Qué verificamos en «Tasas de interés de hipoteca: fija, ajustable, puntos y APR»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, la tasa de interés es el costo que pagas cada año por el dinero prestado, expresado como un porcentaje, y no refleja cargos ni otros costos del préstamo.

   Fuentes 1 · What is the difference between a mortgage interest rate and an APR? (revisada el 28 de agosto de 2026): 'The interest rate is the cost you will pay each year to borrow the money, expressed as a percentage rate'; 'It does not reflect fees or any other charges you may have to pay for the loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, el APR es una medida más amplia del costo del préstamo que la tasa de interés: refleja la tasa, los puntos, los cargos del corredor hipotecario y otros cargos que pagas para obtener el préstamo, y por eso suele ser más alto que tu tasa; en la Estimación de Préstamo, la tasa está en la página 1 y el APR en la página 3; en una hipoteca de tasa ajustable el APR no refleja la tasa máxima; conviene tener cuidado al comparar el APR de un préstamo de tasa fija con el de uno ajustable; y no conviene decidir mirando solo el APR.

   Fuentes 1 · What is the difference between a mortgage interest rate and an APR?: 'is a broader measure of the cost of borrowing money than the interest rate'; 'The APR reflects the interest rate, any points, mortgage broker fees, and other charges that you pay to get the loan'; 'your APR is usually higher than your interest rate'; 'you can find the interest rate on page 1 under'; 'and the APR on page 3 under'; 'the APR does not reflect the maximum interest rate of the loan'; 'Be careful when comparing the APRs of fixed-rate loans with the APRs of adjustable-rate loans'; 'Don't look at the APR alone' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, cada pago mensual se divide entre principal e intereses; la parte de intereses no baja tu saldo ni crea patrimonio; al principio del plazo debes más intereses porque el saldo es alto, así que la mayor parte del pago va a intereses; con el tiempo, más del pago va al principal; y en un préstamo típico de tasa fija el pago combinado de principal e intereses no cambia durante la vida del préstamo.

   Fuentes 2 · How does paying down a mortgage work? (revisada el 28 de mayo de 2024): 'part of your monthly payment goes toward paying off the principal and part pays interest on the loan'; 'The part of the payment that goes to interest doesn't reduce your balance or build your equity'; 'In the beginning of your mortgage term, you owe more interest, because your loan balance is still high'; 'over time, more of your monthly payment goes to paying down the principal'; 'the combined principal and interest payment does not change over the life of your loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, tu tasa depende de tu puntaje de crédito, tu pago inicial, el plazo y el tipo de préstamo: con un puntaje más alto por lo general te ofrecen tasas más bajas; un pago inicial más alto por lo general baja tu tasa; un plazo más corto por lo general trae una tasa más baja porque hay menos riesgo para el prestamista; y si calificas, los préstamos de VA, USDA o FHA pueden ofrecer tasas más bajas; además, la tasa es importante pero no es el único costo de una hipoteca, y los promedios de Freddie Mac te dan una idea de las tasas que podrían ofrecerte.

   Fuentes 3 · Explore interest rates (página modificada el 17 de febrero de 2026): 'when you change your credit score, down payment, loan term, and loan type'; 'Applying with a higher credit score means you generally are offered more affordable loans (that is, lower interest rates)'; 'Making a higher down payment typically lowers your interest rate'; 'Choosing a shorter loan term generally means you are offered a lower interest rate, because there is less risk to the lender'; 'If your personal situation qualifies, loans from VA, USDA, or FHA can offer lower interest rates'; 'Interest rate is important, but it's not the only cost of a mortgage'; 'You can get an idea of the interest rates you might expect to be offered' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según la CFPB, tu puntaje y tu informe de crédito determinan si puedes obtener una hipoteca y la tasa que pagarás; los puntajes más altos te hacen elegible para tasas más bajas; la mayoría de los prestamistas hipotecarios usa puntajes FICO, mira los de las tres compañías de informes de crédito y usa el del medio para decidir tu tasa; los errores en tu informe pueden bajar tu puntaje y subir tu tasa, así que conviene revisarlo y corregirlo mucho antes de solicitar; y conviene no pedir mucho crédito nuevo en poco tiempo antes de una hipoteca.

