Qué verificamos en «Deudas en cobranza: tus derechos con los cobradores»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, un cobrador de deudas (debt collector) es en general una persona o una compañía que cobra con regularidad deudas que se le deben a otros, por lo general atrasadas; incluye agencias de cobranza, abogados que cobran deudas como parte de su negocio y compañías que compran deudas atrasadas (debt buyers); el acreedor original es la compañía que te dio el préstamo o el crédito, y puede cobrar por su cuenta, contratar a un cobrador o venderle tu cuenta.

   Fuentes 1 · Debt collection key terms (modificada el 28 de diciembre de 2022), 'Debt collector' y 'Original creditor': 'a debt collector generally is a person or a company that regularly collects debts owed to others, usually when those debts are past-due'; 'Debt collectors include collection agencies or lawyers who collect debts as part of their business'; 'companies that buy past-due debts from creditors or other businesses'; 'the original creditor is the company that gave you the loan or credit'; 'it may hire a debt collector'; 'may sell your credit account to a debt collector' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, su Regla de Cobro de Deudas (Debt Collection Rule), vigente desde el 30 de noviembre de 2021, aclara e interpreta la ley federal de prácticas justas en el cobro de deudas (FDCPA).

   Fuentes 1 · Debt collection key terms, 'Debt Collection Rule': 'effective on November 30, 2021 that clarify and interpret the federal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, la FDCPA es la principal ley federal sobre el cobro de deudas y prohíbe a los cobradores usar prácticas abusivas, injustas o engañosas; cubre las deudas que son principalmente para fines personales, familiares o del hogar, no cubre las deudas de un negocio y en general no cubre el cobro que hace el acreedor original; la mayoría de los estados tiene leyes de cobranza, muchas parecidas a la FDCPA, y algunas cubren al acreedor original; la oficina del fiscal general de tu estado informa sobre las leyes de tu estado.

   Fuentes 2 · What laws limit what debt collectors can say or do? (revisada el 9 de diciembre de 2024): 'is the main federal law that governs debt collection practices'; 'prohibits debt collection companies from using abusive, unfair, or deceptive practices'; 'primarily for personal, family, or household purposes'; 'It doesn’t cover business debts, and it also doesn’t generally cover collection by the original creditor'; 'Most states have laws about debt collection practices, many of which are similar to the FDCPA'; 'Some of those state laws cover the original creditor, while others don't'; 'Contact your state attorney general's office to learn more about the laws in your state' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, si un cobrador te llama cuando no te conviene hablar, puedes decírselo y tiene que terminar la llamada; no puede publicar en redes sociales nada sobre una deuda que dice que debes, aunque puede contactarte en privado por redes sociales salvo que le pidas que no lo haga; y si te escribe por correo electrónico, mensaje de texto u otro medio electrónico, debe ofrecerte una forma razonable y sencilla de pedir que no te contacte por ese medio.

   Fuentes 2 · What laws limit what debt collectors can say or do?, 'Limits on how debt collectors can communicate with you about a debt': 'you can tell them that and they’re required to terminate the call'; 'A debt collector may not use social media to publicly post about a debt that they claim you owe'; 'they can contact you privately on social media, unless you request that they not contact you that way'; 'they must offer you a reasonable and simple method for you to opt out' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Por el Reglamento F (12 CFR parte 1006), el cobrador debe darte la información de validación de la deuda en un aviso de validación enviado en la comunicación inicial o dentro de los cinco días siguientes, o de palabra en la comunicación inicial.

   Fuentes 3 · 12 CFR §1006.34(a)(1) y (b)(4); título de la parte: 'PART 1006—DEBT COLLECTION PRACTICES (REGULATION F)'; 'must provide a consumer with the validation information'; 'Within five days of that initial communication'; 'By providing the validation information orally in the initial communication'; 'Validation notice means a written or electronic notice' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Por el Reglamento F, la información de validación incluye el nombre del cobrador y la dirección postal donde recibe disputas; tu nombre y dirección; en deudas de productos financieros, el nombre del acreedor al que se le debía en la fecha de desglose; el número de cuenta, si hay, o una versión recortada; el nombre del acreedor actual; la fecha de desglose; lo que se debía en esa fecha; un desglose del monto actual con intereses, cargos, pagos y créditos desde esa fecha; el monto actual; la fecha final del periodo de validación y que, si no disputas antes de esa fecha, el cobrador supondrá que la deuda es válida; y que hay más información sobre tus protecciones en el sitio de la CFPB. La fecha de desglose puede ser la del último estado de cuenta, la de cancelación contable (charge-off), la del último pago, la de la transacción que creó la deuda o la de una sentencia.

