Qué verificamos en «Préstamo USDA: sin pago inicial en zonas rurales»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, el Departamento de Agricultura (USDA) tiene un programa parecido al de FHA y VA para prestatarios de ingresos bajos y moderados en zonas rurales; los préstamos USDA pueden ser buena opción para quien tiene pocos ahorros, no piden pago inicial y por lo general son más baratos que los FHA; quien pide prestado paga una cuota inicial y primas continuas de seguro hipotecario a USDA, y todos los préstamos USDA requieren ese seguro.

   Fuentes 1 · Special loan programs, 'USDA loan (or rural development loan)': 'The US Department of Agriculture offers a similar program to the FHA and VA, designed for low- and moderate-income borrowers in rural areas'; 'USDA loans can be a good option for borrowers who have little available savings'; 'They offer zero down payments and are usually cheaper than FHA loans'; 'Borrowers will pay an upfront fee as well as ongoing mortgage insurance premiums to the USDA'; 'Mortgage insurance is required by all USDA loans' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, el programa de USDA es parecido al de FHA, pero por lo general más barato; pagas el seguro al cierre y como parte de tu pago mensual; y puedes sumar la parte inicial al préstamo en vez de pagarla de tu bolsillo, pero eso sube el monto del préstamo y el costo total.

   Fuentes 2 · What is mortgage insurance and how does it work? (revisada el 28 de agosto de 2026), 'U.S. Department of Agriculture (USDA) loan': 'the program is similar to the Federal Housing Administration, but typically cheaper'; 'You pay for the insurance both at closing and as part of your monthly payment'; 'doing so increases both your loan amount and your overall costs' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Por el reglamento del programa garantizado (7 CFR §3555.103), el préstamo no puede pasar del menor entre el valor de mercado según un avalúo que cumpla los requisitos de la agencia, más la cuota de garantía inicial, y el total del precio de compra y los costos de adquisición permitidos.

   Fuentes 6 · 7 CFR §3555.103: 'The amount of the loan must not exceed the lesser of'; 'The market value of the property as determined by an appraisal that meets Agency requirements plus the amount of the up-front loan guarantee fee'; 'The total of the purchase price and all eligible acquisition costs' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Por el reglamento (7 CFR §3555.101), el préstamo debe usarse para adquirir una vivienda nueva o existente que será la residencia principal; puede cubrir, entre otras cosas, reparaciones al comprar, aparatos esenciales que se venden con la casa, medidas de ahorro de energía, y gastos razonables y habituales para obtener el préstamo, como el título, los impuestos de transferencia y de registro, el avalúo y la inspección, la educación para compradores, la cuota de garantía inicial y los costos de cierre razonables; si el vendedor u otra persona paga algunos de esos costos, ese monto no puede incluirse en el préstamo.

   Fuentes 4 · 7 CFR §3555.101(a)–(b): 'Loan funds must be used to acquire a new or existing dwelling to be used by the applicant as a principal residence'; 'The cost of repairs associated with the acquisition of an existing dwelling'; 'Purchase and installation of energy-saving measures'; 'Title exam, title clearance and title insurance'; 'Transfer taxes and recordation fees'; 'Homeownership education.'; 'The amount of the loan up-front guarantee fee'; 'the amount of the costs paid by the seller or other third party may not be included in the loan amount to be guaranteed' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Por el reglamento (7 CFR §3555.102), USDA no garantiza un préstamo para comprar una casa prefabricada existente (salvo excepciones), tierra o edificios que se usan principalmente para producir ingresos, ni edificios pensados para un negocio; y tampoco si el vendedor u otro tercero interesado aporta más de 6 por ciento del precio de venta para el financiamiento, los costos de cierre, el escrow, muebles u otros regalos, salvo que la agencia disponga otra cosa.

   Fuentes 5 · 7 CFR §3555.102: 'Purchase of an existing manufactured home'; 'Purchase or improvement of land or buildings that are typically used principally for income-producing purposes'; 'designed to accommodate a business or income-producing enterprise'; 'contributes more than 6 percent, unless otherwise provided by the Agency, of the property's sales price' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Por el reglamento (7 CFR §3555.104), la tasa de interés es fija durante todo el préstamo y se negocia entre el prestamista y el prestatario; el plazo no puede pasar de 30 años; no se permiten préstamos de tasa ajustable, con pago global (balloon) ni con penalidad por pago anticipado; los pagos son mensuales; y no se permite que se cobren intereses sobre intereses.

