Qué verificamos en «Crédito alternativo para hipotecas: comprar sin puntaje»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la Guía de Ventas de Fannie Mae (B3-5.4-01, versión del 5 de noviembre de 2025), si uno o más prestatarios no tienen puntaje o tienen poco historial tradicional, el prestamista debe establecer un historial de crédito no tradicional aceptable; primero debe revisar las tres agencias de crédito y asegurarse de que el reporte tenga bien el nombre, el número de Seguro Social y la dirección actual. En la suscripción manual, si un prestatario sin puntaje depende del crédito no tradicional para calificar: la propiedad debe ser una vivienda principal de una unidad; se permiten coprestatarios que no viven en la casa si cumplen la sección B2-2-04; la transacción debe ser una compra o un refinanciamiento con retiro limitado de efectivo; el préstamo debe cumplir el límite base (no se permiten préstamos de alto saldo); la relación deuda-ingreso máxima es 36%; no hay reservas mínimas si al menos un prestatario documenta un historial de pagos de vivienda como referencia; si no, se piden al menos 12 meses de reservas; y hay que documentar un historial no tradicional para cada prestatario sin puntaje.

   Fuentes 1 · Selling Guide B3-5.4-01, Eligibility Requirements for Loans with Nontraditional Credit (11/05/2025), 'Overview' y 'Manual Underwriting': 'If one or more borrowers do not have a credit score or have a limited traditional credit history, the lender must establish an acceptable nontraditional credit history'; 'The lender must first check all three major credit repositories'; 'such as the name, Social Security number, and current residence of the borrower'; 'The property must be a one-unit, principal residence'; 'Non-occupant co-borrowers are permitted'; 'The transaction must be a purchase or limited cash-out refinance'; 'The loan amount must meet the baseline loan limits'; 'high-balance mortgage loans are not eligible'; 'The maximum debt-to-income ratio is 36%'; 'There is no minimum reserve requirement if at least one borrower can document a housing payment history as one nontraditional credit reference. Otherwise, a minimum of 12 months reserves is required.'; 'A nontraditional credit history must be documented for each borrower without a credit score' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según Fannie Mae, el historial no tradicional no se acepta si el prestamista puede obtener un puntaje aunque el prestatario use poco crédito, si el prestatario tiene suficiente crédito para un puntaje y ese puntaje está por debajo del mínimo (con una excepción para ciertos préstamos HomeReady), o si su historial tradicional tiene referencias negativas importantes, como una bancarrota o una ejecución hipotecaria; en ese caso debe reconstruir crédito tradicional con puntaje.

   Fuentes 1 · Selling Guide B3-5.4-01, 'Unacceptable Uses': 'The lender is able to obtain a credit score for the borrower despite the borrower's limited use of credit'; 'the representative credit score is less than the minimum required'; 'An exception is permitted for certain HomeReady loans for borrowers with low credit scores'; 'significant derogatory references, such as a prior bankruptcy or foreclosure'; 'including the establishment of traditional credit and a credit score' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según Fannie Mae, si al menos un prestatario tiene una cuenta de crédito o a plazos en su reporte, el sistema automático DU evalúa el riesgo con ese crédito y se aplican las reglas normales; si ningún prestatario tiene una, DU pide que la propiedad sea una vivienda principal de una a cuatro unidades donde vivan todos los prestatarios, que sea una compra o un refinanciamiento con retiro limitado de efectivo, y las reservas que DU determine; no hace falta verificar referencias no tradicionales si DU hace una evaluación del flujo de efectivo y avisa que el reporte de verificación de activos puede usarse; y si el préstamo no recibe una recomendación de aprobado, puede recibir una mejor si se obtiene un reporte de verificación de activos de 12 meses.