   Fuentes 4 · Does my credit score affect my ability to get a mortgage loan or the mortgage rate I pay? (revisada el 31 de diciembre de 2024): 'Your credit score and the information on your credit report determine whether you'll be able to get a mortgage, and the rate you'll pay'; 'Higher scores reflect a better credit history and make you eligible for lower interest rates'; 'most mortgage lenders use FICO scores'; 'use the middle score for deciding what rate to offer you'; 'which could mean a higher interest rate and less money in your pocket'; 'correct any errors well before you apply for a loan'; 'Don't apply for a lot of new credit in a short time' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según Freddie Mac, su encuesta PMMS publica promedios de préstamos de tasa fija a 30 y a 15 años; los resultados salen de las tasas de miles de solicitudes de préstamo que le envían prestamistas de todo el país; se publican cada jueves; el promedio nacional usa préstamos convencionales para una sola familia dentro de los límites conformes; y su perfil de prestatario es de crédito bueno o excelente, préstamos con 20% de pago inicial y compras de viviendas de una unidad donde vivirá el dueño.

   Fuentes 5 · Primary Mortgage Market Survey (PMMS): '30-year Fixed-Rate Mortgage'; '15-year Fixed-Rate Mortgage'; 'mortgage rates collected from thousands of loan applications submitted to Freddie Mac from lenders across the country'; 'PMMS is published each Thursday at noon ET'; 'The criteria include weekly conventional, single-family originations with conforming loan limits as set by FHFA'; 'good/excellent credit, 20% loans, home purchase loans on owner occupied 1-unit single-family properties' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según la Reserva Federal, los cambios en la tasa de fondos federales se reflejan rápido en las tasas de los préstamos de tasa variable, incluidas las hipotecas de tasa variable; las tasas de los préstamos a largo plazo dependen de lo que se espera de la política monetaria y de la economía durante la vida del préstamo, no solo del nivel actual de la tasa de fondos federales; y los cambios en las tasas hipotecarias afectan la demanda de vivienda y los precios de las casas.

   Fuentes 6 · Monetary Policy: What Are Its Goals? How Does It Work?, 'How changes in the federal funds rate affect the broader economy': 'changes in the federal funds rate are rapidly reflected in the rates applied to floating-rate loans, including floating-rate mortgages'; 'The rates charged on longer-term loans are related to expectations of how monetary policy and the broader economy will evolve over the duration of the loans, not just to the current level of the federal funds rate'; 'Changes in mortgage rates affect the demand for housing and thus influence house prices' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, un plazo más corto (por ejemplo, 15 años) trae pagos mensuales más altos, tasas por lo general más bajas y un costo total menor; un plazo más largo (30 años), pagos más bajos, tasas por lo general más altas y un costo total mayor; la tasa de un plazo más corto suele ser más baja, hasta por un punto porcentual completo; y las tasas varían entre prestamistas, sobre todo en los plazos cortos.

   Fuentes 7 · Understand the different kinds of loans available, '2. Loan term': 'Shorter loan terms generally save you money overall, but have higher monthly payments'; 'You are borrowing money and paying interest for a shorter amount of time'; 'The interest rate is usually lower-by as much as a full percentage point'; 'Rates vary among lenders, especially for shorter terms' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según la CFPB, con una tasa fija la tasa y el pago de principal e intereses no cambian, aunque el pago total puede cambiar si suben o bajan los impuestos a la propiedad, el seguro de la casa o el seguro hipotecario; la mayoría de las personas elige tasa fija; la mayoría de las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen dos periodos: en el primero la tasa es fija y en el segundo sube y baja con el mercado, así que el pago de principal e intereses podría subir mucho, hasta el doble; algunas ARM tienen topes; una ARM es menos predecible pero podría salir más barata a corto plazo, por ejemplo si piensas mudarte durante el periodo fijo inicial, pero si te quedas más tiempo podrías pagar mucho más.