   Fuentes 7 · 7 CFR §3555.104: 'Is fixed over the term of the loan'; 'Shall be negotiated between the lender and the borrower'; 'The term of the loan may not exceed 30 years'; 'Adjustable rate mortgages, balloon term mortgages or mortgages requiring prepayment penalties are ineligible terms'; 'Amortized payments will be due and payable monthly'; 'The loan note must not provide for interest on interest' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Por el reglamento (7 CFR §3555.107), los prestamistas aprobados deben procesar los préstamos con los sistemas automatizados de Rural Development, y los préstamos que el sistema no acepta se revisan a mano; el prestamista debe dar un avalúo vigente, que vale 120 días salvo otra disposición; el compromiso condicional vence a los 90 días de emitido, salvo construcción nueva; si faltan fondos, la agencia limita los préstamos a quienes compran por primera vez y a los veteranos; y el prestamista debe pedir la garantía dentro de los 30 días después del cierre.

   Fuentes 8 · 7 CFR §3555.107(a)–(f) y (i): 'When there is a shortage of funds, the Agency will limit SFHGLP loans to first-time homebuyers or veterans'; 'Approved lenders are required to process SFHGLP loans using Rural Development 's automated systems'; 'require further review and manual underwriting by the lender'; 'The validity period of an appraisal will be 120 days'; 'The conditional commitment will expire in 90 days from issuance, unless new construction is involved'; 'Within 30 days of loan closing, the lender must request issuance of a loan guarantee' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Por el reglamento (7 CFR §3555.107(g)–(h)), el prestamista paga una cuota de garantía inicial que no se reembolsa, cuyo costo puede pasarle al prestatario, y que no puede pasar de 3.5 por ciento del préstamo; la cuota vigente puede cambiar periódicamente; y la agencia puede cobrar una cuota anual de no más de 0.5 por ciento del saldo promedio anual programado durante toda la vida del préstamo, que también puede pasarse al prestatario.

   Fuentes 8 · 7 CFR §3555.107(g)–(h): 'The lender must pay a nonrefundable up-front guarantee fee, the cost of which may be passed on to the borrower'; 'The up-front guarantee fee will not exceed 3.5 percent of the principal obligation'; 'may change periodically'; 'not to exceed 0.5 percent of the average annual scheduled unpaid principal balance of the loan for the life of the loan'; 'The annual fee may be passed on to the borrower by the lender' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según el aviso de USDA Rural Development para el año fiscal 2027, que empieza el 1 de octubre de 2026 y termina el 30 de septiembre de 2027, la cuota de garantía inicial es de 1.00 por ciento y la cuota anual de .35 por ciento, tanto en compras como en refinanciamientos; al principio de cada año fiscal el programa se queda sin fondos por un periodo corto, de alrededor de una semana, y durante ese tiempo USDA emite compromisos condicionales 'sujetos a la disponibilidad'.

   Fuentes 9 · Fiscal Year 2027 Conditional Commitment Notice (16 de septiembre de 2026): 'FY 2027 begins October 1, 2026, and ends at the close of business on September 30, 2027'; 'an upfront guarantee fee of 1.00 percent and an annual fee of .35 percent apply to both purchase and refinance transactions'; 'the guaranteed loan program lacks available funds for a short period of time – approximately one week'; 'subject to the availability of commitment authority' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Por el reglamento (7 CFR §3555.151(a)–(f)), al aprobar el préstamo el ingreso ajustado del hogar no puede pasar del límite de ingreso moderado; los solicitantes deben dar evidencia aceptable de que son ciudadanos de EE. UU., nacionales no ciudadanos o extranjeros calificados, según la definición de §3555.10; deben aceptar y poder vivir en la casa como residencia principal, y USDA no garantiza propiedades de inversión ni vivienda temporal; la vivienda debe ser modesta, decente, segura y sanitaria; quien ya es dueño puede calificar solo si cumple condiciones, como que su casa actual ya no cubre sus necesidades y que no tiene recursos para comprar sin la garantía; y el solicitante debe tener capacidad legal para obligarse.

