Qué verificamos en «Préstamo directo USDA 502 y la ayuda con el pago»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Por el reglamento de USDA (7 CFR §3550.52), el dinero del préstamo 502 se puede usar para comprar, construir, rehabilitar, mejorar o mover una vivienda elegible, que será la residencia permanente del prestatario, y en casos limitados para refinanciar deudas; también puede pagar gastos razonables del préstamo (cierre, título, avalúo, agrimensura), diseños o equipos especiales por la discapacidad de alguien del hogar, conexiones de agua, desagüe y luz, impuestos a la propiedad que vencen al cierre y la cuenta de depósito (escrow), aparatos esenciales y medidas de ahorro de energía; y no puede usarse para tierra o edificios que producen ingresos ni para pagar comisiones a empresas con fines de lucro por preparar la solicitud o referir solicitantes.

   Fuentes 1 · 7 CFR §3550.52: 'Section 502 funds may be used to buy, build, rehabilitate, improve, or relocate an eligible dwelling and provide related facilities for use by the borrower as a permanent residence'; 'In limited circumstances section 502 funds may be used to refinance existing debt'; (d)(1) 'legal, architectural and engineering, technical, title clearance, and loan closing fees; and appraisal, surveying'; (d)(2) 'special design features or equipment when necessary because of a physical disability'; (d)(3) 'connection fees'; (d)(5) 'Real estate taxes that are due and payable on the property at the time of closing and for the establishment of escrow accounts'; (d)(7) 'essential equipment'; (d)(8) 'approved energy savings measures'; (e)(2) 'income-producing land or buildings'; (e)(3) 'Pay fees, commissions, or charges to for-profit entities related to loan packaging or referral' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Por el reglamento (7 CFR §3550.53), al aprobarse el préstamo el ingreso ajustado del hogar no puede pasar del límite de ingreso bajo de la zona, y al cierre no puede pasar del límite de ingreso moderado; debes ser ciudadano de Estados Unidos o un no ciudadano que califica como extranjero legal; debes aceptar vivir en la casa y poder hacerlo; si la casa se construye o se renueva, un adulto del hogar debe poder hacer inspecciones y autorizar los pagos de la obra; y por regla general quien ya es dueño de casa no califica para un primer préstamo, salvo, por ejemplo, si su casa actual es una vivienda deficiente.

   Fuentes 1 · 7 CFR §3550.53(a): 'At the time of loan approval, the household's adjusted income must not exceed the applicable low-income limit for the area, and at closing, must not exceed the applicable moderate-income limit'; (b): 'a United States citizen or a noncitizen who qualifies as a legal alien as defined in § 3550.10'; (c): 'Applicants must agree to and have the ability to occupy the dwelling'; 'an adult member of the household must be available to make inspections and authorize progress payments'; (d): 'Current homeowners are not eligible for initial loans except as follows'; '(ii) Purchase a new dwelling if the current dwelling is deficient housing' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Por el reglamento (7 CFR §3550.53(g)), tienes capacidad de pago cuando el pago de capital, intereses, impuestos y seguro (PITI) no pasa del 33% de tu ingreso para pagar y, sumando tus deudas mensuales, del 41%; si pasas esos porcentajes por poco, USDA puede considerar factores que compensan, como tu historial de pagar una vivienda igual de cara, tu historial de ahorro, tus perspectivas de trabajo o ajustes por ingresos que no pagan impuestos; y si no alcanzas, puede unirse a la solicitud un cosignatario u otros miembros del hogar.

   Fuentes 1 · 7 CFR §3550.53(g)(1): 'does not exceed thirty-three percent of the applicant's repayment income (PITI ratio)'; 'must not exceed forty-one percent of the applicant's repayment income (total debt ratio)'; (g)(2): 'compensating factors may be considered'; 'payment history'; 'savings history, job prospects, and adjustments for nontaxable income'; (g)(3): 'have another party join the application as a cosigner, have other household members join the application, or both' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Por el reglamento (7 CFR §3550.53(h)–(i)), debes no poder conseguir el crédito que necesitas con otras fuentes en condiciones que puedas cumplir, y tener un historial de crédito que muestre capacidad y voluntad de pagar; son señales de crédito no aceptable, entre otras, un atraso de más de un pago por más de 30 días en los últimos 12 meses, una ejecución hipotecaria terminada en los últimos 36 meses, un gravamen de impuestos sin arreglo de pago, dos o más pagos de renta atrasados 30 días o más en los últimos 2 años y cuentas en cobranza sin arreglo; no cuenta en tu contra una bancarrota con deudas liberadas hace más de 36 meses, o un plan de bancarrota completado con 12 meses de pagos puntuales; si te niegan por crédito, te dicen la razón y la fuente; y si compras por primera vez, debes completar un curso para compradores de un proveedor certificado, con excepciones.

