Qué verificamos en «Tandas y cundinas: cómo cuentan para tu hipoteca»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. En un préstamo FHA, un club de ahorro privado es una forma no tradicional de ahorrar con depósitos a un fondo que manejan sus miembros; el prestamista puede considerar como fuente aceptable el dinero que el club te entregó y que recibiste; debe verificar y documentar cuándo se creó el club y cuánto ha durado, y que recibiste el dinero del club; debe determinar que el dinero se juntó de forma razonable y no es prestado; y debe obtener los registros de cuentas y los recibos del club, y una constancia del tesorero de que el club sigue activo.

   Fuentes 1 · HUD Handbook 4000.1 (última revisión 8/12/2026), II.A.4.d.iii(E), Private Savings Clubs (TOTAL): 'a non-traditional method of saving by making deposits into a member-managed resource pool'; 'The Mortgagee may consider Private Savings Club funds that are distributed to and received by the Borrower as an acceptable source of funds'; 'The Mortgagee must verify and document the establishment and duration of the club, and the Borrower's receipt of funds from the club'; 'reasonably accumulated, and not borrowed'; 'The Mortgagee must obtain the club's account ledgers and receipts, and a verification from the club treasurer that the club is still active' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. En un préstamo FHA, si tienes la obligación de seguir aportando al club de ahorro, ese compromiso debe contarse en tu deuda total; el prestamista debe verificar y documentar desde cuándo eres miembro y cuánto tienes que aportar, y obtener los registros y recibos del club y una constancia del tesorero de que el club sigue activo.

   Fuentes 1 · II.A.4.b.iv(O), Private Savings Clubs (TOTAL): 'If the Borrower is obligated to continue making ongoing contributions under the pooled savings agreement, this obligation must be counted in the Borrower's total debt'; 'the establishment and duration of the Borrower's membership in the club and the amount of the Borrower's required contribution to the club'; 'The Mortgagee must also obtain the club's account ledgers and receipts, and verification from the club treasurer that the club is still active' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. En un préstamo FHA, el prestamista solo puede considerar bienes que vienen de fuentes aceptables, y debe documentar todo el dinero que se usa para calificar o cerrar el préstamo y verificar que tienes suficiente dinero de una fuente aceptable para el cierre.

   Fuentes 1 · II.A.4.d.i, General Asset Requirements (TOTAL): 'The Mortgagee may only consider assets derived from acceptable sources'; (B) Cash to Close: 'The Mortgagee must document all funds that are used for the purpose of qualifying for or closing a Mortgage'; 'sufficient funds from an acceptable source to facilitate the closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. En un préstamo FHA, el efectivo en mano es el que guardas fuera de una institución financiera; el prestamista debe verificar que esté depositado en una institución financiera o en manos de la compañía de escrow o de título, pedirte una explicación de cómo lo juntaste y en cuánto tiempo, y decidir si es razonable según tus ingresos, tus gastos y tu historial con instituciones financieras.

   Fuentes 1 · II.A.4.d.iii(B), Cash on Hand (TOTAL): 'Cash on Hand refers to cash held by the Borrower outside of a financial institution'; 'is deposited in a financial institution or held by the escrow/title company'; 'describing how the funds were accumulated and the amount of time it took to accumulate the funds'; 'determine the reasonableness of the accumulation'; 'income stream'; 'spending habits'; 'history of using financial institutions' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. En un préstamo FHA, el prestamista debe documentar cada depósito individual de más del 50 por ciento de tu ingreso mensual total, y verificar que los depósitos van de acuerdo con tus ingresos y tu historial de ahorro.

   Fuentes 1 · II.A.4.d.iii(A), Checking and Savings Accounts (TOTAL): 'For individual deposits of more than 50 percent of the total monthly Effective Income, the Mortgagee must obtain documentation of the deposits'; 'verify that the deposits are commensurate with the' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. En un préstamo FHA, la Inversión Mínima Requerida (MRI) es tu aporte en efectivo o su equivalente, de por lo menos 3.5 por ciento del valor ajustado de la propiedad.

   Fuentes 1 · II.A.2.c.ii, Minimum Required Investment: 'refers to the Borrower's contribution in cash or its equivalent'; 'at least 3.5 percent of the Adjusted Value of the Property' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Para Fannie Mae, el dinero de una cuenta de ahorro comunitario o de cualquier otro tipo de ahorro en grupo puede usarse para el pago inicial si documentas tus aportes regulares; la documentación aceptable incluye una confirmación escrita de quien maneja el fondo y prueba de tus aportes regulares; y si tienes que seguir aportando, ese compromiso se cuenta como parte de tu deuda al calcular la relación deuda-ingreso total.

   Fuentes 2 · Selling Guide B3-4.2-04, Pooled Savings (Community Savings Funds) (04/01/2009): 'Funds from a community savings account or any other type of pooled savings may be used for the down payment if the borrower can document regular contributions to the fund'; 'written confirmation from the party managing the pooled savings fund and documentation of regular borrower contributions'; 'must be considered as part of the borrower's debt when calculating the total debt-to-income ratio' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Para Fannie Mae, el dinero que no se puede verificar no es aceptable para el pago inicial, los costos de cierre ni las reservas, y el prestamista debe investigar cualquier señal de dinero prestado.

   Fuentes 3 · Selling Guide B3-4.2-02, Depository Accounts (12/14/2022): 'Unverified funds are not acceptable for the down payment, closing costs, or financial reserves'; 'The lender must investigate any indications of borrowed funds' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Para Fannie Mae, un depósito grande es un solo depósito de más del 50% del ingreso mensual con el que calificas; cuando se usan estados de cuenta (por lo general de los dos meses más recientes), el prestamista debe evaluarlos; en una compra, si necesitas ese dinero, debe documentar que viene de una fuente aceptable; si no tienes todos los papeles, debe usar su juicio razonable, y un ejemplo de documentación aceptable es tu explicación por escrito; y el dinero verificado se reduce por la parte del depósito grande que no se documentó.

