Qué verificamos en «Qué pasa si el avalúo sale bajo y qué puedes hacer»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, un avalúo es un documento escrito con una opinión de cuánto vale una propiedad, y es una evaluación independiente de su valor; describe qué le da valor a la casa y puede mostrar cómo se compara con otras del vecindario; cuando pides prestado para comprar, el prestamista puede necesitar un avalúo nuevo y puede exigir que lo pagues; y también puede usar otras formas de revisar el valor de la casa.

   Fuentes 1 · What are appraisals and why do I need to look at them? (revisada el 4 de septiembre de 2020): 'An appraisal is a written document that shows an opinion of how much a property is worth'; 'An appraisal is an independent assessment of the value of the property'; 'It describes what makes it valuable and may show how it compares to other properties in the neighborhood'; 'your lender may need to get a new appraisal and may require you to pay for it'; 'Your lender may also use other ways to check the value of the home' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, es muy riesgoso comprar una casa por más de su valor de avalúo; los tasadores deben seguir reglas y los prestamistas no pueden interferir con su juicio; el prestamista debe mandarte una copia del avalúo, y si no la recibiste, pídela; muchas veces puedes usar el avalúo más bajo para negociar que el vendedor baje el precio, porque es una prueba fuerte de que el precio estaba por encima del valor de mercado; si el vendedor no lo baja, quizá quieras cancelar la compra; y según los términos de tu contrato, cancelar puede tener costos, aunque probablemente pequeños comparados con comprar una casa que no vale lo que pagaste; y sugiere considerar consultar a un abogado sobre tus opciones.

   Fuentes 2 · My appraisal is less than the sale price. What does that mean for me? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'It is very risky to purchase a home for more than the appraised value'; 'First, get a copy of the appraisal'; 'A good next step is to ask the seller to reduce the price on the home'; 'Appraisers have to follow rules in arriving at the value of a property'; 'lenders are not allowed to interfere with the appraiser's judgment'; 'The lender is required to send you a copy of the appraisal'; 'If you haven't received a copy, ask your lender for it'; 'You can often use the lower appraised value to negotiate a reduction in the sales price of the home'; 'The appraisal is strong evidence that the price was above the market value of the home'; 'If the seller won't reduce the price on the home, you may want to cancel the sale'; 'Depending on the terms of your purchase contract, there may be costs associated with cancelling the sale'; 'these costs are likely small compared to buying a home that isn't worth what you paid for it'; 'Consider consulting an attorney about your options' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Por el Reglamento B, en un préstamo garantizado por un primer gravamen sobre una vivienda, el prestamista debe darte copia de todos los avalúos y otras valuaciones escritas, de inmediato al completarse o tres días hábiles antes de la consumación, lo que ocurra primero; puedes renunciar a ese plazo y recibirlas al cierre, pero la renuncia debe darse al menos tres días hábiles antes; el prestamista debe avisarte por escrito de tu derecho a la copia a más tardar el tercer día hábil después de recibir tu solicitud; no puede cobrarte por la copia, aunque sí puede cobrarte un cargo razonable por el costo del avalúo; y estas reglas aplican aunque el préstamo se niegue o la solicitud se retire.

   Fuentes 3 · 12 CFR §1002.14(a)(1) ('A creditor shall provide an applicant a copy of all appraisals and other written valuations'; 'promptly upon completion, or three business days prior to consummation of the transaction'; 'whichever is earlier'; 'An applicant may waive the timing requirement'; 'Any such waiver must be obtained at least three business days prior to consummation'), (a)(2) ('not later than the third business day after the creditor receives an application'), (a)(3) ('A creditor shall not charge an applicant for providing a copy of appraisals'; 'may require applicants to pay a reasonable fee to reimburse the creditor for the cost of the appraisal') y (a)(4) ('apply whether credit is extended or denied or if the application is incomplete or withdrawn') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Por el Reglamento Z, en un préstamo garantizado por tu vivienda principal, nadie puede intentar que el valor se base en algo distinto del juicio independiente del tasador mediante coerción, soborno, intimidación u otras presiones, como tratar de que reporte un valor mínimo; pero sí se permite pedirle al tasador que considere información adicional y apropiada de la propiedad, incluidas propiedades comparables, que dé más detalle o explicación de su conclusión, o que corrija errores.

   Fuentes 4 · 12 CFR §1026.42(c)(1) ('cause the value assigned to the consumer's principal dwelling to be based on any factor other than the independent judgment of a person that prepares valuations'; 'Seeking to influence a person that prepares a valuation to report a minimum or maximum value') y (c)(3) ('Asking a person that prepares a valuation to consider additional, appropriate property information, including information about comparable properties'; 'provide further detail, substantiation, or explanation'; 'Asking a person that prepares a valuation to correct errors in the valuation') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. En la Guía de Venta de Fannie Mae, en una compra, la relación préstamo-valor se calcula dividiendo el monto original del préstamo entre el valor de la propiedad, y ese valor es el menor entre el precio de venta y el avalúo vigente.

