Qué verificamos en «Cargo de financiamiento de VA y el refinanciamiento IRRRL»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según VA, el cargo de financiamiento es un pago único que hace el veterano, el militar o el sobreviviente en un préstamo respaldado por VA o directo de VA, y ayuda a bajar el costo del programa para los contribuyentes porque el programa no exige pago inicial ni seguro hipotecario mensual; lo pagas si usas un préstamo VA para comprar, construir, mejorar o reparar una casa, o para refinanciar, salvo que cumplas ciertos requisitos; se calcula como un porcentaje del monto total del préstamo, según el tipo de préstamo, y en algunos préstamos también según si es tu primer uso y tu pago inicial; y lo puedes sumar al préstamo y pagarlo con el tiempo, o pagarlo completo al cierre.

   Fuentes 1 · VA funding fee and loan closing costs (última actualización 5 de octubre de 2026): 'The VA funding fee is a one-time payment that the Veteran, service member, or survivor pays on a VA-backed or VA direct home loan'; 'doesn't require down payments or monthly mortgage insurance'; 'If you're using a VA home loan to buy, build, improve, or repair a home or to refinance a mortgage, you'll need to pay the VA funding fee unless you meet certain requirements'; 'We'll calculate your funding fee as a percentage of your total loan amount'; 'Whether it's your first time, or a subsequent time'; 'Include the funding fee in your loan and pay it off over time'; 'Pay the full fee all at once at closing' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Según las tablas de VA vigentes desde el 7 de abril de 2023, el cargo en préstamos de compra y construcción es de 2.15% con menos de 5% de pago inicial, 1.5% con 5% o más y 1.25% con 10% o más la primera vez, y de 3.3%, 1.5% y 1.25% después del primer uso; en el refinanciamiento con retiro de efectivo es de 2.15% la primera vez y 3.3% después, sin importar el pago inicial; en el refinanciamiento para reducir la tasa (IRRRL) es de 0.5%; en la asunción de un préstamo, 0.5%; en préstamos para casas prefabricadas que no están fijas a un terreno, 1%; en el préstamo directo para nativos americanos (NADL), 1.25% para comprar y 0.5% para refinanciar; y en el préstamo vendee para comprar una casa de VA, 2.25%; y si antes usaste el beneficio solo para comprar una casa prefabricada, igual pagas el cargo de primer uso.

   Fuentes 1 · VA funding fee rate charts, 'Effective April 7, 2023': 'VA-backed purchase and construction loans ... First use Less than 5% 2.15% 5% or more 1.5% 10% or more 1.25% After first use Less than 5% 3.3% 5% or more 1.5% 10% or more 1.25%'; 'VA-backed cash-out refinancing loans ... First use After first use 2.15% 3.3%'; 'don't change based on your down payment amount'; 'Native American Direct Loan (NADL) ... Purchase 1.25% Refinance 0.5%'; 'Interest rate reduction refinancing loans (IRRRL) 0.5%'; 'Manufactured home loans (not permanently affixed) 1%'; 'Loan assumptions 0.5%'; 'Vendee loan, for purchasing VA-acquired property 2.25%'; 'If you used a VA-backed or VA direct home loan to purchase only a manufactured home in the past, you'll still pay the first-time funding fee' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según VA, no pagas el cargo de financiamiento si recibes compensación de VA por una discapacidad relacionada con el servicio; si tienes derecho a esa compensación pero recibes pago de retiro o de servicio activo en su lugar; si recibes la compensación DIC como cónyuge sobreviviente de un veterano; si eres militar y antes del cierre recibiste una calificación propuesta o de memorando que dice que tienes derecho a compensación por un reclamo antes de la baja; o si estás en servicio activo y, a más tardar el día del cierre, das prueba de que recibiste un Corazón Púrpura.

   Fuentes 1 · VA funding fee and loan closing costs: 'You're receiving VA compensation for a service-connected disability'; 'You're eligible to receive VA compensation for a service-connected disability, but you're receiving retirement or active-duty pay instead'; 'You're receiving Dependency and Indemnity Compensation (D.I.C.) as the surviving spouse of a Veteran'; 'a proposed or memorandum rating before the loan closing date'; 'on or before your loan closing date you provide evidence that you received a Purple Heart' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según VA, puede que te devuelvan el cargo de financiamiento si después te otorgan compensación por una discapacidad relacionada con el servicio con fecha de efecto anterior a la fecha de cierre de tu préstamo; si recibes la calificación propuesta o de memorando después del cierre, igual tienes que pagar el cargo y no tienes derecho a reembolso por esa calificación; y para pedir el reembolso llamas a tu centro regional de préstamos de VA, de lunes a viernes de 8:00 a.m. a 6:00 p.m., hora del Este.