   Fuentes 3 · B3-4.2-02, 'Evaluating Large Deposits': 'A large deposit is defined as a single deposit that exceeds 50% of the total monthly qualifying income for the loan'; 'typically covering the most recent two months'; 'the lender must document that those funds are from an acceptable source'; 'the lender must use reasonable judgment based on the available documentation'; 'the borrower's written explanation'; 'Verified funds must be reduced by the amount (or portion) of the undocumented large deposit' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Para Fannie Mae, en una compra los estados de cuenta deben cubrir el periodo completo más reciente de dos meses de movimientos de la cuenta.

    Fuentes 4 · Selling Guide B3-4.2-01, Verification of Deposits and Assets (05/04/2022): 'Purchase transactions'; 'The statements must cover the most recent full two-month period of account activity' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Para Fannie Mae, el efectivo en mano no es una fuente aceptable para el pago inicial ni para los costos de cierre, salvo en los préstamos HomeReady.

    Fuentes 5 · Selling Guide B3-4.3-20, Anticipated Savings and Cash-on-Hand (04/01/2009): 'Cash-on-hand is not an acceptable source of funds for the down payment or closing costs'; 'For HomeReady mortgages, cash-on-hand may be considered an acceptable source of funds for the down payment and closing cost' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. En un préstamo HomeReady de Fannie Mae, para una casa de una unidad, el efectivo en mano puede servir para el pago inicial, los costos de cierre y los prepagos, pero no para las reservas; el prestamista debe verificar que sueles usar efectivo para tus gastos, que el dinero esté en una cuenta de una institución financiera o en una cuenta de escrow aceptable, al momento de la solicitud o por lo menos 30 días antes del cierre, y obtener tu declaración por escrito de dónde viene el dinero y de que no es prestado.

    Fuentes 6 · Selling Guide B5-6-02, HomeReady Mortgage Underwriting Methods and Requirements (11/05/2025), 'Cash-on-Hand': 'purchase money mortgages for one-unit properties with cash-on-hand as an acceptable source of funds'; 'Cash-on-hand may not be used to fund the borrower's reserve requirement'; 'The borrower customarily uses cash for expenses'; 'exist in a financial institution account or an acceptable escrow account'; 'Funds must be on deposit at the time of application, or no less than 30 days prior to closing'; 'a written statement from the borrower that discloses the source of funds and states that the funds have not been borrowed' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Por el Reglamento Z, para decidir si puedes pagar, el prestamista debe considerar, entre otras cosas, tus deudas actuales, y debe verificar los ingresos o bienes en los que se basa con registros de terceros que den evidencia razonablemente confiable; entre los ejemplos están los registros de instituciones financieras.

    Fuentes 7 · 12 CFR §1026.43(c)(2)(vi) ('The consumer's current debt obligations, alimony, and child support') y (c)(4) ('using third-party records that provide reasonably reliable evidence of the consumer's income or assets'; 'Financial institution records') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. La CFPB recomienda juntar para la solicitud los dos estados de cuenta más recientes y documentación del origen de tu pago inicial, como estados de cuenta que muestren por lo menos dos meses de historial; advierte que los prestamistas pueden rechazar documentos incompletos; y dice que los requisitos varían de un prestamista a otro y según tu situación.

    Fuentes 8 · Create a loan application packet: 'Bank statements, two most recent'; 'Documentation of the source of your down payment'; 'showing at least two months' history of ownership'; 'If your documents are incomplete, lenders may reject them'; 'Requirements vary from lender to lender and depending on your specific situation' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según FinCEN, la ley federal obliga a las instituciones financieras a reportar las transacciones en efectivo de más de $10,000, o varias que juntas pasen de esa cantidad en un día, en un Informe de Transacción en Efectivo (CTR); no hay una prohibición general de manejar grandes cantidades de efectivo y el informe se presenta sin importar la razón; y es un delito partir las transacciones en cantidades más pequeñas para evitar ese informe.

    Fuentes 9 · Notice to Customers: A CTR Reference Guide: 'report currency (cash or coin) transactions over $10,000'; 'aggregate to be over $10,000 in a single day'; 'These transactions are reported on Currency Transaction Reports (CTRs)'; 'There is no general prohibition against handling large amounts of currency'; 'the filing of a CTR is required regardless of the reasons for the currency transaction'; 'Federal law makes it a crime to break up transactions into smaller amounts for the purpose of evading the CTR reporting' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la FDIC, el seguro de depósitos protege tu dinero en cuentas de depósito de bancos asegurados por la FDIC si el banco quiebra, por lo menos hasta $250,000 por depositante, por categoría de propiedad, en cada banco asegurado; y las cajas de seguridad y su contenido no están cubiertos.

    Fuentes 10 · Understanding Deposit Insurance: 'FDIC deposit insurance protects your money in deposit accounts at FDIC-insured banks in the event of a bank failure'; 'insuring deposits to at least $250,000 per depositor, per ownership category at each FDIC-insured bank'; 'Safe deposit boxes or their contents' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Freddie Mac dice que, por lo general, conviene prepararse para pagar entre 2% y 5% del precio de compra de la casa en costos de cierre.

    Fuentes 11 · What Are Closing Costs and How Much Will I Pay?: 'Typically, you should be prepared to pay between 2% and 5% of the home purchase price in closing fees.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 12 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026