   Fuentes 1 · Selling Guide B3-5.4-01, 'DU Loan Casefiles': 'When at least one borrower has a minimum of one credit account or installment account reported on their credit report, DU will assess the risk using the borrower's reported credit'; 'The property must be a one- to four-unit, principal residence, and all borrowers must occupy the property'; 'Reserves may be required as determined by DU'; 'no verification of nontraditional credit references is required for any borrower when DU conducts a cash flow assessment'; 'it may receive a more favorable recommendation if a 12-month asset verification report is obtained' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según Fannie Mae (B3-5.4-02, versión del 4 de febrero de 2026), en préstamos con suscripción manual se piden cuatro referencias de crédito por cada prestatario sin puntaje, o tres en préstamos HomeReady; si un prestatario sin puntaje no tiene ninguna referencia, el préstamo sigue siendo elegible si de ese prestatario sale no más del 30% del ingreso para calificar; en préstamos evaluados por DU, cuando DU pide historial no tradicional, se necesitan al menos dos referencias por prestatario y una debe ser un pago de vivienda; las referencias deben ser pagos periódicos con intervalos de no más de tres meses; el prestamista debe hacer una entrevista para identificar todas las referencias de los 12 meses consecutivos más recientes; el historial de cada una se documenta por esos 12 meses; y se deben incluir todas, no solo las que muestran buen desempeño.

   Fuentes 2 · Selling Guide B3-5.4-02, Number and Types of Nontraditional Credit References (02/04/2026): 'Four credit references for each borrower without a credit score'; 'Three credit references for each borrower without a credit score'; 'provided no more than 30% of the qualifying income for the loan comes from that borrower'; 'at least two credit references for each borrower are required'; 'must include housing payments as one reference of nontraditional credit'; 'periodic payments on a regular basis with intervals that are no longer than every three months'; 'The lender must conduct an informational interview with the borrower'; 'the payment history for each credit reference must be documented for the most recent consecutive 12-month period'; 'All credit references must be included, not just those that reflect acceptable performance' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según Fannie Mae, son pagos de vivienda aceptables la renta pagada a un arrendador o administradora, un préstamo hipotecario privado que no se reporta a las agencias y los impuestos a la propiedad de tu vivienda principal; y además pueden servir: servicios como luz, gas, agua, teléfono, televisión e internet (si no están incluidos en la renta y se pueden documentar aparte), seguro médico y seguro de vida no descontados del sueldo, seguro de auto, pagos de celular, seguro de la propiedad o de inquilino, pagos a tiendas locales, arrendamiento de bienes como un carro, gastos médicos, colegiaturas, cuidado de niños, un préstamo de una persona con términos por escrito, cuentas de ahorro o de cheques con un saldo que crece por depósitos periódicos durante al menos 12 meses, y comprobantes de remesas que muestren envíos constantes durante los 12 meses más recientes.

   Fuentes 2 · Selling Guide B3-5.4-02, 'Acceptable Housing Payments' y 'Other Nontraditional Credit References': 'Rent: payments made to a landlord or property management company'; 'Privately held mortgage loan'; 'Real estate taxes: payments made on the principal residence'; 'Utilities, such as electricity, gas, water, telephone service, television, and internet service providers'; 'If utilities are included in the housing payment, they cannot be considered a separate nontraditional credit reference'; 'Medical insurance coverage (excluding payroll deductions)'; 'Automobile insurance payments'; 'Cell phone payments'; 'Life insurance policies (excluding payroll deductions)'; 'Payments for property or renter's insurance'; 'Payments to local stores, such as department stores, furniture stores, appliance stores'; 'Rental (or lease) payments for durable goods, such as automobiles'; 'Payment of medical bills'; 'Payment of school tuition'; 'Payments for childcare'; 'A loan obtained from an individual, provided the repayment terms can be documented in a written agreement'; 'provided the records reflect an increasing balance as a result of periodic deposits over at least the most recent 12 months'; 'Wire remittance statements demonstrating a consistent amount of funds remitted over the most recent 12-month period' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según Fannie Mae (B3-5.4-03, versión del 7 de febrero de 2024), el historial no tradicional se documenta con papeles del prestatario o del acreedor, o con un reporte de crédito hipotecario no tradicional de una agencia; para la renta se aceptan cheques cobrados o, en su lugar, estados de cuenta bancarios, copias de giros postales (money orders) u otros métodos razonables que muestren claramente a quién y cuánto se pagó, o la verificación directa del arrendador, sea una persona o una administradora; si dos prestatarios comparten la renta (por ejemplo, los dos están en el contrato), cuenta como una referencia para cada uno aunque solo uno haya pagado; las referencias de un acreedor deben decir cuántas veces hubo atrasos de 30, 60 y 90 días, y no bastan frases vagas como 'al corriente'; los papeles del prestatario pueden ser los términos de la deuda con cheques cobrados o cuentas marcadas 'pagado', o débitos en sus estados de cuenta con el nombre del acreedor; y si los estados de cuenta muestran sobregiros, el prestamista debe evaluar esa debilidad.