    Fuentes 10 · 7 CFR §3555.151(a)–(f): 'the household's adjusted income must not exceed the applicable moderate income limit'; 'Applicants must provide evidence acceptable to the Agency of their status as United States citizens, U.S. non-citizen nationals, or qualified aliens, as defined in § 3555.10'; 'Applicants must agree and have the ability to occupy the dwelling as their principal residence'; 'Rural Development will not guarantee loans for investment properties, or temporary, short-term housing'; 'The dwelling must be modest, decent, safe, and sanitary'; 'The current home no longer adequately meets the applicants' needs'; 'The applicants are without sufficient resources or credit to obtain the dwelling on their own without the guarantee'; 'Applicants must have the legal capacity to incur the loan obligation' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Por el reglamento (7 CFR §3555.151(h)), USDA usa dos relaciones: el pago de capital, intereses, impuestos y seguro (PITI), más cuotas de la asociación, la cuota anual y otras cargas, no debe pasar de 29 por ciento del ingreso para pagar, y el PITI más las deudas mensuales no debe pasar de 41 por ciento; se pueden superar con factores compensatorios, como un puntaje de 680 o más, un aumento mínimo del pago de vivienda frente a tu renta actual, la capacidad de ahorrar o un empleo continuo; y si no alcanzas, otros miembros elegibles del hogar pueden sumarse a la solicitud.

    Fuentes 10 · 7 CFR §3555.151(h): 'does not exceed 29 percent of the applicant's repayment income'; 'does not exceed 41 percent of the applicant's repayment income'; 'The repayment ratio may exceed the percentage in paragraph (h)(1) of this section when certain compensating factors exist'; 'A credit score at an acceptable level of 680 or higher for any applicants'; 'the current rent payment is comparable to the proposed mortgage loan payment'; 'The demonstrated ability to accumulate savings and cash reserves post loan closing'; 'Continuous employment with a current primary employer'; 'the applicant can increase repayment ability by having other eligible household members join the application' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Por el reglamento (7 CFR §3555.151(i)), los solicitantes por lo general deben tener un historial de crédito verificable que muestre capacidad y voluntad de pagar, con un puntaje aceptable; en una revisión manual, señales de crédito muy negativo, como una ejecución hipotecaria o una bancarrota en los últimos 36 meses o un pago de renta o hipoteca con 30 días o más de atraso en los últimos 12 meses, requieren más revisión; quien no tiene historial establecido puede mostrar su voluntad de pagar con otros métodos, como un informe de crédito hipotecario no tradicional o varias referencias independientes; y se anima a los prestamistas a ofrecer consejería, que pueden exigir a quienes compran por primera vez.

    Fuentes 10 · 7 CFR §3555.151(i): 'Applicants generally must have a verifiable credit history'; 'as evidenced by an acceptable credit score'; 'A foreclosure that has been completed in the 36 months prior to application'; 'One rent or mortgage payment paid 30 or more days late within the last 12 months prior to application'; 'For applicants without an established credit history, alternative methods may be used'; 'a non-traditional mortgage credit report or multiple independent verifications of trade references'; 'Lenders are encouraged to offer or provide for home ownership counseling'; 'Lenders may require first-time homebuyers to undergo such counseling' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Por el reglamento (7 CFR §3555.10), 'ingreso moderado' es la cifra mayor entre el 115 por ciento del ingreso familiar mediano de EE. UU., el promedio del ingreso familiar mediano del estado y del estado no metropolitano, y 115/80 del límite de ingreso bajo del área ajustado por tamaño del hogar; el 'hogar' son todas las personas que viven normalmente en la vivienda como residencia principal, salvo ayudantes que viven ahí y personas en cuidado temporal (foster); el ingreso anual ajustado incluye el ingreso de todos los miembros del hogar que viven o vivirán ahí; y la definición de 'zona rural' está en la sección 520 de la Ley de Vivienda de 1949.

