Qué verificamos en «Préstamo VA: quién califica, el COE y lo que cuesta»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según VA, el préstamo VA para comprar se pide a un prestamista privado, como un banco o una compañía hipotecaria, no a VA; VA garantiza una parte del préstamo contra pérdidas, y eso permite que el prestamista dé mejores condiciones, como no dar pago inicial; los prestamistas ofrecen tasas y cargos distintos, así que conviene comparar; muchos cobran a los veteranos un cargo fijo de 1% (el cargo de originación), pueden cobrar otros cargos, y en algunos casos esos cargos se pueden negociar.

   Fuentes 1 · Buying a home with a VA-backed loan (actualizada el 7 de enero de 2026): 'You'll go through a private lender, like a bank or mortgage company, to get this loan'; 'We'll guarantee part of the loan against loss, which will allow your lender to give you better loan terms, like the option to have no down payment'; 'not through us'; 'Lenders offer different loan interest rates and fees, so shop around'; 'Many lenders charge Veterans using VA-backed home loans a 1% flat fee'; 'Lenders may also charge you additional fees'; 'In some cases, lender fees are negotiable' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según VA, la garantía del préstamo protege al prestamista de perder dinero si no pagas: VA promete pagarle un porcentaje del préstamo; en la mayoría de los casos, esa garantía te permite comprar sin pago inicial.

   Fuentes 2 · VA home loan entitlement and limits (actualizada el 12 de agosto de 2025): 'A VA loan guaranty protects your lender from losing money if you default on your loan'; 'In most cases, this guaranty allows you to buy a home with no down payment'; 'we'll pay back your lender a percentage of your loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según VA, puedes calificar para un préstamo VA de compra si se cumplen las tres cosas: calificas para un Certificado de Elegibilidad (COE); cumples los requisitos de crédito, ingresos y otros de VA y de tu prestamista; y vas a vivir en la casa que compras con el préstamo.

   Fuentes 3 · Purchase loan (actualizada el 7 de enero de 2026): 'All of these must be true'; 'You qualify for a VA-backed home loan Certificate of Eligibility (COE)'; 'standards for credit, income, and any other requirements'; 'You will live in the home you're buying with the loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según VA, un préstamo VA de compra muchas veces ofrece: no dar pago inicial mientras el precio de venta no sea mayor que el valor del avalúo; no pagar seguro hipotecario privado (PMI) ni primas de seguro hipotecario (MIP); menos costos de cierre; y no pagar penalidad si terminas de pagar el préstamo antes de tiempo. Se puede usar para comprar una casa unifamiliar de hasta 4 unidades, un condominio en un proyecto aprobado por VA, una casa prefabricada o un lote, para construir o para mejorar la casa, y el beneficio se puede volver a usar.

   Fuentes 3 · Purchase loan: 'No down payment as long as the sales price isn't higher than the home's appraised value'; 'No need for private mortgage insurance (PMI) or mortgage insurance premiums (MIP)'; 'Fewer closing costs'; 'No penalty fee if you pay the loan off early'; 'Buy a single-family home, up to 4 units'; 'Buy a condo in a VA-approved project'; 'Buy a manufactured home or lot'; 'Build a new home'; 'Use your VA loan benefit again if you sell or refinance a home you bought with a VA-backed home loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según VA, para el COE hay que cumplir un mínimo de servicio activo: si estás en servicio, al menos 90 días seguidos; si eres veterano, depende de cuándo serviste (desde el 2 de agosto de 1990 hasta hoy: al menos 24 meses seguidos, o todo el periodo, de al menos 90 días, para el que te llamaron, o menos de 90 días si te dieron de baja por una discapacidad relacionada con el servicio); en la Guardia Nacional o la Reserva, al menos 90 días de servicio activo que no sea de entrenamiento, o 6 años acreditables. Además, debes cumplir los requisitos de crédito, ingresos y ocupación de VA y del prestamista.