   Fuentes 5 · Selling Guide B2-1.2-01, Loan-to-Value (LTV) Ratios: 'Divide the original loan amount by the property value'; 'The property value is the lower of the sales price or the current appraised value' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. En el Manual 4000.1 de FHA, el préstamo máximo en la mayoría de los programas es el menor entre el límite de préstamo del área y un porcentaje del 'valor ajustado'; en una compra, el valor ajustado es el menor entre el precio de compra (menos los incentivos para comprar) y el valor de la propiedad.

   Fuentes 6 · HUD Handbook 4000.1, II.A.2.a, Maximum Mortgage Amounts: 'the maximum Mortgage is the lesser of the Nationwide Mortgage Limit for the area, or a percentage of the Adjusted Value'; 'For purchase transactions, the Adjusted Value is the lesser of'; 'purchase price less any inducements to purchase'; 'the Property Value' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. En el Manual 4000.1 de FHA, si no recibiste la declaración del valor de avalúo (formulario HUD-92800.5B) antes de firmar el contrato, el contrato debe enmendarse antes del cierre para incluir una 'cláusula de enmienda' (amendatory clause); esa cláusula dice que no estás obligado a completar la compra ni a perder tu depósito de garantía si no recibes una declaración escrita con un valor de avalúo no menor que el precio; que tienes la opción de seguir adelante sin importar el avalúo; y que HUD no garantiza el valor ni el estado de la propiedad. No se exige en ciertas ventas, como las de propiedades de HUD (REO) y el programa 203(k).

   Fuentes 6 · HUD Handbook 4000.1, II.A.1, Amendatory Clause: 'the sales contract must be amended before closing to include an amendatory clause'; 'the purchaser shall not be obligated to complete the purchase of the property described herein or to incur any penalty by forfeiture of earnest money deposits or otherwise'; 'setting forth the appraised value of the property of not less than'; 'The purchaser shall have the privilege and option of proceeding with consummation of the contract without regard to the amount of the appraised valuation'; 'HUD does not warrant the value or condition of the property'; 'An amendatory clause is not required in connection with'; 'HUD REO sales' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según el VA, la cláusula de escape del VA debe firmarse en todas las compras con préstamo del VA si el contrato se firma antes de que el veterano reciba el aviso de valor (Notice of Value), incluida la construcción nueva; si el valor razonable que fija el VA es más bajo que el precio, te permite negociar con el vendedor para bajar el precio, seguir adelante pagando la diferencia con tu propio dinero como pago inicial, o salir de la compra sin perder tu depósito de garantía; si sigues adelante, el préstamo se limita al menor entre el precio y el valor razonable; puedes pedir una reconsideración del valor; la cláusula no sirve para cancelar por otro motivo; y los depósitos al constructor para mejoras en construcción nueva no cuentan como depósito de garantía.

   Fuentes 7 · VA Escape Clause (VA Home Loans): 'if the sales contract is signed before the Veteran receives the Notice of Value'; 'This includes contracts for new construction'; 'Negotiate with the seller to lower the purchase price'; 'Proceed with the transaction by covering the price difference by making a down payment with the Veteran's funds'; 'Exit the transaction without forfeiting any earnest money deposit'; 'the loan amount would be capped at the lesser of the agreed-upon purchase price or the reasonable value (whichever is lower)'; 'The home buyer can request a reconsideration of value'; 'may not be used to cancel a loan purchase contract for any reason other than in response to the reasonable value established by VA being lower than the contract price'; 'deposits to the builder for upgrades for new construction are not considered earnest money' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. En la Guía de Venta de Fannie Mae, para préstamos que requieren avalúo, el prestamista debe tener un proceso de reconsideración del valor (ROV) que puede iniciar el prestatario, con pasos para apelar cuando crees que el valor no está bien sustentado, puede tener deficiencias o refleja prácticas discriminatorias prohibidas; el prestamista debe darte una explicación del proceso cuando te entrega el avalúo, y debe dejar claro que solo se permite una solicitud por avalúo; la solicitud debe incluir tu nombre, la dirección, la fecha del avalúo, el nombre del tasador y la fecha de la solicitud, las áreas que crees que no están sustentadas o tienen errores, hasta cinco propiedades comparables u otros datos con su fuente, y por qué esos datos sostienen tu pedido; y después del cierre ya no puedes presentarla.