   Fuentes 7 · Understand the different kinds of loans available, '3. Interest rate type': 'With a fixed-rate loan, your interest rate and monthly principal and interest payment stay the same'; 'if your property taxes, homeowner's insurance, or mortgage insurance goes up or down'; 'Most borrowers choose fixed-rate mortgages'; 'Most ARMs have two periods'; 'your rate goes up and down regularly based on market changes'; 'could go up a lot, even double'; 'Some ARMs include rate caps'; 'ARMs offer less predictability but could be cheaper in the short term'; 'you plan to move again within the initial fixed period of an ARM'; 'you could end up paying a lot more' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según la CFPB, por lo general el prestamista debe documentar y verificar tu ingreso, empleo, bienes, deudas e historial de crédito para decidir si puedes pagar el préstamo; las hipotecas no calificadas ('non-QM') pueden ser más riesgosas o más caras, y a veces se ofrecen a personas que trabajan por su cuenta o que no tienen número de Seguro Social.

    Fuentes 7 · Understand the different kinds of loans available, 'Loans are subject to government regulation': 'your lender must document and verify your income, employment, assets, debts, and credit history'; 'can be riskier or more expensive'; 'These loans are sometimes marketed towards self-employed borrowers or borrowers without Social Security numbers' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, en una hipoteca de tasa fija la tasa se fija al sacar el préstamo y no cambia, y en una de tasa ajustable puede subir o bajar; muchas empiezan con una tasa más baja que la fija, que puede durar meses, un año o algunos años; después cambia a intervalos regulares y es probable que tu pago suba; parte de la tasa está ligada a un índice; cuando las tasas bajan, a veces tu pago baja, pero no en todas las ARM; y advierte que no des por hecho que podrás vender o refinanciar antes del cambio, porque el valor de tu casa podría bajar o tu situación podría cambiar.

    Fuentes 8 · What is the difference between a fixed-rate and adjustable-rate mortgage (ARM) loan? (revisada el 14 de enero de 2025): 'the interest rate is set when you take out the loan and will not change'; 'the interest rate may go up or down'; 'Many ARMs will start at a lower interest rate than fixed-rate mortgages'; 'may stay the same for months, one year, or a few years'; 'the amount of your payment is likely to go up'; 'called an index'; 'but that is not true for all ARMs'; 'Don't assume you'll be able to sell your home or refinance your loan before the rate changes'; 'The value of your property could decline, or your financial condition could change' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, en una tasa ajustable el índice es una tasa que cambia con las condiciones del mercado y el margen es un número que fija el prestamista; cuando termina la tasa inicial, índice más margen dan tu nueva tasa, sujeta a los topes; los cambios dependen del mercado, no de tu situación personal; el margen puede variar mucho entre prestamistas y lo puedes negociar; y el margen queda en tu contrato y no cambia después del cierre.

    Fuentes 9 · For an adjustable-rate mortgage (ARM), what are the index and margin, and how do they work? (revisada el 3 de abril de 2024): 'the index is an interest rate that fluctuates periodically based on general market conditions'; 'The margin is a number set by your lender when you apply for your loan'; 'the index and margin are added together to become your new interest rate, subject to any rate caps'; 'are based on the market, not your personal financial situation'; 'it can vary a lot between different lenders'; 'You can also negotiate the margin'; 'The margin is set in your loan agreement and won't change after closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, las ARM suelen tener tres topes: el del primer ajuste (es común que sea de dos o cinco por ciento), el de los ajustes siguientes (lo más común, uno o dos por ciento) y el de toda la vida del préstamo (lo más común, cinco por ciento, aunque algunos préstamos tienen uno más alto); algunos préstamos tienen un tope distinto para las bajas, llamado piso; dos prestamistas pueden tener la misma tasa inicial y topes distintos; y recomienda pedir al prestamista que calcule el pago más alto que podrías tener, que también aparece en la Estimación de Préstamo.

