Qué verificamos en «Ingresos por discapacidad (SSI y SSDI) y tu hipoteca»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según el Manual 4000.1 de HUD, los beneficios por discapacidad son los que pagan la Administración del Seguro Social (SSA), VA, otras agencias públicas o un seguro privado de discapacidad; el prestamista debe verificar y documentar que los recibes y obtener el documento que muestra el beneficio otorgado; si el beneficio vence dentro de tres años desde la solicitud, no puede usarse como ingreso; si la carta de otorgamiento (Notice of Award) no tiene fecha de vencimiento, el prestamista puede considerar que el ingreso continuará; no puede tomar una revisión médica pendiente o en curso como prueba de que el pago no continuará; y en ningún caso puede preguntar ni pedir documentos sobre la naturaleza de la discapacidad o tu condición médica.

   Fuentes 1 · Handbook 4000.1, II.A.4.c.xii(A) 'Disability Benefits (TOTAL)', pp. 232–233: 'benefits received from the Social Security Administration (SSA), Department of Veterans Affairs (VA), other public agencies, or a private disability insurance provider'; 'must verify and document the Borrower's receipt of benefits'; 'If any disability income is due to expire within three years from the date of mortgage application, that income cannot be used as Effective Income'; 'If the Notice of Award or equivalent document does not have a defined expiration date, the Mortgagee may consider the income effective and reasonably likely to continue'; 'may not rely upon a pending or current re-evaluation of medical eligibility'; 'Under no circumstance may the Mortgagee inquire into or request documentation concerning the nature of the disability or the medical condition of the Borrower' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Según el Manual 4000.1, para el ingreso por discapacidad del Seguro Social, incluido el SSI, el prestamista debe obtener la última carta de otorgamiento (Notice of Award) u otro documento equivalente, y uno de estos: las declaraciones de impuestos, el estado de cuenta bancario más reciente que muestre el depósito de la SSA, una carta de prueba de ingresos de la SSA (también llamada Budget Letter o Benefits Letter) o el formulario SSA-1099; y para beneficios de VA por discapacidad, la última carta de beneficios de VA y las declaraciones de impuestos o un estado de cuenta.

   Fuentes 1 · Handbook 4000.1, II.A.4.c.xii(A)(2)(a) 'Social Security Disability', p. 233: 'For Social Security Disability income, including Supplemental Security Income (SSI), the Mortgagee must obtain a copy of the last Notice of Award letter, or an equivalent document'; 'Tax Returns'; 'the most recent bank statement evidencing receipt of income from the SSA'; 'a Proof of Income Letter, also known as a "Budget Letter" or "Benefits Letter"'; 'form SSA-1099/1042S'; (b) 'Department of Veterans Affairs Disability ... last Benefits Letter' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según el Manual 4000.1, el ingreso que no paga impuestos federales incluye, entre otros, parte del ingreso del Seguro Social, ciertos pagos por discapacidad y de asistencia pública, la manutención de hijos y los vales de Sección 8; el prestamista puede sumar a tu ingreso bruto el ahorro de impuestos que representa, sin pasar del mayor entre 15% y la tasa de impuestos que te corresponde según tu año anterior; si no tuviste que presentar declaración el año anterior, puede ajustarlo un 15%; debe documentar el monto y la tasa; y no puede hacer ajustes extra por el número de dependientes.

   Fuentes 1 · Handbook 4000.1, II.A.4.c.xii(P) 'Nontaxable Income (Grossing Up) (TOTAL)', p. 248: 'some portion of Social Security Income'; 'certain types of disability and Public Assistance payments'; 'Child Support'; 'Section 8 Housing Choice Vouchers'; 'must document and support the amount of income to be Grossed Up'; 'cannot exceed the greater of 15 percent or the appropriate tax rate for the income amount, based on the Borrower's tax rate for the previous year'; 'If the Borrower was not required to file a Tax Return for the previous tax reporting period, the Mortgagee may Gross Up the Nontaxable Income by 15 percent'; 'may not make any additional adjustments or allowances based on the number of the Borrower's dependents' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según la Guía de Venta de Fannie Mae (B3-3.4-15, con fecha 7 de octubre de 2026), para el ingreso del Seguro Social por discapacidad basado en tu propio historial de trabajo, el prestamista acepta la carta de otorgamiento de la SSA, el SSA-1099, las declaraciones de impuestos firmadas más recientes (o transcripciones) o una prueba de que lo recibes ahora; para el Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI), la carta de otorgamiento y una prueba de que lo recibes; no hace falta un historial mínimo; en la discapacidad por tu propio historial, el prestamista no tiene que verificar que continuará salvo que tenga razones para dudarlo, y en otros casos debe documentar que continuará al menos tres años; y el prestamista puede ajustar el 15% del ingreso del Seguro Social como ingreso sin impuestos sin pedir más papeles.

   Fuentes 2 · Selling Guide B3-3.4-15, Social Security Income (10/07/2026): 'Disability Social Security Administration's (SSA) Award letter, SSA-1099, Most recent signed federal income tax returns (or tax transcripts), or Proof of current receipt'; 'Supplemental Social Security Income SSA Award letter, and Proof of current receipt'; 'Income History No minimum history is required'; 'Retirement/Long-Term Disability based on own account/work record: Lenders are not required to verify continuance unless they have reason to believe the income may not continue'; 'Other scenarios: The lender must document that income is expected to continue for at least three years'; 'The lender is not required to provide documentation to support that 15% of the Social Security income is nontaxable' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Según la Guía de Venta de Fannie Mae (B3-3.4-15), también se puede usar el ingreso del Seguro Social que recibes por el historial de otra persona, como un cónyuge, un excónyuge o un padre, o el que recibe un dependiente tuyo, como un hijo menor o con discapacidad; en esos casos el prestamista pide la carta de otorgamiento, una prueba de que lo recibes y que continuará al menos tres años, lo que puede comprobar, por ejemplo, con la edad del beneficiario si la SSA liga el beneficio a la edad.