   Fuentes 3 · Selling Guide B3-5.4-03, Documentation and Assessment of a Nontraditional Credit History (02/07/2024): 'directly from the borrower or the creditor, or by obtaining a nontraditional mortgage credit report from a consumer reporting agency'; 'In lieu of canceled checks, the lender may use the borrower's bank statements, copies of money orders, or other reasonable methods for documenting timely housing payments'; 'The documentation must clearly indicate the payee and amount being paid'; 'Direct landlord verification is acceptable whether the landlord is an individual or a professional management company'; 'that documentation counts as one nontraditional credit reference for each borrower, even if only one borrower has been making the payments'; 'are not acceptable by themselves'; 'withdrawals or debits on the borrower's bank statements that show the payee information clearly listed'; 'If the account statements demonstrate overdraft activity, that information suggests a weakness' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según Fannie Mae, si un prestatario que no es ciudadano de EE. UU. o es extranjero no tiene suficientes referencias de crédito en Estados Unidos, el prestamista debe usar referencias de crédito de otros países para completar el número requerido.

   Fuentes 3 · Selling Guide B3-5.4-03, 'Non-U.S. Citizen and Foreign Borrowers': 'If a non-U.S. citizen or foreign borrower lacks sufficient credit references in the United States'; 'the lender must use credit references from foreign countries to achieve the required number of nontraditional credit references' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según Fannie Mae, en cada referencia no tradicional no puede haber atrasos en los pagos de vivienda en los últimos 12 meses; solo una cuenta, sin contar la vivienda, puede tener un atraso de 30 días en los últimos 12 meses; no puede haber cobranzas (salvo médicas) ni sentencias en los últimos 24 meses; y aunque no tengas puntaje, el prestamista debe considerar cualquier dato negativo que aparezca en tu reporte.

   Fuentes 3 · Selling Guide B3-5.4-03, 'Assessment of the Payment History for Nontraditional Credit References': 'There cannot be any delinquency on housing payments within the past 12 months'; 'Only one account, excluding housing payments, can have a 30-day delinquency in the past 12 months'; 'No collections (other than medical collections) or judgments have been filed in the past 24 months'; 'the lender must still consider any derogatory credit references that appear on the credit report' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según Fannie Mae (B3-2-03, versión del 5 de febrero de 2025), el sistema DU puede tomar en cuenta tu historial de pagos de renta que aparezca en un reporte de verificación de activos de 12 meses o en tu reporte de crédito, y lo usa para mejorar la evaluación de riesgo; para eso al menos un prestatario debe llevar 12 meses o más rentando, con una renta mensual de $300 o más, y no tener hipoteca en su reporte, tener poco historial o no tener puntaje; si la renta no aparece en el reporte de crédito, el prestamista debe anotar la renta mensual en la solicitud, obtener un reporte de verificación de activos con 12 meses de datos bancarios y confirmar que la cuenta es tuya y que de ahí pagas la renta.

   Fuentes 4 · Selling Guide B3-2-03, Risk Factors Evaluated by DU (02/05/2025), 'Rent Payment History': 'DU can consider a borrower's rent payment history identified on a 12-month third-party asset verification report or a credit report'; 'it will use the rent payment history to positively supplement the credit risk assessment'; 'At least one borrower must have been renting for at least 12 months with a monthly rent payment of $300 or more'; 'have no mortgage reported on their credit report'; 'have a limited credit history'; 'have no credit score'; 'enter the monthly rent paid by the borrower in the online loan application'; 'obtain an asset verification report with 12 months of bank statement data'; 'confirm the borrower is an account holder and that the account provided in the asset verification report is the one from which the borrower pays rent' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según Fannie Mae, DU puede hacer una evaluación del flujo de efectivo cuando el prestamista entrega un reporte de verificación de activos de 12 meses del prestatario, y si con eso da una recomendación de aprobado, ese reporte también puede cumplir el requisito de historial no tradicional para un prestatario sin puntaje.