    Fuentes 10 · What are rate caps with an adjustable-rate mortgage (ARM), and how do they work? (revisada el 14 de enero de 2025): 'There are three kinds of caps'; 'It's common for this cap to be either two or five percent'; 'This cap is most commonly one or two percent'; 'This cap is most commonly five percent'; 'some loans may have a higher cap'; 'known as a floor'; 'Two different lenders may have the same initial interest rate but offer different rate caps'; 'Ask the lender to calculate the highest payment you may ever have to pay on the loan you are considering'; 'You can also find this information on your Loan Estimate' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, la mayoría de las ARM tienen una tasa fija por un periodo inicial, por ejemplo 3 o 5 años, y después se recalculan por lo general una vez al año, aunque no todas funcionan así; en algunos préstamos el saldo puede subir aunque pagues (amortización negativa); algunos tienen una tasa piso o una cláusula que solo deja subir la tasa, lo que los hace más caros y riesgosos; y la mayoría de los préstamos no tiene penalidad por pago anticipado, pero conviene confirmarlo.

    Fuentes 11 · If I am considering an adjustable-rate mortgage (ARM), what should I look out for in the fine print? (revisada el 2 de febrero de 2024): 'Most adjustable-rate mortgages have fixed interest rates for an initial period-for example, 3 or 5 years-and are typically re-calculated once per year after that'; 'But this structure is not required'; 'These types of loans are called negative amortization loans'; 'Even if the index goes lower, the rate on these loans does not adjust below the floor rate'; 'the interest rate can only ever adjust up, not down'; 'Most loans do not have prepayment penalties' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. El folleto de la CFPB sobre hipotecas de tasa ajustable (CHARM) explica que en una ARM anunciada como 5/1 o 5/6m el primer número dice cuánto dura la tasa inicial y el segundo cada cuánto cambia la tasa después (en una 5/6m, la tasa no cambia los primeros cinco años y después puede ajustarse cada seis meses); que la tasa es índice más margen; que en una ARM de solo intereses el pago sube al terminar ese periodo aunque las tasas no cambien; y que el prestamista puede darte la opción de pagar puntos, pero nunca tienes que aceptarla: para saber si te conviene, compara lo que cuestan los puntos con lo que ahorras con la tasa más baja.

    Fuentes 12 · Consumer Handbook on Adjustable-Rate Mortgages (CHARM), pp. 4–5 y 18–19: 'The first number tells you the length of time'; 'your initial interest rate lasts'; 'The second number tells you how often the'; 'during the first five years in a 5/6m'; 'may adjust every six months'; 'Interest rate = index + margin'; 'When the interest-only period ends, your monthly payment increases'; 'Lenders may give you the option to pay points, but you never have to take that option'; 'compare your cost in points with the amount that you will save with a lower interest rate' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Por el Reglamento Z, si la tasa puede subir después del cierre, la Estimación de Préstamo trae la tabla 'Adjustable Interest Rate (AIR) Table' con el índice y el margen, la tasa inicial, la tasa mínima y máxima, cuándo puede cambiar la tasa por primera vez y cada cuánto después, y el cambio máximo en el primer ajuste y en los siguientes.