   Fuentes 3 · 12 CFR §1006.34(b)(3) y (c)(2)–(3): 'The last statement date'; 'The charge-off date'; 'The last payment date'; 'The transaction date'; 'The judgment date'; 'The debt collector's name and the mailing address at which the debt collector accepts disputes and requests for original-creditor information'; 'The name of the creditor to whom the debt currently is owed'; 'An itemization of the current amount of the debt reflecting interest, fees, payments, and credits since the itemization date'; 'the debt collector will assume that the debt is valid'; 'additional information regarding consumer protections in debt collection is available on the Bureau' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Por el Reglamento F, el periodo de validación empieza cuando el cobrador te da la información de validación y termina 30 días después de que la recibes o se supone que la recibiste; para calcular el final, el cobrador puede suponer que la recibiste en cualquier fecha que sea al menos cinco días (sin contar días festivos federales, sábados ni domingos) después de dártela; el aviso debe decir la fecha que el cobrador considera el final del periodo.

   Fuentes 3 · 12 CFR §1006.34(b)(5) y (c)(3)(i): 'ending 30 days after the consumer receives or is assumed to receive the validation information'; 'at least five days (excluding legal public holidays identified in 5 U.S.C. 6103(a), Saturdays, and Sundays)'; 'The date that the debt collector will consider the end date of the validation period' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Por el Reglamento F, el aviso de validación trae abajo una parte para responder, con los títulos 'How do you want to respond?' y 'Check all that apply:', y casillas para disputar la deuda porque crees que no es tuya, que el monto está mal u otra razón, y para pedir el nombre y la dirección del acreedor original.

   Fuentes 3 · 12 CFR §1006.34(c)(4)(i)–(ii): 'How do you want to respond?'; 'Check all that apply:'; 'I want to dispute the debt because I think:'; 'This is not my debt'; 'The amount is wrong'; 'I want you to send me the name and address of the original creditor' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Por el Reglamento F, el cobrador puede incluir de forma opcional la frase 'Póngase en contacto con nosotros para solicitar una copia de este formulario en español' o una casilla con 'Quiero este formulario en español'; si incluye alguna y después le pides el aviso en español, debe darte un aviso de validación traducido al español de forma completa y exacta; también puede mandarte un aviso traducido a cualquier idioma si te manda o ya te mandó el aviso en inglés.

   Fuentes 3 · 12 CFR §1006.34(d)(3)(vi) y (e): 'Optional disclosures'; 'Póngase en contacto con nosotros para solicitar una copia de este formulario en español'; 'Quiero este formulario en español'; 'must provide the consumer a validation notice completely and accurately translated into Spanish'; 'may send a consumer a validation notice completely and accurately translated into any language'; 'Previously provided the consumer an English-language validation notice' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según la CFPB, una vez que recibes la información de validación tienes 30 días para disputar la deuda por escrito, y no pedir la verificación por escrito o dentro de ese plazo puede afectar tu capacidad de hacer valer tus derechos; si mandas por escrito dentro de ese plazo la petición de verificación o de información del acreedor original, el cobrador debe pausar el cobro de lo que disputas hasta responderte; el aviso dice la fecha final de ese periodo de 30 días.

    Fuentes 4 · What information does a debt collector have to give me about a debt they’re trying to collect from me? (revisada el 29 de enero de 2024): 'An end date for a 30-day period when you can dispute the debt'; 'you have 30 days to dispute the debt in writing'; 'Failing to request verification in writing or within this time period can affect your ability to assert your rights'; 'the debt collector must pause collecting the amount of the debt you are disputing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Por el Reglamento F, si disputas por escrito dentro del periodo de validación, el cobrador debe dejar de cobrar la deuda, o la parte que disputas, hasta mandarte una copia de la verificación de la deuda o de una sentencia; si pides por escrito en ese periodo el nombre y la dirección del acreedor original, debe dejar de cobrar hasta mandártelos; y durante ese periodo no puede hacer nada que tape o contradiga tu derecho a disputar o a pedir esa información.

