Qué verificamos en «Hipoteca inversa (HECM): cómo funciona y qué saber»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según HUD, la única hipoteca inversa asegurada por el gobierno federal es la Hipoteca de Conversión del Valor Acumulado de la Vivienda (HECM), y solo se consigue con un prestamista aprobado por la FHA; te deja retirar una parte del valor de tu casa para mantenimiento, reparaciones o gastos de la vida diaria; puedes vivir en tu casa indefinidamente mientras pagues al día los impuestos a la propiedad y el seguro de la casa; para encontrar un consejero de hipotecas inversas cerca de ti, HUD indica su lista de consejeros de HECM o el (800) 569-4287; y advierte sobre estafadores que cobran miles de dólares por información que HUD da gratis.

   Fuentes 1 · Home Equity Conversion Mortgages for Seniors: 'The only reverse mortgage insured by the U.S. Federal Government is called a Home Equity Conversion Mortgage (HECM), and is only available through a Federal Housing Administration (FHA)-approved lender'; 'withdraw a portion of your home's equity to use for home maintenance, repairs, or general living expenses'; 'HECM borrowers may reside in their homes indefinitely as long as property taxes and homeowner's insurance are kept current'; 'search the HECM Counselor Roster or call (800) 569-4287'; 'beware of scam artists that charge thousands of dollars for information that is free from HUD' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según HUD, lo que puedes retirar cambia según la persona y depende de la edad del prestatario más joven o del cónyuge no prestatario elegible, de la tasa de interés y del menor entre el valor del avalúo, el límite de la FHA para la HECM y el precio de venta; y también puedes usar una HECM para comprar tu casa principal si pagas con tu propio dinero la diferencia entre lo que da la HECM y el precio más los costos de cierre.

   Fuentes 1 · Home Equity Conversion Mortgages for Seniors: 'The amount that will be available for withdrawal varies by borrower and depends on'; 'Age of the youngest borrower or eligible non-borrowing spouse'; 'Current interest rate'; 'Lesser of appraised value or the HECM FHA mortgage limit or the sales price'; 'You can also use a HECM to purchase a primary residence' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, la HECM es el tipo más común de hipoteca inversa y es solo para dueños de casa de 62 años o más; como en una hipoteca tradicional, usas tu casa como garantía y el título sigue a tu nombre; pero no haces pagos mensuales de hipoteca, y el préstamo se paga cuando ya no vives en la casa; los intereses y cargos se suman al saldo cada mes, así que lo que debes sube con el tiempo y tu patrimonio baja; no es dinero gratis; y tú o tus herederos tendrán que pagarlo, por lo general vendiendo la casa. Mientras tanto, tienes que pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de la casa, vivir en ella como tu residencia principal y mantenerla en buen estado.

   Fuentes 3 · What is a reverse mortgage? (revisada el 28 de agosto de 2026): 'a special type of home loan only for homeowners who are 62 and older'; 'the title to your home remains in your name'; 'borrowers don't make monthly mortgage payments'; 'The loan is repaid when the borrower no longer lives in the home'; 'Interest and fees are added to the loan balance each month and the balance grows'; 'As your loan balance increases, your home equity decreases'; 'A reverse mortgage loan is not free money'; 'borrowed money + interest + fees each month = rising loan balance'; 'usually by selling the home'; 'homeowners are required to pay property taxes and homeowners insurance, use the property as their principal residence, and keep their house in good condition' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, desconfía de contratistas que te sugieren una hipoteca inversa para pagar reparaciones, porque puede ser una estafa, y no te dejes presionar; VA no ofrece hipotecas inversas, y algunos anuncios prometen falsamente tratos especiales a veteranos o una hipoteca inversa 'sin pagos'; en la mayoría de las hipotecas inversas tienes tres días hábiles después del cierre para cancelar por cualquier motivo y sin penalidad, avisando por escrito (la CFPB sugiere correo certificado con acuse de recibo); y después de cancelar, el prestamista tiene 20 días para devolverte lo que pagaste.

   Fuentes 3 · What is a reverse mortgage?: 'Beware of contractors who approach you about getting a reverse mortgage loan to pay for repairs to your homes. It may be a scam'; 'Don't let yourself be pressured into getting a reverse mortgage loan'; 'The Department of Veterans Affairs (VA) does not offer any reverse mortgage loans'; 'Within three business days after the loan is closed, you can cancel the deal for any reason, without penalty'; 'you must notify the lender in writing'; 'Send your letter by certified mail, and ask for a return receipt'; 'the lender has 20 days to return any money you've paid' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según la CFPB, además de la edad, para una HECM tu casa debe ser tu residencia principal (vives ahí la mayor parte del año); debes ser dueño sin hipoteca o con un saldo bajo que puedas pagar al cerrar, con tu dinero o con el de la hipoteca inversa; no puedes deber deudas federales, como impuestos federales o préstamos estudiantiles federales, aunque puedes pagarlas con el dinero de la hipoteca inversa; debes tener dinero suficiente, o apartar parte del préstamo al cerrar, para los impuestos, el seguro, el mantenimiento y las reparaciones; tu casa debe estar en buen estado, y si no cumple los estándares el prestamista te dice qué reparar antes; y debes recibir consejería de una agencia de consejería de hipotecas inversas aprobada por HUD.

