Qué verificamos en «Bancarrota capítulo 7 o 13: qué pasa con tu casa»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según los tribunales federales, en el capítulo 7 el tribunal nombra a un fideicomisario que administra el caso y vende los bienes que no están exentos; la ley federal permite proteger algunos bienes porque están exentos; presentar el caso detiene automáticamente la mayoría de los cobros contra ti y tus bienes; la reunión de acreedores se hace entre 21 y 40 días después de presentar, debes ir y contestar preguntas; y el perdón de deudas (descargo) llega por lo general entre 60 y 90 días después de la fecha fijada para esa reunión.

   Fuentes 1 · Chapter 7 - Bankruptcy Basics: 'appoints an impartial case trustee to administer the case and liquidate the debtor's nonexempt assets'; 'to protect some property from the claims of creditors because it is exempt'; 'automatically stays (stops) most collection actions against the debtor or the debtor's property'; 'Between 21 and 40 days after the petition is filed, the case trustee ... will hold a meeting of creditors'; 'The debtor must attend the meeting'; 'generally, 60 to 90 days after the date first set for the meeting of creditors' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Según los tribunales federales, el descargo del capítulo 7 no borra el gravamen sobre un bien, los acreedores con garantía pueden conservar el derecho de quedarse con el bien que respalda la deuda, y quien quiere quedarse con un bien con garantía puede reafirmar la deuda: un acuerdo por el que sigues debiendo y el acreedor no se lleva el bien mientras pagues.

   Fuentes 1 · Chapter 7 - Bankruptcy Basics: 'a bankruptcy discharge does not extinguish a lien on property'; 'Secured creditors may retain some rights to seize property securing an underlying debt even after a discharge is granted'; 'may decide to reaffirm the debt'; 'A reaffirmation is an agreement between the debtor and the creditor that the debtor will remain liable' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según los tribunales federales, en el capítulo 7 no se perdonan, entre otras, las deudas de pensión alimenticia para el cónyuge (alimony) y de manutención de hijos ni ciertos impuestos; y si tu ingreso mensual actual es más alto que la mediana de tu estado, se aplica una prueba de medios.

   Fuentes 1 · Chapter 7 - Bankruptcy Basics: 'Debts not discharged include debts for alimony and child support, certain taxes'; 'If the debtor's current monthly income is more than the state median, the Bankruptcy Code requires application of a means test' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según los tribunales federales, en el capítulo 7 se cobra una cuota de presentación de $245, una cuota administrativa de $75 y un cargo del fideicomisario de $15; con permiso del tribunal puedes pagar a plazos; y si tu ingreso es menos de 150% del nivel de pobreza y no puedes pagar ni a plazos, el tribunal puede perdonar las cuotas.

   Fuentes 1 · Chapter 7 - Bankruptcy Basics: 'The courts must charge a $245 case filing fee, a $75 miscellaneous administrative fee, and a $15 trustee surcharge'; 'With the court's permission, however, individual debtors may pay in installments'; 'If the debtor's income is less than 150% of the poverty level ... the court may waive the requirement that the fees be paid' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Según los tribunales federales, el capítulo 13 es para personas con ingreso regular; propones un plan para pagar a tus acreedores en tres a cinco años; lo más importante es que te da la oportunidad de salvar tu casa de la ejecución, porque puedes ponerte al día con los pagos atrasados de la hipoteca con el tiempo; pero debes seguir haciendo a tiempo todos los pagos de la hipoteca que venzan durante el plan; y empiezas a pagarle al fideicomisario dentro de 30 días.

   Fuentes 2 · Chapter 13 - Bankruptcy Basics: 'adjustment of debts of an individual with regular income'; 'propose a repayment plan to make installments to creditors over three to five years'; 'chapter 13 offers individuals an opportunity to save their homes from foreclosure'; 'may cure delinquent mortgage payments over time'; 'must still make all mortgage payments that come due during the chapter 13 plan on time'; 'the debtor must start making plan payments to the trustee' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Según los tribunales federales, el capítulo 13 tiene una protección especial para quienes firmaron deudas contigo (codeudores); se cobra una cuota de presentación de $235 y una administrativa de $75; si dejas de hacer los pagos del plan, el tribunal puede cerrar el caso o pasarlo al capítulo 7; y el descargo llega al terminar todos los pagos del plan y el curso de manejo de dinero.