    Fuentes 5 · 12 CFR §1006.38(b)(1), (c) y (d)(2): 'must not engage in any collection activities or communications that overshadow or are inconsistent with the disclosure'; 'must cease collection of the debt until the debt collector'; 'Sends the name and address of the original creditor'; 'must cease collection of the debt, or any disputed portion of the debt'; 'Sends a copy either of verification of the debt or of a judgment' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Por la FDCPA, que no disputes la validez de una deuda no puede ser tomado por ningún tribunal como que admites que la debes.

    Fuentes 6 · 15 U.S.C. §1692g(c), Admission of liability: 'may not be construed by any court as an admission of liability' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, puedes disputar en cualquier momento, pero si lo haces por escrito dentro de los 30 días el cobrador debe parar hasta mandar la verificación; después de mandarla puede volver a cobrar; si sigues en desacuerdo puedes seguir disputando con el cobrador; y si la deuda disputada aparece en tu reporte de crédito, también puedes disputarla con las agencias de crédito.

    Fuentes 7 · Can a debt collector still collect a debt after I’ve disputed it? (revisada el 9 de diciembre de 2024): 'Collection activities can restart, though, after the debt collector sends verification responding to the dispute'; 'While you can submit your dispute at any time'; 'you may continue to dispute the debt with the debt collector'; 'If you find the disputed debt on your credit report, you can also dispute it with the credit reporting companies' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, si crees que ya pagaste, que no debes, que el monto está mal o que la deuda no es tuya, puedes mandar al cobrador una petición por escrito para disputarla o recibir más información; puedes pedir el nombre y la dirección del acreedor original; si ya pagaste, puedes mandar copias de las pruebas, como cheques cobrados o estados de cuenta de la tarjeta, y quedarte con los originales; y conviene mandar la disputa por correo certificado con acuse de recibo, para tener prueba de que la recibieron.

    Fuentes 8 · What can I do if a debt collector contacts me about a debt I already paid or don't think I owe? (revisada el 2 de agosto de 2023): 'If you believe you already paid the debt, do not owe the debt, the amount is incorrect, or that it's not even your debt'; 'You can also request that the debt collector give you the name and address of the original creditor'; 'you can send copies of documents that prove you made the payments, including cancelled checks or credit card statements'; 'so you can keep the originals as proof'; 'send the dispute by certified mail'; 'you'll have proof the debt collector received your mail' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. La CFPB publica cartas modelo, en inglés, para cinco casos: no debes la deuda, necesitas más información, quieres que el cobrador deje de contactarte, quieres que te contacte solo a través de tu abogado y quieres indicar cómo te puede contactar; recomienda usarlas lo antes posible después del primer contacto y guardar copia de lo que mandes; dice que en ciertos casos solo tienes 30 días para pedir cierta información, pero que aun después conviene pedir lo que necesitas; y aclara que no son asesoría legal.

    Fuentes 9 · What should I do when a debt collector contacts me? (revisada el 15 de octubre de 2026): 'you can use these sample letters to communicate with them'; 'I do not owe this debt'; 'I need more information about this debt'; 'I want the debt collector to stop contacting me'; 'I want the debt collector to only contact me through my lawyer'; 'I want to specify how the debt collector can contact me'; 'keep copies of any letters you send'; 'even if more than 30 days pass, it’s still a good idea to ask for what you need'; 'These sample letters are not legal advice' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la CFPB, cuando un cobrador te contacta conviene usar la oportunidad para saber de la deuda; si no te da o no puede darte la información de validación, podría ser una estafa; ignorar o evitar sus llamadas por lo general no hace que se vaya, y puede buscar otras formas de cobrar, incluida una demanda; el cobrador puede ayudarte a entender si la deuda es tuya y tus opciones aunque no puedas pagar ahora; y puedes pedirle que te llame a una hora o en un lugar que te convenga más.