   Fuentes 1 · VA funding fee and loan closing costs, 'Funding fee refunds': 'You may be eligible for a refund of the VA funding fee if you're later awarded VA compensation for a service-connected disability'; 'The effective date of your VA compensation must be retroactive to before the date of your loan closing'; 'If you get a proposed or memorandum rating after your loan closing date, you'll still need to pay the funding fee. You won't be eligible for a refund based on this rating'; 'call your VA regional loan center'; 'Monday through Friday, 8:00 a.m. to 6:00 p.m. ET' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Por el reglamento de VA (38 CFR §36.4306), en un refinanciamiento con retiro de efectivo el préstamo nuevo no puede pasar del 100% del valor razonable que fija VA; el cargo de financiamiento se puede sumar al préstamo, pero la parte que lo haría pasar del 100% del valor se paga en efectivo al cierre; y el préstamo debe darte un beneficio neto tangible.

   Fuentes 3 · 38 CFR §36.4306(a)(1): 'must not exceed an amount equal to 100 percent of the reasonable value'; (a)(2): 'The funding fee ... may be included in the new loan amount, except that any portion of the funding fee that would cause the new loan amount to exceed 100 percent of the reasonable value of the property must be paid in cash at the loan closing'; (a)(3): 'The new loan must provide a net tangible benefit to the borrower' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Según VA, puedes calificar para un IRRRL si ya tienes un préstamo respaldado por VA, si usas el IRRRL para refinanciar ese préstamo y si puedes certificar que vives o viviste en la casa; si tienes una segunda hipoteca, quien la tiene debe aceptar que el préstamo VA nuevo quede como primera hipoteca; lo pides a un banco, una compañía hipotecaria o una cooperativa de crédito, no a VA; llevas tu Certificado de Elegibilidad original o el prestamista lo obtiene en línea; puede que pagues el cargo de financiamiento; y puedes incluir los costos en el préstamo nuevo para no pagarlos por adelantado.

   Fuentes 2 · Interest rate reduction refinance loan (última actualización 7 de enero de 2026): 'You already have a VA-backed home loan'; 'You're using the IRRRL to refinance your existing VA-backed home loan'; 'You can certify that you currently live in or used to live in the home'; 'If you have a second mortgage on the home, the holder must agree to make your new VA-backed loan the first mortgage'; 'You'll go through a private bank, mortgage company, or credit union—not directly through us'; 'ask your lender to get your COE electronically'; 'With an IRRRL, you can include these costs in the new loan so you don't have to pay up front' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Por el reglamento de VA (38 CFR §36.4307), el IRRRL debe tener como garantía la misma casa; debes ser dueño y vivir en ella, o haber vivido y certificarlo, o, si no pudiste por estar en servicio activo, que tu cónyuge viva o haya vivido ahí y lo certifique; el pago mensual de capital e interés debe ser menor, o el plazo más corto, o pasar de una tasa ajustable de VA a una fija, o el aumento del pago debe venir de mejoras de eficiencia energética, o VA debe aprobarlo antes para evitar una ejecución inminente; el préstamo no puede pasar del saldo del préstamo anterior más los costos de cierre permitidos y un descuento de no más de 2% del préstamo (más el costo de las mejoras de energía, si las hay); si el préstamo anterior está atrasado más de 30 días, VA debe aprobarlo antes; y el plazo no puede pasar del plazo original más diez años, ni del máximo de ley.

   Fuentes 4 · 38 CFR §36.4307(a)(1): 'secured by the same dwelling'; (a)(2)(i)–(iii): 'Occupies the dwelling'; 'Previously occupied'; 'the spouse of the veteran occupies, or previously occupied'; (a)(3): 'The monthly principal and interest payment on the new loan is lower'; 'the term of the new loan is shorter'; 'a fixed-rate loan that refinances a VA-guaranteed adjustable rate mortgage'; 'inclusion of energy efficient improvements'; 'necessary to prevent imminent foreclosure'; (a)(4)(i): 'plus closing costs authorized by § 36.4313(d) and a discount not to exceed 2 percent of the loan amount'; (a)(5): 'more than 30 days past due'; 'only if the Secretary approves it in advance'; (a)(7): 'may not exceed the original term of the loan being refinanced plus ten years' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Por el reglamento de VA (38 CFR §36.4307(b)), el IRRRL se puede garantizar sin importar cuánto derecho (entitlement) te queda, y el derecho que te queda no se reduce por el IRRRL.