   Fuentes 1 · 7 CFR §3550.53(h): 'Applicants must be unable to secure the necessary credit from other sources on terms and conditions that the applicant could reasonably be expected to fulfill'; (h)(1)(i) 'exceeded one installment for more than 30 days within the last 12 months'; (iii) 'A foreclosure which has been completed within the last 36 months'; (iv) 'outstanding Internal Revenue Service tax lien'; (vi) 'Two or more rent payments paid 30 or more days late within the last 2 years'; (vii) 'Outstanding collection accounts'; (h)(2)(i) 'debts were discharged more than 36 months prior'; (h)(3) 'the applicant will be informed of the reason and source of information'; (i) 'a homeownership education course from a certified provider' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Por el reglamento (7 CFR §3550.55), toda persona que pide el préstamo llena una solicitud completa por escrito en el formato de USDA, y las solicitudes se aceptan aunque no haya fondos; si falta información, te la devuelven por escrito; USDA puede pedirte que confirmes tu interés y retirar la solicitud si no respondes a tiempo; y cuando los fondos son limitados y hay lista de espera, primero se atiende a clientes que piden préstamos para corregir peligros de salud y seguridad, luego ventas de casas de USDA o transferencias, luego hogares con dificultades (como vivir más de 6 meses en una vivienda deficiente o estar por perder la casa en una ejecución), luego autoayuda mutua, paquetes de intermediarios aprobados y préstamos que combinan otro financiamiento, y después todos los demás, en el orden en que llegaron las solicitudes completas, con preferencia para veteranos si llegan el mismo día.

   Fuentes 1 · 7 CFR §3550.55(a): 'All persons applying for RHS loans must file a complete written application'; 'Applications will be accepted even when funds are not available'; (b)(1) 'Incomplete applications will be returned'; (b)(3) 'RHS may withdraw the application of any applicant who does not respond'; (c): 'processed in the order that the completed applications are received'; 'veterans' preference'; 'When funds are limited and eligible applicants will be placed on the waiting list'; (c)(1)–(5) priorities · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Por el reglamento (7 CFR §§3550.57 y 3550.63), la casa debe ser modesta para la zona, no estar diseñada para producir ingresos y no tener un valor de mercado mayor que el límite de préstamo del área, salvo excepciones como un hogar muy grande o un ajuste razonable por discapacidad; las casas existentes deben ser sólidas, funcionales, estar en buen estado o arreglarse con el préstamo, tener electricidad, calefacción, plomería, agua y desagüe adecuados y no tener termitas; las piscinas nuevas están prohibidas en casas nuevas; el límite de préstamo del área se basa en un porcentaje del límite de FHA de la zona, se revisa al menos cada año y se publica en el sitio de USDA; y la deuda total no puede pasar del 100% del valor de mercado en una casa existente.

   Fuentes 1 · 7 CFR §3550.57(a): 'The property must be one that is considered modest for the area, must not be designed for income producing purposes, or have a market value in excess of the applicable maximum area loan limit'; 'to serve exceptionally large households or to provide reasonable accommodation'; 'in-ground swimming pools with new construction ... are prohibited'; (c): 'structurally sound; functionally adequate; in good repair'; 'free of termites'; §3550.63(a)(1): 'based on a percentage(s) of the applicable local HUD section 203(b) limit'; 'reviewed at least annually and posted to the Agency website'; (b)(1): '100 percent of market value for existing housing' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Por el reglamento (7 CFR §§3550.64, 3550.66 y 3550.67), las familias que no son de personas mayores deben usar para el pago inicial los activos netos que pasen de $15,000, y las de personas mayores los que pasen de $20,000; la tasa de interés es la de USDA vigente al aprobarse o al cerrar, la que sea más baja, y la información está en cualquier oficina de Desarrollo Rural; y el plazo es de hasta 33 años, de hasta 38 años si tu ingreso ajustado no pasa del 60% del ingreso medio ajustado del área y hace falta para mostrar capacidad de pago, y de hasta 30 años en casas prefabricadas.

