en residencias principales ocupadas por el dueño y en segundas residencias aprobadas por HUD; el préstamo-valor máximo es 97.75% si la casa ha sido tu residencia principal los 12 meses anteriores (o desde que la compraste, si fue hace menos de 12 meses), y 85% si la has ocupado menos tiempo.

   Fuentes 7 · Handbook 4000.1, II.A.8, 'vi. No Cash-Out Refinances', '(A) Rate and Term', p. 438–439: 'Rate and Term refinance transactions are only permitted on owner-'; '97.75 percent for Principal Residences that have been owner-occupied'; 'for the previous 12 months, or owner-occupied since acquisition if'; '85 percent for a Borrower who has occupied the subject Property as' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según el Manual 4000.1 de HUD, en un refinanciamiento FHA con retiro de efectivo la casa debe haber sido propiedad y residencia principal de al menos un prestatario durante los 12 meses anteriores a la asignación del número de caso; el prestatario debe haber hecho todos sus pagos de hipoteca dentro del mes en que vencían durante los 12 meses anteriores (o desde que tiene la hipoteca, si es menos); la hipoteca actual debe tener al menos seis meses de pagos; y el préstamo-valor máximo es 80%.

    Fuentes 7 · Handbook 4000.1, II.A.8, Cash-Out Refinances, p. 437–438: 'must have been owned and'; 'occupied by at least one Borrower as their Principal Residence for the 12'; 'made all payments for all their Mortgages within the month due for the'; 'previous 12 months or since the Borrower obtained the Mortgages, whichever'; 'Subject Properties with Mortgages must have a minimum of six months of'; 'The maximum LTV is 80 percent of the Adjusted Value.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según la Carta Hipotecaria 2023-05 de HUD, la prima inicial del seguro FHA es de 175 puntos básicos (1.75%) del monto base del préstamo en todos los préstamos, salvo excepciones como ciertos refinanciamientos de préstamos FHA anteriores al 1 de junio de 2009; y la prima anual también aplica a todos los préstamos, con excepciones parecidas.

    Fuentes 8 · Mortgagee Letter 2023-05 (22 de febrero de 2023), Appendix 1.0, p. 2: 'All Mortgages: 175 Basis Points (bps) (1.75%) of the Base Loan Amount'; 'Streamline Refinance and Simple Refinance Mortgages used to'; 'refinance a previous FHA-endorsed Mortgage on or before'; p. 3: 'Annual Mortgage Insurance Premium (MIP)'; 'Applies to all Mortgages except:' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según el IRS, el ITIN es para quien necesita un número de identificación de contribuyente para fines de impuestos federales pero no es elegible para un número de Seguro Social; quien tiene una visa de trabajo califica para un SSN; no puedes tener ITIN y SSN al mismo tiempo; cuando recibes un SSN debes dejar de usar el ITIN y usar el SSN para tus impuestos; y debes avisarle al IRS, por correo o en una oficina local, para que combine todos tus registros de impuestos bajo tu SSN; si no le avisas, puede que no recibas crédito por todos los salarios pagados y los impuestos retenidos; el IRS anula el ITIN y asocia con el SSN toda la información que presentaste con el ITIN.

    Fuentes 9 · Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) (revisada el 28 de octubre de 2025): 'but you aren’t eligible for a Social Security number (SSN)'; 'Nonresident alien with a U.S. work visa (since you qualify for an SSN)'; 'You can't have both an ITIN and an SSN.'; 'Stop using your ITIN'; 'Use your SSN for tax purposes.'; 'We'll combine all your tax records under your SSN'; 'If you don't notify us, you may not receive credit for all wages paid and taxes withheld'; 'You can notify us by mail or at a local IRS office'; 'Write a letter stating you were assigned an SSN and want your tax records combined'; 'We'll void your ITIN and associate all prior tax information filed under the ITIN with the SSN' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, la penalidad por pago anticipado es un cargo que algunos prestamistas cobran si pagas toda o parte de tu hipoteca antes de tiempo, y la habrías aceptado al cerrar; no todas las hipotecas la tienen; por lo general aplica si pagas todo el saldo, por ejemplo porque vendes o refinancias, dentro de cierto número de años (por lo general tres o cinco); y la CFPB recomienda leer la letra pequeña para entender cuándo y cuánto tendrías que pagar.

    Fuentes 10 · What is a prepayment penalty? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'A prepayment penalty is a fee that some lenders charge if you pay off all or part of your mortgage early'; 'you would have agreed to this when you closed on your home'; 'Not all mortgages have a prepayment penalty'; 'because you sold your home or are refinancing your mortgage'; 'within a specific number of years (usually three or five years)'; 'make sure to read the fine print carefully' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Por el Reglamento Z (12 CFR §1026.43(g)), un crédito de consumo garantizado por una vivienda que cubre esa sección no puede incluir penalidad por pago anticipado, salvo que la ley lo permita y el préstamo tenga una tasa anual que no puede subir, sea una hipoteca calificada (qualified mortgage) y no sea un préstamo de precio alto; aun así, la penalidad no puede aplicarse después de los tres años siguientes al cierre ni pasar del 2% del saldo pagado en los dos primeros años ni del 1% en el tercero; y el prestamista que ofrece un préstamo con penalidad también debe ofrecer una alternativa sin ella.