   Fuentes 4 · 38 CFR §36.4307(b): 'the interest rate reduction refinancing loan may be guaranteed without regard to the amount of guaranty entitlement available for use by the veteran, and the amount of the veteran's remaining guaranty entitlement, if any, shall not be charged for an interest rate reduction refinancing loan' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Por la ley (38 U.S.C. §3709), salvo en un refinanciamiento con retiro de efectivo en el que el préstamo nuevo es mayor que el saldo del anterior, VA solo garantiza un refinanciamiento si el prestamista certifica que los cargos y costos (sin contar impuestos, montos del escrow ni los cargos de VA) se recuperan con pagos mensuales más bajos a más tardar 36 meses después de emitido el préstamo; si el préstamo anterior y el nuevo son de tasa fija, la tasa nueva debe ser al menos 50 puntos básicos (0.5 puntos porcentuales) más baja; si pasas de tasa fija a tasa ajustable, al menos 200 puntos básicos (2 puntos porcentuales) más baja; la tasa más baja no puede venir solo de puntos de descuento, salvo que se paguen al cierre o, si se suman al préstamo, que con un punto o menos el préstamo no pase del 100% del valor y con más de un punto no pase del 90%; y debes haber hecho al menos seis pagos mensuales seguidos y pasar 210 días desde la fecha del primer pago del préstamo anterior.

   Fuentes 5 · 38 U.S.C. §3709(a): 'other than taxes, amounts held in escrow, and fees paid under this chapter'; 'all of the fees and incurred costs are scheduled to be recouped on or before the date that is 36 months after the date of loan issuance'; (b)(2): 'not less than 50 basis points less than the previous loan'; (b)(3): 'not less than 200 basis points less than the previous loan'; (b)(4): 'the lower interest rate is not produced solely from discount points, unless'; 'loan to value ratio of 100 percent or less'; 'loan to value ratio of 90 percent or less'; (c): 'at least six consecutive monthly payments'; 'the date that is 210 days after the first payment due date'; (d): 'Cash-out Refinances' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Por el reglamento de VA (38 CFR §36.4306(a)(3)), en un refinanciamiento con retiro de efectivo el prestamista debe darte una prueba de beneficio neto tangible: el préstamo nuevo debe, por ejemplo, quitar un seguro hipotecario mensual, acortar el plazo, bajar la tasa, bajar el pago, subir tu ingreso residual, refinanciar un préstamo temporal de construcción o reparación, quedar en 90% o menos del valor razonable, o pasar de tasa ajustable a fija; además debe compararte el saldo a pagar, el tipo de préstamo, la tasa, el plazo, el total que habrás pagado y la relación préstamo-valor del préstamo actual y del nuevo; estimar cuánto valor acumulado (equity) se quita y explicar que eso puede afectar una venta futura; y darte esa información en un formato estándar no más de 3 días hábiles después de la solicitud y otra vez al cierre, y tú certificas que la recibiste.

    Fuentes 3 · 38 CFR §36.4306(a)(3)(i)(A)–(H): 'eliminates monthly mortgage insurance'; 'term of the new loan is shorter'; 'interest rate on the new loan is lower'; 'payment on the new loan is lower'; 'increase in the borrower's monthly residual income'; 'refinances an interim loan to construct, alter, or repair the primary home'; 'equal to or less than 90 percent of the reasonable value'; 'refinances an adjustable rate mortgage to a fixed rate loan'; (ii)(A)–(F) comparisons; (iii) 'an estimate of the dollar amount of home equity that ... is being removed'; (iv) 'Not later than 3 business days from the date of the loan application and again at loan closing'; 'The borrower must certify' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, las agencias de consejería de su lista están aprobadas por HUD y pueden darte consejo independiente sobre si unas condiciones de préstamo te convienen según tus metas y tu situación, muchas veces a bajo costo o gratis.

    Fuentes 6 · Find a housing counselor: 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD), and they can offer independent advice about whether a particular set of mortgage loan terms is a good fit based on your objectives and circumstances, often at little or no cost to you' · Comprobado el 31 de octubre de 2026