    Fuentes 9 · What should I do when a debt collector contacts me?: 'use the opportunity to find out about the debt'; 'If the debt collector doesn’t or can’t provide this information, it could be a scam'; 'avoiding or ignoring their call usually won’t make them go away'; 'including by filing a lawsuit'; 'what your options are, even if you can’t pay right now'; 'call you at a more convenient time or place you specify' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según la CFPB, conviene guardar las cartas y documentos del cobrador y anotar la fecha, la hora y lo que hablaron en cada conversación; mandar tus cartas por correo certificado y pagar el acuse de recibo, que te da prueba de que las recibieron, o mandarlas por vía electrónica guardando copia; y tener cuidado con lo que dices, porque si te disculpas o admites la deuda eso se puede usar en tu contra.

    Fuentes 10 · How do I get a debt collector to stop calling or contacting me? (revisada el 14 de mayo de 2024), 'Keep good records of your communications with a debt collector': 'Write down dates and times of conversations'; 'It’s also generally a good idea to send the letter by certified mail'; 'that gives you proof the debt collector received your letter'; 'You may also send the letter electronically'; 'if you apologize or admit to owing the debt. Those statements could be used against you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según la CFPB, tienes derecho a decirle a un cobrador que deje de contactarte, por cualquier medio, y debe parar, aunque todavía podrías deber la deuda; después de recibir tu carta solo puede contactarte para decirte que no habrá más contacto o que él o el acreedor pueden tomar otras acciones permitidas, como una demanda; dejar de comunicarse no borra la deuda: puede demandarte o reportar información negativa a una agencia de crédito, aunque no siempre pasa; si vas a disputar la deuda, conviene hacerlo de inmediato, aun antes de pedir que deje de contactarte; y el aviso de validación trae un formulario desprendible con casillas para disputar o pedir más información.

    Fuentes 10 · How do I get a debt collector to stop calling or contacting me?: 'You have the right to tell a debt collector to stop contacting you'; 'regardless of the communications channel'; 'Keep in mind, though, that you could still owe the debt'; 'Tell you there will be no further contact'; 'such as filing a lawsuit against you'; 'report negative information to a credit reporting company, although that won’t always happen'; 'even before you insist that they stop contacting you'; 'tear-off' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Por el Reglamento F, si le avisas por escrito al cobrador que te niegas a pagar una deuda o que quieres que deje de comunicarse contigo, no puede volver a comunicarse contigo sobre esa deuda, salvo para avisarte que deja de intentar cobrar, que él o el acreedor pueden usar ciertos recursos que normalmente usan, o que piensan usar un recurso específico.

    Fuentes 11 · 12 CFR §1006.6(c)(1)–(2): 'notifies a debt collector in writing that the consumer refuses to pay a debt or that the consumer wants the debt collector to cease further communication'; 'To advise the consumer that the debt collector'; 'further efforts are being terminated'; 'may invoke specified remedies'; 'intends to invoke a specified remedy' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Por el Reglamento F, el cobrador no puede comunicarse contigo a una hora o en un lugar inusual, o que sabe o debería saber que no te conviene; si no sabe otra cosa, antes de las 8:00 a. m. y después de las 9:00 p. m., hora local de donde estás, se considera inconveniente; no puede contactarte si sabe que un abogado te representa en esa deuda y puede conseguir su nombre y dirección, salvo que el abogado no responda en un tiempo razonable o acepte; y no puede contactarte en tu trabajo si sabe o tiene razones para saber que tu empleador no te lo permite.

    Fuentes 11 · 12 CFR §1006.6(b)(1)–(3): 'At any unusual time, or at a time that the debt collector knows or should know is inconvenient to the consumer'; 'a time before 8:00 a.m. and after 9:00 p.m. local time at the consumer'; 'At any unusual place'; 'knows the consumer is represented by an attorney with respect to such debt'; 'Fails to respond within a reasonable period of time'; 'if the debt collector knows or has reason to know that the consumer'; 'employer prohibits the consumer from receiving such communication' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Por el Reglamento F, se presume que el cobrador viola la ley si te llama por una deuda en particular más de siete veces en siete días seguidos, o dentro de los siete días seguidos después de haber tenido una conversación telefónica contigo sobre esa deuda (el día de la conversación cuenta como el primero); y no puede comunicarse ni intentar comunicarse contigo por un medio que le pediste que no use.