    Fuentes 3 · 7 CFR §3555.10, Definitions: 'Moderate income . The greater of'; '115 percent of the U.S. median family income'; 'The average of the state-wide and state non-metro median family income'; '115/80ths of the area low-income limit adjusted for household size'; 'All persons routinely living in the dwelling as principal residence , except for live-in aides, foster children, and foster adults'; 'Income from all household members who live or propose to live in the dwelling'; 'is found in section 520 of the Housing Act of 1949' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Por el reglamento (7 CFR §3555.152), el ingreso para pagar (repayment income) es el ingreso estable de quienes firman el pagaré, revisado por al menos los últimos 2 años y que debe continuar al menos 3 años; el ingreso anual es el de todos los miembros del hogar, firmen o no el pagaré, y el prestamista verifica el de cada adulto del hogar de los últimos 2 años; no cuentan, entre otros, el ingreso por trabajo de menores de 18 años que no son solicitantes ni cónyuges, los regalos y otros ingresos temporales, ni el crédito tributario por ingreso del trabajo; y del ingreso anual se restan deducciones, como una por cada menor de 18 años y gastos razonables de cuidado de niños de 12 años o menos que permiten trabajar.

    Fuentes 11 · 7 CFR §3555.152(a)–(c): 'Repayment income is the amount of adequate and stable income from all sources that parties to the promissory note are expected to receive'; 'for at least the past 2 years'; 'for at least the next 3 years'; 'Annual income is the income of all household members, regardless of whether they will be parties to the promissory note'; 'Lenders will verify the income for each adult household member for the previous 2 years'; 'Earned income of persons under the age of 18 unless they are an applicant or a spouse of a member of the household'; 'Temporary, nonrecurring, or sporadic income (including gifts)'; 'Any earned income tax credit'; 'A deduction of reasonable expenses for the care of a child 12 years of age or under' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Por el reglamento (7 CFR §3555.201), USDA solo garantiza préstamos en zonas que Rural Development designa como rurales; si una zona deja de ser rural, se respetan los compromisos condicionales que ya existían y las solicitudes con contrato de compra completo antes del cambio pueden aprobarse; el terreno debe ser de tamaño típico para la zona, no puede incluir tierra o edificios para producir ingresos, debe tener acceso directo desde una calle o camino pavimentado o transitable todo el año, y servicios adecuados de agua y desagüe.

    Fuentes 12 · 7 CFR §3555.201: 'Rural Development will only guarantee loans made in rural areas designated as rural by Rural Development'; 'Existing conditional commitments in the former rural area will be honored'; 'Loan requests where the application and purchase contract was complete prior to the area designation change may be approved'; 'The site size must be typical for the area'; 'property used primarily for agriculture, farming or commercial enterprise is ineligible'; 'The site must be contiguous to and have direct access from a street, road, or driveway'; 'adequate utilities and water and wastewater disposal systems' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Por el reglamento (7 CFR §3555.202), una vivienda existente debe ser estructuralmente sólida, funcionalmente adecuada, estar en buen estado o repararse con el préstamo, y tener sistemas eléctricos, de calefacción, plomería, agua y desagüe adecuados y seguros; y una vivienda nueva debe construirse con planos certificados y cumplir o superar el código internacional de conservación de energía (IECC) vigente.

    Fuentes 13 · 7 CFR §3555.202(a)–(b): 'New dwellings must be constructed in accordance with certified plans and specifications'; 'International Energy Conservation Code (IECC)'; 'Be structurally sound'; 'Be functionally adequate'; 'Be in good repair, or to be placed in good repair with loan funds'; 'Have adequate and safe electrical, heating, plumbing, water, and wastewater disposal systems' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según el sitio de elegibilidad de USDA, el sitio sirve para evaluar la probabilidad de que un posible solicitante sea elegible; para muchos préstamos de USDA, el ingreso del hogar debe cumplir ciertos límites y la casa debe estar en una zona rural elegible según USDA; el sitio tiene una sección para revisar si una propiedad está en zona elegible y otra para evaluar la posible elegibilidad del hogar; además del programa garantizado, USDA tiene un programa directo de vivienda unifamiliar; y para solicitar un préstamo garantizado hay que acudir a uno de los prestamistas aprobados del programa.