   Fuentes 4 · Eligibility for VA home loan programs (actualizada el 22 de septiembre de 2026): 'If you've served for at least 90 continuous days'; 'The minimum active-duty service requirements depend on when you served'; 'Between August 2, 1990, and the present'; 'At least 24 continuous months'; 'The full period (at least 90 days) for which you were called or ordered to active duty'; 'Less than 90 days if you were discharged for a service-connected disability'; 'At least 90 days of non-training active-duty Title 10 service'; '6 creditable years in the National Guard'; '6 creditable years in the Selected Reserve'; 'you must meet credit, income, and occupancy requirements from both us and your lender' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según VA, si no cumples el servicio mínimo, puedes recibir el COE si te dieron de baja por ciertas excepciones, como dificultades (hardship), una reducción involuntaria de personal, ciertas condiciones médicas o una discapacidad relacionada con el servicio; con una baja que no sea honorable puede que no seas elegible, pero puedes solicitarlo y VA revisa tus archivos, o pedir que mejoren el tipo de baja (discharge upgrade).

   Fuentes 4 · Eligibility for VA home loan programs: 'You may still be able to get a COE if you were discharged under 1 of the qualifying exceptions'; 'Hardship'; 'Involuntary reduction in force'; 'Certain medical conditions'; 'A service-connected disability'; 'you may not be eligible for VA benefits'; 'You can apply, and we'll review your service records to determine if you qualify for a COE'; 'Apply for a discharge upgrade' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según VA, puedes recuperar el derecho (entitlement) que usaste para comprar otra casa si vendiste la casa y pagaste ese préstamo completo, si un veterano que califica asume tu préstamo y pone su propio derecho, o si pagaste el préstamo completo sin vender la casa (esto último, solo una vez); aunque no recuperes el derecho, puede que te quede derecho para comprar o refinanciar otra casa.

   Fuentes 4 · Eligibility for VA home loan programs, 'Can I reuse my COE?': 'You've sold the home you bought with the prior loan and have paid that loan in full'; 'A qualified Veteran-transferee agrees to assume your loan and substitute their entitlement'; 'You've repaid your prior loan in full, but haven't sold the home you bought with that loan (you can only do this once)'; 'you may still have remaining entitlement to buy or refinance another home' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según VA, como cónyuge de un veterano puedes recibir el COE si el veterano está desaparecido en acción o es prisionero de guerra; si murió en servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio y no te volviste a casar (hay reglas especiales si te casaste de nuevo a los 57 años o más); o si tenía una discapacidad total y murió, en ciertos casos. También tienes que cumplir los requisitos de crédito e ingresos del prestamista. Si recibes la compensación DIC, usas el Formulario 26-1817 de VA.

   Fuentes 5 · Home loans for surviving spouses (actualizada el 22 de septiembre de 2026): 'The Veteran is missing in action'; 'The Veteran is a prisoner of war (POW)'; 'The Veteran died while in service or from a service-connected disability and you didn't remarry'; 'you didn't remarry before you were 57 years old'; 'The Veteran had been totally disabled and then died'; 'you'll also need to meet your lender's credit and income requirements'; 'Request for Determination of Loan Guaranty Eligibility—Unmarried Surviving Spouses (VA Form 26-1817)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según VA, el Certificado de Elegibilidad (COE) es el primer paso para un préstamo VA y le confirma a tu prestamista que calificas para el beneficio; si eres veterano, necesitas una copia de tus papeles de baja o separación (DD214); si estás en servicio activo, una declaración de servicio firmada por tu comandante, ayudante u oficial de personal; lo puedes pedir en línea, por medio de tu prestamista (con un sistema llamado Web LGY) o por correo con el Formulario 26-1880 de VA, que puede tardar más; VA analiza la solicitud y te comunica su decisión.

   Fuentes 6 · Solicitud de un Certificado de elegibilidad (COE) para recibir un préstamo hipotecario de VA (actualizada el 1 de octubre de 2026): 'Este es el primer paso para recibir un préstamo hipotecario con respaldo de VA'; 'Le confirma a su prestamista que usted es elegible'; 'necesitará una copia de sus documentos de baja o separación del servicio (DD214)'; 'necesitará una declaración de servicio—firmada por su comandante, ayudante u oficial de personal'; 'Opción 1: En línea'; 'El prestamista podría usar un sistema en línea (llamado Web LGY) para tramitar su COE'; 'Formulario 26-1880 de VA'; 'las tramitaciones por correo postal tal vez lleven más tiempo'; 'Analizaremos su solicitud y le comunicaremos nuestra decisión' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. La página de VA en español sobre el COE dice que, si llamas a VA con preguntas sobre el préstamo, puedes pedirle al agente que un intérprete que hable español se una a la llamada; y que el prestamista pide una valuación (avalúo) de VA, que no es una inspección de la vivienda ni una garantía de valor.