   Fuentes 2 · Chapter 13 - Bankruptcy Basics: 'a special automatic stay provision that protects co-debtors'; 'The courts must charge a $235 case filing fee and a $75 miscellaneous administrative fee'; 'the court may dismiss the case or convert it to a liquidation case under chapter 7'; 'entitled to a discharge upon completion of all payments under the chapter 13 plan'; 'completed an approved course in financial management' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Según los tribunales federales, para presentar una bancarrota de capítulo 7 o 13 debes haber recibido consejería de crédito de una agencia aprobada dentro de los 180 días antes de presentar.

   Fuentes 2 · Chapter 13 - Bankruptcy Basics: 'within 180 days before filing, received credit counseling from an approved credit counseling agency' (same wording in Chapter 7 - Bankruptcy Basics) · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Según el Programa del Fideicomisario de EE. UU. del Departamento de Justicia, publica la lista de agencias aprobadas para dar la consejería que debes tomar antes de poder presentar la bancarrota; muchas dan el servicio en otros idiomas y la lista se puede filtrar por español; en algunos lugares la consejería puede ser solo por internet o teléfono; y los casos en Alabama y Carolina del Norte no están bajo este programa, sino bajo el Administrador de Bancarrotas de cada distrito.

   Fuentes 4 · List of Credit Counseling Agencies Approved Pursuant to 11 U.S.C. 111: 'approved to provide counseling that individuals must take before they are eligible to file for bankruptcy protection'; 'Many approved credit counseling agencies offer services in languages other than English'; 'credit counseling may be available only by internet and telephone, and not in person'; 'Bankruptcy cases in Alabama and North Carolina are not under the jurisdiction of the United States Trustee Program' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Según el Programa del Fideicomisario de EE. UU., la consejería de crédito se toma antes de presentar la bancarrota y, si no la completas, el caso puede ser desestimado; la educación del deudor es otro curso que se toma después de presentar, y por lo general hay que completarlo para recibir el descargo.

   Fuentes 5 · Credit Counseling & Debtor Education Information: 'Credit counseling (CC) must be obtained before an individual files for bankruptcy'; 'Debtor education (DE) is a separate course that must be taken after an individual files for bankruptcy'; debtors generally must complete it to receive a discharge; if CC is not completed before filing, the case could be dismissed · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Según el reglamento del Departamento de Justicia (28 CFR 58.21), una agencia aprobada debe perdonar su cuota, en todo o en parte, cuando demuestras que no puedes pagarla, y se presume que no puedes si el ingreso actual de tu hogar es menos de 150% de las guías de pobreza.

    Fuentes 6 · 28 CFR §58.21(b)(1): 'An agency shall waive the fee in whole or in part whenever a client demonstrates a lack of ability to pay the fee'; (b)(1)(i): 'A client presumptively lacks the ability to pay the fee if the client's household current income is less than 150 percent' of the poverty guidelines · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Según el Código de Bancarrotas (11 U.S.C. §522), puedes proteger los bienes de la lista federal o, en su lugar, los de la ley de tu estado, salvo que tu estado no permita la lista federal; el estado que cuenta es por lo general donde viviste los 730 días antes de presentar; la exención federal de vivienda protege tu interés en la casa donde vives tú o alguien que depende de ti hasta un tope que se ajusta con el tiempo ($31,575 desde el 1 de abril de 2025); y en un caso conjunto la sección se aplica por separado a cada deudor.

    Fuentes 7 · 11 U.S.C. §522(b)(1)-(2): 'may exempt from property of the estate the property listed in either paragraph (2) or, in the alternative, paragraph (3)'; 'unless the State law ... specifically does not so authorize'; (b)(3)(A): 'located for the 730 days immediately preceding the date of the filing of the petition'; (d)(1): 'aggregate interest ... in real property or personal property that the debtor or a dependent of the debtor uses as a residence', amount adjusted effective April 1, 2025 to $31,575 (statutory notes); (m): 'shall apply separately with respect to each debtor in a joint case' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

12. Según la Ley de Informes Justos de Crédito (15 U.S.C. §1681c), un caso de bancarrota puede aparecer en tu reporte de crédito hasta 10 años desde la orden de alivio; ese límite no aplica cuando el reporte se usa para un crédito de $150,000 o más; y el reporte debe decir bajo qué capítulo fue el caso si la fuente lo informa.