    Fuentes 11 · 12 CFR §1026.43(a) ('any consumer credit transaction that is secured by a dwelling') y (g)(1)–(3): 'A covered transaction must not include a prepayment penalty unless'; 'Has an annual percentage rate that cannot increase after consummation'; 'Is a qualified mortgage'; 'Is not a higher-priced mortgage loan'; 'Must not apply after the three-year period following consummation'; '2 percent, if incurred during the first two years following consummation'; '1 percent, if incurred during the third year following consummation'; 'unless the creditor also offers the consumer an alternative covered transaction without a prepayment penalty' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según la CFPB, la Estimación de Préstamo es un formulario de tres páginas que recibes después de solicitar una hipoteca; el prestamista debe dártelo dentro de los tres días hábiles después de recibir tu solicitud; todos los prestamistas usan el mismo formulario; indica si el préstamo tiene una penalidad por pago anticipado; y recibirlo no quiere decir que el préstamo esté aprobado.

    Fuentes 12 · What is a Loan Estimate? (revisada el 9 de agosto de 2024): 'a three-page form that you receive after applying for a mortgage'; 'within three business days of receiving your application'; 'All lenders are required to use the same standard Loan Estimate form'; 'penalties for paying off the loan early (a prepayment penalty )'; 'the lender has not yet approved or denied your loan application' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la CFPB, conviene pedir Estimaciones de Préstamo a por lo menos tres prestamistas distintos y compararlas; preguntar a cada uno la tasa anual efectiva (APR), que incluye la tasa, los puntos y otros cargos; asegurarte de que los puntos que pagas de verdad bajan tu tasa; y preguntar, entre otras cosas, si puedes pagar el préstamo antes sin penalidad.

    Fuentes 13 · How do I find the best loan available when I'm shopping for a home mortgage loan? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'request loan estimates from at least three different lenders and compare them'; 'The APR tells you the yearly cost of the loan based on the interest rate as well as points, broker fees, and certain other charges'; 'make sure that you actually get a lower interest rate in exchange for the extra points you pay'; 'Can I repay the loan early without penalty?' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según la CFPB, todos los préstamos hipotecarios tienen servicios y costos de originación, aunque algunos se anuncien sin cargos o sin costos de cierre; el prestamista lo hace cobrando una tasa más alta a cambio de un crédito, o sumando los costos de cierre al monto del préstamo; una tasa más alta significa pagar más con el tiempo, y un monto mayor sube tus pagos y reduce tu capital en la casa.

    Fuentes 14 · Is there such a thing as a no-cost or no-closing cost loan or refinancing? (revisada el 3 de abril de 2024): 'There are services rendered and costs related to originate all mortgages'; 'charging you a higher interest rate and giving you a credit'; 'adding the closing costs to your loan amount'; 'increase your payments and reduce your equity' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según la CFPB, en la mayoría de las hipotecas que no son para comprar la casa, como los refinanciamientos, tienes el derecho de rescisión: tres días hábiles para cancelar después de firmar, contando los sábados pero no los domingos ni los feriados; el plazo empieza cuando firmaste el pagaré, recibiste la divulgación de Truth in Lending (por lo general, la Declaración de Cierre) y recibiste dos copias del aviso de tu derecho a cancelar; tienes que avisar por escrito, no basta con llamar o ir en persona; te deben devolver lo que pagaste dentro de los 20 días calendario; y si cancelas el refinanciamiento, sigues debiendo tu préstamo original.

    Fuentes 15 · Can I change my mind after I sign the loan closing documents for my second mortgage or refinance? (revisada el 8 de agosto de 2024): 'You have the right to cancel, also known as the right of rescission, for most non-purchase money mortgages'; 'Refinances and home equity loans are examples of non-purchase money mortgages'; 'three business days to cancel'; 'business days include Saturdays, but not Sundays or legal public holidays'; 'You receive two copies of a notice explaining your right to rescind'; 'You can't rescind just by calling or visiting the lender'; 'Within 20 calendar days after your lender receives your notice of rescission'; 'If you refinance and then rescind the refinance loan, you will still have to pay the original loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Según la CFPB, no tienes derecho de rescisión cuando el préstamo es para comprar o construir tu casa principal, cuando refinancias o consolidas con el mismo prestamista un préstamo ya garantizado por tu casa sin pedir dinero adicional, o cuando el prestamista es una agencia estatal.

    Fuentes 16 · Are there situations where I would not have a right of rescission? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'Your loan is used to purchase or build your principal home'; 'You consolidate or refinance with the same creditor a loan that is already secured by your home, and no additional funds are borrowed'; 'A state agency is the creditor for the loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según la Oficina Ejecutiva de Revisión de Casos de Inmigración (EOIR) del Departamento de Justicia, solo ciertas personas pueden representarte, entre ellas los abogados con licencia y los representantes acreditados; los notarios, los preparadores de documentos, los consultores de inmigración y los agentes de viajes no pueden ejercer la abogacía, darte asesoría legal ni decirte si eres elegible para un beneficio migratorio.

    Fuentes 17 · Can Someone Represent You Before EOIR?: 'Those include validly licensed attorneys and accredited representatives'; 'Notarios , document preparers, immigration consultants, and travel agents are not allowed to practice law'; 'They cannot give you legal advice'; 'tell you if you are eligible for immigration relief' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según la CFPB, los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo sobre comprar casa, rentar, atrasos y crédito, y pueden dar consejo independiente sobre si unas condiciones de préstamo encajan con tus objetivos, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 18 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'whether a particular set of mortgage loan terms is a good fit based on your objectives'; 'often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026