   Fuentes 4 · Can anyone take out a reverse mortgage loan? (revisada el 28 de agosto de 2026): 'Your home must be your principal residence, meaning you live there the majority of the year'; 'You must either own your home outright or have a low mortgage balance'; 'You can use your own funds or money from the reverse mortgage to pay off your existing mortgage balance'; 'You cannot owe any federal debt, such as federal income taxes or federal student loans'; 'agree to set aside part of the reverse mortgage funds at your loan closing to pay ongoing property charges'; 'Your home must be in good shape'; 'the lender will tell you what repairs need to be made before you can get a reverse mortgage loan'; 'You must receive counseling from a HUD-approved reverse mortgage counseling agency to discuss your eligibility, the financial implications of the loan, and other alternatives' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según la CFPB, antes de una hipoteca inversa conviene mirar otras opciones: esperar, porque si la sacas muy joven puedes quedarte sin dinero cuando seas mayor; un préstamo o una línea de crédito sobre el valor de la casa, que podrían ser más baratos pero tienen sus propios riesgos y por lo general pagos mensuales, y dependen de tus ingresos y tu crédito; refinanciar; mudarte a una casa más económica; y bajar tus gastos con programas estatales y locales.

   Fuentes 4 · Can anyone take out a reverse mortgage loan?: 'waiting a while, using a home equity loan or line of credit, refinancing, downsizing, and lowering your expenses'; 'you may run out of money when you're older'; 'might be a cheaper way to borrow cash against your equity'; 'these loans carry their own risks and usually have monthly payments'; 'Qualifying for these loans also depends on your income and credit' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, mientras vivas en la casa, la hipoteca inversa no cambia quién puede vivir contigo; pero si mueres o te mudas (incluso por razones médicas por más de 12 meses seguidos), el préstamo se vence; un coprestatario puede seguir en la casa; tu cónyuge que no firmó el préstamo puede quedarse sin pagar el saldo si cumple las reglas de HUD; y los hijos, parientes u otras personas que no son coprestatarios tienen la opción de pagar el saldo con otro dinero para quedarse; para encontrar un consejero de HECM, indica el (800) 569-4287 de HUD.

   Fuentes 5 · Does having a reverse mortgage impact who can live in my home? (revisada el 2 de enero de 2025): 'having a reverse mortgage does not change who can live with you'; 'including moving for medical reasons for more than 12 consecutive months'; 'your co-borrower can stay in the home even if you die or move out of the home'; 'your spouse may be able to remain in the home without paying the loan balance'; 'if your spouse qualifies under the Department of Housing and Urban Development (HUD)'s rules'; 'will have the option to pay off the HECM loan balance in order to remain in the home'; '(800) 569-4287' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, cuando muere el último prestatario hay que pagar el préstamo, y la mayoría de los herederos lo paga vendiendo la casa; si el saldo es mayor que el valor de la casa, tus herederos no tienen que pagar más del 95 por ciento del valor del avalúo, y el resto lo cubre el seguro hipotecario.

   Fuentes 6 · What happens if my reverse mortgage loan balance grows larger than the value of my home? (revisada el 11 de julio de 2022): 'When the last remaining borrower passes away, the loan has to be repaid'; 'Most heirs will repay the loan by selling the home'; 'your heirs won't have to pay more than 95 percent of the appraised value'; 'The remaining balance of the loan is covered by mortgage insurance' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según la hoja informativa de HUD para herederos, el prestatario de una HECM no hace pagos mientras vive en la casa, pero el saldo vence cuando vende, cuando deja de vivir ahí como residencia principal o cuando muere el último prestatario; el préstamo se debe saldar dentro de 30 días después de la muerte del prestatario, y el prestamista puede aprobar prórrogas de 90 días si el patrimonio o los herederos están tratando de vender o pagar; los impuestos y el seguro siguen a cargo del patrimonio hasta que se transfiere el título; si el saldo es mayor que el valor de la casa, pueden venderla por al menos el 95 por ciento del valor actual del avalúo y el prestamista acepta lo que quede de la venta como pago; si prefieren quedarse con la casa, hay que pagar todo el saldo; y el cónyuge no prestatario tiene reglas especiales, entre ellas entregar al prestamista una certificación dentro de 30 días después de la muerte.