    Fuentes 4 · Selling Guide B3-2-03, 'Cash Flow Assessment for Certain Loan Casefiles': 'DU can conduct a cash flow assessment when the lender provides a 12-month third-party asset verification report for the borrower'; 'the 12-month asset verification report may also be used to satisfy the nontraditional credit history requirements' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según Fannie Mae (B2-2-06, versión del 5 de noviembre de 2025), al menos un prestatario debe completar un curso de educación para compradores antes del cierre si ningún prestatario de una compra evaluada en DU tiene una cuenta de crédito o a plazos en su reporte, o si ningún prestatario de una compra con suscripción manual tiene puntaje; el curso puede ser en persona, por internet, por teléfono o mixto; y en lugar del curso el prestatario puede recibir consejería de vivienda, que debe dar una agencia aprobada por HUD.

    Fuentes 5 · Selling Guide B2-2-06, Homeownership Education and Housing Counseling (11/05/2025): 'at least one borrower on the loan must complete homeownership education prior to loan closing'; 'if none of the borrowers on a purchase transaction underwritten in DU has at least one credit account or installment account reported on their credit report'; 'if all borrowers on a manually underwritten purchase transaction do not have a credit score'; 'The education may be delivered in various formats (in-person, Internet, via telephone, or a hybrid format)'; 'In lieu of homeownership education, the borrower may receive housing counseling'; 'Housing counseling must be provided by a HUD-approved agency' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según el Manual 4000.1 de HUD (FHA), si no hay un reporte de crédito tradicional, el prestamista debe desarrollar el historial de crédito del prestatario con las reglas de crédito no tradicional e insuficiente; para un prestatario sin puntaje, debe obtener un reporte de crédito hipotecario no tradicional (NTMCR) de una agencia o desarrollar el historial por su cuenta; y los prestatarios con crédito no tradicional o insuficiente pueden recibir el financiamiento máximo, pero su préstamo se evalúa con suscripción manual.

    Fuentes 6 · HUD Handbook 4000.1 (revisado el 12 de agosto de 2026, 'Last Revised: 8/12/2026'), II.A.5.a.ii, p. 279: 'if a traditional credit report is not available, the Mortgagee must develop the Borrower's credit history using the requirements for Non-traditional and Insufficient Credit (Manual)'; II.A.5.a.ii(B), p. 281: 'For Borrowers without a credit score, the Mortgagee must either obtain a'; 'independently develop the Borrower's credit history'; II.A.2.b.i, p. 179: 'Borrowers with non-traditional or insufficient credit histories are eligible for maximum financing but must be underwritten using the procedures in Manual Underwriting of the Borrower' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según HUD, el reporte de crédito hipotecario no tradicional (NTMCR) está hecho para ver el historial de un prestatario que no tiene el tipo de cuentas que aparecen en un reporte tradicional; no puede incluir frases subjetivas como 'satisfactorio', y debe dar, entre otros datos, el historial de 12 meses de cada cuenta; y si el prestamista verifica las referencias por su cuenta, debe usar una dirección o un teléfono publicado del proveedor y obtener 12 meses de cheques cobrados u otra prueba de pago; para la renta, puede usar una referencia de la administradora que muestre los 12 meses más recientes, siempre que no le rentes a un familiar.

    Fuentes 6 · HUD Handbook 4000.1, II.A.5.a.ii(B)(1)–(2), pp. 281–282: 'designed to access the credit history of a Borrower who does not'; 'have the types of trade references that appear on a traditional credit report'; 'must not include subjective statements such as'; '12-month history of the account'; 'use a published address or telephone number for the credit provider'; 'obtain the most recent 12 months of canceled checks, or equivalent proof'; 'provided the Borrower is not renting from a Family Member' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según HUD, para que alcance, el historial debe tener tres referencias de crédito, y al menos una debe ser de pagos de renta (con verificación independiente si rentas), servicio de teléfono o una compañía de servicios (gas, electricidad, agua, televisión o internet, si no están incluidos en la renta); si no se consiguen las tres de esa lista, se pueden usar deudas recurrentes no reportadas, como primas de seguro no descontadas del sueldo, pagos a guarderías, colegiaturas, tarjetas de tiendas, renta con opción a compra, la parte de gastos médicos que no cubre el seguro, 12 meses de ahorro con depósitos regulares que hacen crecer el saldo, el arrendamiento de un carro, un préstamo personal con términos por escrito, o 12 meses de pagos en una cuenta en la que eres usuario autorizado.