    Fuentes 12 · 12 CFR §1006.14(b)(2) y (h)(1): 'More than seven times within seven consecutive days'; 'Within a period of seven consecutive days after having had a telephone conversation with the person'; 'The date of the telephone conversation is the first day of the seven-consecutive-day period'; 'is presumed to violate'; 'if the person has requested that the debt collector not use that medium to communicate with the person' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según la CFPB, en general los cobradores no pueden contactarte antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m. y deben seguir tus instrucciones sobre cuándo y dónde no quieres que te contacten; las llamadas que van al buzón de voz cuentan como llamadas; aunque haga siete llamadas o menos en siete días, si las hace todas el mismo día podría violar la ley; puede haber excepciones, como si aceptaste que te llamara más; y estas presunciones solo aplican a las llamadas, no a textos, correos, contactos en persona ni mensajes en redes sociales, que tienen otras protecciones.

    Fuentes 13 · When and how often can a debt collector call me on the phone? (revisada el 9 de diciembre de 2024): 'They are generally prohibited from contacting you before 8 a.m. or after 9 p.m.'; 'The law also requires debt collectors to follow instructions you give them about when and where you don’t want to be contacted'; 'includes telephone calls that the debt collector makes and that go into voicemail'; 'but all seven calls were made on the same day, they could be violating the law'; 'including if you gave them consent to call more frequently'; 'these presumptions only apply to telephone calls placed by the debt collector to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según la CFPB, un cobrador puede contactar a otras personas pero en general solo para saber dónde vives, tu teléfono o dónde trabajas; por lo general no puede contactar a tus conocidos más de una vez ni decirles que está cobrando una deuda; en general solo puede hablar de tu deuda contigo, tu cónyuge, tus padres si eres menor de edad, tu tutor, albacea o administrador, o tu abogado; si sabe que un abogado te representa, debe contactar al abogado; puede preguntarle a tu empleador tu dirección o tu teléfono, pero no puede decirle que debes una deuda.

    Fuentes 14 · Can debt collectors tell other people, like family, friends, or my employer, about my debt? (revisada el 9 de diciembre de 2024): 'a debt collector may contact other people but generally only to find out how to contact you'; 'What your phone number is'; 'Debt collectors usually can't contact people you know more than once and they can't say they're trying to collect on a debt'; 'Your parents (if you are a minor)'; 'Your guardian, executor, or administrator'; 'the debt collector must contact the attorney instead of you'; 'Debt collectors may ask your employer for your address or telephone number'; 'A debt collector may not tell your employer that you owe a debt' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. Según la CFPB, los cobradores violan la FDCPA cuando te acosan, oprimen o abusan; es acoso llamarte o mandarte mensajes repetidos para acosarte, usar lenguaje obsceno, amenazar con violencia, publicar listas de personas que se niegan a pagar (reportar a una agencia de crédito no cuenta) o llamarte sin decir su nombre; puedes demandar al cobrador, hay abogados que se dedican a esos casos y también puedes ir a la corte sin abogado; la demanda por la FDCPA se debe presentar dentro de un año de la violación, aunque algunas leyes estatales dan más tiempo; y puedes presentar una queja ante la CFPB y contactar al fiscal general de tu estado.

    Fuentes 15 · What is harassment by a debt collector? (revisada el 14 de abril de 2023): 'Debt collectors violate the Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) when they harass, oppress, or abuse you'; 'Use obscene or profane language'; 'Threaten violence or harm'; 'Publish lists of people who refuse to pay their debts'; 'Call you without telling you their name'; 'you can also go to court without a lawyer'; 'must be filed within one year of the offense'; 'some state laws may allow more time'; 'you can submit a complaint with the CFPB'; 'You can also contact your state's attorney general' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

25. Según la CFPB, la FDCPA prohíbe a los cobradores, entre otras cosas, cobrar cargos además de la deuda que no permitan el contrato o la ley; comunicarse contigo por redes sociales a la vista del público o de tus contactos; escribirte a un correo que saben que te dio tu empleador, salvo excepciones; poner en el sobre algo que muestre que es un cobrador; y afirmar falsamente que son abogados o representantes del gobierno, que cometiste un delito, que trabajan para una agencia de crédito, que te van a arrestar o encarcelar, que te van a embargar el sueldo, la cuenta o tus bienes, o que sus documentos son legales si no lo son.