    Fuentes 13 · 12 CFR §1026.37(j): 'If the interest rate may increase after consummation'; 'Adjustable Interest Rate (AIR) Table'; 'the index upon which the adjustments to the interest rate are based and the margin that is added to the index'; 'The minimum and maximum interest rates for the loan'; 'The month when the interest rate after consummation may first change'; 'The maximum possible change for the first adjustment of the interest rate' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Por el Reglamento Z, si el APR puede subir después del cierre en un préstamo garantizado por tu vivienda principal con un plazo de más de un año, el prestamista debe darte el folleto 'Consumer Handbook on Adjustable Rate Mortgages' (o un sustituto adecuado) y una explicación de cada programa de tasa variable que te interese, cuando te da el formulario de solicitud o antes de que pagues un cargo no reembolsable, lo que ocurra primero.

    Fuentes 14 · 12 CFR §1026.19(b): 'if the annual percentage rate may increase after consummation in a transaction secured by the consumer's principal dwelling with a term greater than one year'; 'at the time an application form is provided or before the consumer pays a non-refundable fee, whichever is earlier'; 'The booklet titled Consumer Handbook on Adjustable Rate Mortgages, or a suitable substitute'; 'A loan program disclosure for each variable-rate program in which the consumer expresses an interest' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Por el Reglamento Z, antes del primer ajuste de una hipoteca de tasa ajustable debes recibir un aviso por separado al menos 210 días, y no más de 240, antes de que venza el primer pago con la tasa ajustada; y cuando un ajuste cambia tu pago, el aviso debe llegarte al menos 60 días, y no más de 120, antes de que venza el primer pago con el monto nuevo.

    Fuentes 15 · 12 CFR §1026.20(d) ('The disclosures shall be provided to consumers at least 210, but no more than 240, days before the first payment at the adjusted level is due'; 'shall be provided as a separate document') y (c)(2) ('shall be provided to consumers at least 60, but no more than 120, days before the first payment at the adjusted level is due') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Según la CFPB, los puntos te permiten pagar más al principio a cambio de una tasa más baja y pueden convenir si piensas mantener el préstamo mucho tiempo; un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo; por ley, los puntos de la Estimación de Préstamo y de la Declaración de Cierre deben estar ligados a una tasa con descuento; cuánto baja la tasa por cada punto depende del prestamista, del tipo de préstamo y del mercado; los créditos del prestamista funcionan al revés, con una tasa más alta a cambio de dinero para tus costos de cierre, y en una hoja de cálculo pueden aparecer como 'puntos negativos'; si no sabes cuánto tiempo te quedarás, puedes pedir dos opciones (con y sin puntos o créditos) y el costo total en varios plazos, o revisarlas con un consejero de vivienda certificado por HUD; y al comparar, pide la misma cantidad de puntos o créditos a cada prestamista.

    Fuentes 16 · How should I use lender credits and points (also called discount points)? (revisada el 19 de octubre de 2023): 'Points can be a good choice if you plan to keep your loan for a long time'; 'One point equals one percent of the loan amount'; 'By law, points listed on your Loan Estimate and on your Closing Disclosure must be connected to a discounted interest rate'; 'It depends on the specific lender, the kind of loan, and market conditions'; 'Lender credits work the same way as points, in reverse'; 'negative points'; 'ask a loan officer to show you two different options (with and without points or credits)'; 'You can also review your options with a HUD-certified housing counselor'; 'ask for the same amount of points or credits from each lender' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según la Guía de Venta de Fannie Mae, las reducciones temporales de tasa (buydowns) se permiten en préstamos de tasa fija y ciertas ARM para vivienda principal o segunda vivienda si la reducción no pasa de 3% y la tasa no sube más de 1% por año; el periodo no puede pasar de 3 años; debe haber un acuerdo por escrito entre quien pone el dinero y el prestatario; el prestatario sigue obligado a hacer los pagos del pagaré si el dinero de la reducción no está disponible; el prestamista debe calificar al prestatario con la tasa del pagaré, sin tomar en cuenta la tasa reducida; y si el dinero viene de una parte interesada en la venta, aplican los límites de contribuciones de partes interesadas.