   Fuentes 2 · Selling Guide B3-3.4-15: 'Borrower is drawing Social Security benefits based on another person's account/work record or based on their own account/work record for the benefit of another'; 'SSA Award letter, Proof of current receipt, and Three-year continuance'; 'A borrower may be eligible for benefits from a spouse, ex-spouse, or dependent parents'; 'A borrower may use Social Security income received by a dependent (a minor or disabled dependent)'; 'if the SSA ties receipt of the benefits to the beneficiary's age, confirmation of a three-year continuance can be met by verifying the beneficiary's age' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Según la Guía de Venta de Fannie Mae (B3-3.4-09), para un ingreso de discapacidad a largo plazo que no viene de la SSA, el prestamista pide la póliza o el estado de beneficios de quien paga (una aseguradora o el empleador) para ver si sigues siendo elegible, el monto y la frecuencia, y si hay una fecha de fin o de cambio; necesita prueba de que recibirás al menos un pago antes de la fecha de tu primer pago de hipoteca; no hace falta historial mínimo; no tiene que verificar que continuará salvo que tenga razones, y una revisión de los beneficios no es razón para pensar que se acabará; y si recibes un beneficio de corto plazo que bajará dentro de tres años al pasar a largo plazo, se usa el monto de largo plazo.

   Fuentes 3 · Selling Guide B3-3.4-09, Long-term Disability Income (03/04/2026): 'a copy of the borrower's disability policy or benefits statement from the benefits payer'; 'the borrower's current eligibility'; 'the amount and frequency'; 'contractually established termination or modification date'; 'at least one payment on or before the first payment due date'; 'No minimum history is required'; 'Lenders are not required to verify continuance unless they have reason to believe the income may not continue. (Re-evaluation of benefits is not considered a reason to support income will not continue.)'; 'the amount of the long-term benefits must be used' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Según la Guía de Venta de Fannie Mae (B3-3.1-01, con fecha 7 de octubre de 2026), el prestamista debe verificar que un ingreso no paga impuestos con documentos como cartas de otorgamiento, pólizas, estados de cuenta o declaraciones de impuestos; si lo es y es probable que siga así, debería sumar a tu ingreso un monto igual al 25% del ingreso sin impuestos; y si los impuestos que pagaría alguien con un ingreso similar son más del 25%, puede usar ese monto.

   Fuentes 4 · Selling Guide B3-3.1-01, General Income Information (10/07/2026), 'Nontaxable Income': 'The lender must verify that the particular source of income is nontaxable, using documentation such as award letters, policy agreements, account statements, tax returns'; 'the lender should develop an "adjusted gross income" for the borrower by adding an amount equivalent to 25% of the nontaxable income'; 'If the actual amount of federal and state taxes that would generally be paid by a wage earner in a similar tax bracket is more than 25%' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Por el Reglamento B de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (12 CFR §§1002.2(z) y 1002.6(b)(5)), es una base prohibida que todo o parte de tu ingreso venga de un programa de asistencia pública, y el acreedor no puede descontar ni excluir tu ingreso por una base prohibida; sí puede considerar el monto y la probabilidad de que el ingreso continúe.

   Fuentes 5 · 12 CFR §1002.2(z): 'Prohibited basis means ... the fact that all or part of the applicant's income derives from any public assistance program'; §1002.6(b)(5): 'A creditor shall not discount or exclude from consideration the income of an applicant or the spouse of an applicant because of a prohibited basis'; 'a creditor may consider the amount and probable continuance of any income' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Por el reglamento del SSI (20 CFR §416.1212), la casa es la propiedad donde tienes participación como dueño y que es tu residencia principal, incluida la tierra donde está; la SSA no cuenta la casa como un recurso, sin importar su valor; si te mudas sin intención de volver, la casa pasa a contar como recurso; y si te vas por violencia doméstica, la SSA no la cuenta.

   Fuentes 6 · 20 CFR §416.1212(a): 'A home is any property in which an individual (and spouse, if any) has an ownership interest and which serves as the individual's principal place of residence'; 'the land on which the shelter is located'; (b): 'We do not count a home regardless of its value'; (c): 'moves out of his or her home without the intent to return, the home becomes a countable resource'; (d): 'fleeing the home as a victim of domestic abuse, we will not count the home' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Por el reglamento del SSI (20 CFR §416.1205), desde el 1 de enero de 1989 el límite de recursos que se cuentan es de $2,000 para una persona y de $3,000 para una persona con su cónyuge.

    Fuentes 7 · 20 CFR §416.1205(c): 'Effective date Individual Individual and spouse'; 'Jan. 1, 1989 2,000 $3,000' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, las agencias de consejería de su lista están aprobadas por HUD y pueden darte consejo independiente sobre si unas condiciones de préstamo te convienen según tus metas y tu situación, muchas veces a bajo costo o gratis.

    Fuentes 8 · Find a housing counselor: 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD), and they can offer independent advice about whether a particular set of mortgage loan terms is a good fit based on your objectives and circumstances, often at little or no cost to you' · Comprobado el 31 de octubre de 2026