    Fuentes 16 · What is an unfair, deceptive or abusive practice by a debt collector? (revisada el 2 de agosto de 2023): 'Try to collect charges in addition to the debt unless they are allowed by the contract or law'; 'if the communication or attempt to communicate is viewable by the general public'; 'sending an email that the debt collector knows is provided to you by your employer'; 'Use any language or symbol on an envelope'; 'They are attorneys or government representatives'; 'You have committed a crime by not paying a debt'; 'They operate or work for a credit reporting company'; 'You will be arrested or imprisoned if you don’t pay'; 'They will garnish or seize your wages, bank account, or property'; 'Documents that they send you are legal documents if they aren’t' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

26. Por la FDCPA, el cobrador no puede usar declaraciones falsas, engañosas o que confundan; viola la ley, entre otras cosas, si da a entender que te arrestarán o te embargarán el sueldo o tus bienes si no pagas, salvo que sea legal y de verdad piense hacerlo; si amenaza con algo que no se puede hacer legalmente o que no piensa hacer; si usa un nombre distinto del verdadero de su empresa; o si no dice en su primera comunicación por escrito que está tratando de cobrar una deuda y que la información que obtenga se usará para eso, y en las siguientes, que la comunicación es de un cobrador.

    Fuentes 17 · 15 U.S.C. §1692e(4), (5), (11) y (14): 'A debt collector may not use any false, deceptive, or misleading representation'; 'will result in the arrest or imprisonment of any person or the seizure, garnishment, attachment, or sale of any property or wages'; 'unless such action is lawful and the debt collector or creditor intends to take such action'; 'The threat to take any action that cannot legally be taken or that is not intended to be taken'; 'that the debt collector is attempting to collect a debt and that any information obtained will be used for that purpose'; 'other than the true name of the debt collector’s business' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

27. Por la FDCPA, el cobrador que no cumple la ley es responsable ante la persona afectada por los daños reales que causó, más los daños adicionales que permita el tribunal, sin pasar de $1,000 en una demanda individual, y, si la demanda tiene éxito, los costos y un pago razonable al abogado que fije el tribunal; la demanda se puede presentar dentro de un año desde la fecha de la violación.

    Fuentes 18 · 15 U.S.C. §1692k(a) y (d): 'any actual damage sustained by such person as a result of such failure'; 'such additional damages as the court may allow, but not exceeding $1,000'; 'together with a reasonable attorney’s fee as determined by the court'; 'within one year from the date on which the violation occurs' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

28. Por el Reglamento F, el cobrador no puede dar información de una deuda a una agencia de informes de crédito antes de hablar contigo de la deuda en persona o por teléfono, o de mandarte una carta o un mensaje electrónico y esperar un tiempo razonable por si recibe un aviso de que no se pudo entregar.

    Fuentes 19 · 12 CFR §1006.30(a)(1): 'must not furnish to a consumer reporting agency'; 'Speaks to the consumer about the debt in person or by telephone'; 'Places a letter in the mail or sends an electronic message to the consumer about the debt and waits a reasonable period of time to receive a notice of undeliverability' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

29. Según la CFPB, un cobrador no puede amenazarte con arrestarte ni hacer que te arresten por una deuda sin pagar; eso viola la FDCPA y es acoso; pero si te demandan y la corte te ordena presentarte o dar cierta información y no cumples, un juez puede emitir una orden de arresto; nunca debes ignorar una orden de la corte.