   Fuentes 2 · Inheriting a Home Secured by an FHA-insured Home Equity Conversion Mortgage (septiembre de 2019; texto en columnas, verificado a mano): 'The borrower makes no payments on the loan while living in the'; 'the loan balance becomes due and payable when the borrower either'; 'sells the home, no longer occupies it as their primary residence, or upon the death'; 'The loan must be satisfied within 30 days of the date of the borrower's death'; 'The lender may approve 90-day extensions with satisfactory documentation'; 'Property taxes and insurance on the property remain the responsibility of the'; 'more than the home is worth, the estate or heirs may sell the home for at least'; '95-percent of the current appraised value and the lender will accept the net'; 'If you prefer to keep the home instead of selling it, the HECM loan balance must'; 'available that may postpone repayment'; 'Spouse Certification within 30 days of' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Por el reglamento de HUD (24 CFR §206.33), el prestatario más joven debe tener 62 años o más al cerrar el préstamo.

    Fuentes 11 · 24 CFR §206.33: 'The youngest borrower shall be 62 years of age or older at the time of loan closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Por el reglamento de HUD (24 CFR §206.39), la casa debe ser la residencia principal de cada prestatario, y del cónyuge no prestatario elegible si lo hay, al cerrar; y en una HECM para comprar, deben mudarse a la casa dentro de 60 días después del cierre.

    Fuentes 12 · 24 CFR §206.39(a) ('The property must be the principal residence of each borrower, and if applicable, Eligible Non-Borrowing Spouse, at closing') y (b) ('must occupy the property within 60 days from the date of closing') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Por el reglamento de HUD (24 CFR §206.41), en el primer contacto el prestamista debe darte una lista de consejeros de HECM aprobados, con sus nombres, direcciones y teléfonos; el prestatario, cualquier cónyuge no prestatario (elegible o no) y cualquier otro dueño que no sea prestatario deben recibir consejería; si hay un cónyuge no prestatario elegible, el consejero debe explicarle que tendrá que obtener la propiedad u otro derecho legal de quedarse de por vida cuando muera el último prestatario y que la casa debe ser su residencia principal; si el cónyuge no es elegible, que el préstamo vencerá cuando muera el último prestatario; y el consejero te da un certificado que entregas al prestamista.

    Fuentes 13 · 24 CFR §206.41(a) ('the mortgagee shall give the borrower a list of the names, addresses, and telephone numbers of HECM counselors'; 'The borrower, any Eligible or Ineligible Non-Borrowing Spouse, and any non-borrowing owner must receive counseling'), (b)(2) ('must obtain ownership of the property or other legal right to remain in the property for life'), (b)(3) ('The HECM will become due and payable upon the death of the last surviving borrower') y (c) ('a certificate stating that the borrower'; 'has received counseling') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Por el reglamento de HUD (24 CFR §206.19), las formas de recibir el dinero son: pagos mensuales iguales por un número fijo de meses (term); pagos mensuales iguales mientras se cumplan las condiciones del préstamo (tenure); una línea de crédito que usas cuando y como decidas; una combinación de pagos mensuales y línea de crédito; y un solo pago global (lump sum), que solo existe en las HECM de tasa fija.

    Fuentes 9 · 24 CFR §206.19(a) ('equal monthly payments are made by the mortgagee to the borrower for a fixed term of months'), (b) ('Tenure payment option'), (c) ('payments are made by the mortgagee to the borrower at times and in amounts determined by the borrower'), (d) ('Modified term or modified tenure payment option') y (e) ('The Single Lump Sum payment option will be available only for fixed interest rate HECMs') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Por el reglamento de HUD (24 CFR §206.27), el prestatario debe asegurar la casa, mantenerla en buen estado y pagar los cargos de la propiedad; no responde personalmente por el saldo: el prestamista solo puede cobrar la deuda con la venta de la casa y no puede pedir un fallo por la diferencia si hay ejecución; el saldo vence si muere un prestatario y la casa no es la residencia principal de otro prestatario (salvo el aplazamiento para un cónyuge no prestatario elegible), si pasa todo el título a otra persona, si la casa deja de ser su residencia principal por otra razón, si no vive en ella por más de 12 meses seguidos por una enfermedad física o mental, si no paga los cargos de la propiedad o si no cumple otra obligación; y durante el aplazamiento no se entregan más pagos.