    Fuentes 6 · Solicitud de un Certificado de elegibilidad (COE): 'Dígale al agente que desea que un intérprete que hable español se una a la llamada'; 'El prestamista solicitará una valuación de VA'; 'No constituye una inspección de la vivienda ni una garantía de valor' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según VA, el cargo de financiamiento (funding fee) es un pago único que hace el veterano, el militar o el sobreviviente en un préstamo VA; ayuda a bajar el costo del programa para los contribuyentes, porque el programa no exige pago inicial ni seguro hipotecario mensual; lo pagas al cerrar el préstamo, y puedes sumarlo al préstamo y pagarlo con el tiempo, o pagarlo completo al cierre.

    Fuentes 7 · VA funding fee and loan closing costs (actualizada el 5 de octubre de 2026): 'The VA funding fee is a one-time payment that the Veteran, service member, or survivor pays'; 'helps to lower the cost of the loan for U.S. taxpayers since the VA home loan program doesn't require down payments or monthly mortgage insurance'; 'You'll pay this fee when you close'; 'Include the funding fee in your loan and pay it off over time'; 'Pay the full fee all at once at closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según VA, no pagas el cargo de financiamiento si recibes compensación de VA por una discapacidad relacionada con el servicio; si tienes derecho a esa compensación pero recibes pago de retiro o de servicio activo en su lugar; si recibes la compensación DIC como cónyuge sobreviviente de un veterano; si eres militar y antes del cierre recibiste una calificación propuesta o de memorando que dice que tienes derecho a compensación por un reclamo antes de la baja; o si estás en servicio activo y, a más tardar el día del cierre, das prueba de que recibiste un Corazón Púrpura. Si después te otorgan compensación con fecha de efecto anterior al cierre, puede que te devuelvan el cargo.

    Fuentes 7 · VA funding fee and loan closing costs: 'You're receiving VA compensation for a service-connected disability'; 'but you're receiving retirement or active-duty pay instead'; 'You're receiving Dependency and Indemnity Compensation (D.I.C.) as the surviving spouse of a Veteran'; 'a proposed or memorandum rating before the loan closing date'; 'you provide evidence that you received a Purple Heart'; 'You may be eligible for a refund of the VA funding fee if you're later awarded VA compensation for a service-connected disability'; 'must be retroactive to before the date of your loan closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según VA, el cargo de financiamiento se calcula como un porcentaje del monto total del préstamo, no del precio de la casa; depende del tipo de préstamo y del monto, y en algunos préstamos también de si es la primera vez que usas el beneficio o no, y de tu pago inicial; VA publica la tabla de porcentajes en su página y recomienda hablar con el prestamista sobre cualquier costo que se sume al monto del préstamo.

    Fuentes 7 · VA funding fee and loan closing costs: 'We'll calculate your funding fee as a percentage of your total loan amount'; 'The type of loan you get'; 'The total amount of your loan'; 'Whether it's your first time, or a subsequent time, using a VA-backed or VA direct home loan'; 'Your down payment amount'; 'The funding fee applies only to the loan amount, not the purchase price of the home'; 'VA funding fee rate charts'; 'Be sure to talk to your lender about any loan costs that may be added to your loan amount' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la tabla de VA vigente desde el 7 de abril de 2023, en préstamos de compra y construcción para veteranos, militares y miembros de la Guardia Nacional y la Reserva, el cargo es de 2.15% la primera vez con menos de 5% de pago inicial, 1.5% con 5% o más y 1.25% con 10% o más; después del primer uso es 3.3% con menos de 5% de pago inicial, 1.5% con 5% o más y 1.25% con 10% o más.

    Fuentes 7 · VA funding fee rate charts, 'VA-backed purchase and construction loans': 'Effective April 7, 2023'; 'First use Less than 5% 2.15% 5% or more 1.5% 10% or more 1.25%'; 'After first use Less than 5% 3.3% 5% or more 1.5% 10% or more 1.25%' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según VA, tu prestamista fija la tasa de interés, los puntos de descuento y los otros costos de cierre, que cambian de un prestamista a otro; tú y el vendedor pueden negociar quién paga costos como la comisión del agente, el cargo de originación, los puntos, el avalúo de VA, el seguro de título y el registro; VA permite que el vendedor o el constructor den créditos para tus costos de cierre, pero limita las concesiones del vendedor a no más de 4% del valor razonable de la casa, que aparece en el Aviso de Valor (Notice of Value); en un préstamo de compra solo puedes sumar al préstamo el cargo de financiamiento, y los demás cargos se pagan al cierre; y conviene revisar la Estimación de Préstamo.