    Fuentes 17 · Selling Guide B2-1.4-04, Temporary Interest Rate Buydowns (08/07/2024): 'Temporary interest rate buydowns are allowed on fixed-rate mortgages and certain ARM plans for principal residences or second homes provided the rate reduction does not exceed 3%, and the rate increase will not exceed 1% per year'; 'a buydown period not greater than 3 years'; 'The buydown plan must be a written agreement between the party providing the buydown funds and the borrower'; 'the borrower is not relieved of the obligation to make the mortgage payments required by the terms of the mortgage note'; 'the lender must qualify the borrower based on the note rate without consideration of the bought-down rate'; 'Fannie Mae's interested-party contribution limits apply' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según la CFPB, con un bloqueo de tasa tu tasa no cambia entre la oferta y el cierre si cierras dentro del plazo y no hay cambios en tu solicitud; las tasas hipotecarias pueden cambiar a diario, a veces cada hora; los bloqueos suelen ser por 30, 45 o 60 días, a veces más; extenderlo puede salir caro y puede dejarte fuera de una tasa más baja si las tasas bajan; algunos prestamistas aseguran la tasa al darte la Estimación de Préstamo y otros no; una tasa asegurada puede cambiar si cambia tu solicitud, incluido el monto del préstamo, tu puntaje de crédito o tu ingreso verificado, por ejemplo si cambias de tipo de préstamo o de pago inicial o si el avalúo sale distinto; las políticas varían según el prestamista; y la Estimación no dice cuánto costaría extender el bloqueo.

    Fuentes 18 · What's a lock-in or a rate lock on a mortgage? (revisada el 2 de mayo de 2023): 'as long as you close within the specified time frame and there are no changes to your application'; 'Mortgage interest rates can change daily, sometimes hourly'; 'Rate locks are typically available for 30, 45, or 60 days, and sometimes longer'; 'It may be expensive to extend if your transaction needs more time'; 'a rate lock may lock you out of a lower interest rate if rates fall'; 'Some lenders may lock your rate as part of issuing a Loan Estimate, but some may not'; 'including your loan amount, credit score, or verified income'; 'You decided to change the kind of loan you are requesting or the amount of your down payment'; 'Rate lock policies vary by lender'; 'it will not provide you with information about how much it would cost to extend the rate lock' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según la CFPB, bloquear la tasa te protege si las tasas suben entre ahora y el cierre; algunos prestamistas la bloquean al darte la Estimación y otros esperan a que digas que sigues adelante; y si no cierras antes de que venza el bloqueo, aunque sea por el tiempo que tardó el prestamista, quizá tengas que pagar para extenderlo, así que conviene preguntar si puedes cambiar a un bloqueo más largo y a qué costo.

    Fuentes 19 · Choose a loan offer (página modificada el 12 de diciembre de 2024): 'Locking your interest rate protects you in case interest rates go up between now and closing'; 'others require you to express your intent to proceed before locking your rate'; 'you might have to pay a fee to extend your rate lock'; 'Can you change to a longer rate lock now? At what cost?' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Por el Reglamento Z, si la tasa no estaba asegurada cuando te dieron la Estimación de Préstamo, el prestamista debe darte una Estimación revisada con la tasa, los puntos y los créditos nuevos a más tardar tres días hábiles después de asegurarla.

    Fuentes 14 · 12 CFR §1026.19(e)(3)(iv)(D): 'No later than three business days after the date the interest rate is locked, the creditor shall provide a revised version of the disclosures'; 'with the revised interest rate' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. Por el Reglamento Z, la Estimación de Préstamo indica si la tasa de interés está asegurada y, si lo está, la fecha y la hora en que termina ese periodo; y dice que la tasa, los puntos y los créditos del prestamista pueden cambiar si la tasa no está asegurada.

    Fuentes 13 · 12 CFR §1026.37(a)(13): 'is locked for a specific period of time'; 'the date and time (including the applicable time zone) when that period ends'; 'the interest rate, any points, and any lender credits may change unless the interest rate has been locked' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

25. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 20 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026