    Fuentes 8 · 15 U.S.C. §1681c(a)(1): 'Cases under title 11 ... that, from the date of entry of the order for relief ... antedate the report by more than 10 years'; (b)(1): 'a credit transaction involving ... a principal amount of $150,000 or more'; (d)(1): 'shall include in the report an identification of the chapter of such title 11' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

13. Según la guía de venta de Fannie Mae (B3-5.3-07), para un préstamo convencional después de un capítulo 7 se esperan cuatro años desde el descargo o la desestimación, o dos años si puedes documentar circunstancias atenuantes; después de un capítulo 13 se esperan dos años desde el descargo (sin excepciones) o cuatro desde la desestimación (dos con circunstancias atenuantes); con más de un caso en los últimos 7 años, cinco años; y debes volver a tener crédito tradicional.

    Fuentes 9 · Selling Guide B3-5.3-07 (08/07/2019), Significant Derogatory Credit Events: Chapter 7 or 11 'A four-year waiting period is required, measured from the discharge or dismissal date'; 'A two-year waiting period is permitted if extenuating circumstances can be documented'; Chapter 13 'two years from the discharge date' / 'four years from the dismissal date'; 'There are no exceptions permitted to the two-year waiting period after a Chapter 13 discharge'; multiple filings '5 years if more than one filing within the past 7 years'; 'Nontraditional credit or thin files are not acceptable' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

14. Según el Manual 4000.1 de HUD, un capítulo 7 no te impide un préstamo FHA si pasaron al menos dos años desde el descargo y en ese tiempo volviste a tener buen crédito o no tomaste deudas nuevas, o entre 12 y 24 meses si la bancarrota fue por circunstancias fuera de tu control y desde entonces manejas bien tu dinero; y un capítulo 13 no te lo impide si ya pasaron al menos 12 meses del plan, hiciste todos los pagos a tiempo y el tribunal de bancarrotas te dio permiso por escrito.

    Fuentes 10 · Handbook 4000.1 (última revisión 12 de agosto de 2026), II.A.5, '(H) Bankruptcy (Manual)', p. 288: 'at least two years have elapsed since the date of the bankruptcy discharge'; 'reestablished good credit; or chosen not to incur new credit obligations'; 'less than two years, but not less than 12 months ... extenuating circumstances beyond the Borrower's control'; Chapter 13 'at least 12 months of the payout period under the bankruptcy has elapsed'; 'all required payments have been made on time'; 'written permission from bankruptcy court' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

15. Según los tribunales federales, puedes presentar una bancarrota sin abogado, pero se recomienda mucho el consejo de un abogado calificado porque requiere entender temas legales; los preparadores de documentos de bancarrota solo pueden llenar formularios, no pueden darte consejo legal ni recibir el pago de las cuotas del tribunal; y si no puedes pagar un abogado, podrías calificar para servicios legales gratis.

    Fuentes 3 · Filing Without an Attorney: 'Individuals can file bankruptcy without an attorney, which is called filing pro se'; 'seeking the advice of a qualified attorney is strongly recommended'; 'By law, preparers can only enter information into forms'; 'They are prohibited from providing legal advice'; 'cannot sign documents on your behalf or receive payment for court fees'; 'If you are unable to afford an attorney, you may qualify for free legal services' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

16. Según la Legal Services Corporation (LSC), es una organización independiente sin fines de lucro creada por el Congreso para financiar la asistencia legal civil para personas de bajos ingresos, financia organizaciones en todos los estados, el Distrito de Columbia y los territorios, y en su sitio escribes una dirección o una ciudad para encontrar la organización más cercana.

    Fuentes 11 · I Need Legal Help: 'LSC is an independent nonprofit established by Congress in 1974 to provide financial support for civil legal aid to low-income Americans'; 'in every state, the District of Columbia, and U.S. Territories'; 'enter an address or city below to find an LSC-funded legal aid organization near you' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

17. Según la CFPB, las agencias de consejería de su buscador están aprobadas por HUD, dan consejos independientes, a menudo a bajo costo o gratis, sobre comprar casa, rentar, atrasos, indulgencias, ejecuciones y crédito; se buscan por código postal; y no todas ofrecen todos los servicios.

    Fuentes 12 · Find a Housing Counselor: 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)'; 'offer independent advice, often at little or no cost to you'; 'buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'Search by ZIP code'; 'Not every housing counselor offers all services' · Comprobado el 31 de octubre de 2026