    Fuentes 6 · HUD Handbook 4000.1, II.A.5.a.ii(B)(3), pp. 282–283: 'the credit history must include three credit references, including at least one of the following'; 'rental housing payments (subject to independent verification if the Borrower is a renter)'; 'telephone service'; 'utility company reference (if not included in the rental housing payment)'; 'the Mortgagee may use the following sources of unreported recurring debt'; 'insurance premiums not payroll deducted'; 'payment to child care providers made to businesses that provide such services'; 'school tuition'; 'retail store credit cards'; 'rent-to-own'; 'payment of that part of medical bills not covered by insurance'; 'a documented 12-month history of savings evidenced by regular deposits'; 'resulting in an increased balance to the account that'; 'an automobile lease'; 'a personal loan from an individual with repayment terms in writing'; 'a documented 12-month history of payment by the Borrower on an account for which the Borrower is an authorized user' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según HUD, el evaluador debe mirar el patrón general de crédito, no solo atrasos aislados; puede considerar aceptable el historial si todos los pagos de vivienda y a plazos se hicieron a tiempo los últimos 12 meses y no hubo más de dos atrasos de 30 días en los últimos 24 meses; un pago de vivienda se considera atrasado si no se paga dentro del mes en que vence; y el historial de vivienda se puede comprobar con el reporte, la verificación de renta directa del arrendador (si no tiene relación con el prestatario) o los cheques cobrados de los 12 meses más recientes.

    Fuentes 6 · HUD Handbook 4000.1, II.A.5.a.iii, pp. 283–285: 'The underwriter must examine the Borrower's overall pattern of credit behavior, not just isolated unsatisfactory or slow payments'; 'if the Borrower has made all housing and installment debt payments on time for'; 'the previous 12 months and has no more than two 30-Day late Mortgage'; 'Payments or installment payments in the previous 24 months'; 'A Mortgage Payment is considered delinquent if not paid within the month due'; 'verification of rent received directly from the landlord (for landlords with'; 'a review of canceled checks that cover the most recent 12-month period' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según HUD, en la suscripción manual, los prestatarios sin puntaje (o con puntaje menor de 580) no pueden pasar de 31/43: el pago total de la casa no puede pasar del 31% del ingreso efectivo y el total de pagos fijos, del 43%; y en esos casos las proporciones se calculan solo con el ingreso de los prestatarios que van a vivir en la casa y firman el préstamo: no se incluye el ingreso de un coprestatario que no vivirá ahí.

    Fuentes 6 · HUD Handbook 4000.1, II.A.5.a.viii 'Approvable Ratio Requirements (Manual)', pp. 358–359: 'The maximum Total Mortgage Payment to Effective Income Ratio (PTI) and Total Fixed'; 'Payments to Effective Income Ratio, or DTI'; 'The qualifying ratios for Borrowers with no credit score are computed using income only'; 'from Borrowers occupying the Property and obligated on the Mortgage'; 'Non-occupant co-Borrower income may not be included'; 'Scores below 580, or with no credit score may not exceed'; '31/43 ratios' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según la FHFA (actualizado el 2 de octubre de 2026), los modelos de puntaje nuevos aprobados para Fannie Mae y Freddie Mac toman en cuenta más fuentes de datos, incluido el historial de pagos de renta, y por ahora los prestamistas pueden elegir entre Classic FICO y VantageScore 4.0 para los préstamos que les venden.

    Fuentes 7 · Credit Scores (FHFA, 'Last updated: October 2, 2026'): 'These new models take into account additional sources of data, including rent payment history'; 'Currently, lenders may choose between Classic FICO or VantageScore 4.0 for loans sold to the Enterprises' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar casa, rentar, atrasos y problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo.

    Fuentes 8 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026