   Fuentes 8 · Selling Guide B4-1.3-12, Appraisal Quality Matters, 'Reconsideration of Value': 'the lender must have policies and procedures in place for a borrower-initiated reconsideration of value (ROV)'; 'steps for the borrower(s) to appeal an appraisal when it is believed the opinion of value is unsupported, may be deficient due to unacceptable appraisal practices, or reflects prohibited discriminatory practices'; 'The lender must provide a disclosure to the borrower outlining the ROV process when the appraisal report is provided to the borrower'; 'only one borrower-initiated ROV is permitted per appraisal'; 'Borrower(s) name, Property address, Effective date of the appraisal, Appraiser name, and Date of the ROV request'; 'Identification and description of unsupported, inaccurate, or deficient areas in the appraisal report'; 'comparable properties (not to exceed five)'; 'An explanation of why the new data supports the ROV'; 'After a loan has closed, an ROV request is no longer allowed to be submitted by the borrower' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. La Carta Hipotecaria 2025-08 de HUD (19 de marzo de 2025) anuló los cambios de FHA de la Carta 2024-07, que habían ampliado la reconsideración del valor para incluir un proceso iniciado por el prestatario, y restableció la política anterior; en FHA, el suscriptor (underwriter) puede pedir una reconsideración del valor cuando el tasador no consideró información relevante a la fecha del avalúo, y debe darle al tasador los datos necesarios; el tasador puede cobrar un cargo adicional si los datos no estaban disponibles a esa fecha, pero si eso no fue culpa del prestatario, el prestatario no debe pagar esos costos adicionales.

    Fuentes 9 · HUD Mortgagee Letter 2025-08, Rescinding Multiple Appraisal Policy Related Mortgagee Letters (March 19, 2025): 'rescinds Federal Housing Administration (FHA) Single Family Housing policy changes issued in ML 2024-07'; 'to include a Borrower-initiated ROV process'; 'to restore previous policy'; 'The underwriter may request a reconsideration of value when the Appraiser did not consider information that was relevant on the effective date of the appraisal'; 'The underwriter must provide the Appraiser with all relevant data that is necessary for a reconsideration of value'; 'The Appraiser may charge an additional fee if the relevant data was not available on the effective date of the appraisal'; 'the Borrower must not be held responsible for the additional costs' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según NAR, una diferencia entre el valor de avalúo y el precio de compra puede afectar cuánto te permite pedir prestado tu prestamista; puedes negociar que tu contrato de compra incluya una contingencia de avalúo, es decir, una condición de que el valor y el precio coincidan para que la compra siga adelante, pero no es obligatoria.

    Fuentes 10 · Consumer Guide: The Appraisal Process: 'A mismatch between a home's appraised value and the purchase price can impact how much your lender allows you to borrow for your mortgage'; 'You can negotiate to include an appraisal contingency'; 'a condition that the value and purchase price must align in order for the transaction to continue'; 'but an appraisal contingency is not required' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, el prestamista puede cambiar tus costos de cierre sin las restricciones habituales si el avalúo de la casa que quieres comprar salió más alto o más bajo de lo esperado, entre otros 'cambios de circunstancias'.

    Fuentes 11 · Can my final mortgage costs increase from what was on my Loan Estimate? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'your lender is allowed to change your closing costs without restriction if'; 'The appraisal on the home you want to buy came in higher or lower than expected'; 'These types of situations are called a' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, algunos programas de préstamo exigen que la propiedad cumpla ciertas normas, y el avalúo puede decir que la casa está sujeta a reparaciones; si hacen falta reparaciones grandes, como un techo nuevo, el prestamista puede exigir que se hagan antes del cierre o pedirte que dejes dinero en una cuenta especial para pagarlas justo después del cierre.

    Fuentes 12 · Schedule a home inspection (página modificada el 12 de diciembre de 2024): 'Some loan programs might require the property to meet specified standards'; 'The appraisal could say the property is subject to repairs'; 'the lender can require that the repairs be made before closing, as a condition of getting the loan'; 'put enough money in a special account to pay for the repair immediately after closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Por la Ley de Vivienda Justa, es ilegal que quien se dedica a transacciones de bienes raíces residenciales discrimine en esas transacciones por raza, color, religión, sexo, discapacidad, situación familiar u origen nacional, y esas transacciones incluyen el avalúo de propiedades residenciales; un tasador puede considerar otros factores que no sean esos.

    Fuentes 13 · 42 U.S.C. §3605(a) ('to discriminate against any person in making available such a transaction, or in the terms or conditions of such a transaction, because of race, color, religion, sex, handicap, familial status, or national origin'), (b)(2) ('The selling, brokering, or appraising of residential real property') y (c) ('to take into consideration factors other than race, color, religion, national origin, sex, handicap, or familial status') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. La guía 'Your home loan toolkit' de la CFPB dice que la Ley de Vivienda Justa y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíben la discriminación en la vivienda y en el crédito, y que puedes presentar una queja ante HUD llamando al (800) 669-9777.

    Fuentes 14 · Your home loan toolkit, sección 1, 'Handle problems', p. 13: 'The Fair Housing Act and Equal Credit Opportunity Act prohibit'; 'housing and credit discrimination'; 'Submit a complaint to the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) by calling (800) 669-9777' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Por la Ley de Vivienda Justa, una persona afectada puede presentar una queja ante HUD a más tardar un año después de que ocurrió o terminó la práctica discriminatoria.

    Fuentes 15 · 42 U.S.C. §3610(a)(1)(A)(i): 'not later than one year after an alleged discriminatory housing practice has occurred or terminated, file a complaint with the Secretary' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 16 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026