Qué verificamos en «Préstamos estudiantiles y tu préstamo para comprar casa»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, la relación deuda-ingreso (DTI) es la suma de tus pagos mensuales de deudas dividida entre tu ingreso bruto mensual; es una forma en que los prestamistas miden tu capacidad de pagar, y cada producto y cada prestamista tienen límites distintos.

   Fuentes 1 · What is a debt-to-income ratio? (revisada el 28 de agosto de 2023): 'all your monthly debt payments divided by your gross monthly income'; 'one way lenders measure your ability to manage the monthly payments to repay the money you plan to borrow'; 'Different loan products and lenders will have different DTI limits.' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Según la guía de venta de Fannie Mae (B3-6-05, 5 de agosto de 2026), el prestamista puede usar el pago estudiantil que muestra tu reporte de crédito; si el reporte no muestra el pago correcto, puede usar el de tu estado de cuenta más reciente; y si el reporte no muestra pago o muestra $0, debe calcular uno: si estás en un plan de pago según tus ingresos, puede verificar con documentos que tu pago real es $0 y calificarte con $0; y si tu préstamo está diferido o en pausa (forbearance), puede usar el 1% del saldo, aunque sea menos que el pago completo, o un pago completo según los términos documentados.

   Fuentes 2 · Selling Guide B3-6-05, Monthly Debt Obligations (08/05/2026), 'Student Loans': 'If a monthly student loan payment is provided on the credit report, the lender may use that amount'; 'the lender may use the monthly payment that is on the student loan documentation (the most recent student loan statement)'; 'If the borrower is on an income-driven payment plan, the lender may obtain student loan documentation to verify the actual monthly payment is $0. The lender may then qualify the borrower with a $0 payment'; 'For deferred loans or loans in forbearance, the lender may calculate a payment equal to 1% of the outstanding student loan balance ... or a fully amortizing payment using the documented loan repayment terms' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según la guía de venta de Fannie Mae (B3-6-05), si tú debes un préstamo que no es hipoteca, como un préstamo estudiantil, pero otra persona es quien de verdad lo paga, el prestamista puede dejar ese pago fuera de tus deudas, esté o no esa persona obligada también en la deuda, salvo que sea parte interesada en la compra (como el vendedor o el agente); para eso debe obtener de esa persona los cheques cobrados o estados de cuenta de los últimos 12 meses, sin pagos atrasados.

   Fuentes 2 · Selling Guide B3-6-05, 'Debts Paid by Others': 'When a borrower is obligated on a non-mortgage debt - but is not the party who is actually repaying the debt - the lender may exclude the monthly payment'; 'This policy applies whether or not the other party is obligated on the debt'; 'not applicable if the other party is an interested party to the subject transaction (such as the seller or real estate agent)'; 'Non-mortgage debts include installment loans, student loans'; 'the lender must obtain the most recent 12 months' canceled checks (or bank statements) from the other party ... with no delinquent payments' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según el Manual 4000.1 de HUD, en un préstamo FHA el prestamista debe incluir todos tus préstamos estudiantiles en tus deudas, sin importar el tipo de pago ni si estás pagando; debe usar el pago del reporte de crédito o el pago real documentado cuando es mayor que cero, o el 0.5% del saldo cuando el reporte muestra un pago de cero; si usa un pago menor que el del reporte, necesita documentos escritos del acreedor o del administrador con el pago real, el estado de la cuenta, el saldo y los términos; y puede dejar el pago fuera si hay documentos escritos de que el saldo fue perdonado, cancelado, descargado o pagado.

   Fuentes 3 · Handbook 4000.1 (última revisión 12 de agosto de 2026), II.A.4, '(H) Student Loans (TOTAL)', p. 217: 'must include all Student Loans in the Borrower’s liabilities, regardless of the payment type or status of payments'; 'written documentation of the actual monthly payment, the payment status, and evidence of the outstanding balance and terms from the creditor or student loan servicer'; 'may exclude the payment ... where written documentation ... indicates that the loan balance has been forgiven, canceled, discharged, or otherwise paid in full'; 'the payment amount reported on the credit report or the actual documented payment, when the payment amount is above zero; or 0.5 percent of the outstanding loan balance, when the monthly payment reported on the Borrower’s credit report is zero' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Según el Manual 4000.1 de HUD, el prestamista no puede tramitar un préstamo FHA si tienes una deuda federal que no es de impuestos en atraso; debe revisar a cada prestatario en el sistema CAIVRS; si encuentra una deuda, debe confirmarla con la agencia a la que se le debe; si la agencia confirma que es válida y está en atraso, no calificas hasta que la resuelvas con esa agencia; y no te pueden negar el préstamo solo por un dato de CAIVRS que no se ha verificado.

   Fuentes 3 · Handbook 4000.1, II.A.1, '(10) Borrower Ineligibility Due to Delinquent Federal Non-Tax Debt', p. 153–154: 'Mortgagees are prohibited from processing an application for an FHA-insured Mortgage for Borrowers with delinquent federal non-tax debt'; 'must check all Borrowers against the Credit Alert Verification Reporting System (CAIVRS)'; 'verify the validity and delinquency status of the debt by contacting the creditor agency'; 'ineligible for an FHA-insured Mortgage until the Borrower resolves the debt with the creditor agency'; 'may not deny a Mortgage solely on the basis of CAIVRS information that has not been verified' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Según la ley federal (20 U.S.C. §1087e(q)), desde el 1 de julio de 2026 el Departamento de Educación ofrece un plan de pago basado en el ingreso llamado Plan de Asistencia de Pago (Repayment Assistance Plan); en ese plan, si el pago calculado es menos de $10, el pago mensual es de $10; y cada año se determina si sigues calificando, con la verificación de tu ingreso anual.

   Fuentes 4 · 20 U.S.C. §1087e(q)(1): 'beginning on July 1, 2026, the Secretary shall carry out an income-based repayment plan (to be known as the “Repayment Assistance Plan”)'; (q)(4)(B)(ii): 'less than $10, the applicable monthly payment of the borrower shall be $10'; (q)(1)(G): procedures 'shall apply for annually determining the borrower’s eligibility for the Repayment Assistance Plan, including verification of a borrower’s annual income' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, las agencias de consejería de su buscador están aprobadas por HUD, dan consejos independientes, a menudo a bajo costo o gratis, sobre comprar casa, rentar, atrasos, indulgencias, ejecuciones y crédito; se buscan por código postal; y no todas ofrecen todos los servicios.

   Fuentes 5 · Find a Housing Counselor: 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)'; 'offer independent advice, often at little or no cost to you'; 'buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'Search by ZIP code'; 'Not every housing counselor offers all services' · Comprobado el 31 de octubre de 2026