    Fuentes 20 · Can I be arrested for an unpaid debt? (revisada el 14 de abril de 2023): 'A debt collector can’t threaten to or have you arrested for an unpaid debt'; 'this is harassment'; 'if the court orders you to appear or to provide certain information but you don’t comply, a judge may issue a warrant for your arrest'; 'You should never ignore a court order' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

30. Según la CFPB, una deuda en general no vence ni desaparece hasta que se paga, pero en muchos estados hay un límite de tiempo para usar acciones legales para cobrarla (prescripción); algunas deudas, como los préstamos estudiantiles federales, no prescriben; la mayoría de los estados tiene plazos de entre tres y seis años, aunque algunos son más largos, y pueden variar según el tipo de deuda, el estado donde vives y la ley estatal que nombra tu contrato; en la mayoría de los estados el cobrador puede seguir intentando cobrar una deuda vieja con cartas o llamadas si no viola la ley, pero no puede demandarte ni amenazar con demandarte; un pago parcial o reconocer que debes una deuda vieja puede reiniciar el plazo; si te demandan y no te presentas a alegar que el plazo venció, la corte puede dictar una sentencia en tu contra, y normalmente te toca a ti señalarlo; y para calcular el plazo de tu deuda puedes consultar con un abogado.

    Fuentes 21 · Can debt collectors collect a debt that’s several years old? (revisada el 9 de diciembre de 2024): 'A debt doesn’t generally expire or disappear until its paid'; 'Some debts, though, such as federal student loans don’t have a statute of limitations'; 'Most states or jurisdictions have statutes of limitations between three and six years for debts, but some may be longer'; 'State law named in your credit agreement'; 'They can’t sue or threaten to sue you if the statute of limitations has passed'; 'making a partial payment or acknowledging you owe an old debt, even after the statute of limitations expired, may restart the time period'; 'a court may still award a judgment against you if you don’t show up and raise the statute of limitations as a defense'; 'it’s the responsibility of the person being sued to point out that the statute of limitations has expired'; 'you may want to consult with a lawyer' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

31. Por el Reglamento F, una deuda prescrita (time-barred debt) es aquella cuyo plazo de prescripción ya venció, y el cobrador no puede demandarte ni amenazar con demandarte para cobrarla; esto no aplica a las reclamaciones presentadas en un proceso de bancarrota.

    Fuentes 22 · 12 CFR §1006.26(a)(2) y (b): 'Time-barred debt means a debt for which the applicable statute of limitations has expired'; 'A debt collector must not bring or threaten to bring a legal action against a consumer to collect a time-barred debt'; 'does not apply to proofs of claim filed in connection with a bankruptcy proceeding' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

32. Según la CFPB, si te demandan por una deuda debes responder a la demanda, tú mismo o por medio de un abogado, antes de la fecha que dicen los papeles de la corte; al responder, el cobrador tiene que probar ante la corte que la deuda es válida, y responder no significa que aceptas que la debes; si no respondes, la corte puede dictar una sentencia en tu contra, a veces llamada sentencia en rebeldía (default judgment), por lo que el cobrador dice que debes más cargos, intereses y honorarios permitidos; con la sentencia, según tu situación y la ley de tu estado, el acreedor puede embargar tu sueldo, poner un gravamen sobre tus bienes o pedir que congelen fondos de tu cuenta; y puede haber oficinas de asistencia legal o clínicas legales en tu zona que ayudan gratis si cumples sus requisitos.

    Fuentes 23 · What should I do if I’m sued by a debt collector or creditor? (revisada el 2 de agosto de 2023): 'you should respond to the lawsuit, either personally or through a lawyer by the date specified in the court papers'; 'a debt collector has to prove to the court that the debt is valid'; 'Responding doesn’t mean you’re agreeing that you owe the debt'; 'sometimes called a “default judgment.”'; 'Garnish your wages'; 'Place a lien against your property'; 'Move to freeze funds in your bank account'; 'There may also be legal aid offices or legal clinics in your area who will offer their services for free if you meet their criteria' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

33. Según la CFPB, la mayoría de los acreedores solo puede embargar el sueldo o los beneficios después de que una corte dicte una sentencia; las leyes federales y estatales ponen exenciones para que te quede algo para vivir; los bancos deben proteger dos meses de beneficios federales depositados directamente en tu cuenta, como el Seguro Social, el Ingreso Suplementario de Seguridad (SSI) y los beneficios de veteranos, antes de congelar o embargar dinero de la cuenta; en LawHelp.org puedes aprender a reclamar las exenciones; y algunas agencias federales y estatales pueden embargar sin orden de la corte, por ejemplo el IRS o el Departamento de Educación, o los estados para la manutención de hijos.