    Fuentes 7 · VA funding fee and loan closing costs, 'Other loan closing costs': 'Your home loan lender will determine these details of your loan'; 'These details may vary from lender to lender'; 'You (the buyer) and the seller can negotiate who will pay closing costs'; 'VA appraisal fee'; 'We allow home sellers or builders to offer credits to cover some or all of the buyer's closing costs'; 'we do limit seller's concessions to no more than 4% of your home's reasonable value'; 'VA Notice of Value'; 'you can finance only the VA funding fee into the loan amount'; 'You must pay all other fees and charges when your loan closes'; 'review the Loan Estimate your lender provided' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Por el reglamento de VA (38 CFR §36.4313), no se te puede cobrar ningún cargo que no esté permitido en su lista; puedes pagar montos razonables y acostumbrados por cosas como el avalúo de VA, el registro, el informe de crédito, el seguro y el título; el prestamista puede cobrar un cargo fijo de no más de 1 por ciento del monto del préstamo en lugar de los demás cargos de originación; y en un préstamo para comprar, los costos de cierre no se pueden incluir en el préstamo.

    Fuentes 8 · 38 CFR §36.4313(a) ('No charge shall be made against, or paid by, the borrower incident to the making of a guaranteed or insured loan other than those expressly permitted'; 'may not be included in the loan'), (d)(1) ('The veteran may pay reasonable and customary amounts for any of the following items'; 'Credit report') y (d)(2) ('a flat charge not exceeding 1 percent of the amount of the loan'; 'in lieu of all other charges relating to costs of origination') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según VA, con el derecho completo (full entitlement) no tienes un límite de préstamo, siempre que puedas pagarlo y el avalúo respalde el precio; aun así, el prestamista decide cuánto te presta según tu historial de crédito, tus ingresos, tus deudas y tus bienes; VA no exige un puntaje de crédito mínimo, pero algunos prestamistas sí, así que conviene hablar con más de uno; el préstamo máximo es el valor del avalúo o el precio de compra, el que sea menor; y si no tienes el derecho completo, la mayoría de los prestamistas pide que tu derecho, tu pago inicial o ambos cubran al menos el 25% del préstamo.

    Fuentes 2 · VA home loan entitlement and limits: 'You don't have a loan limit (as long as you can afford the loan amount and the property appraisal supports the purchase price of the home)'; 'your lender will still need to approve you for a loan'; 'Your credit history'; 'Any debts you may have'; 'We don't require a minimum credit score, but some lenders do have a requirement, so be sure to contact more than one lender to compare'; 'either the appraised value of the property or the purchase price, whichever is lower'; 'Most lenders require that your entitlement, down payment, or a combination of both covers at least 25% of your total loan amount' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Por el reglamento de VA (38 CFR §36.4340), el prestamista usa dos normas para ver si tus ingresos alcanzan: la relación deuda-ingreso, cuya norma es 41 por ciento o menos, y el ingreso residual, que mide si te queda suficiente dinero al mes para tus gastos de vida después de pagar la vivienda y tus otras deudas; en el ingreso residual se cuentan todos los miembros del hogar; las tablas cambian según la región (Puerto Rico está en la región Sur), el tamaño de la familia y el monto del préstamo; normalmente hay que cumplir las dos normas, pero no cumplir una no te descalifica de forma automática, y cumplir las dos no quiere decir que el préstamo quede aprobado.

    Fuentes 9 · 38 CFR §36.4340(c) ('debt-to-income ratio and residual income analysis'; 'Ordinarily, to qualify for a loan, the veteran must meet both standards'; 'Failure to meet one standard, however, will not automatically disqualify a veteran'; 'does not mean that the loan is automatically approved'), (d) ('The standard is 41 percent or less') y (e) ('adequate to meet living expenses after estimated monthly shelter expenses have been paid and other monthly obligations have been met'; 'All members of the household must be included'; 'Table of residual incomes by region'; 'Puerto Rico') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Por la ley (38 U.S.C. §3704(c)), para un préstamo VA de compra o construcción tienes que certificar que piensas vivir en la casa como tu hogar; eso quiere decir que vives ahí o que piensas mudarte personalmente dentro de un tiempo razonable después del cierre; si estás en servicio activo y no puedes vivir ahí por tu servicio, el requisito se cumple si tu cónyuge vive o piensa vivir en la casa y hace la certificación, o si vive ahí un hijo dependiente y certifica tu apoderado o su tutor legal.