    Fuentes 14 · USDA Income and Property Eligibility Site: 'This site is used to evaluate the likelihood that a potential applicant would be eligible for program assistance'; 'household income must meet certain guidelines'; 'the home to be purchased must be located in an eligible rural area as defined by USDA'; 'select the Property Eligibility Program link'; 'To assess potential eligibility of an applicant/household'; 'Single Family Housing Direct'; 'please reach out to any of the program‘s approved lenders' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Por el reglamento (7 CFR §3555.10), 'extranjero calificado' tiene la definición de la ley de 1996 conocida como PRWORA (8 U.S.C. §1641); según esa ley, incluye, entre otros, a quien tiene residencia permanente legal, a quien recibió asilo, a los refugiados, a quien tiene un permiso de entrada (parole) bajo la sección 212(d)(5) por al menos 1 año, a quien tiene suspendida su deportación (withholding), a los entrantes cubanos y haitianos, a quien reside legalmente en EE. UU. según un Pacto de Libre Asociación y, en ciertos casos, a personas que sufrieron maltrato.

    Fuentes 15 · 8 U.S.C. §1641(b)–(c): 'an alien who is lawfully admitted for permanent residence under the Immigration and Nationality Act'; 'an alien who is granted asylum'; 'a refugee who is admitted to the United States'; 'an alien who is paroled into the United States under section 212(d)(5) of such Act'; 'for a period of at least 1 year'; 'an alien whose deportation is being withheld'; 'an alien who is a Cuban and Haitian entrant'; 'in accordance with a Compact of Free Association'; 'Treatment of certain battered aliens as qualified aliens' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Por el reglamento del programa garantizado (7 CFR §3555.10), el término 'qualified alien' (extranjero calificado) remite a la definición de la sección 401 de la Ley de Responsabilidad Personal y Oportunidades de Trabajo de 1996 (PRWORA), en 8 U.S.C. 1641.

    Fuentes 3 · 7 CFR §3555.10, Definitions: 'Qualified alien . See the definition of the term under Section 401 of the Personal Responsibility and Work Opportunity Reconciliation Act of 1996 (PRWORA)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según la Oficina Ejecutiva de Revisión de Casos de Inmigración (EOIR) del Departamento de Justicia, solo ciertas personas pueden representarte, entre ellas los abogados con licencia y los representantes acreditados; los notarios, los preparadores de documentos, los consultores de inmigración y los agentes de viajes no pueden ejercer la abogacía, darte asesoría legal ni decirte si eres elegible para un beneficio migratorio.

    Fuentes 16 · Can Someone Represent You Before EOIR?: 'Those include validly licensed attorneys and accredited representatives'; 'Notarios , document preparers, immigration consultants, and travel agents are not allowed to practice law'; 'They cannot give you legal advice'; 'tell you if you are eligible for immigration relief' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según la CFPB, la Estimación de Préstamo es un formulario de tres páginas que recibes después de solicitar una hipoteca; el prestamista debe dártelo dentro de los tres días hábiles después de recibir tu solicitud; todos los prestamistas usan el mismo formulario, lo que facilita comparar; y recibirlo no quiere decir que el préstamo esté aprobado.

    Fuentes 17 · What is a Loan Estimate? (revisada el 9 de agosto de 2024): 'a three-page form that you receive after applying for a mortgage'; 'within three business days of receiving your application'; 'All lenders are required to use the same standard Loan Estimate form'; 'the lender has not yet approved or denied your loan application' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según la CFPB, los préstamos FHA permiten un pago inicial desde 3.5 por ciento, aceptan puntajes más bajos que la mayoría de los convencionales y todos llevan seguro hipotecario.

    Fuentes 18 · FHA loans (página modificada el 30 de junio de 2025): 'Allow for down payments as low as 3.5 percent'; 'Allow lower credit scores than most conventional loans'; 'Mortgage insurance is required for all FHA loans' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según la CFPB, los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo sobre comprar casa, rentar, atrasos y crédito, y pueden dar consejo independiente sobre si unas condiciones de préstamo encajan con tus objetivos, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 19 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'whether a particular set of mortgage loan terms is a good fit based on your objectives'; 'often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026