    Fuentes 24 · Can a debt collector take or garnish my wages or benefits? (revisada el 2 de agosto de 2023): 'Most creditors can only garnish wages or benefits after a court issues a judgment'; 'to make sure you have something left to live on'; 'protect two months’ worth of direct-deposited benefits before freezing or garnishing any money in the account'; 'Supplemental Security Income'; 'Veterans’ benefits'; 'Learn how to claim exemptions at LawHelp.org'; 'Federal and state agencies can sometimes garnish your paycheck, benefits, or money in a bank account without a court order'; 'States can generally garnish wages or money in a bank account to pay child support' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

34. Según la CFPB, un cobrador legítimo puede decirte el nombre de su compañía, su dirección postal y datos de la deuda; son señales de estafa que te amenace o te llame tarde en la noche o al trabajo, que no quiera darte una dirección postal o un teléfono, que no quiera darte información de la deuda o intente cobrarte una deuda que no reconoces, que te amenace con cargos criminales o que te pida tus datos financieros personales; puedes pedirle su nombre, el nombre de la compañía, la dirección, el teléfono y su número de licencia si tu estado da licencias a los cobradores, y confirmarlos con el fiscal general o el regulador de tu estado.

    Fuentes 25 · How do I tell if a debt collector is legitimate or a scam? (revisada el 30 de julio de 2026): 'A legitimate debt collector can tell you their company name and mailing address, as well as information about the debt they say you owe'; 'The debt collector threatens you or calls you late at night or at work'; 'The debt collector refuses to give you a mailing address or phone number'; 'is trying to collect a debt you don’t recognize'; 'The debt collector threatens you with criminal charges'; 'The debt collector asks you for your personal financial information'; 'Professional license number, if your state licenses debt collectors'; 'you can contact your state attorney general and state regulator' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

35. Según la CFPB, un cobrador puede pedirte datos para confirmar tu identidad, como tu nombre completo, fecha de nacimiento, los últimos cuatro números del Seguro Social o tu dirección; si decides no darle tu número de Seguro Social, en general te pedirá otra forma de identificarte, como el número de cuenta de la deuda, tu teléfono o tus transacciones más recientes; darlos es tu decisión; nunca des ni confirmes datos financieros, como tu cuenta de banco, tu tarjeta o tu Seguro Social completo, si no sabes que es un cobrador real; y si la deuda es real pero dudas del cobrador, puedes llamar a tu acreedor para saber a quién autorizó a cobrar.

    Fuentes 26 · Should I share personal information with a debt collector? (revisada el 2 de agosto de 2023): 'Last four digits of your Social Security number'; 'If you choose not to verify your identity by providing information, like your Social Security number'; 'Account number for the debt in question, if you know it'; 'One or more of your most recent transactions with amounts and dates'; 'it is your choice whether or not to provide the information requested'; 'Never give out or confirm personal or sensitive financial information'; 'find out who, if anyone, the creditor has authorized to collect the debt' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

36. Según la CFPB, para negociar con un cobrador primero confirma que debes la deuda; luego calcula un plan de pagos realista: anota tu ingreso neto y tus gastos del mes, deja algo para imprevistos y emergencias, y no pagues más de lo que puedes; si tienes varias deudas con un cobrador, puedes indicarle a cuál aplicar tu pago; tratar con compañías de liquidación de deudas puede ser riesgoso y conviene evitar las que cobran por adelantado; un consejero de crédito sin fines de lucro puede ayudarte con un presupuesto; y si llegas a un acuerdo, pide el plan y las promesas del cobrador por escrito antes de pagar.

    Fuentes 27 · How do I negotiate a settlement with a debt collector? (revisada el 15 de octubre de 2026): 'Confirm that you owe the debt'; 'Write down your monthly take-home pay and your monthly expenses'; 'Try to allow some income left over to cover unexpected expenses and emergencies'; 'Don’t pay more than you can afford'; 'you can direct the debt collector to apply your payments to a specific debt'; 'Avoid companies that charge money in advance to settle your debts for you'; 'a non-profit credit counselor can help you create a budget'; 'get the plan and the debt collector’s promises in writing before you make a payment' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

37. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar casa, rentar, atrasos y problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo.

    Fuentes 28 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026