    Fuentes 10 · 38 U.S.C. §3704(c)(1) ('certifies in such form as the Secretary may require, that the veteran intends to occupy the property as the veteran's home'; 'to move into the property personally within a reasonable time') y (c)(2) ('is unable to occupy a property because of such status'; 'the spouse of the veteran occupies or intends to occupy the property as a home'; 'a dependent child of the veteran occupies or will occupy the property as a home') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según VA, el contrato de compraventa debe incluir la 'cláusula de escape VA' (VA escape clause u option clause), que permite anular el contrato si la casa no se valúa en el precio del contrato; VA recomienda mucho hacer una inspección; un tasador aprobado por VA revisa que la casa cumpla los requisitos mínimos de propiedad (MPR) y da su opinión de valor; si el avalúo sale bajo, puedes pedir una reconsideración de valor (ROV), renegociar el precio o pagar la diferencia al cierre; y el prestamista debe darte la Declaración de Cierre al menos 3 días hábiles antes del cierre.

    Fuentes 1 · Buying a home with a VA-backed loan: 'VA escape clause'; 'This provides an option to void the contract if the property doesn't appraise for the contract price'; 'We strongly recommend that you get an inspection'; 'minimum property requirements, or MPRs'; 'Request a Reconsideration of Value (ROV)'; 'Renegotiate the sales price'; 'Pay the difference between the appraised price and the sales price'; 'Your lender must give you a Closing Disclosure at least 3 business days before closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según la CFPB, el préstamo VA es para veteranos, militares en servicio y cónyuges sobrevivientes que califican; lo dan prestamistas privados y lo garantiza VA; no exige primas mensuales de seguro hipotecario, pero por lo general cobra un cargo inicial al cierre; se consigue con pago inicial bajo o hasta sin pago inicial, pero puede salir más caro que un préstamo convencional si tienes bastante dinero para el pago inicial y buen crédito; y ofrece más protecciones si después tienes problemas para pagar.

    Fuentes 11 · Special loan programs: 'eligible veterans, current servicemembers, and surviving spouses'; 'The loans are made by private lenders and guaranteed by the VA'; 'Do not require monthly mortgage insurance premiums, but usually require an upfront fee at closing'; 'Are available with low or even zero down payments, but may be more expensive than conventional loans if you have significant down payment funds and good credit'; 'additional protections if you have trouble paying your mortgage later on' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según la CFPB, los préstamos FHA los dan prestamistas privados y los asegura la FHA; permiten un pago inicial desde 3.5 por ciento y puntajes de crédito más bajos que la mayoría de los préstamos convencionales; y todos los préstamos FHA exigen seguro hipotecario.

    Fuentes 12 · FHA loans (modificada el 30 de junio de 2025): 'The FHA doesn't lend the money directly–private lenders do'; 'Allow for down payments as low as 3.5 percent'; 'Allow lower credit scores than most conventional loans'; 'Mortgage insurance is required for all FHA loans' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según VA, si eres veterano o cónyuge sobreviviente de un veterano, VA te da consejería para evitar la ejecución hipotecaria aunque tu préstamo no sea VA; si tu préstamo VA tiene 61 días de atraso, VA te asigna automáticamente un técnico de préstamos; si tienes problemas para pagar, contacta a tu administrador del préstamo de inmediato; y ten cuidado con estafas y con empresas que quieran aprovecharse.

    Fuentes 13 · VA help to avoid foreclosure (actualizada el 23 de septiembre de 2026): 'we'll provide counseling—even if your loan isn't a VA-guaranteed loan'; 'If you have a VA-guaranteed loan and it's 61 days past due, we'll automatically assign a VA loan technician to review your loan'; 'contact your loan servicer right away'; 'Be careful of potential scams'; 'Work only with trusted organizations' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar casa, atrasos, ejecuciones hipotecarias y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 14 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026