   Fuentes 1 · 7 CFR §3550.64: 'Elderly families must use any net family assets in excess of $20,000 towards a down payment'; 'Non-elderly families must use net family assets in excess of $15,000'; §3550.66: 'the applicable RHS interest rate in effect at loan approval or loan closing, whichever is lower'; 'Information about current interest rates is available in any Rural Development office'; §3550.67(a): 'Thirty-three years'; (b)(1): 'Thirty-eight years ... does not exceed 60 percent of the area adjusted median income'; (d): 'Thirty years for manufactured homes' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Por el reglamento (7 CFR §3550.68), USDA da tres tipos de subsidio de pago (crédito de intereses, método 1 y método 2 de ayuda con el pago); pueden recibirlo quienes viven en la casa, tienen ingreso ajustado de no más del límite de ingreso moderado y tienen un préstamo de 25 años o más; con cualquier método, la ayuda no puede pasar de lo que bajaría el pago si el préstamo tuviera 1% de interés; con el método 2, que reciben quienes nunca tuvieron subsidio, la ayuda es la menor entre la diferencia entre el pago anual del préstamo (más impuestos y seguro) y el 24% de tu ingreso ajustado, y la diferencia entre el pago del préstamo y el pago a 1% de interés; no puedes cambiar de método; y USDA revisa tu ingreso cada año, y debes avisar si un adulto del hogar cambia de trabajo o empieza a trabajar, si cambia quién vive en el hogar o si tu ingreso sube al menos 10%.

   Fuentes 1 · 7 CFR §3550.68: 'RHS administers three types of payment subsidies: interest credit, payment assistance method 1, and payment assistance method 2'; (a)(1) 'if they personally occupy the property and have adjusted income at or below the applicable moderate-income limit'; (a)(2) 'only if the term of the loan is 25 years or more'; (b)(3) 'will receive payment assistance method 2'; (b)(4) 'A borrower may not opt to change payment assistance methods'; (c) 'payment assistance may not exceed the amount necessary if the loan were amortized at an interest rate of one percent'; (c)(1) 'less twenty-four percent of the borrower's adjusted income'; (e) 'The borrower's income will be reviewed annually'; 'if income increases by at least 10 percent' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Por el reglamento (7 CFR §3550.69), para hogares que califican, USDA puede diferir hasta el 25% del pago mensual de capital e interés calculado a 1%, por hasta 15 años; solo se da al cierre del préstamo inicial, se revisa cada año y se recupera al transferir el título o dejar de vivir en la casa; y para calificar, tu ingreso ajustado al aprobarse debe estar dentro del límite de ingreso muy bajo, el plazo debe ser de 38 años (30 en casa prefabricada) y el pago a 1% más impuestos y seguro debe pasar de cierto porcentaje de tu ingreso.

   Fuentes 1 · 7 CFR §3550.69: 'RHS may defer up to 25 percent of the monthly principal and interest payment at 1 percent for up to 15 years'; 'This assistance may be granted only at initial loan closing and is reviewed annually'; 'subject to recapture when the borrower transfers title or ceases to occupy the property'; (a)(1) 'does not exceed the applicable very low-income limits'; (a)(2) 'The loan term is 38 years, or 30 years for a manufactured home' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Por el reglamento (7 CFR §3550.162), si tu préstamo se aprobó o asumió desde el 1 de octubre de 1979, debes devolver el subsidio de pago (incluido el antiguo crédito de intereses) y la ayuda diferida cuando transfieres el título o dejas de vivir en la casa, incluso en una ejecución o una entrega de la escritura; el monto se calcula según tu acuerdo de devolución del subsidio y según el valor acumulado (equity) que tienes al pagar el préstamo, y es el menor entre el subsidio recibido y una parte de lo que subió el valor de la casa; si no hay valor acumulado según ese cálculo, no se cobra la reducción de capital atribuida al subsidio; si refinancias o pagas el préstamo sin transferir el título y sigues viviendo en la casa, puedes diferir esa devolución sin intereses hasta que vendas o te vayas, y puede haber un descuento si la pagas completa al cierre; y en una asunción con nuevas tasas y términos, el vendedor puede pagarla o el comprador puede sumarla al préstamo.

    Fuentes 2 · 7 CFR §3550.162(a): 'Borrowers with loans approved or assumed on or after October 1, 1979, will be required to repay subsidy amounts received through payment subsidy (including the former interest credit program) or deferred mortgage assistance'; 'due and payable when the borrower transfers title or ceases to occupy the property, including but not limited to, in the event of foreclosure or deed in lieu of foreclosure'; (b)(1) 'based on the borrower's equity in the property at the time of loan pay off'; 'If there is no equity based on the recapture calculation, the amount of principal reduction attributed to subsidy is not collected'; '(i) The amount of subsidy received; or (ii) A portion of the value appreciation'; (c) 'payment of recapture may be deferred, interest free, until the property is sold or vacated'; 'recapture will be discounted if paid in full at the time of settlement'; (d)(1) 'paid in full by the seller or included in the principal amount assumed by the buyer' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, las agencias de consejería de su lista están aprobadas por HUD y pueden darte consejo independiente sobre si unas condiciones de préstamo te convienen según tus metas y tu situación, muchas veces a bajo costo o gratis.

    Fuentes 3 · Find a housing counselor: 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD), and they can offer independent advice about whether a particular set of mortgage loan terms is a good fit based on your objectives and circumstances, often at little or no cost to you' · Comprobado el 31 de octubre de 2026