    Fuentes 10 · 24 CFR §206.27(b) ('in no event may disbursements continue during a Deferral Period'; 'The borrower must keep the property in good repair'; 'The borrower must provide for the payment of property charges'; 'The borrower shall have no personal liability for payment of the outstanding loan balance'; 'The mortgagee shall enforce the debt only through sale of the property'; 'shall not be permitted to obtain a deficiency judgment') y (c) ('if a borrower dies and the property is not the principal residence of at least one surviving borrower'; 'if a borrower conveys all of his or her title'; 'ceases to be the principal residence of a borrower for reasons other than death'; 'For a period of longer than 12 consecutive months'; 'because of physical or mental illness'; 'The borrower does not provide for the payment of property charges'; 'An obligation of the borrower under the mortgage is not performed') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Por el reglamento de HUD (24 CFR §206.205), los impuestos a la propiedad (incluidas las contribuciones especiales), las primas del seguro de la casa y del seguro contra inundaciones son obligaciones del prestatario, y se pagan por una reserva apartada del préstamo (LESA), por el prestatario o por el prestamista; según la evaluación financiera, el prestamista puede exigirte esa reserva; y el prestatario también es responsable de pagar a tiempo la renta del terreno, las cuotas del condominio y de la asociación de propietarios.

    Fuentes 15 · 24 CFR §206.205(a)(1) ('ground rents, condominium fees, planned unit development fees, and homeowners' association fees'), (a)(2) ('property taxes, including any special assessments levied by local or State law, hazard insurance premiums, and applicable flood insurance premiums'; 'shall be made through the LESA, by the borrower, or by the mortgagee') y (b)(1) ('based on the results of the Financial Assessment, the mortgagee may require the borrower to have a Fully-Funded LESA') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Por el reglamento de HUD (24 CFR §206.55), si el último prestatario muere antes que su cónyuge no prestatario elegible, el vencimiento del préstamo se aplaza mientras ese cónyuge siga cumpliendo las condiciones: haber estado casado con el prestatario al cerrar el préstamo y seguir casado toda su vida; haber sido informado al prestamista y nombrado como cónyuge no prestatario elegible en los documentos del préstamo; y haber vivido y seguir viviendo en la casa como residencia principal; además, dentro de 90 días después de la muerte del último prestatario debe establecer la propiedad legal u otro derecho legal de quedarse de por vida, y seguir cumpliendo las obligaciones del préstamo; un cónyuge que no cumplía las condiciones al cerrar no puede volverse elegible después.

    Fuentes 14 · 24 CFR §206.55(a) ('the due and payable status will be deferred'), (c)(1) ('Have been the spouse of a HECM borrower at the time of loan closing and remained the spouse of such HECM borrower for the duration of the HECM borrower's lifetime'; 'specifically named as an Eligible Non-Borrowing Spouse in the HECM mortgage and loan documents'; 'Have occupied, and continue to occupy, the property securing the HECM as his or her principal residence'), (c)(2) ('is not subsequently eligible for a Deferral Period') y (d) ('Within 90 days from the death of the last surviving HECM borrower, establish legal ownership or other ongoing legal right to remain for life') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según la CFPB, la HECM exige que estés al día con los impuestos a la propiedad y el seguro de la casa, y no pagarlos puede llevar a una ejecución hipotecaria; si te cuesta pagarlos, busca ayuda de inmediato: puede haber programas estatales y locales, las Agencias del Área para Personas Mayores (Area Agencies on Aging) suelen tener información y se encuentran en el (800) 677-1116, y un consejero de hipotecas inversas puede ayudarte a ver tus opciones.

    Fuentes 7 · What should I do if I have a reverse mortgage loan and I can't pay my property taxes or homeowners insurance? (revisada el 11 de julio de 2022): 'look for help right away'; 'require that you keep current on your property taxes and homeowners insurance'; 'Failure to pay either may lead to foreclosure'; 'There might be state and local programs that can help you keep your home'; 'To find the nearest Area Agency on Aging call (800) 677-1116'; 'A reverse mortgage housing counselor can also help you find the best option for your situation' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según la CFPB, usar una hipoteca inversa para juntar deudas puede ser arriesgado: cambias una deuda por otra más riesgosa y tal vez más cara, el valor de tu casa baja y puede no estar disponible cuando seas mayor; y si no cumples las obligaciones del préstamo, como pagar los impuestos y el seguro, puedes perder la casa por ejecución hipotecaria. Sugiere hablar con un consejero de crédito sin fines de lucro o con una agencia de consejería de vivienda aprobada por HUD.

    Fuentes 8 · Should I use a reverse mortgage to consolidate my debts? (revisada el 27 de junio de 2023): 'Using a reverse mortgage loan to consolidate debt can be risky'; 'replaces one kind of debt for another riskier and perhaps more expensive debt'; 'you may lose your home to foreclosure'; 'the equity you have in your home declines, meaning that it may not be available when you're older'; 'a nonprofit credit counselor can help you weigh your financial options'; 'You can also talk with a HUD-approved housing counseling agency' · Comprobado el 17 de octubre de 2026